Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях

Запрос о прохождении платежей Покупателя в Магазине

1. Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном Магазине

платежах, указывая свой код в Системе CyberPlat.

2. На основании полученного кода Магазин предоставляет информацию о

платежах данного Покупателя.

Платежная система ЭлИТ

ЭлИТ является совместным проектом АКБ “Автобанк” и компании “АйТи”.

Оплата по пластиковым картам VISA, Euro/Master Card, Union Card, American

Express. Работа по слиповой и безслиповой технологии. Перевод денег от

одного до трех дней. При желании клиент может следить за процессом

авторизации карточки. Для этого клиент должен указать уникальный номер

платежной операции (транзакции). Уникальный номер генерируется системой для

каждой платежной операции в момент отправки клиентом электронного

платежного поручения на обработку в платежную систему.

1. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине и выбирает способ

оплаты пластиковой картой.

2. Торговая система магазина передает данные о заказе на Маршрутизатор

системы “ЭлИТ”.

3. Платежная система запрашивает данные пластиковой карты Покупателя.

4. Покупатель вносит в предложенную форму реквизиты своей пластиковой карты

и передает их на Маршрутизатор платежной системы. При этом используется

протокол SSL 3.0.

5. Маршрутизатор генерирует необходимые документы и отправляет запрос на

авторизацию в Банк системы.

6. При успешной авторизации полученных данных Банк производит блокирование

средств (в объеме стоимости заказа) на карточном счете Покупателя.

Результат авторизации передается на маршрутизатор системы.

7. Маршрутизатор системы уведомляет Покупателя и Магазин о результатах

авторизации.

8. При положительном результате авторизации Магазин инициирует доставку

товара Покупателю.

9. При успешной доставке и приемке заказа оформляется документ,

подтверждающий получение заказа Покупателем (слип, карточка службы

экспресс-доставки, почтовое извещение).

10. Перечисление средств с карточного счета клиента осуществляется по

указанию менеджера-продавца только после фактической доставки товара

клиенту. В случае отказа клиента от получения доставленного товара

менеджер-продавец в платежной системе осуществляет операцию

разблокирования средств на карточном счете клиента.

Такая схема, отображенная на рисунке Д.1, позволяет для всех участников

операции (клиент, продавец, банк) минимизировать или свести к нулю риски,

связанные с проведением платежей через Интернет.

Система WebMoney Exchange

WebMoney - система Интернет расчетов, использующая “цифровые наличные”.

Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper.

Система Webmoney Exchange позволяет в реальном времени осуществлять

безопасные наличные платежи за товары и услуги по сети Интернет, любой

другой перевод (отправку, получение) денежных средств по каналам сети.

Единица WM привязана к курсу доллара США, при этом WM являются полностью

конвертируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой

валюте, используемой для расчетов в Сети.

Эмиссия WM осуществляется INTERNATIONAL METAL TRADING BANK INC. (IMTB).

Деньги клиентов системы Webmoney Exchange находятся на корреспондентских

счетах типа “ностро” в IMTB. Утверждается, что Банк осуществляет 100%

резервирование WM в американских долларах.

Организацией движения WM в России и технической поддержкой системы

занимается ВМ-ЦЕНТР - автономная некоммерческая организация, объединяющая

пользователей Webmoney.

Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с

использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа

более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи.

Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме

Покупателя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на

реквизитах прошлых сделок. Для каждой сделки используются уникальные

реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и

гасится.

Система устойчива по отношению к обрывам связи. Если любая операция в

системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не

учитывает данную операцию.

Тарифы

За совершение каждой транзакции с WM взимается тариф в размере 0.8% от

суммы платежа, но не менее 0.01 единицы WM.

За все операции, связанные с движением WM из системы, взимается

дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами IMTB по данному

виду операций.

Регистрация

Покупатель загружает из Интернета и устанавливает на своем компьютере

программу WM Keeper. При запуске программы происходит соединение с сервером

сертификации, создается учетная запись “кошелька” в системе.

Следующий этап - получение WM. Покупатель может перевести американские

доллары на счет в IMTB или обратиться в ВМ-Центр. Эта организация

осуществит перевод российских рублей в американские доллары, которые будут

депонированы на счете в IMTB. После того, как деньги получены Банком,

Покупатель может отправить запрос о конвертировании денег на счету в WM. WM

будут высланы Покупателю через сервер сертификации.

После получения WM сохраняются на локальном диске Покупателя

(разумеется, информация о номере кошелька, на котором находится каждая

единица WM, хранится в системе, на сервере сертификации).

В системе реализованы два типа платежей: обычный и с протекцией торговой

сделки.

Обычный платеж (рисунок Е.1)

1. Покупатель переводит американские доллары на счет в IMTB или российские

рубли в ВМ-Центр, который в свою очередь конвертирует их в американские

доллары.

