Правовое положение коммерческих банков на территории России

представительства.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого

банка, расположенным вне места его нахождения и не имеющим права

юридического лица и самостоятельного баланса. Создается для защиты и

представительства интересов коммерческого банка, может от его имени

совершать сделки и иные правовые действия, но не имеет права заниматься

расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского

субсчета. О создании представительства коммерческий банк информирует

Главное управление Центрального банка РСФСР, в котором открыт его

корреспондентский счет.

Представительству для осуществления хозяйственных расходов может

открываться в расчетно-кассовом центре Банка России текущий счет,

применительно к порядку, установленному инструкцией Госбанка СССР от 30

октября 1986 г. N 28 о расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в

учреждениях Госбанка

.

Ликвидация коммерческих банков

Ликвидация коммерческого банка осуществляется в порядке,

предусмотренном действующим на территории Российской Федерации

законодательством и нормативными актами об акционерных обществах и

обществах с ограниченной ответственностью с учетом следующих особенностей.

Решение об отзыве лицензии (ликвидации) коммерческого банка

Центральный банк РФ сообщает в печати. Кроме этого соответствующее

региональное управление Центрального банка РФ в письменной форме доводит

его до Совета ликвидируемого коммерческого банка. В этом же письме

сообщается о том, что в установленные сроки участникам банка предлагается

сформировать ликвидационную комиссию с участием в ее составе представителя

Центрального банка РФ.

В том случае, если по истечении указанного в письме срока

ликвидационная комиссия не создана, Центральный банк создает ликвидационную

комиссию своим решением. При этом затраты, связанные с ее деятельностью

(включая заработную плату ее членов), относятся на операционные расходы

ликвидируемого коммерческого банка.

С момента принятия решения об отзыве лицензии Главное управление

Центрального банка РСФСР по месту нахождения ликвидируемого коммерческого

банка направляет в данный банк своего представителя, который до начала

работы ликвидационной комиссии устанавливает оперативный контроль за

соответствием проводимых банком операций действующему законодательству,

нормативным документам Центрального банка РСФСР, сохранностью имущества

банка, соблюдением интересов кредитора и вкладчиков, ограничением операций

лишь расчетами за товары (работы), услуги хозорганов, имеющих расчетные

счета в этом банке, а в период работы ликвидационной комиссии входит в ее

состав и осуществляет наблюдение за ее деятельностью.

С момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят

полномочия по управлению делами банка. Ликвидационная комиссия осуществляет

меры по ликвидации:

- оценивает наличное имущество;

- выявляет должников банка и устанавливает порядок досрочного возврата

кредитов, выданных ликвидационным банком, а также реализации по наиболее

выгодным ценам залога под кредит, который не может быть возвращен;

- выявляет кредиторов и рассчитывается с ними;

- принимает меры к оплате долгов банка перед третьими лицами;

- определяет порядок распределения оставшихся средств между пайщиками

банка.

Ликвидационной комиссии открывается лицевой счет на балансовом счете

161 "Счета коммерческих, кооперативных банков и других кредитных

учреждений", на который зачисляются средства, поступающие банку, а также

перечисляются остатки средств с корреспондентского счета и субсчетов

филиалов. С этого же счета удовлетворяются претензии кредиторов в

очередности, устанавливаемой комиссией на каждый конкретный день.

Право первой подписи по открытому счету имеет председатель

ликвидационной комиссии, второй подписи - представитель Центрального банка

и ликвидационной комиссии.

Ликвидационная комиссия может разрешить проводить со своего счета

расчетные операции клиентов до решения ими вопроса о выборе другого банка

для своего обслуживания.

Все претензии к банку должны быть предъявлены в предусмотренный при

создании ликвидационной комиссии срок. Как правило, этот срок не может быть

менее одного месяца. Ликвидационная комиссия помещает в печати публикацию о

предстоящей ликвидации банка и о сроке заявления кредиторами претензий.

Имеющиеся у банка денежные средства, включая выручку от распродажи его

имущества при ликвидации, после расчетов по оплате труда работников банка и

выполнения обязательств перед гражданами - вкладчиками, банками,

держателями акций, выпущенных банком, бюджетом и другими кредиторами,

распределяется ликвидационной комиссией между пайщиками банка в порядке и

на условиях, предусмотренных уставом банка.

По окончании работы ликвидационной комиссии счет закрывается. Банк

считается прекратившим свою деятельность с момента завершения работы

ликвидационной комиссии, о чем делается соответствующая запись в книге

регистрации банков и государственном реестре акционерных обществ на

основании заключения ликвидационной комиссии.

10) Письмо ЦБР "О вопросах регулирования деятельности филиалов

коммерческих банков, их дочерних банков и представительств" от 18.05.91

Ответственность коммерческих банков

Строгое соблюдение правил расчетных операций всеми участниками

расчетных отношений является важным средством, обеспечивающим укрепление

договорной и платежной дисциплины. Законодательство установило специальные

санкции за нарушение правил совершения расчетных операций. Эти санкции

принимаются в форме денежных штрафов, которые должны уплачивать банки в

случаях нарушения ими указанных правил. Случаи применения штрафов и их

размеры определены законодательством.

