Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях

телекоммуникационных компаний, проводить платежи, а также конвертировать

валюту, пополнять пластиковые карточки со счетов в Системе ТЕЛЕБАНК и счета

в Системе ТЕЛЕБАНК с пластиковых карточек.

Система ТЕЛЕБАНК применима для любых сделок через Интернет в тех

случаях, когда предусмотрена оплата банковским переводом (рублями или

валютой). При этом продавец может быть как совершенно независим от Банка,

так и действовать с ним совместно. В последнем случае покупателю нет

необходимости вводить полные банковские реквизиты юридического лица,

достаточно лишь знать код соответствующей Универсальной Платежной

Инструкции (УПИ). При этом значительно увеличивается скорость прохождения

платежа.

Программное обеспечение, предлагаемое для Интернет-банкинга, позволяет

покупателю проводить операции в защищенном режиме. Безопасность при работе

по телефону обеспечивается использованием личного пароля клиента для входа

в Систему и переменного кода для проведения каждой операции. Безопасность

при работе через Интернет обеспечивается использованием Электронной

Цифровой Подписи (ЭЦП), вводом переменного кода или пароля из токена. ЭЦП

заменяет собственноручную подпись клиента и позволяет установить

подлинность документа и его автора.

Наилучшим образом система ТЕЛЕБАНК подходит для предоплаты товаров и

регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как возможность мгновенных

платежей не предусмотрена.

Для организации электронной коммерции через Систему ТЕЛЕБАНК требуется

то же самое, что и для ведения любого бизнеса в России: наличие

юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и

банковского счета.

Продавцу, имеющему и то и другое, достаточно опубликовать описание

товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной

оплате и ссылку на расчетный сервер Системы ТЕЛЕБАНК. Покупатель, имеющий

счет в Системе ТЕЛЕБАНК, может воспользоваться этой информацией и

самостоятельно провести платеж.

Тарифы

. Месячная стоимость обслуживания - 1 долл.

. Открытие валютного счета - 10 долл.

. Оформление или изменение платежной инструкции - 1 долл.

. Перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих

банках – 0,2 долл. +1% от суммы

. Перевод иностранной валюты со счетов в пользу получателей в третьих

банках – 5 долл. +1% от суммы

. Комиссия при проведении операции через оператора – 0,5 долл.

. Комиссия при конверсионных операциях по курсу ЦБ РФ - 0.5% от суммы

. Получение наличных рублей со счета через кассу Банка - 0.5% от суммы

. Получение наличной валюты со счета через кассу Банка - 1% от суммы

. Непредоформленный разовый платеж через оператора - 1 долл.

. Пополнение карточек, эмитированных Банком, переводом со счета в Системе -

0.3% от суммы

. Авторизация по Юнион Кард с зачислением средств на счет в Системе - 0.5%

от суммы

. Авторизация по картам системы VISA с зачислением средств на счет в

Системе - 1% от суммы.

Суммы тарифов, указанные в долларах США, пересчитываются в рубли РФ по

курсу ЦБ РФ, действующему на момент применения тарифов. Ежемесячная

комиссия взимается, если в течение месяца по счетам Клиента была проведена

хотя бы одна операция.

Регистрация и проведение on-line платежа

1. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2. Магазин выставляет покупателю счет и направляет его на расчетный сервер

Системы.

3. Покупатель заполняет on-line форму платежного поручения, вводит УПИ

(если магазин является участником Системы) или банковские реквизиты

магазина.

4. Расчетный сервер проводит авторизацию покупателя. Если авторизация

проходит успешно, данные транзакции направляются в ГУТА Банк.

5. Если магазин является участником системы, то банк переводит средства со

счета покупателя на счет продавца. Если магазин никак не связан с ГУТА

Банком, то деньги по каналам межбанковских расчетов переводятся в банк

магазина.

6. Магазин получает от банка подтверждение оплаты по условиям выставленного

счета, и предоставляет товар или оказывает услугу (рисунок К.2).

Система ГРАДО

Система разработана ООО КБ “ГРАДОБанк”, предназначена для осуществления

безналичных электронных расчетов и позволяет участнику в любое время суток

с любого компьютера по сети Интернет перечислять денежные средства со

своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ.

