Курсовая работа: Механизм ипотечного кредитования банками второго уровня в современных условиях на примере АО "БанкЦентрКредит"

Июль 2000 г. - Подтверждение международного кредитного рейтинга агентством Thomson Bank Watch.

Май 2000 г. - Банк принят в качестве члена-участника (Participant Member) системы Visa International.

Февраль 2000 г. - Банк становится участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Сертификат №2.

Декабрь 1999 г. - Получение лицензии на осуществление кастодиальной деятельности.

Ноябрь 1999 г. - Подтверждение международного кредитного рейтинга агентством Thomson Bank Watch.

Август 1999 г. - Акции банка включены в официальный список категории "A" Казахстанской Фондовой Биржи.

Июль 1999 г. - Присвоен международный кредитный рейтинг агентством Thomson Bank Watch: по долгосрочным заимствованиям уровень В, что соответствует уровню Казахстана; по краткосрочным заимствованиям - уровень LC-3 - третья категория инвестиционного класса, означающая способность обслуживать долг и выплачивать вознаграждение.

Апрель 1999 г. - Завершена программа Twinning.

Июль 1998 г. - Завершена реорганизация АО "Банк ЦентрКредит" путем слияния с ЗАО "Жилстройбанк".

Апрель 1998 г. - В составе альянса "Казахстанские инвесторы" банк выиграл тендер по приватизации Банка ТуранАлем.

Декабрь 1997 г. - Банк выиграл тендер по приватизации ЗАО "Жилстройбанк".

Октябрь 1997 г. - Внедрена новая система обслуживания по принципу "Фронт и Бэк-Офис".

Май 1997 г. - Банк включен в первую группу банков второго уровня.

Апрель 1997 г. - Началось участие в программе Twinning совместно с Австрийским "Raiffaisen Investment AG" и Ирландским "Bank of Ireland International Services Ltd".

Ноябрь 1996 г. - Банк перерегистрирован как OAO "Банк ЦентрКредит"

Октябрь 1996 г. - Выбран уполномоченным банком по администрированию кредитной линии ЕБРР в размере 54 млн. USD по реконструкции морского порта в городе Актау.

Июнь 1996 г. - Банк становится представителем системы денежных переводов Western Union по Средней Азии и Казахстану.

Май 1995 г. - Приобретение 100 % пакета акций Казахстанского Интернационального Банка у Chase Manhattan Bank и Правительства Республики Казахстан.

Сентябрь 1994 г. - Уполномочен одним из двух казахстанских банков - агентом по администрированию кредитной линии ЕБРР для развития малого и среднего бизнеса.

Ноябрь 1993 г. - Банк становится членом Казахстанской Фондовой Биржи

Август 1991 г. - Банк перерегистрирован в Казахский Акционерный ЦентрБанк

Банк ЦентрКредит одним из первых ввел в практику институт персональных менеджеров отношений.

1.2 Стратегия развития АО «Банк «ЦентрКредит»

Банк ЦентрКредит - универсальный банк, основной целью которого является содействие развитию малого и среднего бизнеса и становлению среднего класса Казахстана и стран СНГ.

Главная задача каждого сотрудника банка - профессиональное, качественное и быстрое обслуживание наших клиентов.

Банк ЦентрКредит организация, входящая в пятерку крупнейших частных Банков Казахстана. Доля Банка на рынке Казахстана составляет не менее 9%.

Организация, входящая в число 15-ти крупнейших коммерческих банков СНГ и имеющая сеть дочерних банков. /15/

В соответствии с Видением будущего, главными стратегическими целями Банка на 2006-2008 гг. являются:

1. Повышение рыночной стоимости бизнеса;

2. Увеличение рыночной доли по активам Банка до 9%.

Для достижения главных целей, Банк на планируемый период определил следующие основные приоритеты:

1. Увеличение рыночной доли на всех ключевых для Банка сегментах рынка

2. Поддержание достаточного уровня капитала

3. Повышение рентабельности бизнеса

4. Увеличение клиентской базы

5. Повышение перекрестных продаж

6. Повышение уровня удовлетворенности клиентов

7. Совершенствование основных бизнес-процессов Банка

8. Повышение уровня автоматизации основных бизнес-процессов Банка

9. Поддержание высокого качества ссудного портфеля Банка

10. Повышение уровня профессионализма, удовлетворенности и лояльности персонала.

Увеличение рыночной доли на всех ключевых для Банка сегментах рынка. Главной стратегической целью Банка на 2006-2008 гг. является повышение его рыночной доли по активам до 9%. В этой связи в этот период Банк намерен активно усиливать свои позиции на всех ключевых для Банка сегментах рынка. Приоритетными для Банка являются такие направления бизнеса, как розничное кредитование, кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ), продажи кредитных и платежных карточек, и привлечение депозитов физических лиц. /9/

Также в целях поддержания роста активов, Банк намерен активно развивать бизнес на зарубежных рынках, в частности на рынке Казахстана. Для реализации данной задачи в 2006 году планируется разработать четкий формат работы Банка в России.