Имущественная ответственность коммерческих банков в расчетных

правоотношениях определяется: а) нормативными актами и б) договорами между

банком и клиентом. К нормативным актам следует отнести законодательные

акты, а также правила, издаваемые Центральным банком России. Эти

нормативные акты не могут быть изменены соглашением сторон расчетных

правоотношений. Среди них особое место занимает Положение о штрафах за

нарушение правил совершения расчетных операций, утвержденное постановлением

Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 года # 991. Содержащиеся в нем

нормы, определяющие штрафную ответственность банков, воспроизводятся в

правилах о безналичных расчетах, утвержденных Центральным банком России

(п.1.6) Согласно этим актам за несвоевременное (позднее следующего дня

после получения соответствующего документа) или неправильное списание

средств со счета владельца, а также за несвоевременное или неправильное

зачисление банком сумм, причитающихся владельцу, владелец вправе

потребовать от банка (расчетно-кассового центра) уплатить в свою пользу

штраф в размере 0,5 процента несвоевременно зачисленной (списанной) суммы

за каждый день задержки, если иное не оговорено в договоре между банком и

владельцем счета.

Необходимо обратить особое внимание на то, что эта ответственность

наступает только с момента поступления платежного документа в обслуживающий

банк. За время задержки при пересылке его почтой банк ответственности не

несет. Штраф взыскивается в случае, если нарушения произошли по вине банка.

Требование об уплате штрафа могут предъявлять лишь владельцы счетов, по

расчетам с которыми произошли нарушения. Поэтому, в частности, при

предварительной оплате сторона, произведшая такой платеж, не может

требовать уплаты штрафа за несвоевременное зачисление средств на счет

поставщика. Штраф можно взыскать только с обслуживающего банка, т.к. в

соответствии с п. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" отношения

между предприятием и банком носят договорной характер.

При рассмотрении дел о взыскании штрафов за нарушение правил

документооборота арбитражный суд исходит из того, что такой штраф

подлежит взысканию, если между предприятием и банком имеется договор на

расчетное обслуживание. Так, Московский арбитражный суд отказал Т.О.О.

"Комюв ЛТД" в иске к Центральному банку России на 542 тыс.руб. (штраф за

задержку платежа). Суть дела такова. 2 апреля 1993 года малое предприятие

"МКМ" по платежному поручению направило истцу 600 тыс.руб.. Эти средства

поступили в расчетно-кассовый центр Центрального банка России 7 апреля, но

на счет "Комюв ЛТД" средства поступили только через 88 дней. Истец

потребовал от РКЦ уплатить штраф, но в иске было отказано, т.к. между

истцом и ответчиком, естественно, не было договора. Арбитражный суд указал,

что штраф можно взыскивать только с обслуживающего банка (в данном случае -

банка "Аэрофлот"). Поэтому при возникновении таких споров предприятие-истец

должно привлекать в качестве ответчика не только РКЦ, но и банк,

осуществляющий его кредитно-расчетное обслуживание.

В мае 1993 года Центральный банк России внес существенное уточнение в

Положение о безналичных расчетах от 9 июля 1992 года, направленное на

повышение роли коммерческих банков в защите законных интересов клиентов в

расчетных отношениях. Установлено, что претензии , связанные с

осуществлением расчетных операций, должны направляться клиентом в

обслуживающий его банк. Если в нарушении прав клиента нет вины этого банка,

он направляет претензию в обслуживающий его расчетно-кассовый центр

Центрального банка России.

С 1 июля 1992 года с банков снята ответственность за начисление и

взыскание пени в расчетах между клиентами и установлено, что при

несвоевременной оплате поставленной продукции покупатель (плательщик)

уплачивает пеню в порядке, предусмотренном в договоре между поставщиком

(получателем) и покупателем. Постановлением Президиума Верховного Совета РФ

и Правительства РФ от 25 мая 1992 года # 2837-1 с 1 июля 1992 года введена

пеня за просрочку платежа в пользу поставщика в размере 0,5 процента в день

в случаях, когда размер ее не определен по согласованию между поставщиком и

покупателем в договоре на поставку. Этим же актом предусмотрено, что при

задержке зачисления на счет клиентов платежа по вине банка с этого банка

взимается в пользу поставщика пеня за каждый день просрочки зачисления

платежа в размере 0,5 процента в день.

Уплатой штрафов, предусмотренных законодательством, не ограничивается

имущественная ответственность банков. В договоре между банком и клиентом

могут предусматриваться дополнительные штрафные санкции. Кроме того, банки

несут ответственность за причиненный клиенту материальный ущерб в размере

прямых убытков и упущенной выгоды.

К коммерческим банкам, допускающим отдельные недостатки в работе и

нарушения правил проведения операций, перечисленные ниже, Главные

управления Центрального банка РФ, на которые возложен надзор за их

деятельностью, имеют право применить следующие меры:

- давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации

недостатков;

- предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению

нарушений в определенные сроки, включая замену руководителей банка;

- направлять в банк своего представителя для выяснения причин имеющихся

недостатков и для разработки предложений по их устранению;

- вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального банка РФ

предложения о введении ограничений на проведение банком операций и отзыве

лицензии на проведение банковских операций.

