Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях

эксплуатацией оборудования (от создания заявки до оплаты по счету),

обходится средней компании от 120 до 150 долл. [94]. Автоматизация части

этих операций с использованием сетевых технологий позволяет значительно

сократить эти издержки и увеличить прибыль компании за счет упрощения и

ускорения подобных операций.

Менеджеры по продажам могут рассматривать такие сетевые решения еще и

как источники информации о покупках. Такая информация позволит им лучше

консолидировать поставщиков и обеспечить эффективное ценообразование.

Тем не менее, многие из этих решений нельзя рассматривать как панацею.

Данные электронных каталогов принципиально не могут охватить всей

информации по каждой единице товара, которая может быть востребована

организацией.

ProcureNet представляет новое поколение решений, позволяющих

интегрировать заявки, размещенные в Интернет, приложения по закупкам,

электронные рынки, порталы по закупкам товаров, связанных с профилактикой,

ремонтом и эксплуатацией оборудования и профессиональными закупочными

службами. Такие интегрированные решения, по утверждению ProcureNet, дают

предпринимателям возможность делать закупки стандартных товаров от

проверенных поставщиков, получать консультационную помощь от внешних

покупателей и использовать обширные источники информации о ценах по

нестандартным товарам.

А как же реклама? Из аналитического отчета компании ActivMedia за 1999

г. можно заключить, что доля доходов Интернет-компаний, полученных от

рекламы крайне мала по сравнению с продажей продуктов и услуг.

Оказалось, что 75% компаний типа B2C, и 61,5% компаний типа B2B,

рассчитывают получить доход от продажи продуктов и услуг, и лишь 9% Web-

сайтов этих компаний предоставляют за соответствующую оплату место на своем

сайте для рекламы (или установку ссылки на сайт рекламодателя) [95].

Электронная коммерция типа "business-to-consumer" в рамках Интернет

вступает в новый этап. Он характеризуется слияниями мелких компаний или их

поглощением более крупными конкурентами. Главная проблема - обеспечение

надежности. При этом подразумевается как надежность доступа к Internet-

магазинам по сети, так и надежность служб доставки заказанных товаров.

С компаниями, работающими по схеме "business-to-business" все обстоит

несколько иначе. Здесь продолжается пора ожиданий очередной революции. На

сколько оправданы эти ожидания, покажет время. По крайней мере, большинство

прогнозов вселяют оптимизм.

2.1 Финансовые Интернет-услуги

Элементарное определение действительно лежит на поверхности: финансовые

Интернет-услуги — это такие финансовые услуги, которые предоставляются

через Интернет. Однако данное определение не раскрывает сущности этих

услуг. Дело в том, что, говоря о предоставлении услуг с использованием

Интернета, нужно уточнить, что подразумевается под «предоставлением», то

есть каков критерий отнесения какой-либо услуги к разряду Интернет-услуг.

Полноценной Интернет-услугой следует признать только такую услугу,

которая в полной мере использует основные отличительные особенности Сети

как новой коммуникационной среды. Главная из этих особенностей — это

возможность одновременного общения и взаимодействия с большим количеством

клиентов в режиме реального времени. Если весь процесс предоставления вашей

услуги (или основная его часть) происходит в режиме on-line и

обеспечивается средствами Интернета, то такую услугу можно назвать Интернет-

услугой. При этом чем лучше вы используете другие особенности Сети

(глобальность, доступность информации, персонифицированность

взаимодействия, ускорение процессов принятия решений и ряд других) и чем

больше у потребителя возможностей по управлению ситуацией, тем комфортнее

он себя чувствует и тем больше у вас шансов завязать с ним тесные

долгосрочные отношения, то есть сделать услугу постоянной.

Какими же бывают финансовые Интернет-услуги? Широкое распространение в

Интернете получили следующие: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг и

Интернет-страхование — соответственно управление банковскими счетами через

Интернет, работа на фондовом и валютном рынках через Интернет и

приобретение страховых полисов через Интернет [3].

Целесообразность выделения этих услуг в отдельный сегмент рынка

обусловлена не только тем, что для предоставления любой из них используется

один и тот же канал, но и, что более важно, все они ориентированы на

удовлетворение смежных потребностей клиента. Финансовые Интернет-услуги

создают новую модель потребительского поведения. Клиент, пользующийся

онлайновыми услугами, так же отличается от обычного клиента, как сами

Интернет-услуги — от обычных. Для России их использование может стать

дополнительной возможностью формирования массовой культуры потребления

финансовых услуг, которой у нас практически нет.

Рассмотрим каждую из этих услуг подробнее.

Интернет-банкинг

Управление банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг,

является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых

Интернет-услуг, поскольку спектр банковских услуг, представленный в

системах Интернет-банкинга, чрезвычайно широк. Кроме того, подобные системы

могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и

удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и

контроль над ними со стороны всех участников финансовых взаимоотношений.

Этому вопросу посвящен отдельный раздел данной работы.

