Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях

Интернет-банкинга. Однако складывается такое впечатление, что этот интерес

продиктован скорее желанием быть в курсе событий, нежели стремлением ввести

в своем банке услуги Интернет-банкинга. По-видимому, в крупнейшем

российском банке не исключают потенциальной угрозы своему рыночному

положению в будущем (эта угроза может стать реальной в результате массового

распространения онлайновых услуг, предлагаемых банками-конкурентами). В то

же время создание Сбербанком Интернет-сервиса для индивидуальных клиентов —

это, с одной стороны, трудновыполнимая задача даже в Москве, а с другой

стороны, успешное решение этой задачи может негативно сказаться на

деятельности обширной сети отделений Сбербанка (поскольку посещаемость

офисов снизится). С проблемой избыточности филиальной сети в условиях

активного распространения Интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные

европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO.

Центральным звеном проекта «Развитие финансовых Интернет-услуг в России»

стало создание информационного центра рынка финансовых Интернет-услуг — Web-

сайта «Финансовые Интернет-услуги в России»

(http://www.internetfinance.ru/), впервые представленного на семинаре.

Прежде всего порадовали своими выступлениями пионеры рынка. Оптимистичный

настрой большинства выступавших руководителей действующих Интернет-проектов

создавал даже несколько идеализированную картину ситуации на рынке. Это и

понятно, ведь основные игроки на рынке говорили о собственных успехах.

Так, например, заместитель председателя Автобанка Юрий Коваль рассказал

о том, что уже сегодня первая российская система Интернет-банкинга и по

оборотам, и по рентабельности превосходит среднее обычное отделение и

обычный пункт обмена валюты Автобанка в Москве! [3]. Кроме того, к

имеющемуся в настоящее время достаточно обширному перечню банковских услуг,

доступных клиентам через Интернет, в ближайшее время Автобанк планирует

добавить выдачу кредитов и проведение операций на рынке ценных бумаг.

Последнее будет означать начало интеграции различных финансовых Интернет-

услуг, что, безусловно, по достоинству оценят потребители, желающие

получить «все в одном пакете».

Андрей Ванин, начальник процессингового центра системы «Телебанк» Гута-

банка, сообщил, что на сегодня число пользователей системы уже превысило

две тысячи. При этом основную массу клиентов системы составляют

потребители, активно пользующиеся платными услугами, так что вопросы

регулярных, быстрых и удобных платежей для них очень важны. Речь идет,

прежде всего, о пользователях мобильной связи, которых становится все

больше и больше. Именно на эту целевую аудиторию ориентируется Гута-банк,

говоря о том, что потенциальный объем рынка услуг Интернет-банкинга только

в Москве оценивается в 800 тыс. человек.

Другой представитель Гута-банка, Олег Шевелев, начальник информационно-

аналитического отдела департамента операций на фондовом и денежном рынке,

рассказывая о достижениях первой в России системы Интернет-трейдинга,

сообщил, что сегодня около 80% всех клиентов, которых Гута-банк обслуживает

на рынке ценных бумаг, работают через Интернет [3].

Можно говорить и об успешном старте первой компании, начавшей продавать

страховые услуги, используя возможности Интернета. За два с половиной

месяца эксплуатации онлайнового ресурса renins.com «Группой Ренессанс-

Страхование» было продано более 60 страховых полисов. Не секрет, что на

Западе сектор Интернет-страхования рассматривается как один из самых

перспективных на рынке онлайновых финансовых услуг.

Еще одна очень важная проблема связана с отсутствием в России культуры

потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может

занять не один десяток лет. Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения

обществом новых технологий растут с появлением все новых разработок.

Телевидение человек осваивал быстрее, чем радио, а Интернет — еще быстрее,

чем телевидение. Это должно обнадеживать те финансовые институты, которые

сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия по распространению

новых высокотехнологичных услуг могут оказаться более востребованными и

принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.

В любом случае инициатива находится в руках поставщиков услуг, а не

потребителей. Это справедливо и в отношении проблемы формирования массовой

культуры потребления финансовых Интернет-услуг, и для развития рынка

вообще. Вывод очевиден. Чем больше в российском Интернете будет хороших и

удобных финансовых услуг, тем быстрее станет расти и аудитория потребителей

этих услуг.

Сравнивая ситуацию на рынке финансовых Интернет-услуг в развитых

странах с ситуацией в России, мы видим, что, с одной стороны, некоторые

российские проблемы весьма сходны с западными, а с другой стороны, у России

есть и специфика. К числу сходных проблем можно отнести:

. перевес онлайнового банковского обслуживания в пользу индивидуальных

клиентов. В этом секторе работают уже несколько российских банков (к

перечисленным выше можно добавить Мост-банк, объявивший в конце февраля о

своем выходе на этот рынок, а также указать на «усеченные» Интернет-услуги

МДМ-банка и банка «Платина»), тогда как в секторе корпоративных клиентов

заявил о себе только Росбанк;

. отсутствие интегрированности электронного банковского обслуживания,

своего рода «разорванность» услуг. Это хорошо видно на примере двух

отдельных онлайн-систем, действующих в Гута-банке («Телебанк-онлайн» — для

управления текущим счетом, «Internet broker» — для вложения средств в

ценные бумаги).

