Контрольная работа: Формы кредита и их характеристика

Чтобы система автоматизации стала не просто необходимостью, а инструментом конкурентной борьбы и завоевания потребителя, она должна отвечать ряду требований:

1. Функциональная полнота - необходимо целиком покрывать все направления кредитного бизнеса, которые предлагает банк.

2. Комплексность - наряду с автоматизацией рабочих мест сотрудников, непосредственно занятых в процессе кредитования, требуется обеспечивать нужным функционалом остальные подразделения банка (отделы, работающие со вкладами и пластиковыми карточками, кассу, представительства в торговых точках и т. п.).

3. Производительность - система должна обладать достаточным быстродействием, адекватным совокупным затратам на аппаратную платформу и программную часть.

4. Эргономичность - у системы должен быть удобный интерфейс, обеспечивающий максимально быстрый ввод информации, а также вывод конечных документов в понятных и знакомых кредитному работнику форматах. В архитектуре системы необходимо предусмотреть возможность дистанционного администрирования и удаленного доступа для операционистов.

5. Экономичность - низкая (по сравнению с другими подобными ей кредитными системами) совокупная стоимость владения, прозрачная и логичная схема лицензирования для эффективного экономического планирования.

6. Надежность - механизмы, заложенные в систему, должны работать безотказно. Желательно, чтобы она поддерживала различные СУБД. Весьма важны количество реальных успешных инсталляций продукта и репутация поставщика программного обеспечения как партнера, заслуживающего доверие.

7. Гибкость - возможность легко и оперативно адаптировать систему к новым нормативно-законодательным требованиям и изменениям в технологии работы банка.

8. Опережение потребностей - система кредитования должна не только соответствовать текущим задачам, но и заключать в себе потенциальные возможности по удовлетворению растущих потребностей банка, прогнозируемых в обозримом будущем.

Следует подчеркнуть, что кредитная услуга в системе автоматизации - не точка пересечения требований банка и возможностей программы, а их совмещение. Система призвана быть инструментом реализации кредитных продуктов и более того - стимулом для их развития и продвижения.

Данная группа мероприятий будет реализована посредством внедрения соответствующей схемы автоматизации при выдаче потребительского кредита.

По результатам изучения рынка программного обеспечения автор выпускной квалификационной работы остановил выбор на программном комплексе для автоматизации кредитной деятельности RS-Loans в интеграции с комплексом дистанционного обслуживания клиентов InterBank. Этот тандем способен обеспечить дистанционное обслуживание клиентов тремя способами: на основе терминалов системы RS-Loans (табл. 13), через Интернет и в режиме офлайн. Согласно опросу, проведенному «Аналитическим банковским журналом», программный комплекс RS-Loans функционирует в 16,09 % Российских банков и занимает второе место в рейтинге банковских систем для автоматизации кредитной деятельности после собственных разработок банков. В дистрибутивном наборе RS-Loans предусмотрены готовые типовые схемы проводок, которые можно настраивать в соответствии с технологией работы, принятой в банке.

Таблица 13Основные функциональные режимы RS – Loans

RS-Loans позволяет регистрировать подробную информацию с учетом вида предоставленного обеспечения (поручительство, залог ценных бумаг, недвижимости, движимого имущества или транспортных средств), а также регистрировать новые виды обеспечения. В системе можно оформить неограниченное количество договоров залога и поручительства по каждому кредитному делу.

RS-Loans предоставляет специалистам банка все сведения, необходимые для принятия решений по вопросам кредитования, в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные данные по отдельным видам кредитов. В отчетах представлена информация по любым видам кредита, в которой содержатся подробные сведения о заемщике, состоянии кредитного договора, сумме кредита в рублях и валюте, остатке задолженности, процентных ставках, сумме в рамках договоров поручительства и обеспечения по видам, просроченных суммах по основному долгу и процентам, группах риска и сумме резерва по ним, а также ряд других необходимых для анализа сведений.

Реализована возможность анализировать взаимоотношение банка с конкретным заемщиком. С помощью единой базы клиентов кредитный инспектор сможет оперативно получить всю кредитную историю по любому контрагенту (перечень кредитных дел, в которых данный контрагент участвовал в качестве заемщика, залогодателя или поручителя), а также подробные сведения о состоянии этих дел.

