Правовое положение коммерческих банков на территории России

СУЩНОСТЬ, ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Сущность коммерческого банка, специфика его как предприятия

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это

кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с

тем данное житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но

и скрывает его подлинное назначение.

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является

самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического

лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на

принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия -

он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в

своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли

социальных и экономических интересов как членов его коллектива, так и

интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды

хозяйственной деятельности ( если они не противоречат законам, вытекают из

устава банка ).

По Закону РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" банк это

коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в

соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии (разрешения),

выдаваемой Центральным банком РФ (в дальнейшем по тексту - Банк России)

предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и

физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности,

платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

В основе деятельности банка лежит идея его функционирования как

специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми

разнообразными.

Типы банков. По характеру выполняемых операций банки могут быть

эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом

банка является эмиссионное регулирование; подобная операция , как

правило, возложена на центральные банки. Ими могут быть государственные

(национальные, народные) банки, а также другие крупные банки, выполняющие

по распоряжению законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег

из обращения. Обычно эмиссионные банки не занимаются кредитованием

народного хозяйства и населения.

По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие

преимущественно долгосрочные и краткосрочные ссуды. Задача таких банков -

обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных

ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности.

Банки можно классифицировать и по хозяйственному признаку - промышленные,

торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые. В мировой практике

выделяются также сберегательные, депозитные банки, в основные задачи

которых входит аккумуляция свободных денежных средств, привлечение

депозитов и их использование преимущественно для кредитования других

кредитных учреждений. В банковской системе могут быть представлены

кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи - различного рода

инновационные банки, фонды специального назначения, ломбарды, кассы

взаимопомощи. По территориальному признаку банки делятся на местные и

обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные.

Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо

выделить признак собственности. По характеру собственности банки могут быть

государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные,

смешанные.

Коммерческий банк как экономическое предприятие. Речь идет о том, что

главным в деятельности коммерческого банка является реализация

экономических интересов. Как отмечалось, банк как предприятие производит

свой продукт. Поскольку банк выступает в роли экономического предприятия,

постольку его продукт носит стоимостной характер. Продуктом банка служат

платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот. Продуктом

эмиссионного банка являются при этом деньги как особый товар, обмениваемый

на продукт другого труда. Продуктом банка, наконец, выступают определенного

рода услуги. К ним относятся как традиционные виды услуг - организация

расчетов, вкладов, кредитования, так и нетрадиционные - в виде

предоставления гарантий, поручительств, консультаций и т.п. В отличии от

ряда других предприятий, продукт банка не подлежит складированию, хотя как

правило, носит материальный характер. Конечно его не всегда можно ощутить

физически, однако это всегда деятельность, имеющая в своей основе

общественные затраты. Особенность банковских услуг состоит в том, что они

носят не столько денежный оттенок , сколько имеют свойство самовозрастающей

стоимости.

Банк как экономическое предприятие - это всегда хозяйствующий субъект.

Его учредители, акционеры складывают свои ресурсы, аккумулируют свободные

средства не ради, как говорят, спортивного интереса, а ради экономической

выгоды.

Банк как торговое предприятие. Прежде всего, банки в отличии от

промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи

действуют в сфере обмена, а не производства. Ассоциации банковской

деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы "покупают"

ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют

обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный

запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,

однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами,

а особым продуктом. Банковская "торговля" складывается в результате

"торговли" кредитом, когда банки "покупают" ресурсы, платят за привлеченные

средства, помещаемые предприятиями, населением на банковские счета, во

вклады, и "продают" их заемщикам. Отличие от торговли здесь существенное:

при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к

покупателю, при кредитовании - собственник ссужаемой стоимости остается

прежним.

Банк как посредническое предприятие. Собрав многочисленные средства,

банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков,

предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный

процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы,

устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Здесь важен

один момент. Если считать, что банк - это посредник между кредитором и

заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он

одновременно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы

и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка,

его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом - заемщиком.

И это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначились бы специфика

его деятельности в отличии от деятельности других субъектов хозяйствования.

Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

________________________________________________________

3) Лаврушина О.И."Банковское дело",Банковский и биржевой центр,1992г.

Банковская система России

В условиях перехода к рынку банковская система нашей страны претерпела

существенные изменения, нашедшие отражение в том, что были созданы

коммерческие банки.