Участником системы ГРАДО может стать как физическое, так и юридическое

лицо. Коммерческий банк имеет возможность стать банком-корреспондентом

системы и получить возможность предоставить своим клиентам весь спектр

услуг системы.

По мнению разработчиков системы, Расчетный Центр ГРАДО предназначен в

основном для осуществления межбанковских платежей, а с частными лицами и

организациями должны работать банки-корреспонденты. Но на момент написания

этого материала в реестре банков-участников числился только сам КБ

ГРАДОБанк.

Безопасность

Работа в системе возможна только при аутентичности идентификатора,

пароля, электронного ключа доступа и используемого программного

обеспечения. Для осуществления операций необходимо сообщить партнеру свой

идентификатор.

Вся информация об операциях со счетом передается в кодированном виде, с

использованием аналога алгоритма защиты информации RSA с длиной ключа более

1024 бит. Для каждого сеанса связи используются уникальные сеансовые ключи.

В системе защищена не только информация о совершаемых банковских операциях,

но и все информационные (коммуникационные) сообщения. На серверах

Расчетного Центра Системы хранится информация обо всех совершенных

операциях и зафиксированы их участники. Для каждой операции используются

уникальные реквизиты.

Система устойчива к обрывам связи. Если любая операция в системе не была

успешно завершена по причине обрыва связи, то она системой не учитывается.

В ГРАДО реализована возможность хранения ключей на смарт-картах, что делает

невозможной их утрату в результате несанкционированных действий и сбоев в

работе компьютерных систем.

При совершении платежа участник может назначить Код протекции данной

платежной операции, что позволяет Покупателю задержать оплату в случае,

если Продавец не выполнил свои обязательства по качеству и срокам

оказываемых услуг.

Тарифы

При совершении расчетной операции с электронного счета участника ГРАДО

автоматически списывается комиссия, состоящая из вознаграждения РЦ-ГРАДО и

Банка-Участника, с которым Покупатель заключил договор банковского счета

для работы в ГРАДО.

Комиссия РЦ-ГРАДО составляет 0.25% от суммы совершаемой операции, но не

менее 5 рублей и не более 250 рублей. Размер комиссионного вознаграждения

Банка-Участника определяются самим Банком-Участником.

Обычный платеж

1. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2. Магазин выставляет Покупателю счет.

3. Покупатель при помощи клиентского программного обеспечения Системы

генерирует on-line платежное поручение и отсылает его в Расчетный Центр.

4. Расчетный Центр (КБ ГРАДОБанк) проводит авторизацию покупателя. Если

авторизация проходит успешно, Система осуществляет перевод денежных

средств с корреспондентского счета банка Покупателя на счет банка

Магазина (рисунок Л.1).

Платеж с протекцией сделки (рисунок Л.2)

1. Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2. Магазин выставляет Покупателю счет.

3. Покупатель при помощи клиентского программного обеспечения Системы

генерирует on-line платежное поручение с кодом протекции и отсылает его в

Расчетный Центр.

4. Расчетный Центр (КБ ГРАДОБанк) проводит авторизацию покупателя. Если

авторизация проходит успешно, осуществляется 100% резервирование суммы

покупки на корреспондентском счету банка Покупателя.

5. Магазин, через обслуживающий его счета банк, получает уведомление о

проведении операции.

6. Магазин производит доставку товара.

7. Если Покупатель удовлетворен оказанной ему услугой, он передает Магазину

код протекции сделки. В противном случае, по истечении срока протекции,

зарезервированная на счете Покупателя сумма автоматически разблокируется

и становится доступной для других платежных операций.

8. Магазин передает код протекции в Расчетный Центр Системы, после чего

происходит межбанковский перевод денежных средств с корреспондентского

счета банка Покупателя в Системе на расчетный счет Магазина.

2.3.3 Системы доставки

Доставка международной курьерской службой

При доставке международной курьерской службой осуществляется 100%

предоплата со стороны покупателя.

UPS осуществляет доставку в любую точку мира в течение трех дней.