Отличие же состоит в том, что в России главные конкуренты банков в

привлечении сбережений населения (и соответственно в предоставлении онлайн-

услуг) — отнюдь не страховые, инвестиционные, ипотечные компании (то есть

небанковские финансовые институты). Для всех участников российского

финансового рынка важной проблемой является сформировавшаяся у населения

привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома в «чулке» в

наличной валюте. Кроме того, очень серьезный момент — зависимость

перспектив Интернет-услуг от позиции одного-единственного банка —

Сбербанка. До тех пор пока в дело по-настоящему не вмешается монополист,

сосредоточивший более трех четвертей средств населения на банковских

счетах, эти замечательные услуги так и останутся экзотикой. В настоящее

время Сбербанк активно занимается другим аспектом внедрения в Интернет-

бизнес — пластиковой микропроцессорной картой «Сберкарт».

2.2 Интернет-банкинг

Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима

без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка

платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже обозначили свое

присутствие в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до

крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе

времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился новый

термин - e-banking (Интернет-банкинг).

Обычно под электронным банкингом (Интернет-банкингом) понимают оказание

услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет (не стоит

отождествлять этот термин с тривиальным присутствием банков в Сети в чисто

информационных и маркетинговых целях).

Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-

бизнеса, интегрирующего системы B2C - business-to-consumer, B2B - business-

to-business, e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.

Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей

удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального

компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного

соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по

телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с

персоналом банка).

Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку

состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного

счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и

многочисленных сопутствующих услуг.

По статистике более 80% всех банковских операций человек может делать,

сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов

налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой

филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а

вторые получают дополнительные удобства. Согласно данным Internet Banking

Report каждый клиент, пользующийся услугами онлайнового банкинга, каждый

год в среднем сокращает издержки банка на сумму 565,3 долл. [96].

Электронный банкинг наиболее распространен в США, где практически каждый

крупный банк и множество средних и мелких банков предоставляют своим

клиентам услуги по дистанционному управлению счетом через Интернет. По

данным маркетинговой службы Qualisteam (www.qualisteam.com) распределение

Интернет-банков по регионам имеет следующий вид: Африка - 23, Северная

Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинская Америка - 258, Азия - 174,

Европа - 1205: (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие

европейские страны - 450), Азиатско-Тихоокеанский регион - 32. Всего, по

собственным оценкам Qualisteam, здесь охвачено примерно 95% Интернет-банков

в мире (3107 сайтов) [36].

Острая конкуренция на освоенных финансовых рынках вынуждает онлайновый

банковский капитал искать пути своего приумножения в быстроразвивающихся

регионах. Так, по сообщению информационного агентства Business Wire

(www.businesswire.com) от 28 января 2000 г. международный провайдер

платежных систем через Интернет First Ecom.com (www.firstecom.com) подписал

дополнительный Седьмой Меморандум о Взаимопонимании с гонконгскими и

тайваньскими банками. По мнению президента First Ecom.com Грегори Пека, эти

меморандумы показывают готовность среди растущего числа азиатских банков на

практике оценить преимущества сделок по кредитным картам через Интернет

[36].

Число пользователей Интернет, получающих онлайновые банковские услуги,

продолжает расти стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по

мнению многих аналитиков, еще более усилится. Согласно доклада

маркетинговой компании CyberDialogue (www.cyberdialogue.com),

опубликованному в мае 1999 г., к началу 2002 г. 24,4 млн. пользователей

Сети в США будут пользоваться услугами онлайновых банков (к концу 1998 г.

их число составило 6,9 млн.).

"Интернет-банки укрепляются, заманивая клиентов более высокими

процентными ставками (до 4% по некоторым видам счетов по сравнению с 1-1,5%

в обычных банках) и возможностью управлять своим счетом не выходя из дома,"

- пишет Journal of Internet Banking and Commerce (JIBC). Журнал приводит

довольно оптимистичные данные аналитической службы Online Banking, согласно

которым число пользователей услугами онлайновых банков уже к концу 2001 г.

достигнет в США 22 млн. человек, или 21% всего населения.

Подразделение компании Gartner Group фирма Dataquest (www.dataquest.com)

дает более скромные оценки. Ее эксперты считают, что число американцев,

которые воспользуются услугами "домашних банков" через Интернет возрастет с

7 млн. в конце 1998 г. до 24.2 млн. к 2004 г. Из них около 57% или 13,7

млн. человек будут оплачивать счета в режиме он-лайн. Такой рост, считают

аналитики, связан главным образом с увеличением числа коммунальных служб,

телефонных компаний, эмитентов кредитных карт и других участников рынка,

которые переходят на онлайновую оплату счетов.

Представители государственных структур не всегда разделяют эйфорию по

поводу ухода банковских клиентов в киберпространство.

Действительно, наболевшая тема для онлайновых банков - обеспечение

безопасности расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Практически

не проходит и дня, чтобы в СМИ не появлялись факты несанкционированного

доступа к счетам клиентов Интернет-банков. И это - несмотря на применение

самых современных алгоритмов защиты информации.

