МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Страхование: теория и практика

     Тем не менее в страховой практике зачастую возникают вопросы и споры о том, может ли быть страховым интерессентом перевозчик или экспедитор, грузоотправитель или грузополучатель. На этот вопрос можно ответить, что это зависит от вида страхуемого интереса, т.е. объекта страхования, и от правового основания данного интереса.

     В частности, если речь идет о субъективных интересах грузоотправителя или грузополучателя, в качестве страхового интерессента следует рассматривать лицо, которое является собственником товара на момент заключения договора страхования. Установить данное обстоятельство можно только моментом возникновения права собственности у приобретателя товара, который обусловливается договором. Как правило, право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи (ст. 223 ГК РФ).

     Если по условиям договора купли-продажи товара (груза) право собственности на товар переходит к грузополучателю с момента фактической передачи товара (груза) последнему, то до передачи товара страховой интерес будет только у грузоотправителя как собственника товара. Аналогичное обстоятельство в свое время послужило предметом спора между страховой компанией и грузоотправителем - страхователем. По условиям договора страхования был застрахован груз, который страхователь - грузоотправитель отгрузил и передал перевозчику для доставки грузополучателю. Однако во время перевозки груз был похищен и, соответственно, не был доставлен грузополучателю. Страховая компания отказала страхователю - грузоотправителю в выплате страхового возмещения, посчитав, что у грузоотправителя отсутствует страховой интерес в отношении застрахованного груза по той причине, что собственником товара является грузополучатель, так как товар продан последнему. Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа вполне закономерно признал выводы страховщика необоснованными, указав, что фактическое неполучение товара покупателем и последовавший вслед за этим отказ от оплаты свидетельствуют о том, что переход права собственности в отношении застрахованного имущества не состоялся *(258). Соответственно, риск случайной гибели товара будет нести его собственник - грузоотправитель. Аналогичные выводы были сделаны тем же судом по другому делу, в котором суд указал, что страховой интерес зависит от того, кто является собственником в момент, когда произошел страховой случай *(259).

     Но если договором определено, что право собственности на товар переходит к грузополучателю с момента передачи этого товара первому перевозчику, то в данном случае страховым интерессентом следует признать грузополучателя как собственника товара. Обозначенные страховые интересы основаны на договоре купли-продажи товара.

     Что касается интересов перевозчика или экспедитора, то их интересы отличаются от интересов собственника по отношению к имуществу (грузу) и его сохранению, так как указанная заинтересованность проявляется как интерес в сохранении чужого имущества, который основан на договорах перевозки или экспедиции, но это не объективный, а субъективный интерес указанных лиц. Подобный интерес обусловлен особенностью правовой связи перевозчика и экспедитора с имуществом (грузом) по договору перевозки или экспедиции. В частности, согласно указанным договорам, на перевозчика возлагается ответственность за несохранность груза (ст. 796 ГК РФ), а на экспедитора - за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору экспедиции (ст. 803 ГК РФ).

     Данные выводы были подтверждены Федеральным арбитражным судом Восточно-Сибирского округа при рассмотрении спора между страхователем - перевозчиком и страховщиком, который указал, что интерес страхователя - перевозчика, связанный с возможной ответственностью за нарушение договора (риск ответственности по договору), может быть застрахован по договору страхования риска гражданской ответственности. Собственные убытки выгодоприобретателя - грузополучателя, возникшие вследствие хищения у страхователя имущества, возмещаются при наличии договора страхования предпринимательского риска *(260).

     Интерес перевозчика или экспедитора груза подлежит рассмотрению как имущественный интерес, связанный с риском ответственности по договору, по правилам ст. 932 ГК РФ, а не с риском утраты или повреждения имущества по договору страхования имущества. Данный риск, как было отмечено выше, может быть застрахован только в пользу собственника имущества.

     В страховой доктрине, а зачастую и на практике рассматривается положение о том, что залогодержатели вправе страховать заложенное имущество от риска утраты или повреждения в свою пользу, но не в полной стоимости, а в пределах ссудной задолженности.