Чем характеризовалась банковская система бывшего СССР ? Во-первых, все

банки, в том числе созданные в результате банковской реформы 1987-88 г.г.

специализированные банки, являлись государственной собственностью. В одних

и тех же правоотношениях по кредитованию и расчетам учреждения банков

являлись субъектами гражданских прав и обязанностей и одновременно органами

контроля и регулирования. Ни о каком правовом равенстве сторон в этих

отношениях не могло идти речи, в них отсутствовали договорные начала. В

деятельности банков преобладали функции и полномочия органа

государственного управления, предполагавшие активное применение командно-

административных методов в отношениях с клиентурой. Во-вторых, все банки

были общесоюзной собственностью и осуществляли возложенные на них функции

по обслуживанию клиентуры через свои учреждения в республиках, краях,

областях, районах, городах. Система этих учреждений была строго

централизована. Каждый банк со своими учреждениями являлся единым

юридическим лицом. Жалобы клиентуры на действия нижестоящих учреждений

банков подлежали рассмотрению только вышестоящими учреждениями, что

ущемляло права клиентов банка. В-третьих, республики не имели своих

государственных (центральных) банков, что ограничивало их суверенные права

в регулировании денежно-кредитных отношений на соответствующей территории.

В настоящее время в России создана двухуровневая банковская система. Это

позволило разделить уровни банков с тем, чтобы одни банки были наделены

полномочиями по осуществлению кредитно-денежной политики страны, а другие

занимались непосредственно кредитованием и расчетами предприятий,

организаций и граждан. Первый уровень составляют центральные

(государственные, национальные) банки. Основными задачами центральных

банков являются регулирование денежного обращения, проведение

государственной денежно-кредитной политики, организация расчетов и

кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков коммерческих банков,

надзор за деятельностью этих банков. Второй уровень - коммерческие банки,

которые непосредственно осуществляют кредитно-расчетное и иное банковское

обслуживание предприятий, организаций и граждан.

В определенном смысле российская банковская система в ее современном

виде - это еще не завершенная система, недостроенное здание: предстоит

большая работа по его завершению. Наши банки нуждаются в таких институтах,

которые делают коммерцию более уверенной. Это не только коммерческие банки

государственного типа, поддерживающие определенные программы по развитию

отраслей и экономических регионов, но и крупные банковские союзы,

защищающие интересы своих членов. Перспективным следует признать, наконец,

формирование автоматизированной сети банков, действующей на основе единых

межбанковских соглашений.

В период перестройки банковской системы сделаны крупные просчеты и

упущения. Многие банки создавались на первом этапе при министерствах,

предприятиях и использовались им в качестве канала получения средств. Не

отработано много правовых и других важных вопросов. В связи с этим нужны

безотлагательные меры по повышению роли Центрального банка России в

регулировании экономики.

Принципиально установкой для Центрального банка России должен быть

приоритет национальных, а не коммерческих целей. Поэтому Центральный банк

России и его система не должны непосредственно осуществлять кредитование

предприятий. Иначе у них появятся собственные коммерческие цели, которые

могут противоречить национальным.

Представляется необходимым пересмотр структуры главных управлений и

отделений Центрального банка России. Нет необходимости иметь в каждой

области и районе подразделения Центрального банка России. Вполне достаточно

9-10 главных территориальных управлений.

Теперь о системе коммерческих банков. Многие из них из-за

недостаточности акционерного и собственного капитала не могут в полной мере

обеспечивать интересы фирм, объединений. Сейчас кредитная поддержка в

основном направлена на посредническую деятельность, получение высокой

прибыли банком, тогда как основной целью деятельности банков должны быть

стабилизация экономики, ее развитие, а также получение высокой прибыли

хозорганами.

Острейший вопрос - совершенствование структуры коммерческих банков.

Целесообразно было бы Центральному банку России совместно с аудиторами

провести проверку деятельности некоторых коммерческих банков. Деятельность

банков и их конечные результаты нельзя отрывать от производства, которое

катастрофически упало. Многие заводы останавливаются, а банковские активы и

прибыль растут. Некоторые банки допускают дебетовое сальдо. Это грубейшее

нарушение финансовой дисциплины, усугубляющее инфляционные процессы. За

это, а также за отклонение от принципов кредитования материального

производства надо отзывать лицензии на совершение банковских операций и

переводить такие банки в разряд дочерних банков или филиалы. Здесь действия

Центрального банка России должны быть решительными.