Стоимость доставки зависит от региона и в среднем по России составляет 25

долл. После получения денег высылается товар и номер груза, появляется

возможность отслеживать на web-сайте UPS путь товаров. Всю необходимую

информацию о сроках доставки, тарифах, филиалах системы в России можно

получить на web-сайте фирмы [89].

DHL осуществляет доставку в большое число стран, но тарифы этой службы

относительно высоки (по России посылка весом 1 кг 22-34 долл.). Время

доставки - от 2 до 4 суток с момента окончания формирования заказа [72].

WestPost предлагает более умеренные тарифы (по России менее 20 долл.),

однако в некоторые экзотические государства и труднодоступные территории

посылки не доставляет. Заказ будет доставлен в течение 3-6 суток после

завершения его формирования [90].

Доставка собственной службой доставки или профессиональной курьерской

службой

Курьерская доставка доступна только в том городе, где располагаются

склады электронного магазина (или поставщики товаров при работе “с колес”).

Очевидно, что складское хозяйство, если таковое имеется, должно находиться

близко к конечному потребителю. Основные потребители услуг электронной

коммерции находятся в крупных городах - Москве, Санкт-Петербурге,

Екатеринбурге, Новосибирске и некоторых других.

При оформлении заказа Покупатель, как правило, указывает свой контактный

телефон и адрес. Курьер делает телефонный звонок или отправляет сообщение

по электронной почте, чтобы договориться об удобном времени доставки. Сроки

доставки заказа собственной службой доставки варьируются от двух часов до

двух суток с момента окончания его формирования. Покупатель может оплатить

заказ, вручив сумму непосредственно курьеру.

Доставка почтой

В этом случае покупателю выдадут бандероль с заказом в почтовом

отделении, которое соответствует его почтовому адресу. Стоимость доставки в

этом случае в среднем составляет 25% от стоимости заказа, а сроки

соответствуют традициям российской почтовой системы.

Доставка международной почтовой службой

Для отправки товаров за рубеж. Эта служба доставит заказ в течение

десяти-четырнадцати дней после окончания его формирования. Посылка

перевозится международной почтой до границы страны, после чего передается

национальной почтовой службе. Таким образом, сроки доставки сильно зависят

от скорости работы почты в конкретном регионе.

Доставка магистральным транспортом

Применяется для крупногабаритных грузов (например, мебели) или больших

партий товаров. Этот способ доставки наиболее характерен для оптовой

торговли, сегмента business-to-business, взаимодействия производителя с

поставщиками и дистрибьюторами, дистрибьюторов с дилерами. Под

магистральным транспортом понимается автомобильный, железнодорожный,

морской (контейнерные перевозки), воздушный. Приводить какие-либо цены и

сроки доставки для данного варианта сложно. Подобные вопросы решаются в

индивидуальном порядке при заключении сделки.

2.4 Аукционы в Интернете

2.4.1 Технология аукционов

Бурной популярностью, особенно в США, стали пользоваться в последний год

Интернет-аукционы. Их оборот уже чуть ли не превышает оборот всей остальной

розничной Интернет-торговли. Если в 1998 г. на on-line-аукционах в США

совершили покупки 1,2 млн. человек, то к 2002 г. прогнозируется рост числа

покупателей до 6,5 млн. (Jupiter Communications) [39]. На одном из наиболее

популярных Интернет-аукционов eBay (www.ebay.com) ежедневно выставляются на

торги примерно 3,5 млн. видов товара больше чем в 2900 разнообразных

категориях [74]. И если еще полгода назад все крупнейшие мировые порталы

включали в свой состав Интернет-магазины, то теперь с такой же поспешностью

они обзаводятся собственными аукционами (auctions.yahoo.com/,

shop.netscape.com/auctions/, auctions.lycos.com/). С другой стороны,

крупнейшие мировые аукционные фирмы также переходят в on-line (режим

реального времени), используя опыт «передовиков электронной коммерции».

Можно привести в качестве примера совместный проект Sotheby’s и Amazon.com

(новый сайт www.sothebys.amazon.com) или аналогичный проект портала Lycos и

четвертого по величине аукционного дома в США Skinner (skinner. lycos.com).