Центральный банк РФ может отозвать лицензию на введение банковских

операций или ввести ограничения на проведение банком операций в следующих

случаях:

- обнаружения недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия

и осуществлена регистрация банка;

- представлении недостоверных или вводящих в заблуждение балансовых данных,

статистической отчетности и других сведений, или непредставления требуемых

данных;

- задержки начала деятельности банка более чем на один год с даты

регистрации устава;

- осуществлении банком операций, выходящих за пределы предоставленной ему

лицензии;

- обнаружении других нарушений, предусмотренных статьей 33 Закона РФ "О

Центральном банке РФ (Банке России)". Об этом, в частности, может

свидетельствовать систематическое несоблюдение коммерческим банком

установленных Центральным банком РСФСР экономических нормативов и норм

депонирования средств в фонде регулирования кредитных ресурсов банковской

системы РФ, нарушение правил ведения бухгалтерского учета или при

запущенности бухгалтерского учета;

- выявлении нарушений банком требования антимонопольного законодательства

РСФСР (например, превышение доли в 35% уставного капитала банка одним из

его участников; решение Государственного комитета РСФСР по антимонопольной

политике и поддержке новых экономических структур о монопольном положении

коммерческого банка в кредитной системе РСФСР);

- признании банка неплатежеспособным (банкротом).

11) "Хозяйство и право", #1, 1994г.

ГЛАВА 3

РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

. Централизованное управление деятельностью коммерческих банков

Одной из важнейших задач Центрального банка России в условиях

двухуровневой банковской системы является организация процессов управления

операциями банков на макроэкономическом уровне, координация деятельности

банков и прочих кредитно-финансовых институтов в масштабах всего народного

хозяйства, поддержания стабильности функционирования банковской и денежной

системы страны. Центральным банком выбираются цели и приоритеты банковской

деятельности, разрабатываются соответствующие стратегия и тактика денежно-

кредитной политики, которые конкретизируются в выборе определенных методов,

инструментов и средств достижения поставленных целей.

Регулирующая деятельность Центрального банка России основана на

анализе динамики макроэкономических показателей, в том числе валового

национального продукта и национального дохода, индекса цен, дефицита

госбюджета, совокупного фонда заработной платы и т.д.

Достижение поставленных задач по регулированию деятельности

коммерческих банков достигается Центральным банком России путем разработки

и реализации комплекса мер на макроуровне, а также посредством

регилирования операций отдельных банковских учреждений. При этом могут

использоваться как прямые (административные), так и косвенные

(экономические) методы воздействия на деятельность коммерческих банков.

К административным методам относятся прямые ограничения (лимиты) или

запреты, устанавливаемые Центральным банком России в отношении

количественных и качественных параметров деятельности коммерческих банков.

При использовании административных методов воздействия наиболее широко

применяются следующие инструменты:

- квотирование отдельных видов пассивных и активных операций;

- введение потолков (или лимитов) на выдачу различных категорий ссуд и на

привлечение кредитных ресурсов;

- ограничение на открытие филиалов и отделений;

- лимитирование размеров комиссионного вознаграждения, тарифов за оказание

различных видов услуг, процентных ставок;

- определение номенклатуры операций, видов обеспечения, а также перечня

банков, допущенных к отдельным видам операций (так называемое

контингентирование).

К экономическим методам управления совокупным денежным оборотом и

регулирования банковских операций относятся мероприятия, использование

которых оказывает в основном косвенное воздействие и не предполагает

установление прямых запретов или лимитов. Выделяются три основные группы

экономических методов управления: налоговые, нормативные и корректирующие.

Использование налоговых методов является прерогативой финансовых органов, в

то время как нормативных и корректирующих - Центральным банком России.

К нормативным методам воздействия относятся использование таких

инструментов воздействия, как отчисления в фонд регулирования кредитных

ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности банковского капитала, а

также иные виды отчислений и коэффициентов, обязательных к исполнению и

устанавливаемых в виде норматива; к корректирующим - учетная политика.

Нормативные методы применяются путем установления и периодического

пересмотра в сторону увеличения или уменьшения контрольных цифр в виде

соотношения двух величин, скорость их воздействия невелика, и эффект от

вводимых нормативов проявляется через относительно длительный промежуток

времени.

Корректирующее воздействие осуществляется путем проведения кредитных

операций Центральным банком России и операций с ценными бумагами, которые

могут проводиться по усмотрению Центрального банка России в необходимых

масштабах и с нужной периодичностью. Эта форма воздействия более гибка и

оперативна.

В банковском законодательстве нашей страны юридически закрепляется

переход от чисто административных к использованию экономических методов

регулирования денежного обращения и кредитной эмиссии6 уровня банковских

процентных ставок. Изменены принципы взаимоотношений Центрального банка

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6