В первом случае терминал RS-Loans размещается в территориально удаленных отделениях, филиалах банка или торговых точках, которые имеют стабильную связь с БД (базой данных) кредитного учреждения. Достоинства такой схемы заключаются в том, что здесь задействован весь функционал системы, а также присутствует прямая связь с базой данных банка. Это позволяет проводить анализ заемщика и выдавать кредиты всего за несколько минут.

Объединение рабочих мест всех уполномоченных специалистов в рамках одной системы позволяет аккумулировать необходимые им сведения (в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные аналитические данные по отдельным видам кредитов) в единой базе данных. В системе предусмотрена возможность анализировать взаимоотношения банка с конкретным заемщиком. Единая база клиентов позволяет кредитному инспектору оперативно выяснить всю кредитную историю по любому контрагенту, т. е. получить перечень кредитных дел, в которых данный контрагент участвовал в качестве заемщика, залогодателя или поручителя, а также подробные сведения о состоянии каждого из этих кредитных дел. Все это способствует принятию взвешенных решений по вопросам кредитования, а значит, увеличивает шансы банка остаться в выигрыше.

Основной объект учета в автоматизированной системе банковского кредитования - кредитный договор. Это может быть либо стандартный договор о разовом предоставлении кредита, либо договор об открытии кредитной линии. Последний предусматривает установку одного из трех видов лимита:

1.  выдачи (невозобновляемая кредитная линия)

2.  задолженности (возобновляемая кредитная линия)

3.  как выдачи, так задолженности.

По каждому кредитному договору в системе хранятся все необходимые параметры (процентные ставки, группа риска, график погашения кредита и т. д.), а также история их изменений.

Каждый кредитный договор обязательно относится к одному из видов кредита, описывающего определенный банковский продукт. Вид кредита позволяет формализованно задавать типовые условия связанных с ним договоров. Для этого инициализируются такие параметры, как срок, на который выдается кредит, максимальная сумма кредита, валюта, в которой может быть выдан кредит данного вида, процентные ставки по кредиту и период погашения основного долга и процентов.

Учитывается и специфика ведения различных видов договоров. Так, например, в RS-Loans автоматизирован весь комплекс работ по ипотечному кредитованию. При этом можно гибко строить график погашения кредита по принципу аннуитетных платежей и перерасчитывать его в течение действия кредитного договора.

Наряду с кредитными договорами ведутся и договоры обеспечения: автоматически регистрируется информация о предоставленном обеспечении в любой валюте и с учетом специфики его вида (поручительство, залог ценных бумаг, недвижимости, движимого имущества, транспортных средств). Если предоставленного клиентом обеспечения не оказалось в стандартном списке, система позволяет пополнить список, зарегистрировав новый тип. На основе введенной информации кредитный бухгалтер формирует проводки по учету обеспечения на внебалансовых счетах. По каждому кредитному делу можно оформить неограниченное количество договоров залога и поручительства.

Система автоматизирует выполнение операций, связанных с овердрафтным кредитованием по пластиковым карточкам. При этом учитывается возникновение как разрешенных, так и неразрешенных овердрафтов, а также обеспечивается выполнение стандартных операций по кредитованию держателей пластиковых карточек.

При необходимости сотрудник может просмотреть кредитную историю клиента, зарегистрированного в системе (по всем филиалам), т. е. информацию об открытых и уже закрытых договорах, в которых этот клиент выступал в роли заемщика, поручителя или залогодателя. Настройка алгоритмов выполнения операций производится, как правило, в расчете на две категории - сотрудников кредитного отдела и бухгалтерии (рис. 13).

Система InterBank:

-традиционная система класса «клиент-банк» («Клиент Windows»);

-мобильная система класса «интернет-банк» («Интернет-Клиент для юридических лиц»);

-система обслуживания физических лиц через Интернет («Интернет-Клиент для физических лиц»);

-система голосового обслуживания клиентов по телефону (RS-Audio);

-модуль для автоматизации процесса выдачи кредитов в удаленных точках продаж банковских продуктов («Экспресс-Кредитование»);

-система контроля за исполнением бюджета, для крупных клиентов банка - холдингов и корпораций.

Рис. 13. Рекомендуемая схема распределения полномочий между сотрудниками кредитного отдела и бухгалтерии Стромынского отделения СБ России при внедрении RS – Loans.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13