Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь
Структура привлеченных во вклады средств физических лиц в белорусских
рублях за март 2006г. следующая: 45% занимают вклады до востребования, 26 % -
вклады на срок 1-3 месяца, 13% - на срок до 1 месяца, 8% - на срок от 1 до 3
лет, 6% - на срок 3-6 месяцев и 2% - 6-12 месяцев.
По сравнению с мартом 2005г. удельный вес вкладов до востребования вырос
на 33 процентных пункта, по вкладам на срок до 1 месяца и 1-3 месяца – снизился
на 9 и 35 процентных пунктов соответственно, зато заметно (на 7,4 процентных
пунктов) вырос удельный вес вкладов на 1-3 года, на 1,6 процентных пунктов - на
6-12 месяцев и 2 процентных пункта – на 3-6 месяцев.
Относительно вкладов в СКВ, то за март 2006г. удельный вес вкладов на 6-12
месяцев составил 37%, на 1-3 месяца – 27%, на 3-6 месяцев – 21%, свыше 3 лет –
8%, от 1 до 3 лет – 4% и вкладов до востребования – 3%. По сравнению с
аналогичным периодом 2005г. динамика в структуре произошла по следующим
направлениям: удельный вес по вкладам на 3-6 месяцев и до востребования
снизился на 27 и 4 процентных пункта соответственно. По остальным же видам
вкладов удельные веса увеличились: по вкладам на 1-3 месяца – на 14 процентных
пунктов, от 1 до 3 лет – на 2 процентных пункта.
Кроме того, самый большой темп роста получен по вкладам, принимаемым на
сроки от 1 до 3 лет: в 14 раз произошло увеличение по вкладам в белорусских
рублях и в 8,8 раз – в СКВ.
Такая динамика свидетельствует о том, что филиал стал привлекать средства
на более длительные сроки как в белорусских рублях, так и в СКВ. Этому
способствовало внедрение новых видов вкладов: «Победа» и «Универсальный».
И, наконец, в таблице 8 и на рис.2.6,2.7 отражена динамика средств на
вкладах (депозитах) физических лиц, различающихся по видам валют в контексте 2
дат: на 01.01.2006г. и 01.04.2005г. Сумма на остатках по вкладам (депозитам) в
белорусских рублях выросла на 2821,1 млн.руб. или в 1,9 раза, в долларах США –
на 83,3 тыс.единиц или в 1,3 раза, в Евро – на 48,7 тыс.единиц или в 1,6 раза и
в российских рублях – на 93,2 тыс.единиц.
Таблица 2.8 Информация о динамике остатков на вкладах (депозитах)
физических лиц, различающихся по видам валют
Остатки на вкладах (депозитах)
физических лиц
|
на 01.04.2005
|
на 01.10.2005
|
на 01.04.2006
|
Абсолютное изменение
|
Темпы роста
|
В бел. рублях, млн. руб
|
3192,3
|
4156,5
|
6013,4
|
2821,1
|
1,9
|
В долларах США, тыс ед.
|
243,5
|
284,1
|
326,8
|
83,3
|
1,3
|
В евро, тыс ед.
|
81,9
|
104,9
|
130,6
|
48,7
|
1,6
|
В рос. Руб, тыс ед.
|
-
|
12,7
|
93,2
|
93,2
|
-
|
Источник: собственная разработка (на основе отчетов о выполнении мероприятий
«Программы комплексного обслуживания населения» Новогрудского филиала № 416 АСБ
«Беларусбанк»)
Отметим, что вклады населения в белорусских рублях в период с
01.10.2005г. по 01.04.2006г. росли более интенсивно (темп роста составил почти
1,5), чем в период с 01.04.2005г. по 01.10.2005г. (темп роста – 1,3). Это
связано с интенсивно проводимой работой филиала по привлечению в конце 2005 года
средств физических лиц на новый выгодный вид вклада в белорусских рублях
«Калядны» сроком на 4 месяца.
Замечен также значительный рост объемов вкладов в долларах США и Евро
именно в период с 01.10.2005г. по 01.04.2006г., связанный с введением нового
вида вклада в иностранной валюте «Скарб» на 55 дней.