Поддержание достаточного уровня капитала. Стратегией Банка в области капитализации является планомерное повышение доли чистой прибыли в ежегодном приросте капитала, что позволит снизить потребность в дополнительных эмиссиях акций для поддержания достаточного уровня капитала. Достичь этого планируется за счет значительного улучшения показателей прибыльности Банка. В 2005 г. доля чистой прибыли в годовом приросте капитала составила 33%, остальной прирост был обеспечен за счет размещения новой эмиссии акций. В 2006 г. этот показатель останется примерно на том же уровне, 30-33%, в 2007-2008 гг. его планируется планомерно повышать. /6/

Резервный капитал и нераспределенная прибыль. Эта статья капитала будет ежегодно пополняться за счет капитализации всего объема прибыли, сформировавшейся на конец года. По плану, на начало 2007 г. сумма резервного капитала и нераспределенной прибыли составит 14.3 млрд. тенге, на начало 2008 г. – 21 млрд. тенге, а на начало 2009 г. – 37.5 млрд. тенге.

Уставный капитал. В течение следующих трех лет планируется осуществление нескольких эмиссий акций Банка с целью увеличения уставного капитала. В 2006 г. за счет выпуска акций, уставный капитал планируется увеличить с 13.5 до 30.5 млрд. тенге, на конец 2007 г. он должен составлять 34 млрд., а в конце 2008 г. – 43.5 млрд. тенге.

Субординированный долг и другие финансовые инструменты. Помимо увеличения уставного капитала и полной капитализации чистой прибыли, Банк, в целях поддержания роста капитала, также намерен использовать альтернативные источники пополнения капитала. Помимо выпуска субординированных облигации, Банк также намерен изучить перспективы использования новых для казахстанского фондового рынка инструментов – бессрочных облигаций. /14/

Повышение нормы прибыльности. В 2006-2008 гг. Банк планирует значительно улучшить показатели прибыльности. К 2008 году чистую прибыль Банка планируется увеличить до 16.5 млрд. тенге. Прибыль на конец 2006 и 2007 гг. должна составить 8 и 12 млрд. тенге, соответственно. Что касается коэффициента доходности на активы (ROA), то, в силу высоких темпов роста активов, предполагается, что данный показатель будет постепенно снижаться. На конец 2005 года ROA составлял 2.15%. К 2008 году данный показатель должен составить 2.1%. Мероприятия по повышению рентабельности будут проводиться в следующих основных направлениях:

Удержание чистой процентной маржи на среднеотраслевом уровне. Банк намерен удерживать высокую доходность работающих активов. В этих целях планируется твердо выдерживать лимит на чистую процентную маржу на среднеотраслевом уровне и ввести жесткую регламентацию процесса определения процентных ставок по выдаваемым кредитам на основе базовых ставок и системы кредитных рейтингов. При этом предполагается, что Банк, в целях повышения своей конкурентоспособности по ставкам, будет удерживать на среднеотраслевом уровне ставки размещения, а так же работать над постепенным снижением ставок фондирования. /18/

Снижение операционных расходов. Вопрос снижения операционных расходов является одним из самых важных для Банка ЦентрКредит. По итогам 2004 года коэффициент отношения операционных расходов к операционным доходам Банка составлял 0.63, что является одним из высоких показателей отрасли. Лучший показатель по отрасли составляет 0.32. В связи с этим, в 2006-2008 гг. Банк планирует значительно улучшить собственный показатель. Основные мероприятия по достижению данной цели будут направлены на установление жесткого контроля над административными и прочими расходами Банка. В итоге, темпы прироста операционных расходов должны значительно снизиться.

Увеличение клиентской базы. Несмотря на ужесточение конкуренции на рынке банковских услуг, одним из основных приоритетов для Банка остается увеличение его клиентской базы по всем линиям бизнеса. С целью достижения планов по росту клиентской базы, Банк намерен осуществить ряд мероприятий в следующих основных направлениях:

- разработка комплекса маркетинга для всех групп клиентов. В целях повышения конкурентоспособности Банка на рынке, в следующие три года планируется разработка пакетов услуг для всех групп клиентов (Крупнейшие компании, Крупный бизнес, МСБ, физ. лица). Процесс разработки пакетов услуг, прежде всего, будет направлен на определение наиболее оптимальных для целевых групп клиентов ставок кредитования. Кроме того, будут определяться ассортиментная и тарифная политика Банка в отношении каждой целевой группы клиентов в отдельности. /1/

- Развитие новых программ кредитования МСБ. В настоящее время, кредитование компаний МСБ становится приоритетным практически для всех казахстанских Банков, активно развиваются как собственные, так и совместные с МФО программы кредитования данной категории клиентов. Банк ЦентрКредит также ставит перед собой цель значительно увеличить свою долю на дынном рынке. Для привлечения клиентов малого и среднего бизнеса Банк будет активно развивать собственные программы, а также совместные с ЕБРР и другими МФО программы по кредитованию МСБ.