Интересы стабилизации экономики, воспроизводственного процесса,

технического прогресса требуют концентрации банковского капитала. В связи с

этим должны формироваться новые банковские объединения. компании и другие

банковские структуры.

Учитывая размеры территории России, целесообразно создать

территориальные коммерческие и местные банки, которые будут обслуживать

районы страны. Их задача - обеспечивать мобилизацию средств и направлять их

на развитие экономики регионов.

В интересах укрепления денежного обращения, стабилизации экономики

нужно ввести лимитирование кредитов по банкам. Речь идет о лимитах целевого

назначения - для осуществления приоритетных предприятий; о лимитах обычного

кредита - для кредитования средних предприятий и быстроокупемых целей;

лимитах кредитования на потребительские цели и обычных лимитах - на

посреднические и другие цели.

На 1 февраля 2001 года в России функционирует 2000 коммерческих

банков, имеющих более чем 3500 филиалов.

Порядок создания и регистрации коммерческих банков

Банки образуются на основе любой формы собственности, предусмотренной

законодательством России. Большинство коммерческих банков представляют

собой по организационно-правовой форме товарищество с ограниченной

ответственностью или акционерное общество. Однако порядок создания

коммерческого банка, как части единой банковской системы России, имеет ряд

особенностей.

Во-первых, коммерческий банк считается созданным и приобретает права

юридического лица после регистрации его устава в Центральном банке России.

Юридическим документом на совершение круга банковских операций является

лицензия, выдаваемая Центральным банком России.

Во-вторых, число учредителей коммерческого банка не может менее трех.

В-третьих, нельзя использовать для формирования уставного капитала

банка средства органов власти всех уровней и их исполнительных органов,

политических организаций и специализированных общественных фондов. Не могут

быть участниками банка предприятия и организации, имеющие неликвидный

баланс или объявленные несостоятельными (банкротами) или

неплатежеспособными.

В-четвертых, уставный капитал банка формируется за счет собственных (

а не привлеченных ) средств участников. В частности, не допускается

формирование уставного капитала банка за счет банковских кредитов.

В-пятых, доля любого из участников в уставном капитале не должна

превышать 35 процентов.

5) "Бизнес и банки", #9, 1994г.

Для создания и дальнейшей деятельности коммерческого банка

разрабатывается его устав. Этот процесс начинается после подписания

учредителями коммерческого банка договора о порядке осуществления ими

совместной деятельности по созданию банка.

Учредительный договор подписывают учредители - юридические и

физические лица, выступившие инициаторами создания коммерческого банка. В

учредительном договоре определяются:

- характер банка (паевой, акционерный) и т.д.;

- предполагаемый размер уставного капитала и доля учредителей в уставном

капитале. (Доля учредителей не должна быть менее 25% величины уставного

капитала в течение первых двух лет после его создания);

- ответственность сторон за выполнение принятых по этому договору

обязательств;

- стороны, рассматривающие споры, вытекающие из этого договора (арбитраж,

третейский суд и т.д.), а также другие вопросы, существенные с точки зрения

лиц его подписавших.

В том случае, когда взносы учредителей покрывают лишь часть уставного

капитала, в учредительном договоре обговариваются условия, на которых

предполагается привлекать акционеров (пайщиков) банка. В этом случае

учредительный договор дополняется подписными листами, на основе которых

акционеры или пайщики сообщают о своем решении участвовать в учреждении

коммерческого банка. Подписные листы служат основанием для перечисления

акционерами (пайщиками) банка установленного в учредительном договоре

взноса средств на временный расчетный счет учредителей.

После регистрации банка остаток средств с этого счета перечисляется в

уставный капитал коммерческого банка. Основанием для этого служит открытие

банку корреспондентского счета в Центральном банке РФ. В случае отказа в

выдаче лицензии и регистрации банка, остаток средств со временного

расчетного счета возвращается участникам банка по их заявлению.

Для регистрации коммерческого банка учредители представляют в Главное

управление Центрального банка по месту своего нахождения, но не позднее чем

через 3 месяца после проведения учредительного собрания, следующие

документы:

1. Ходатайство о регистрации устава и выдаче лицензии на совершение

банковских операций за подписью председателя Совета банка

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6