Рис.2.6 Динамика остатков на вкладах (депозитах) физических лиц в белорусских
рублях
Рис.2.7 Динамика остатков на вкладов (депозитах) физических лиц в иностранной
валюте
Новогрудский филиал N 416 АСБ «Беларусбанк»
проводит активную работу с физическими лицами в плане открытия карт-счетов и
выдачи пластиковых карточек. На 01.04.2005 года филиалом было выпущено 1366
штук карточек (Cirrus Maestro), и действовали 5 терминалов на предприятиях
торговли и сервиса, принимающих оплату по карточкам за товары и услуги. За год
по состоянию на 01.04.2006 года количество эмитированных пластиковых карточек
увеличилось в 4,4 раза и составило 6044 штуки(в том числе-Cirrus Maestro – 5015 штук (83%) и Visa Electron
– 1029 штук(17%)) (рисунок 8); количество терминалов для принятия оплаты по
карточкам возросло до 14.
Рис.2.8 Структура выпущенных пластиковых карточек различных
платежных систем
Очень важно в связи с этим проводить разъяснительную работу среди
клиентов о том, что карточка – это, в первую очередь, средство оплаты за товар
или услугу, а не способ получения заработной платы наличными деньгами.
Необходимо также отдельно коснуться и таких форм организации работы
банков по обслуживанию населения, как прием платежей, в том числе в пользу
операторов сотовой связи, осуществление денежных переводов, как международных,
так и внутри Республики Беларусь, работа со страховыми компаниями, реализация
лотерейных билетов, валюто-обменные операции и другие услуги. Каждый банк
предлагает для своих клиентов определенный набор розничных продуктов и услуг,
исходя из их прибыльности и востребованности, с сохранением и повышением
качества обслуживания.
На рынке приема платежей доля АСБ «Беларусбанк» составляет 60 % по
республике в целом. В том числе удельный вес на рынке приема платежей в пользу
операторов сотовой связи составляет: 58,6 % - МЦС, 53,2 % - МТС [13]. Прием коммунальных платежей осуществляется отделениями банка
по электронным базам, а в скором времени будет осуществлен переход на прием
платежей по единому лицевому счету ( т.е. одной квитанцией клиент сможет сразу
оплатить услуги нескольких поставщиков этих самых коммунальных услуг), или же,
кроме того, через систему банкоматов и инфокиосков. Необходимо отметить, что в
некоторых филиалах (например, г. Молодечно, г. Барановичи) такая система оплаты
уже внедрена и доказала свою экономичность, т.к. позволяет значительно
экономить расходы на обработку информации о совершенных платежах и операционные
расходы за счет уменьшения трудоемкости операций и нагрузки на
операционно-кассовых работников.
Анализ работы филиала N 416 АСБ «Беларусбанк» г.
Новогрудок в части приема платежей от населения (приложение К) показал, что в состав
принимаемых платежей от населения в пользу юридических лиц входят платежи за
газ, электроэнергию, отопление, квартплата, платежи в бюджет, платежи за
телефон и в пользу операторов МТС и МЦС (Welcome), а
также прочие платежи.
Причем наибольший удельный вес в общей сумме принятых платежей за 1-ый
квартал 2006 года занимают платежи за отопление (27,41%), за газ (20,48%),
платежи в пользу местного бюджета (13,5 %), квартплата и прочие коммунальные
платежи (8,9 %), за электроэнергию (8,2 %). Для сравнения : структура принятых
платежей в 1-ом квартале 2005 года была следующей : платежи за отопление-29,39
%, за газ- 16,03 %, в пользу местного бюджета- 15,4%, квартплата и коммунальные
платежи составляли 7,7 %, платежи за электроэнергию –6,5 %, прочие-19,46 %.
На фоне общего увеличения почти по всем пунктам сумм принимаемых платежей
заметно выросли объемы оплаты услуг операторов сотовой связи: МТС – более, чем
в 8 раз, МЦС (Welcome) – почти в 3 раза, что связано с
возросшим спросом на эти услуги.
Кроме того, нельзя забывать и о суммах полученного комиссионного вознаграждения.
В 1-ом квартале 2005 года эта сумма была равна 31251,8 тыс.руб., в 1-ом
квартале 2006 года она возросла в 1,2 раза и составила 37773,8 тыс.руб.
Одним из самых распространенных способов перемещения денежных средств
между физическими лицами безналичным путем без открытия счета являются денежные
переводы. В настоящее время белорусские банки предлагают своим клиентам
воспользоваться совершенно различными системами денежных переводов, к числу
которых можно отнести систему Western Union, систему Money
Gram, Migom, «Стриж» и
др. Эти денежные переводы являются удобным, оперативным и надежным способом
пересылки денег как по всему миру (Western Union, Money Gram), так и по странам СНГ и Балтии
(Migom), по Республике Беларусь (Migom,
«Стриж»).