Классический вариант системы Интернет-банкинга позволяет клиенту, не

выходя из дома, получать практически полный набор банковских услуг,

предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за

исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем

Интернет-банкинга можно переводить средства с одного своего счета на

другой, осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, покупать

и продавать безналичную валюту, открывать и закрывать депозиты,

устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги

(коммунальные, доступ в Интернет, пользование сотовой и пейджинговой связью

и т. д.) и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за

любой промежуток времени.

Использование систем Интернет-банкинга дает ряд неоценимых преимуществ

прежде всего клиенту: во-первых, существенно экономится время, так как нет

необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24

часа в сутки управлять своими финансовыми средствами и лучше их

контролировать, а также мгновенно реагировать на любые изменения ситуации

на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав

валюту, и т. п.). Кроме того, системы Интернет-банкинга незаменимы для

отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с

карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам,

подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со

стороны клиента за своими операциями.

К 2001 г.:

. число банков, предлагающих банковское обслуживание на дому, возрастет

втрое;

. количество бумажных чеков уменьшится на 60%;

. использование сети Интернет для банковского обслуживания увеличится в 40

раз.

При этом:

. дополнительный доход финансового рынка от Интернет составит 300 млрд.

долл.;

. банки затратят свыше 50 млрд. долл. на внедрение электронных банковских

услуг;

. более 90% всех контактов с банком будет происходить электронным образом.

Интернет-трейдинг

Трудно представить, что в нынешние нелегкие времена можно, удовлетворив

свои основные жизненные потребности, сэкономить хоть немного средств на

будущее. Но статистика, утверждает, что в последнее время уровень доходов

повышается. Растут и накопления населения. И если вы считаете, что деньги

не должны «лежать», а должны «работать», то добро пожаловать на фондовый и

валютный рынки.

Благодаря Интернет-технологиям вложение средств в ценные бумаги доступно

сегодня всем желающим. В считанные секунды со своего компьютера,

подключенного к Интернету, можно сформировать инвестиционный портфель, а

затем управлять активами, получая без промедления всю необходимую

информацию (котировки, анализы, прогнозы). Интерес к интерактивной торговле

акциями, облигациями, опционами, фьючерсами растет с каждым днем. Все

больше банков и брокерских компаний осваивают новое перспективное

направление.

Трейдинг в Сети привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней

простотой совершения сделок и низкими тарифами на услуги онлайн-брокеров.

При этом так же, как и в реальности, инвестор может воспользоваться

полнофункциональным обслуживанием, включающим квалифицированные

консультации брокера, или усеченным обслуживанием, когда инвестор обходится

без консультаций.

В отличие от рынка ценных бумаг, где для получения ощутимой прибыли

обычно требуется немалый начальный капитал и длительный срок, валютный

рынок (FOREX) дает шанс многомиллионной армии мелких и средних инвесторов.

Невысокий страховой депозит, возможность использования «кредитного плеча»,

динамичность рынка позволяют рассчитывать на быстрый и крупный выигрыш.

Вместе с тем необходимо постоянно отдавать себе отчет в том, что высокая

доходность операций на фондовом и валютном рынках сопряжена со столь же

высоким риском потерять все.

Интернет-страхование

Что такое Интернет-страхование и чем оно отличается от традиционных

страховых схем? Страхование — это процесс установления и поддержания неких

договорных отношений между покупателем страховых услуг (Страхователем) и их

продавцом (Страховщиком). Страховщик определяет программу страхования и

предлагает ее своему клиенту — Страхователю. Если условия предложенной

программы устраивают клиента, то обе стороны заключают договор страхования

и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи в рамках

заключенного договора. При наступлении страхового случая Страховщик

выплачивает Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями

договора страхования. Документом, удостоверяющим заключение страхового

договора и содержащим обязательство Страховщика, является страховой полис.

В таком случае Интернет-страхование — это комплекс перечисленных выше

элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента (возникающих в

процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты

страхового возмещения), если он полностью или по большей части

осуществляется с использованием Интернет-технологий.

Комплекс Интернет-страхования, как правило, включает:

. расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;

. заполнение формы заявления на страхование;

. заказ и непосредственно оплату полиса страхования;

. осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии);

. обслуживание договора страхования в период его действия (информационный

обмен между Страховщиком и Страхователем — формирование произвольных

отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и

истории изменений договоров, поступлений и выплат);

. обмен информацией между Страхователем и Страховщиком при наступлении

страхового события и т. д.

Все это должна уметь делать полноценная система Интернет-страхования.

2.1.1 Зарубежный рынок финансовых Интернет-услуг

Не секрет, что за последние 30 лет банки перестали доминировать в

финансовом мире, поскольку не внедрялись в такие секторы финансового рынка,

как рынок ценных бумаг, ипотечное кредитование и страховой бизнес. Сегодня

Сеть дает банкам возможность взять реванш в обслуживании и физических, и

юридических лиц через предоставление онлайновых услуг (при условии, что

банки смогут обеспечить высокое качество и оперативность обслуживания).