     На наш взгляд, указанная позиция в принципе приемлема в практике, но только по риску гибели (утраты) имущества, так как только гибель (утрата) заложенного и застрахованного имущества создает для банка - залогодержателя реальную угрозу, при которой банк полностью лишается обеспечения возврата выданного им кредита. Как следствие у банка возникает убыток из-за непогашения заемщиком ссудной задолженности. Но данное положение может использоваться только в том случае, если заложенное имущество находится во владении банка в виде заклада, одновременно с ответственностью за риск случайной гибели заложенного имущества. Только при указанных условиях, на наш взгляд, можно рассуждать о статусе банка - залогодержателя как выгодоприобретателя по договору страхования имущества. И только в той части страховой суммы, которая не превышает ссудную задолженность. В остальной части страховой суммы выгодоприобретателем, соответственно, должен выступать непосредственно залогодатель либо другой собственник заложенного имущества.

     Третий признак страхового интереса характеризуется тем, что страховой интерес является экономической категорией, выражаемой в денежном эквиваленте. Другими словами, основу страхового интереса составляет материальная заинтересованность лица в определенной денежной сумме. Поэтому страховой интерес должен иметь стоимость, т.е. определенный эквивалент в денежном выражении, что, собственно, и составляет экономическую сущность страхового интереса.

     Поскольку предметом исследования является категория страхового интереса, обусловленная случайной - эвентуальной потребностью в деньгах, для покрытия все того же случайно возникшего вреда или расходов, то, соответственно, целесообразнее было бы обозначить страховой интерес как желание в покрытии убытков. Поэтому зачастую третий признак страхового интереса характеризуют на практике и в доктрине, как "убыточность" страхового интереса, имея в виду, что страховой интерес является обратной стороной убытка.

     Любое лицо, обладая определенным имущественным благом, желает его сохранить от возможной утраты или повреждения, так как в случае утраты или повреждения этого имущества заинтересованное лицо лишается указанных благ и тем самым несет определенные имущественные или иные материальные потери. Данные потери причиняют лицу определенный ущерб, требующий расходов или денежной компенсации для восстановления нарушенного имущественного блага. В страховании возникший у заинтересованного лица случайный ущерб определяется как убыток.

     П.П. Цитович в свое время отмечал, что применительно к страхованию имущества следует обратить внимание на то, что договор страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для такого-то лица, ибо перелагает убыток на другого - на страховщика; страхуется, следовательно, не имущество, страхуется лицо от возможных убытков *(261). Развивая данную мысль П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневич также отмечал, что страхование имеет в виду возместить убытки, которые могут быть причинены имуществу, понимаемому не в смысле вещи как материального предмета, а в смысле совокупности прав и обязанностей, связанных с известным лицом *(262).

     Доктрина убыточности страхового интереса обосновывается не только указанными суждениями, но и прямым указанием на это закона. Так, в частности, в ст. 929 ГК РФ прямо определено, что по договору страхования возмещаются убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя).

     Если убыточность страхового интереса рассматривать с точки зрения материального ущерба для лица, что является одним из составляющих признаков убытка по правилам ст. 15 ГК РФ, то, соответственно, убыточность страхового интереса свойственна не только имущественным видам страхования, но и личному страхованию за некоторыми исключениями.

     Дело в том, что в личном страховании экономическая сторона страхового интереса носит не восстановительный (ограниченный действительной стоимостью имущества), а компенсационный характер. Поэтому в личном страховании страхователь или застрахованное лицо определяют экономическую составляющую страхового интереса по своему усмотрению. То есть в пределах расходов, которые необходимы для покрытия возникшего вреда здоровью или в силу наступления иного события в жизни застрахованного лица. В этом, собственно, и заключается основное экономическое отличие страхового интереса в личном страховании от страхового интереса в имущественном страховании.

     Денежное или стоимостное выражение, определяющее размер убытка, является одним из наиболее существенных свойств убытка как категории права. Именно данный признак был отмечен современным исследователем категории убытка в гражданском праве В.С. Евтеевым, определившим убыток как категорию, которая выражает в денежной форме утрату или умаление имущественных благ либо утрату возможности приобретения имущественных благ, которые являются результатом событий либо неправомерных действий третьих лиц *(263).

     В свое время Л.А. Лунц также полагал, что обязательство возместить убытки есть денежное обязательство *(264), что, собственно, соответствует правовой природе страховых обязательств, ибо целью последних, в особенности по имущественным видам страхования, является возмещение убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами, наступивших вследствие события (страхового случая), предусмотренного договором страхования (ст. 929 ГК РФ). В данной норме закона фактически указаны все признаки убытка, которые необходимы для применения категории убытка в страховых правоотношениях.

