Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях

Оплата банковским переводом

Этот способ оплаты довольно прост и привычен для покупателя, а для

юридических лиц и при крупных суммах платежа он не имеет альтернатив.

Филиалы Сбербанка России имеются практически везде, стоимость услуги

составляет 3% от перечисляемой суммы.

Иногда электронный магазин предлагает помощь в оформлении бланка

квитанции: покупатель вносит только свою фамилию, а реквизиты фирмы-

продавца, цель и сумма платежа генерируются автоматически. Покупатель

просто распечатывает форму на своем принтере, подписывает ее и идет с ней в

ближайшее отделение Сбербанка.

Этот способ оплаты является наиболее безопасным (среди безналичных форм

оплаты), деньги идут около недели и потеря платежа практически исключена.

Оплата наложенным платежом

Покупатель оплачивает заказ в момент получения товара на почте. При этом

ему придется дополнительно заплатить почтовой службе до 20% от стоимости

заказа - точная величина процента неизвестна, так как она зависит от

местных почтовых правил. В большинстве регионов эта сумма составляет 10%.

Этот вариант оплаты является наиболее затратным для покупателя, кроме того,

для доставки должна использоваться федеральная почтовая служба, что может

значительно увеличить время осуществления сделки (а, следовательно, и

риск). Также чрезвычайно затруднена процедура возврата товара/денег.

Почтовым (телеграфным) переводом

Прохождение почтового перевода занимает от одной до шести недель,

телеграфного - не более семи дней. При этом взимается до 10% от

пересылаемой суммы. Учитывая специфику работы федеральной почтовой службы,

этот способ можно назвать наименее удобным и надежным.

Для удобства покупателя некоторые магазины предлагают электронную форму,

которая заполняется, печатается на локальном принтере и передается на почту

вместе с деньгами.

Применения оплаты почтовым переводом рационально только, когда

деятельность электронного магазина осуществляется без организации

юридического лица (то есть невозможно оплатить покупку банковским

переводом).

Оn-line платежные системы

Российский рынок платежей в Интернет находится в зарождающемся

состоянии, несмотря на очевидные перспективы и потребности потенциальных

участников. При этом с технической и правовой точки зрения многие

необходимые операции могут быть реализованы уже сейчас.

В настоящий момент реально работают несколько платежных инструментов и

поддерживающие их технологические решения. Выбор адекватных платежных

инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка платежей в

Интернет, должен быть обусловлен целым рядом критериев, в число которых

входят: удобство пользования, надежность и скорость проведения операции,

безопасность и невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех

участников платежей: покупателей, продавцов, банков.

На одном полюсе спектра возможных инструментов - традиционные платежные

карточки, на другом полюсе - цифровая наличность. Что касается цифровых

денег, то их распространению препятствуют ряд факторов. К ним относятся

анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность

аудита торговых операций.

Что касается платежных карт, то они, являясь признанным платежным

инструментом, заслуживают пристального внимания. По отношению к

пользователю карточки хороши тем, что не требуют открытия в банке

отдельного счета. Важным представляется факт завершения подготовительной

работы международных платежных ассоциаций Visa, MasterCard, Europay к

реализации протокола SET (Secure Electronic Transaction).

Неготовность SET к реализации, а также то, что SET не является

адекватным инструментом для микроплатежей (на сумму менее одного доллара),

которые образуют на рынке платежей в Интернет отдельную нишу, не позволяет

рассматривать карточки как единственный инструмент. Использование дебетовых

карт (распространенных в России гораздо шире, чем кредитные) осложняется

тем, что для проведения on-line оплаты требуется наличие специального

оборудования.

В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени

гарантии поступления оплаты торговцу возможен соответствующий спектр

организационно-юридических решений. Они определяют ту или иную стоимость

выполнения операции.

Система ASSIST

ASSIST представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени

осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи

кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого

компьютера, подключенного к Интернет.

ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 г. Система

создана и эксплуатируется КБ “Платина” (Москва) и ООО “Рексофт” (Санкт-

Петербург). Платежи на счет Интернет-магазина всегда поступают в рублях.

Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять

счет в рублях или долларах США (в этом случае происходит конвертация по

текущему курсу ЦБ). В систему заложена возможность выставления счета в

любой валюте.

Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме браузера,

устанавливать не требуется. В качестве серверного ПО используется DynaSite.

Все расчеты проводятся через бэк-офис Киберплат. Для обеспечения

безопасности передаваемых данных от покупателя в ASSIST используется

протокол SSL. Сертификат сервера выдан компанией Verisign. Система не

анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента

(реквизиты) в Интернет-магазин не передаются.

Вопросы взаимодействия всех участников расчетов регулируются действующим

законодательством РФ. Расчетный банк системы - КБ “Платина” (Москва),

технологические вопросы - ООО “Рексофт”, процессинг кредитных карт - UCS

(Москва).

Условия присоединения к системе и тарифы

Для пользователя - бесплатно, присоединение происходит во время оплаты

товара или услуги в Магазине.

Для продавца стоимость подключения 150 долл. Максимальное комиссионное

вознаграждение 5% от суммы операции. Величина комиссионного вознаграждения

уменьшается при больших объемах платежей.

Схема расчетов при помощи кредитных карт

Владелец банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard,

Diners Club, JCB, American Express (AMEX) (далее - Покупатель) может

оплачивать покупки в Интернет-магазинах. Расчеты в этом случае производятся

по следующей схеме (иллюстрация на рисунке Б.1):

1. Покупатель через сеть Интернет подключается к Web-серверу Магазина,

формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.

2. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный

сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются

код Магазина, номер заказа и его сумма.

3. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по

защищенному протоколу SSL 3.0 и принимает от Покупателя параметры его

кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя

держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке).

Информация о карточке не предоставляется Магазину при операциях

Покупателя.

4. Авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку

принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее -

Банк). Банк проверяет наличие такого Магазина в Системе, проверяет

соответствие операции установленным системным ограничениям. По

результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения

авторизации транзакции в карточную платежную систему.

5. При запрете авторизации Банк передает авторизационному серверу ASSIST

отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю

отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При

разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые

банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому

центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

6. При отказе в авторизации Банк передает авторизационному серверу ASSIST

отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю

отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При

положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной

системы, происходит перевод денег на счет Банка и отправляется

подтверждение авторизации.

7. Банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат

авторизации.

8. Авторизационный сервер передает Покупателю и Магазину положительный

результат авторизации с номером заказа, Банк осуществляет перечисление

средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными

отношениями между Банком и Магазином.

Схема расчетов на основе сертификатов

Клиенты зарегистрированных в системе ASSIST Интернет-провайдеров могут

оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах со своего лицевого счета. В

этом случае расчеты происходят по следующей схеме (иллюстрация на рисунке

В.1):

1. Провайдер генерирует и выдает своему клиенту цифровой сертификат для

идентификации клиента в системе ASSIST в качестве Покупателя. Провайдер

передает в расчетный банк системы ASSIST информацию о выданных

сертификатах.

2. Для совершения покупки Покупатель через Интернет подключается к Web-

серверу Магазина, формирует корзину товаров и указывает, что оплата будет

производиться со счета у Провайдера.

3. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный

сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются

код Магазина, номер заказа и его сумма.

4. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по

защищенному протоколу SSL и принимает от Покупателя цифровой сертификат,

по которому определяет, к какому Провайдеру принадлежит Покупатель.

5. После этого авторизационный сервер передает принятую информацию в Банк

на авторизацию. Банк осуществляет контроль транзакции: проверяет наличие

в Системе Магазина и Провайдера, остаток на счете Провайдера и лимит

Покупателя.

6. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения

платежа. При запрете платежа Банк передает авторизационному серверу

ASSIST отказ от проведения платежа с указанием причины отказа. При

разрешении платежа Банк переводит денежные средства со счета Провайдера

на счет Магазина.

7. Банк передает авторизационному серверу ASSIST результат авторизации.

