Контрольная работа: Формы кредита и их характеристика
3. Совершенствование потребительского кредитования в Стромынском
отделении СБ РФ
3.1 Проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования в России
Потребительское кредитование
в России долгое время являлось одним из наиболее активно развивающихся направлений
банковского ритейла – розничной торговли банковскими продуктами, работа с массовым
клиентом.
Сегодня рынок банковского
ритейла переходит на новый качественный этап развития. В период освоения рынка,
когда шла борьба за наиболее выгодные ниши, игроки вынуждены были направлять максимум
усилий именно на расширение клиентской базы, нередко пренебрегая ее качеством. С
течением мирового финансового кризиса этот этап подходит к концу.
Особенно заметно изменения
сказываются на деятельности банков, специализирующихся на кредитовании физических
лиц. Принципы, которыми руководствовались банки в период «кредитного бума», в новых
условиях оказываются недопустимыми. В этой связи розничные банки становятся перед
неизбежным выбором: вплотную заняться качеством своего кредитного портфеля, либо
продать банк на пике его роста.
Начиная с марта 2006 года
месячные темпы прироста потребительского кредитования держались на уровне 5–6%.
При этом темпы прироста валютных кредитов были, как правило, выше, чем рублевых,
и составляли порядка 7% в месяц. Однако структура кредитного портфеля данной категории
заемщиков была достаточно постоянна, доля рублевых кредитов составляла порядка 85%
в общем объеме, в абсолютном выражении значительная доля прироста кредитного портфеля
все-таки была в национальной валюте. Причем соотношение рублевых и валютных кредитов
на уровне 0,85:0,15 оставалась неизменным на протяжении более трех лет.
Привлекательность розничного
кредитования для банков в докризисный период вызвана высокой доходностью данной
сферы бизнеса.
Таким
образом, рынку розничного кредитования в России в докризисный период присущи следующие
основные черты:
-
быстрый рост;
-
быстрое изменение
расклада сил;
-
высокая доходность
и высокий риск;
-
продолжение процесса
концентрации;
-
агрессивные действия
конкурентов.
Как
известно, в сентябре 2008 года ситуация на многих рынках, в том числе и на рынке
потребительского кредитования, резко изменилась. В связи с началом мирового финансового
кризиса многие заемщики оказались в некредитоспособном положении, вследствие чего
резко возросло количество «проблемных» кредитов и процент невозврата взятых ранее
кредитов. Коммерческие банки вынужденно уменьшили кредитный портфель и ужесточили
требования к заемщикам.
Такая
ситуация продолжалась около года. Лишь в июне 2009 года банки смягчили требования.
Потребительское кредитование вновь приобрело актуальность.
Динамика
показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2005-2009 гг.
представлена в таблице 11.
Таблица 11 Динамика потребительских
кредитов банковского сектора в целом по России за 2006-2008 гг., млрд. руб.
Показатель |
01.01.06 |
01.01.07 |
01.01.08 |
01.01.09 |
01.01.10 |
Кредиты всего |
6 368,4 |
9 438,0 |
14 258,2 |
17 320,0 |
19 531,0 |
Просроченная задолженность всего |
76,4 |
121,1 |
184,1 |
231,8 |
330,9 |
Кредиты физическим лицам |
1 055,8 |
1 882,7 |
2 971,1 |
3 590,0 |
4 083,0 |
Просроченная задолженность физ. лиц. |
19,9 |
50,6 |
96,5 |
119,3 |
133,9 |
По данным таблицы
11 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2005 г. по 2009
г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с
6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %.
Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд.
руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.
Одной из проблем потребительского
кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Её величина за
период 2005-2009 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0
млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза.
Следствием значительной просроченной
задолженности осенью 2008 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных
средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло
ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам.
Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых
сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский
кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится
к категории повышенного риска.
Лидером
рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных
кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе
место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший
кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем
91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68% (табл. 12).
Таблица 12 Банки
по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2009 г.
Наименование
банка |
Выдано кредитов
физ.лицам (без ипотеки), млн. руб. |
Изменение за
год, % |
Количество выданных
кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки), шт. |
Портфель кредитов
физ. Лицам (без учета ипотеки), млн. руб. |
Сбербанк |
485 718,1 |
9,76 |
3 644 402 |
654 595,0 |
Русский Стандарт |
193 253,2 |
-13,38 |
9 508 847 |
182 222,9 |
ВТБ 24 |
91 681,0 |
192.68 |
895 469 |
81 417.4 |
Росбанк |
61 324,8 |
-10.90 |
832 610 |
84 174.8 |
Русфинанс Банк |
55 708,2 |
57.17 |
1 214 159 |
56 422.0 |
ХКФ-Банк |
53 823,5 |
32.55 |
4 934 105 |
30 588.5 |
Альфа-Банк |
48 527,5 |
75.65 |
985 678 |
41 398.1 |
Ренессанс Капитал |
47 791,5 |
209.37 |
1 749 670 |
39 260.8 |
УРСА Банк |
46 723,7 |
98,73 |
735 946 |
51 359,1 |
Юникредит Банк |
32 486,0 |
92,99 |
347 852 |
35 241,8 |
Большое влияние на рынок оказывает
кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных
средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам.
С
точки зрения перспективы ближайших лет рост данного сегмента представляется ограниченным
как уровнем процентных ставок заимствований, так и сокращением темпов прироста реальных
доходов населения. Учитывая существующие финансовые реалии, можно предположить,
что относительно активный рост объемов операций на этом сегменте возобновится не
ранее 2012 года. При этом в ближайшие кварталы показатели объема операций данного
сектора кредитного рынка останутся достаточно стабильными и, возможно, в итоге продемонстрируют
небольшое повышение в рамках общей тенденции сегмента банковских заимствований в
РФ. Другими словами, если в первой половине 2009 года был период затишья как среди
заемщиков, так и среди кредиторов, то к концу года потребители начали более активно
интересоваться крупными суммами кредитов. Игроки рынка кредитования реагируют на
эти тенденции и предлагают клиентам новые программы для данного сегмента рынка,
что дает основания считать, что в ближайшее время этот вид кредитования будет активно
развиваться.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13
|