Повышение перекрестных продаж. Развитие перекрестных продаж также является важной задачей для Банка ЦентрКредит. До настоящего момента развитие Банка шло в основном экстенсивным путем. С целью привлечения клиентов, активно расширялась филиальная сеть Банка, увеличивались расходы на рекламу. В следующие три года Банк планирует развиваться интенсивным путем, т.е. за счет продажи дополнительных продуктов уже существующим клиентам. Основными выгодами развития системы перекрестных продаж является то что, во-первых, снижаются издержки на привлечение клиентов и, во-вторых, повышается лояльность существующих клиентов Банку. В целях реализации данного направления развития Банка, планируется осуществление следующих основных задач:

- Анализ и планирование показателя перекрестных продаж по всем линиям Бизнеса. Главным показателям уровня развития системы перекрестных продаж в Банке является коэффициент перекрестных продаж (cross-selling ratio), который отражает среднее количество продуктов проданных одному клиенту. Для планомерного развития данного направления, Банк планирует, на постоянной основе, осуществлять анализ, планирование и мониторинг данного показателя по всем линиям бизнеса. /13/

- Внедрение CRM-системы. В дальнейшем уровень эффективности системы перекрестных продаж Банка будет во многом зависеть от развития современных IT-систем в Банке. Поэтому, в течение следующих трех лет, Банк планирует осуществить внедрение современной западной CRM-системы. Это мера позволит Банку оперативно работать с клиентской информацией, определять целевые сегменты и выставлять более четкие планы продаж для своих филиалов. Для реализации данной цели Банк планирует, в первую очередь, создать концептуальные основы для внедрения CRM-системы. В частности в Банке планируется реализация четкой сегментации клиентской базы, разработка комплекса маркетинга, а также совершенствование работы сотрудников продающих департаментов с имеющимися в Банке базами информации о клиентах. /10/

- Развитие карточного бизнеса и экспресс-кредитования населения. Банк, в планируемый период, намерен активно развивать карточный бизнес и экспресс кредитование населения, что позволит значительно повысить объемы перекрестных продаж Банка. В рамках развития карточного бизнеса планируется увеличить продажи платежных карточек и зарплатных проектов существующим клиентам крупного бизнеса, а также осуществлять розничное кредитование населения через карточки. Целевыми клиентами, как для карточного, так и для экспресс-кредитования являются, в первую очередь, держатели депозитов Банка ЦентрКредит, а также сотрудники компаний-клиентов Банка, обслуживающихся по зарплатным проектам.

Повышение уровня удовлетворенности клиентов. В настоящее время все группы клиентов банковского рынка становятся все более требовательными к качеству банковского обслуживания. Согласно последним омнибусным исследованиям, Банк ЦентрКредит на сегодняшний день занимает пятое место среди первых десяти Банков Казахстана по качеству обслуживания населения. Это, в свою очередь, вызывает необходимость принятия мер, направленных на улучшение позиций Банка. /7/

На 2006-2008 годы, Банк ставит перед собой целью стать одним из лидеров по качеству обслуживания целевых групп клиентов. Для достижения этой цели в ближайшие годы Банк намерен действовать в следующих основных направлениях:

Мониторинг и анализ показателей уровня удовлетворенности клиентов. Для реализации задачи повышения качества обслуживания и уровня удовлетворенности клиентов, Банк намерен регулярно, на полугодовой основе, замерять эффективность своей деятельности в этом направлении. Мониторинг и анализ уровня удовлетворенности будет осуществлять Сектор качества, входящий в Департамент розничного бизнеса. Главной задачей этого подразделения будет обеспечение «обратной связи» между клиентами и Банком, заключающейся в выработке рекомендации и проведению мероприятий по дальнейшему повышению качества обслуживания.

Качественное развитие существующих каналов продаж. В настоящее время не все Филиалы и Центры розничного кредитования (ЦРК) Банка отвечают внутренним стандартам, что в свою очередь негативно влияет на качество обслуживания и репутацию Банка. В связи с этим, в 2006-2008 гг. Банк намерен продолжить активную работу в этом направлении. В частности, будет поставлена задача приведения всех Филиалов и ЦРК Банка к единому корпоративному стилю. /9/

Индивидуальный подход к обслуживанию клиентов. Одним из основных путей повышения качества обслуживания клиентов также станет всемерный отход от стандартизированного подхода к обслуживанию широкого круга клиентов. Банк намерен, как и в прошлые годы разрабатывать и предоставлять клиентам максимально персонифицированное пакеты услуг на основе изучения их текущего потребительского поведения. Применение такого подхода будет расширяться как в отношении корпоративных клиентов, так и в отношении клиентов из среднего и малого бизнеса Банка.

