Курсовая работа: Кредит: сущность, функции, виды, формы
Платность
Выделяют платный,
бесплатный, дорогой и дешевый кредит.
За основу
такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование
ссудой.
В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Это означает,
что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как
самовозрастающую стоимость, которая возвращается с приращением в виде
ссудного процента. Заемщик полученные средства должен использовать таким
образом, чтобы с их помощью не только обеспечить непрерывность производства,
но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором -
возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент.
Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.Тем не
менее, в очень ограниченных размерах существует и бесплатный кредит. Он применяется
при кредитовании акционеров банка, при личных (дружеских) формах кредита. При
товарном кредите (в форме векселей) отсрочкам платежа также не сопровождается
взысканием процента.
Размер платности чаще всего дифференцируется в зависимости от срока
кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность
меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или
экономического кризиса.
Приложение №5
Таблица - 6 Структура и
отдельные показатели деятельности кредитных организаций (Данные Банка России на начало года)
2005
2006
2007
2008
2009
Число
кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций -
всего
1299
1253
1189
1136
1108
в том числе:
имеющих
лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
привлечение
вкладов населения
1165
1045
921
906
886
осуществление
операций в иностранной валюте
839
827
803
754
736
генеральные
лицензии
311
301
287
300
298
проведение
операций с драгметаллами
182
184
192
199
203
Число
кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих
право на осуществление банковских операций
131
136
153
202
221
Число филиалов
действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего
Сбербанк, ВТБ,
Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Росбанк, «Уралсиб».
Сбербанк
Приложение №7
Таблица 9 - Анализ и
характеристика направлений в кредитовании
Направление
кредитования
Характеристика
Лидеры
Перспективные
направления банковского бизнеса
Кредитование
малого и среднего бизнеса
Рынок SME-кредитов развивается очень активно, чему во многом
способствует поддержка со стороны государства. В государственной программе
микрофинансирования малого бизнеса участвуют 42 региона, и на ее реализацию
из бюджета потрачено более 2 млрд рублей.
Как и кредиты,
факторинг интересен прежде всего малому и среднему бизнесу, который заинтересован
в скорости оборота, в быстрых расчетах с контрагентами. В числе крупнейших
игроков этого рынка — наиболее успешные российские банки.
На рынке факторинга
главным событием последнего года было банкротство крупнейшего участника — ФК
«Еврокоммерц», которое произошло вследствие резкого ухудшения качества
задолженности и крупного размера долгов самой компании перед западными
кредиторами. В целом сокращение числа участников рынка привело к увеличению
долей тех, кто остался. Некоторые игроки, такие как Промсвязьбанк, смогли
даже увеличить размер бизнеса на фоне падения в отрасли, хотя с ухудшением
качества долгов столкнулись все.
Большой объем
неплатежей и низких ставок, на которых настаивает государство. Ухудшение
ситуации с платежеспособностью в первую очередь ударило по показателям
специализированных банков: «Русский Стандарт», «Ренессанс Кредит», ХКФ Банк.
Снижение спроса на потребительском рынке.
Повышение ставок по
потребительским кредитам - в докризисные времена они были на уровне 18–25%,
сейчас в среднем 25–30% годовых. Оживление на этом рынке, вероятно, будет
иметь сезонный характер. И хотя банкиры говорят о некотором оживлении в этой
сфере, но следует очень осторожно выходить на рынок, где каждый четвертый
кредит просрочен.
Пока на рынке
ипотечного кредитования лишь наметилось восстановление после провала в начале
2009 года. Основным требованием к объектам в настоящее время является
готовность не ниже 60%, при этом если до кризиса банки выдавали кредиты на
80–100% от стоимости жилья, то сейчас в среднем всего на 50%. В то же время в
последние месяцы почти все банки, ориентированные на эту нишу, стали снижать
ставки по кредитам.
Если
иностранные игроки и крупнейшие госбанки и способны развивать ипотечное
кредитование, пользуясь поддержкой акционеров или дешевыми западными
кредитами, то частным российским банкам на этом рынке будет работать тяжело.
Снижение объёмов носит
катастрофический характер, и до преодоления всех негативных последствий
кризиса очень далеко. Автопроизводители кредитуют покупателей по смешным
ставкам, некоторые — бесплатно, лишь бы продать хоть что-нибудь. Жизнь банкам
осложняет и то, что автодилеры сами зачастую являются проблемными заемщиками.
Влиять на рынок
пытается и правительство, предлагая субсидировать часть процентной ставки по
кредитам на покупку новых недорогих машин, а также обещая программу доплаты
«за утилизацию подержанных машин», доказавшую эффективность в Европе.
Рынок останется слабым,
пока продолжается спад продаж новых авто. По нашим оценкам, он будет идти еще
как минимум пару лет. Пока причин для оптимизма не видно.
Рынок лизинга если не
умер, то, как минимум, впал в “кому”. Разница в терминах невелика. Поддержка,
оказываемая крупным госмонополиям, небезгранична. Под влиянием кризиса рынок
лизинга значительно уменьшился в размерах. Крайне негативное влияние на рынок
оказало сокращение инвестпрограмм крупных государственных компаний — РЖД,
энергетиков, «Газпрома» и др. Лидерами на рынке остаются компании,
пользующиеся значительной поддержкой со стороны государства, поскольку именно
госкомпании остаются основными заемщиками и покупателями нового оборудования.