     Что касается денежной составляющей убытка, в страховании она определяется и рассчитывается в зависимости от вида страхования. Например, в страховании имущества размер убытка определяется фактической стоимостью застрахованного имущества либо затратами на ремонт - восстановление этого имущества. При страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска сумма убытка определяется по усмотрению страхователя, без привязки к имуществу, в зависимости от предполагаемой масштабности возможного вреда. Масштабы предполагаемых убытков порой трудно установить, тем более если предполагается убыток от всевозможных природных и техногенных катастроф. В связи с этим М.И. Кулагин абсолютно правильно отмечал, что научно-технический прогресс повлек за собой появление новых опасных видов деятельности, продуктов, веществ, поэтому резко возросли масштабы возможных убытков, которые могут достигать астрономических размеров. Нередко убыточные последствия тех или иных действий проявляются через длительный промежуток времени, что, помимо всего прочего, затрудняет установление причинной связи между вредоносным действием и его результатом *(265). Данные рассуждения М.И.Кулагина воспроизводят, по существу, признаки страховых случаев по страхованию гражданской ответственности крупных предприятий, эксплуатирующих особо опасные производственные объекты - атомные станции, электростанции, автозаправочные станции, угольные шахты и т.п.

     Когда происходит утрата или повреждение имущества, у владельца данного имущества возникает убыток, связанный с расходами, необходимыми для восстановления поврежденного имущества, либо с расходами, связанными с необходимостью приобретения нового, аналогично утраченному имущества. Это обстоятельство, в свою очередь, побуждает владельца имущества задуматься и сделать выбор, оставить указанные убытки на свой счет, причем в полном объеме, либо возложить их на другое лицо путем заключения договора страхования. В этом и заключается цель страхования.

     Поэтому когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка. В этом и заключается страховой интерес страхователей (выгодоприобретателей) в договорах имущественного страхования. Что касается договоров личного страхования, застрахованные лица также заинтересованы в определенных денежных средствах для покрытия внезапных и случайных расходов, связанных с лечением либо иным материальным обеспечением.

     При возмещении убытка или вреда по договору страхования имущества страховое возмещение в суммарном выражении не должно превышать объем фактически причиненного убытка, т.е. должно быть в пределах стоимости застрахованного имущества. Именно поэтому В.И. Серебровский вполне обоснованно отмечал, что тот, кто требует возмещения понесенного ущерба, должен доказать, что его имущество подверглось уменьшению или не увеличилось *(266).

     На практике зачастую появляются высказывания о том, что в сохранении одного имущества могут быть заинтересованы несколько лиц, так как в случае утраты или повреждения имущества убыток может быть причинен одновременно несколько лицам. С житейской точки зрения подобные рассуждения кажутся вполне разумными. Действительно, любое имущество, если оно является предметом общественного использования (театры, музеи, школы, больницы и т.д.), вполне может приносить пользу одновременно нескольким лицам, и в случае утраты или повреждения любого из перечисленных объектов у каждого из пользователей этих объектов может возникнуть определенный имущественный ущерб, в зависимости от характера заинтересованности в сохранении указанных объектов.

     Но изложенное обстоятельство не является основанием для того, чтобы каждый пользователь или эксплуатант того или иного общественного имущества заявлял, что у него наступил убыток в результате утраты или повреждения этого имущества в пределах его стоимости, так как убыток в имуществе возникает только у того лица, которому это имущество принадлежит на праве собственности. У остальных лиц могут появиться так называемые косвенные убытки, в частности, в виде расходов на билет в театр или музей, получение какой-либо временной выгоды от их использования и т.п.

     Поэтому следует отметить, что убыток определяется не потерей лицом возможности извлечения полезных свойств и качеств от эксплуатации застрахованного имущества, а возможностью несения этим лицом ущерба в результате утраты или повреждения этого имущества. Ведь факт прекращение пользование имуществом не влечет за собой возникновение у пользователя имущества убытков, если данное лицо не является собственником этого имущества. Этот факт лишает его лишь возможности получения какой-либо дополнительной пользы от эксплуатации имущества. Однако если лицо является собственником имущества, то в результате утраты или повреждения имущества данное лицо помимо утраты возможности извлечения пользы от эксплуатации этого имущества лишается еще и самого имущества, которое потеряно для него безвозвратно. Только это лицо является страховым интерессентом.