Расширение ассортимента предоставляемых услуг. В целях повышения уровня удовлетворенности клиентов ассортиментная политика Банка также будет постоянно приводиться в соответствие со структурой потребностей целевых групп клиентов. При этом будет постоянно совершенствоваться система комплексного финансового обслуживания клиентов, включая предоставление небанковских услуг дочерними компаниями Банка.

Автоматизация основных бизнес-процессов.Также как и вопрос оптимизации основных бизнес-процессов, вопрос их автоматизации является важным для Банка ЦентрКредит с точки зрения подтверждения высокого качества его работы. Однако, полная автоматизация бизнес-процессов еще важна и тем, что она позволяет максимально облегчить работу сотрудников продающих департаментов и ускорить сами процессы рассмотрения заявок клиентов. В 2006-2008 гг. Банк намерен значительно повысить уровень автоматизации процессов кредитования, а также процесс внутреннего документооборота. В этих целях Банк намерен реализовать следующие основные мероприятия:

-описание существующих бизнес-процессов. В 2006 году планируется начать работу в Банке по описанию основных бизнес-процессов, с целью их дальнейшей автоматизации. Реализация данной задачи будет возложена на новое подразделение, которое будет заниматься внедрением процессного управления, а также на продающие подразделения и Департамент кредитных рисков, которые ответственны за процессы кредитования МСБ и физ. лиц.

- внедрение современных IT-систем. В 2006-2008 гг. Банк планирует поэтапно осуществлять внедрение современных IT-систем, направленное, как на повышение оперативности обслуживания клиентов, так и на автоматизацию внутреннего документооборота. В частности, речь идет о внедрении скоринговых систем для оценки клиентов МСБ и частных лиц, а также о внедрении современной автоматизированной банковской информационной системы (АБИС). Причем последняя задача уже начала реализовываться. во второй половине 2005 года начато внедрение западной АБИС «Temenos» - T24. /11/

Поддержание высокого качества активов. Так как на 2006-2008 гг. Банк ставит амбициозные цели в отношении роста активов (среднегодовые темпы роста активов должны составить 50%), приоритетным направлениями его деятельности становится поддержание высокого качества его активов, совершенствование системы управления валютными рисками, а также активами и пассивами. Среди основных задач, которые Банк намерен реализовать в этом направлении, можно выделить следующие:

-Поддержание приемлемой доли стандартных займов. Согласно планам руководства Банк в 2006-2008 гг., доля стандартных займов в общем объеме выданных кредитов не должна опускаться ниже 65%. /2/

- Финансовые риски. Банк ставит перед собой задачу приведения системы управления финансовыми рисками к лучшим международным практикам. Будут разработаны методики количественной оценки рисков в качестве основы для перехода Банка на новые стандарты Базельского комитета по банковскому надзору, принятия просчитанных управленческих решений по развитию бизнеса и мотивации с учетом соотношения риска и доходности, риска и собственного капитала (показатели VaR, RAROC). Планируемое внедрение единой интегрированной информационно-аналитической системы управления Банком позволит автоматизировать эти процессы. Показатели подверженности Банка риску ликвидности и рыночным рискам, а также адекватность капитала и резервов будут поддерживаться на уровне, отвечающем требованиям надзорных органов, международных рейтинговых агентств и международных финансовых организаций.

Повышение уровня профессионализма, удовлетворенности и лояльности сотрудников Банка. Поддержание высокого уровня профессионализма, удовлетворенности и лояльности сотрудников входит в число наиболее приоритетных задач Банка в 2004-2005 гг., без решения которых стратегические цели Банка могут остаться недостижимыми. В целях решениях этих задач, Банк разработал стратегическую программу развития человеческими ресурсами. Согласно данной программе Банк, в течение следующих 5 лет, будет уделять внимание следующим основным направлениям развития человеческих ресурсов:

- Кадровый аудит. Основными целями данного направления развития человеческих ресурсов является оценка соответствия структурного и кадрового потенциала организации ее целям и стратегии развития, а также путей и методов их достижения. Для достижения этих целей Банк намерен ежегодно проводить кадровый аудит собственными силами. /14/

- Отбор, расстановка и продвижение кадров. Главными целями этого направления развития персонала является совершенствование текущей политики подбора персонала и формирование для всех категорий персонала индивидуальных планов карьерного роста. Для реализации этих целей Банк намерен, в течение следующих трех лет, активно развивать политику подбора персонала, проводить корпоративные программы по тренингу менеджеров Банка, делать анализ профессиональных навыков сотрудников всех категорий, которые могут им потребоваться в будущем.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8