2. Банк эмитирует цифровую наличность и высылает сертификаты Покупателю

через Сеть.

3. Покупатель формирует заказ, получает от Продавца номер его кошелька в

системе WebMoney, производит оплату. При этом с его кошелька списывается,

а в кошелек Продавца зачисляется сумма в размере стоимости товара.

Взаимодействие осуществляется через сервер сертификации системы.

4. Продавец осуществляет доставку товара.

5. Впоследствии Продавец может конвертировать WM в американские доллары или

российские рубли через ВМ-Центр.

Двухфазный платеж (платеж с протекцией торговой сделки)

Рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки.

Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж и сроки

их доставки. После чего указанный товар можно оплатить только двухфазным

платежом (рисунок Ж.1):

1. Покупатель переводит американские доллары на счет в IMTB или российские

рубли в ВМ-Центр, который в свою очередь конвертирует их в американские

доллары.

2. Банк эмитирует цифровую наличность и высылает сертификаты Покупателю

через Сеть.

3. Покупатель производит заказ товара в Магазине и выбирает пароль

транзакции, вводит адрес и время доставки.

4. На счету (в кошельке) Покупателя резервируется сумма в размере стоимости

товара.

5. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная

стоимости товара, зарезервирована и производит доставку товара.

6. При отказе покупателя от сделки или если продавец не осуществляет

доставку в указанный им срок зарезервированная денежная сумма

разблокируется и становится доступной для других операций, но лишь по

истечении срока доставки, что дает возможность Продавцу заменить

некачественный товар. Если Продавец осуществляет доставку в указанный им

срок и качество товара соответствует заявленному, Покупатель получает

товар и сообщает Продавцу или его агенту пароль транзакции.

7. Продавец (агент Продавца) в присутствии Покупателя производит сверку

пароля транзакции через программу WEBMONEY KEEPER, после чего денежная

сумма с кошелька Покупателя переводится в кошелек Продавца.

При попытке Продавца подобрать пароль транзакции, зарезервированная

сумма разблокируется, и система фиксирует попытку недобросовестного

использования. Специалисты Центра технической поддержки выясняют, что

явилось причиной таких действий, и принимают соответствующие меры,

предусмотренные Соглашением.

Система Instant!

Система позволяет Покупателю:

. оплачивать в режиме реального времени международными пластиковыми

карточками товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых

карточках от клиентов продавцам;

. оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со счета

Покупателя в Банке.

Продавцу услуг или товаров система позволяет:

. проверять в режиме реального времени поступление платежа или наличие

транзакции по карточке и предоставлять продукт покупателю немедленно после

оплаты;

. получать оплату за услуги или товары на свой счет в банке без

необходимости открытия нового банковского счета;

. получать оплату за услуги или товары на свой счет как от клиентов -

владельцев счетов в Банке, так и от клиентов - держателей международных

пластиковых карточек;

. использовать встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и

просто организовать продажу своего продукта через Интернет;

. использовать простой интерфейс для интеграции платежной системы с любым

сторонним программным обеспечением электронного магазина;

. самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт,

обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в

свой адрес.

Банкам система позволяет регистрировать держателей международных

пластиковых карт, как из числа своих клиентов, так и держателей карт,

эмитированных сторонними банками.

Тарифы:

. Открытие счета Покупателя бесплатно, если первый взнос на счет Покупателя

не менее 150 долл., иначе открытие счета Покупателя 10 долл.

. Комиссия за внутренние (между Instant! счетами) операции пополнения счета

Продавца 2% от суммы операции, но не менее 0.1 долл.

. Комиссия за внутренние (между Instant! счетами) операции пополнения счета

Покупателя 1% от суммы операции, но не менее 0.1 долл.

. Комиссия за межбанковский перевод с Instant! счета на предопределенный

при открытии Instant! счета внешний банковский счет 2% от суммы операции,

но не менее 25 долл.

Внутренние операции снятия со счета Продавца запрещены, снять средства

со счета Продавца можно, только переведя их на банковский счет в банке

Продавца, указываемый при открытии счета Продавца.

Выплаты Банку, проводящему клиринг по кредитным картам, здесь не

включены. Все остальные предусмотренные системой услуги оказываются

бесплатно.

Регистрация пластиковых карт

Продавцы могут регистрировать держателей пластиковых карт, которых они

обслуживают, а также определять сторонних регистраторов, карточки,

зарегистрированные которыми, они соглашаются принимать. Однажды

зарегистрировавшись, держатель пластиковой карты получает возможность

многократно безопасно платить карточкой через Интернет. Банки также могут

регистрировать держателей международных пластиковых карт, как из числа

своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками.

В любой момент Регистратор может отменить выданное им ранее

подтверждение регистрации карточки, объявить подтвержденную им ранее

карточку как утерянную, украденную или имеющую требования на возврат

уплаченных ранее с нее сумм. В этом случае карточка Платежной системой

блокируется к приему.