Такой рост числа и оборотов Интернет-аукционов привел к тому, что ряд

аналитиков прогнозирует в недалеком будущем превращение заметной части

розничной электронной торговли в торговлю в первую очередь на Интернет-

аукционах.

Внешне все Интернет-аукционы довольно сильно похожи, поэтому посмотрим

на работу одного из наиболее известных и активно посещаемых за рубежом

аукциона eBay. Эта компания эксплуатирует сеть сайтов http://www.ebay.com и

проводит собственно торги.

Желающий продать товар на аукционе регистрируется на сайте и размещает

всю необходимую информацию о своем товаре — описания, быть может, картинку,

условия поставки, ссылку на свой сайт, где, например, находится более

подробная информация о товаре. Все это делается непосредственно через Web-

интерфейс, и соблюдение необходимых формальностей для участия в торгах

также обеспечивается прямо на сайте. Продавать свой товар через eBay может,

вообще говоря, любая компания или частное лицо из любой страны мира. Важно

следующее: участники аукциона — и продавец, и покупатель — обязаны

соблюдать правила аукциона и несут финансовую ответственность за их

нарушение. Это означает, например, что если продавец не продаст победителю

аукциона свой товар по выигравшей цене, то как минимум он будет оштрафован.

И наоборот, если покупатель не оплатит выигранный им товар, то также

подвергнется штрафованию и не будет допущен к другим торгам. В качестве

финансовой гарантии со стороны частного лица (покупателя или продавца) при

регистрации или вводе ставки указываются реквизиты его кредитной карточки.

На титульной странице eBay (да и любого другого аукциона) посетитель

увидит список категорий товаров и услуг, которые выставлены на продажу.

Путешествуя по этому каталогу, попадаешь в выбранный раздел, где уже

имеется список отдельных товаров (лотов). Выбрав отдельный лот (товар),

попадаешь на карточку товара с его описанием, быть может, изображением, со

сведениями о начальной и текущей ставке, о времени, оставшемся до конца

аукциона. Можно посмотреть историю ставок — как росли цены от начала

аукциона до настоящего момента. И непосредственно с карточки товара можно

сделать свою ставку. Но если до этого момента от посетителя ничего не

требовалось, то чтобы сделать ставку, необходимо предварительно

зарегистрироваться.

Сама процедура регистрации проста и незатейлива — практически везде

достаточно ввести псевдоним (login) и адрес своей электронной почты. На

этот адрес немедленно будет выслан пароль — и можно делать ставки. Это

простейшая схема, иногда еще необходимо указать домашний адрес и номер

телефона. Важно отметить, что при регистрации не требуется указывать

реквизиты своей кредитной карточки.

Зарегистрировавшись на аукционе, можно делать ставку на выбранный товар

— в соответствующие поля в карточке товара вводятся псевдоним, пароль и

сумма ставки. Вот в этот момент от вас могут потребовать ввести реквизиты

своей кредитной карточки. Если ранее вы уже делали ставки и вводили эти

реквизиты, то они запомнятся и повторно спрашиваться не будут. Практически

это все — введенная вами ставка, если она не ниже текущей, принимается,

отображается и учитывается. Как только наступит момент окончания аукциона

(время, оставшееся до него, постоянно высвечивается на экране), будут

подведены итоги и в соответствии с правилами определится победитель. На его

электронный адрес будет выслано извещение и все необходимые инструкции по

оплате и получению товара, а участнику-продавцу — передана контактная

информация о победителе-покупателе.

Такая простота и регистрации, и собственно участия в аукционе и

обусловила успех. Сформировалось своеобразное увлечение — покупать что-либо

на одном аукционе и тут же перепродавать на другом. Состязательность самого

процесса и вызываемый ею азарт зачастую приводят к тому, что товары

покупаются по цене большей, чем можно было бы приобрести у того же самого

продавца непосредственно в магазине или с сайта!

Типов аукционов бесконечное множество, но можно выделить ряд основных,

или наиболее популярных и используемых. Творческое сочетание основных типов

порождает новые, которые могут оказаться весьма удачными для определенных

товаров или групп покупателей. В любом случае аукцион — это состязание, в

котором: а) продавец хочет получить максимальную цену за свой товар; б)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14