8. Авторизационный сервер ASSIST передает результат авторизации Покупателю

и Магазину. В случае положительного результата авторизации Магазин

отпускает товар (оказывает услугу).

Получение выписок по транзакциям в системе ASSIST

1. Покупатель заходит на Web-сайт системы ASSIST и запрашивает выписку о

проведенных транзакциях, указывая свой код и пароль (если он

зарегистрировался в системе).

2. Авторизационный сервер ASSIST проверяет код и пароль Покупателя. При

положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет

запрос Покупателя Банку.

3. Банк формирует выписку и передает ее авторизационному серверу.

4. Покупатель получает выписку от авторизационного сервера.

Система CyberPlat

Дебетовая система (платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным

ЭЦП). Система создана и эксплуатируется КБ “Платина” (Москва).

Тарифы

Для физических лиц:

. проведение платежа через систему - 2% от суммы (но не менее 5 р.)

. выдача наличных - 1% от суммы (но не менее 10 р.)

Для юридических лиц:

. Открытие счета и предоставление программного обеспечения - 1000 р.

Для электронных магазинов:

. Регистрация в системе и предоставление программного обеспечения – 200

долл.

. Расчетно-кассовое обслуживание: по договоренности с банком Платина

CyberPlat с открытием счета в банке “Платина”

Расчеты производятся по следующей схеме (иллюстрация на рисунке Г.1):

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует

корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей

электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает:

наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина,

время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот

счет является предложением заключить договор (офертой).

3. Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его

обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается

заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В

системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.

4. Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется

Магазином в Банк для авторизации. Банк производит обработку подписанного

чека: проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя, проверяет ЭЦП

Покупателя и Магазина, проверяет остаток и лимиты средств на счете

Покупателя, сохраняет копию чека в базе данных Банка. В результате

проверок формируется разрешение или запрет проведения платежа.

5. При разрешении платежа: Банк переводит денежные средства со счета

Покупателя на счет Магазина, Банк передает Магазину разрешение на

оказание услуги (отпуск товара), Магазин оказывает услугу (отпускает

товар). При запрете платежа: Банк передает Магазину отказ от проведения

платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины.

Регистрация держателя пластиковой карты

Держатель банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard,

Diners Club, JCB (далее – Покупатель) регистрируется в платежной системе

CyberPlat. При регистрации Покупатель указывает свои персональные данные

(Фамилия, Имя, Отчество, Паспортные данные, Адрес электронной почты,

Почтовый адрес, Телефон) и параметры своей карточки (название платежной

системы, к которой принадлежит карточка, номер карточки, дата окончания

действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно

указано на карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде

только в Банк и не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует

корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей

электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает:

наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина,

время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот

счет является предложением заключить договор (офертой).

3. Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его

обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается

заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В

системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.

4. Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется

Магазином в Банк для авторизации. Банк производит обработку подписанного

чека: проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя, проверяет ЭЦП

Покупателя и Магазина, проверяет соответствие операции на установленные

системные лимиты, сохраняет копию чека в базе данных Банка. В результате

проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации

транзакции в карточную платежную систему.

5. При запрете авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения

платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. При разрешении

авторизации в соответствии с договором между Банком и Покупателем, Банк

увеличивает сумму оплаты на величину комиссии Банка. Виды и размер

комиссий определяются действующими тарифами Банка

6. Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-

эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной

платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

7. При отказе в авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения

платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. При положительном

результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, Банк

передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), Магазин

оказывает услугу (отпускает товар). Банк осуществляет перечисление

средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными

отношениями между Банком и Магазином (иллюстрация на рисунке Г.2).

Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве

документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются

подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие

юридическую силу.

Выписка по счету

1. Покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета, подписывая

запрос своей ЭЦП.

2. Банк проверяет код Покупателя и его ЭЦП.

3. При положительных результатах проверки Банк направляет Покупателю

подписанную ЭЦП Банка выписку с криптографически преобразованным текстом.

4. Покупатель получает сообщение, производит проверку подписи Банка и

обратное криптографическое преобразование выписки.

5. Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14