Оплата on-line покупки

1. Держатель карты самостоятельно заносит регистрационную информацию,

воспользовавшись для этого функцией “Регистрация карты”.

2. Держатель карты посещает регистрационный пункт, где сотрудник Банка

считывает информацию с пластиковой карты и отправляет запрос на

авторизацию.

3. Банк-эмитент карточной системы производит проверку реквизитов карты.

4. Изготавливается слип карточки (без указания суммы покупки в нем).

5. Держатель карты получает идентификатор и пароль для входа. После этой

процедуры он получает возможность осуществлять многократные платежи с

карточки в Интернет в адрес Продавцов, зарегистрированных в системе.

6. Покупатель делает заказ в электронном магазине, и выбирает оплату

кредитной картой через систему Instant!.

7. Магазин передает информацию о заказе в процессинговый центр системы.

8. Процессинговый центр запрашивает у пользователя идентификатор и пароль

для проведения платежа.

9. Процессинговый центр генерирует данные транзакции и направляет их

финансовому оператору системы.

10. Финансовый оператор, у которого находятся “виртуальные счета”

покупателя и продавца, осуществляет перевод денег внутри системы.

11. Данные транзакции либо направляются Продавцу (если тот пожелает

обратиться в сторонний банк), либо в банк-эквайрер системы, через который

осуществляется перевод необходимой суммы со счета Покупателя в банке-

эмитенте платежной карты (рисунок И.1).

В системе Instant! возможна оплата покупки и без применения платежной

карты. В этом случае схема транзакции значительно упрощается (рисунок И.2).

Покупатель вносит деньги на счет финансового оператора системы, после

чего получает, как и в случае с платежной картой, идентификатор и пароль, и

может наравне с другими пользователями системы совершать онлайн покупки.

Подтверждение платежа от Покупателя

Для подтверждения платежа от Покупателя Продавец может либо получить

выписку, либо выдать on-line запрос к системе, позволяющий проверить любой

конкретный платеж (данная возможность позволяет Продавцу обслуживать

Покупателей полностью автоматически). Каждый платеж имеет уникальный

идентификатор транзакции, известный только Покупателю и Продавцу.

Покупатель, заплативший за Продукт, сообщает идентификатор транзакции

Продавцу, тот должен выдать онлайн запрос к системе, содержащий 6-

символьный префикс счета Продавца, четырех символьный префикс пароля

Продавца и идентификатор транзакции, после чего получает от системы

подтверждение о наличии такого платежа в его адрес, либо сообщение об

отсутствии такой транзакции.

Система PayCash

PayCash - совместный проект, разрабатываемый банком “Таврический” и

группой компаний Алкор-Холдинг. Система позволяет совершать покупки через

Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через электронный

кошелек Покупателя.

Электронная цифровая подпись позволяет связать документ с конкретным

юридическим или физическим лицом его подписавшим, подобно собственноручной

подписи и печати. Электронный документ, подписанный электронной цифровой

подписью конкретного юридического или физического лица, может содержать

финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю.

Законодательство Российской Федерации позволяет использовать электронную

цифровую подпись для подписания юридически значимых документов. В PayCash,

как системе наличных платежей, используются электронные денежные

обязательства, выпущенные банком в качестве средств оплаты между

участниками платежной системы.

Система PayCash не является принадлежностью одного банка, а является

открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальных

платежных систем.

Регистрация и проведение on-line платежа (рисунок К.1)

1. Покупатель переводит деньги в банк системы, устанавливает на своем

компьютере программное обеспечение электронного кошелька, получает

эмитированные Банком цифровые сертификаты.

2. Покупатель выбирает товар в электронном магазине, отсылает заказ

Магазину.

3. Кошелек Продавца отсылает кошельку Покупателя требование заплатить,

содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.

4. Кошелек Покупателя предъявляет своему владельцу текст договора. Если

Покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у

Покупателя), то кошелек Покупателя отправляет кошельку Продавца

электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью Покупателя

договор.

5. Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных

потенциальным Покупателям. Для Кошелька можно определить период, в

течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам,

таким образом, Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие

неоплаченные заказы. После проверки этих условий отсылает электронные

деньги в банк для авторизации.

6. Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и

в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в

системе PayCash. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с

электронным чеком для покупателя.

7. Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и

сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек

из банка пересылается кошельку покупателя.

Система ТЕЛЕБАНК

Разработана ГУТА-Банком. Дистанционное банковское обслуживание частных

лиц. Операции осуществляются через Интернет или по телефону круглосуточно и

из любого места. Прохождение платежа занимает от 1 дня (в Москве) до 2-4

дней (дальнее зарубежье).

Через Систему ТЕЛЕБАНК можно оплачивать коммунальные услуги, счета

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14