Так, по сообщению агентства Reuters от 28 января 2000 г. со ссылкой на

газету New York Times в калифорнийском онлайновом банке X.Com, который

позволяет клиентам переводить деньги с любого другого счета национальной

банковской системы, неизвестному лицу удалось украсть деньги с чужого

счета. Эти сбои в безопасности расчетов указывают на те потенциальные

риски, которые возникают, когда традиционная торговля уходит в

киберпространство.

Главному специалисту консалтинговой компании по безопасности Security

Experts Винну Швартау (Winn Schwartau) и его команде дешифраторов кодов

удалось "взломать" сайты практически каждого онлайнового банка и компании,

которые они посетили в Интернет - всего около 2300. Несмотря на этот факт,

Винн Швартау просит клиентов банков не тревожиться - они, по его словам,

практически ничем не рискуют [36].

Как реагируют на это банки? Согласно недавнему исследованию агентства

General Accounting Office (GAO) до сих пор существует много пробелов в

планировании безопасности, в частности, около одной трети банков, которые

предлагают онлайновые системы, не провели или ничего не знают о проведении

отчислений по формальным рискам. И чем меньше банк, чем меньше его ресурсы,

тем ему сложнее вкладывать в отчисления по рискам.

С ней трудно не согласиться. Даже такие серьезные организации как

Пентагон, вкладывающие огромные суммы в защиту от несанкционированного

доступа, периодически подвергаются вторжению хакеров. Подобные факты

отчетливо говорят о том, что проблема уязвимости информации в Интернет все

еще существует.

Около 19% банков, согласно доклада GAO, сообщали о неправомочных

попытках со стороны посторонних лиц получить доступ к онлайновым счетам.

Правда не ясно, то ли это попытки хакеров, то ли нерадивые клиенты банков

попросту забыли свои пароли.

Даже если онлайновые счета все-таки будут взломаны, считают некоторые

эксперты, клиентам совсем необязательно знать об этих преступлениях, так

как это не лучшим образом скажется на репутации банка. Формально банки

должны докладывать о случаях вторжения и подозрительных действиях

посторонних лиц в соответствующий регулирующий банк и в полицию. Однако

некоторые эксперты скептически относятся к тому, что банки действительно

станут раскрывать бреши в системе безопасности. И не только из-за боязни

отпугивания клиентов и инвесторов, но и по причине дополнительной бумажной

волокиты, связанной с этим.

Что остается делать клиентам? Им Винн Швартау дает несколько

рекомендаций: "Ограничьте свой риск в договоре. Например, почти каждый

эмитент пластиковых карт ограничивает максимальные потери клиента в размере

около 50 долл. Требуйте подобных гарантий и по вашему онлайновому счету.

Кодирование может обеспечить безопасность информации лишь в случае, если

она переносится между вашим компьютером и банком. Реальная опасность

возникает, когда информация хранится в незашифрованном виде дома или в

банке. Открывайте счет в банке, который предлагает максимально возможный

набор мер предосторожностей. Например, в дополнение к паролю, пусть это

будут отпечатки пальцев или номера дебетовых карточек" [36].

Однако, как справедливо замечает сотрудник Федеральной корпорации

страхования банковских вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation)

Синтия Бонетти (Cynthia Bonnette), далеко не у всякого клиента найдется

необходимое аппаратное и программное обеспечение для обработки смарт-карт,

снятия отпечатков пальцев или обеспечения других средств безопасности.

Если даже клиент не рискует своими деньгами в онлайновом банке, все

равно существует большой объем информации частного характера, связанной со

счетами, которую воры могут использовать для создания мошеннических счетов.

Право клиентов на получение дополнительной информации о методах обеспечения

безопасности банков и о случаях несанкционированного доступа к счетам никто

не отменял, так что если у клиентов есть какое-либо беспокойство по этому

поводу, то можно ее просто потребовать.

Похоже, что именно огрехи в безопасности расчетов онлайновых услуг

банков и заставляют около 90% их клиентов пока лишь отслеживать движения

средств на счету по Интернет, а производить платежи с использованием более

традиционных средств.

Как разобраться в море Интернет-банков, какой из них будет хорош именно

для вас? Для этого, в частности, существуют рейтинги, которые несмотря на

известную долю субъективности являются хоть каким-то ориентиром для

потенциальных клиентов.

Рейтинговое агентство Gomes.com (www.gomezadvisors.com) исследовало 78

ведущих онлайновых банка по состоянию на конец 1999 г. Методика оценки

банков основана более чем на 100 критериях, которые определяются

экспертами, основные из которых простота обслуживания, конфиденциальность,

ресурсы на сайте, сопутствующие службы, суммарные тарифы.

Дает ли банк твердые гарантии того, что платежи по счетам осуществляются

вовремя? Может ли клиент подтвердить ссудную заявку в онлайне? Доступна ли

информация о состоянии текущего счета на Web-интерфейсе в реальном масштабе

времени или ее можно получить только к концу дня? - эти и многие другие

вопросы волнуют экспертов при составлении рейтингов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14