Банки вступают в конкурентную борьбу на рынке электронной коммерции,

имея одно очень важное преимущество — длительный опыт осуществления

электронных трансакций. Однако в условиях обостряющейся конкуренции

добиться победы не так-то просто. Эстер Дайсон в своей книге «Release 2.1:

A Design for Living in the Digital Age» («Версия 2.1: Способ выживания в

цифровую эру») заметила: «С наступлением цифровой эры банки поставлены

перед выбором: или они будут играть первую скрипку, или же на смену им

придут новые структуры» [43].

Брокерские компании E-Trade Group и Charles Schwab & Co. начинают

захватывать самых ценных индивидуальных клиентов — тех, кто активно

действует на финансовом рынке. По оценкам компании Jupiter Communications,

к 2002 г. брокерские компании будут контролировать не менее половины

онлайновой финансовой деятельности частных лиц. Тем временем независимые

банки, специализирующиеся исключительно на электронном обслуживании (такие,

как Net.Bank из Атланты или CompuBank из Хьюстона), уже получили разрешение

федеральных властей на выполнение онлайн-операций в реальном времени

(другой Интернет-банк — Telebank — был приобретен в начале 1999 г.

компанией E-Trade). Предоставление онлайн-кредитов — еще один перспективный

вид бизнеса, которым занимаются онлайновые ссудные компании (в частности,

компании LendingTree.com и E-Loan Inc.). В борьбу вступили и крупнейшие

представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла

виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One

Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно

неожиданных конкурентов — компаний, выпускающих программное обеспечение.

Что же движет этим ростом? Спрос. По оценкам компании GartnerGroup, к

2004 г. более 24 млн. американских семей будут пользоваться электронными

банковскими услугами, тогда как в 1998 г. их число не превышало 7 млн. У

некоторых банков более 60% прибыли дают корпоративные финансовые услуги, в

рамках которых клиенты получают оперативный доступ к информации о

проведенных платежах, остатках на счетах, начисленных процентах, операциях

купли-продажи финансовых инструментов, переводах средств и т. п. Очевидно,

что спрос на подобные услуги со стороны корпоративных клиентов также будет

расти.

Но если крупнейшие финансовые институты (например, банковские группы The

Chase Manhattan Corp. и Citibank) уже сейчас уделяют самое серьезное

внимание разработке передовых Web-технологий, то большинство банков все же

отстают в области предоставления клиентам услуг по онлайн-управлению своими

счетами. А в сфере корпоративных финансовых услуг банки действуют еще

медленнее, — многие онлайновые финансовые инструменты, предназначенные для

корпоративных клиентов, даже в ведущих банках пока находятся на стадии бета-

тестирования.

На эти недостатки указывают авторы отчетов, представленных

консультационными компаниями Ernst&Young и Mainspring Communications [43].

Проведенный в 1998 г. опрос показал, что большая часть финансовых

институтов пока не имеет какой-то четкой ценовой политики в отношении

электронной коммерции, а многие из них еще не интегрировали электронную

коммерцию в систему распространения своих услуг. Среди четырех главных

инноваторов в сфере Интернет-коммерции, названных в исследовании, оказался

всего лишь один банк — Wells Fargo & Co. (Сан-Франциско), имеющий около 990

тыс. онлайновых клиентов, подключенных главным образом через Web-сайт

Wellsfargo.com. Другие лидеры сетевого бизнеса являют прекрасный пример

работы в трех главных сферах бизнеса, претендующих на контроль над Web-

долларами, — электронной розничной торговле (Amazon.com), брокерской

деятельности онлайн (Charles Schwab) и производстве программного

обеспечения (гигант Microsoft Corp.).

В послевоенный период доля банков на финансовом рынке значительно

уменьшилась, тогда как рыночная доля небанковских финансовых институтов

(страховых, брокерских, ипотечных компаний) возросла. «В 1950 г. банки

контролировали 75% всех финансовых операций, сегодня же их доля сократилась

до 25%», — подчеркнул Ричард Крон, вице-президент и генеральный менеджер

компании CyberCash (ранее он занимал пост директора Центра электронных

банковских услуг корпорации KPMG Peat Marwick) [43].

Нельзя сказать, что банки не хотят заниматься электронным бизнесом. По

данным компании Meridien Research, сегодня расходы на Интернет пока еще

составляют лишь малую часть совокупного бюджета в 150,9 млрд. долл.,

выделяемого ведущими мировыми финансовыми институтами на информационные

технологии, но они постоянно растут. В 1997 г. вся сфера финансовых услуг

(включая банки, компании, действующие на рынке ценных бумаг, и страховые

компании) израсходовала 550 млн. долл. на развитие Интернет-услуг для

корпоративных клиентов. Согласно прогнозам аналитиков Meridien, к 2001 г.

эта сумма почти удвоится и составит 926 млн. долл.

Банки занимаются этим бизнесом, поскольку клиенты хотят получить доступ

к своим счетам (как личным, так и корпоративным) непосредственно со своего

компьютера. Но это не единственная причина: благодаря Интернет-бизнесу

банки и сами могут получить значительную экономию. Стоимость обработки

трансакций в зависимости от способа их проведения сильно различается:

трансакция по Интернету стоит несколько центов, по телефону или через

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14