Контрольная работа: Формы кредита и их характеристика

2.2 Организация кредитования населения в Стромынском отделении Сбербанка России

Основной целью кредитной политики Стромынского отделения Сбербанка России является определение ориентиров и стандартов, которыми должны руководствоваться сотрудники Банка при осуществлении операций кредитования для поддержания высокого качества кредитного портфеля, привлечения финансово-устойчивых, платежеспособных и благонадежных клиентов, обеспечения роста доходности кредитных операций, приемлемости уровня кредитного риска, укрепления рыночных позиций банка.

Кредитная политика Стромынского ОСБ разработана на основе кредитной политики Сбербанка России, согласуется со Стратегией развития Сбербанка России до 2014 года, учитывает рекомендации Сбербанка России по выполнению главных задач и показателей бизнес-плана на 2010 год.

Последствия, сложившиеся в экономике и спад выдаваемы кредитов, могут продолжаться не менее одного года, кредитная политика Банка основана на принципах консерватизма, использовании пессимистических подходов при прогнозировании и оценке бизнеса заемщиков, платежеспособности частных заемщиков.

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Стромынское отделение выдает кредиты физическим и юридическим лицам. Кредиты предоставляются на различные сроки.

Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них:

- подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта;

- этап оформления кредитной документации;

- этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

- установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;

- определить цель;

- выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;

- осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;

- обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;

- дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;

- проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.

На стадии использования кредита осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

а) заявление;

б) паспорт или заменяющий его документ;

в) справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

г) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

д) анкеты;

е) паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; 7) для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

ж) другие документы при необходимости.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении).

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.

Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другое). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Так же важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время Стромынское отделение Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:

а) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

б) поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка;

в) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

г) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

- при залоге приобретаемого имущества – в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

- при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 21 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 21 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 75 лет.

На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита.

Можно рассмотреть положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования.

Одним из плюсов потребительского кредитования Сбербанка России Низкий размер процентной ставки. Это является самым важным моментом, заставляющих людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-19% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

Так же к плюсам можно отнести дифференцированную схему погашения кредита. Это выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

Еще одним плюсом является возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного). Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но даже если есть большой запас на следующий месяц, то сумма процентов все равно уплачивается ежемесячно.

Также плюсом будет являться контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора. Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, так как 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.

Но также в потребительских кредитах выдаваемых в Сбербанке России есть свои недостатки:

- Длительный период оформления. После подачи документов на выдачу кредита заявление рассматривается в течение 7 рабочих дней.

- Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика. Если доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы зарплата, в кредите Сбербанк Вам откажет 100%.

- Солидный пакет документов. Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Для предоставления кредита потребуется паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости от ситуации. От поручителей может понадобиться не меньше бумаг.

- Необходимость предоставления обеспечения кредита. Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится залог имущества или поручительство третьего лица (а иногда даже и не одного).

- Тщательная проверка документов. Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

- Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

- Наличие дополнительных комиссий. В Сбербанке взимается комиссия за ведение ссудного счета – около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно при выдаче кредита. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.

Для формирования более обоснованного заключения о потребительском кредитовании в Стромынском ОСБ необходимо провести анализ состава, структуры и динамики кредитного портфеля объекта исследования. Состояние кредитного портфеля является прямым индикатором совершенства процесса кредитования.

Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля в зависимости от видов кредитования, рассмотренных ранее (таблицы 4, 5).

Таблица 4 Динамика состава портфеля потребительских кредитов Стромынского отделения Сбербанка России по видам

Данные таблицы 4 указывают на наличие весьма положительной динамики увеличения объема кредитного портфеля по физическим лицам в течение года, а именно на 51,4%. В результате остаток ссудной задолженности физических лиц Стромынскому ОСБ России на 01.01.2010 года составлял более 2122,3 млн.руб. По многим видам кредитов наблюдается рост остатка ссудной задолженности, однако по таким перспективным видам кредитования, как связанное (автокредит), молодая семья, а также образовательные, наблюдаются падения темпов роста, что является негативным фактором.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13