     Страховой интерес наряду с такими признаками, как субъективность, убыточность, юридическая обоснованность, обладает еще одним не менее существенным признаком - правомерностью. Страховой интерес должен быть правомерным. Если страховой интерес не обладает признаком правомерности, он является противоправным, т.е. противозаконным, и его страхование запрещено.

     Данный тезис можно рассматривать в двух значениях: как принцип и как презумпцию. Принципиальное значение указанного тезиса заключается в том, что страхованию подлежат только правомерные, соответствующие закону интересы. Основное значение правомерности страхового интереса заключается в нескольких аспектах:

     - во-первых, императивное требование о правомерности страхового интереса предусмотрено законом (ст. 928 ГК РФ);

     - во-вторых, нарушение данного требования влечет за собой ничтожность договора страхования;

     - в-третьих, интересы, которые нельзя страховать, прямо установлены законом.

     На первый взгляд, в названной норме закона совершенно четко поименованы интересы, страхование которых запрещено. Тем не менее в практическом значении и в процессе реализации данной нормы оказывается, что интересов, страхование которых запрещено, гораздо больше.

     Прежде всего следует отметить, что установленный законом запрет на страхование распространяется не только на категорию интереса в страховании, но и на другие страховые категории. В частности, кроме категории интереса, запрещается страховать противоправные убытки и расходы, а именно:

     - противоправные интересы (п. 1 ст. 928 ГК РФ), при этом законодатель не уточняет и не определяет какой-либо перечень противоправных интересов, страхование которых запрещено, а только презюмирует, что любой противоправный интерес страховать запрещено;

     - убытки от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ);

     - расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).

     Таким образом, законодатель определил перечень интересов, страхование которых запрещается, они изложены выше, их три. При этом, если в п. 2 и 3 ст. 928 ГК РФ совершенно четко названы интересы, страхование которых запрещено, то в п. 1 указанной нормы ГК РФ запрет на страхование противоправных интересов является неопределенным, так как в нем не определены критерии и признаки, с помощью которых можно было бы установить противоправность страхуемого интереса. Данное обстоятельство порождает на практике множество неясностей и вопросов, что влечет за собой вольное и порой необоснованное интерпретирование термина "противоправность страхового интереса".

     Тем не менее для внесения определенности в понятие противоправности страхового интереса прежде всего следует исходить из того, что страховой интерес есть субъективная категория права. Соответственно, для определения противоправности страхового интереса следует учитывать волеизъявление и поведение субъекта права. А именно, необходимо установить правомерность в поведении, действиях, помыслах и имущественных потребностях субъекта права, заявляющего о страховом интересе. Соответственно, без установления указанных субъективных признаков невозможно установить законность или противоправность страхового интереса.

     Поскольку законодатель провозгласил принцип запрета на страхование противоправных интересов, правильнее было бы исходить из общих принципов гражданского законодательства о противоправности субъективного интереса, которая в конечном счете зависит от того, какое из требований закона нарушено интерессентом. К данным требованиям в соответствии с Гражданским кодексом РФ относятся следующие:

     - интерес должен быть основан на договоре, соответствующем закону, или, во всяком случае, интерес должен быть законным;

     - интерес должен принадлежать дееспособному физическому лицу или правоспособному юридическому лицу;

     - волеизъявление интерессента к заключению договора страхования должно соответствовать его подлинной воле без какого-либо порока.

     Нарушение указанных правил влечет за собой два последствия - признание договора страхования ничтожным как не соответствующего ст. 928 или ст. 930 ГК РФ. И совершенно прав в своих суждениях М.И. Брагинский, полагая, что наряду с правилом о сделках, не соответствующих закону или иным правовым актам, впервые выделена категория сделок, совершенных с целью, противной основам правопорядка и нравственности. Такого рода сделки относятся к категории ничтожных *(267). Именно данный смысл, на наш взгляд, вкладывал законодатель в содержание ст. 928 ГК РФ, вводя в правовой обиход термин "противоправность страхового интереса". И здесь мы полностью согласны с М.И. Брагинским в том, что договор страхования, заключенный с лицом, интерес которого противоправен, кроме признания ничтожным с момента его заключения, является сделкой, совершенной с целью, противной основам правопорядка. Основанием для признания страховой сделки ничтожной или недействительной могут служить умышленные действия лица, причем как в прямой, так и в косвенной форме.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.