Существенное отличие между услугами этих систем денежных переводов - это
размеры взимаемого комиссионного вознаграждения .
В филиале N 416 АСБ «Беларусбанк» г.Новогрудок
клиенты могут отравить и получить средства по системам Western Union (внедрена совсем недавно) и
«Стриж» (внедрена в мае 2004 года). Результаты работы филиала в 2004-2005 гг. с
денежными переводами «Стриж» отражены в таблице 2.9.
Полученный результат показывает, что в 1-ом квартале 2006 года в филиале
было отправлено переводов «Стриж» на сумму 13894 тыс.руб., что в 8,4 раза больше,
чем в 3-ем квартале 2006 года. Соответственно получена большая сумма
комиссионного вознаграждения. Сумма же полученных денежных переводов выросла
незначительно. Однако можно сделать вывод, что эта услуга клиентами оценена и
востребована.
Таблица 2.9 Результаты работы с
денежными переводами «Стриж»
Показатели
|
на 01.10.2005 (за 3-ий квартал 2005)
|
на 01.04.2006 (за 1-ый квартал 2006)
|
Динамика в сумме
|
Темп роста
|
|
Кол-во переводов, шт
|
Сумма тыс.руб.
|
Кл-во переводов, шт
|
Сумма тыс.руб.
|
тыс.руб.
|
|
Получено денежных переводов
|
9
|
1350
|
21
|
1453
|
103
|
1,08
|
Отправлено денежных переводов
|
7
|
1882,4
|
13
|
15776,4
|
13894
|
8,4
|
Получено комиссии
|
37,6
|
315,5
|
277,9
|
8,4
|
В целом же по Республике Беларусь на 01.01.2006 года действовали 828
пунктов обслуживания системы денежных переводов «Стриж» на базе филиалов и
отделений АСБ «Беларусбанк»[19]. Последними в 2005 году было отправлено 18,2
тыс. переводов на сумму 2,5 млрд.руб. [13]. И все же
развитие этой услуги требует более положительной динамики, более активного
использования потенциальных возможностей.
В 2005 году АСБ «Беларусбанк» заключил договор с Белгосстрахом на прием в
его пользу страховых взносов от автовладельцев, и теперь в качестве агента
Белгосстраха осуществляет сделки по обязательному страхованию автотранспортных
средств. Однако доля Белгосстраха на этом рынке составляет 70 %, а
«Беларусбанком» в среднем по республике охвачено только 1,4% потенциальных
страхователей [13].
Всеми отделениями филиала N 416 АСБ «Беларусбанк»
г. Новогрудок в 2005 году был заключен 61 договор обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев автотранспорта и принято страховых
взносов на сумму 1448 тыс.руб.; доход, полученный от этого вида услуг- 145
тыс.руб. За 1-ый квартал 2006 года заключено 26 договоров, принято взносов на
сумму 796,2 тыс.руб., получено дохода- 78,4 тыс.руб.
Как доказывает вышеприведенная статистика, АСБ «Беларусбанк»
является лидером среди банков республики в сфере обслуживания физических лиц. С
целью улучшения качества обслуживания этой категории клиентов Правлением банка
разработана Программа комплексного обслуживания населения в АСБ «Беларусбанк»,
которой предусмотрены следующие основные положения [34]:
1) привлечение денежных средств населения
предполагает необходимость постоянно обеспечивать прирост средств населения на
счета в банке; увеличивать долю долгосрочных (более года) депозитов физических
лиц в общей сумме привлеченных средств населения с целью связывания денежных
средств населения и обеспечения дальнейшего развития инвестиционных проектов
банка (на 01.01.2007 – 45 %); с этой целью планируется водить новые виды
вкладов с длительными сроками хранения; с учетом состояния рынка привлечения
сбережений населения, оперативно вносить изменения в действующие виды
сбережений для поддержания их конкурентоспособности; осуществлять мониторинг
процентных ставок банков-конкурентов для оперативного реагирования на изменение
рынка банковских депозитов и кредитов для физических лиц.
2) создание условий и обеспечение качества
обслуживания населения предполагает: открытие отделений с полным набором
розничных услуг (в первую очередь в строящихся микрорайонах); открытие
дополнительных касс, совершающих валютно-обменные операции в отделениях,
расположенных в сельских населенных пунктах, а также отдельно стоящих пунктов
обмена валют (ОПВ); открытие круглосуточных отделений самообслуживания;
оборудование их современными техническими средствами (банкоматы, инфокиоски и
т. д.); создание рабочих мест для обслуживания пенсионеров и комнат для
индивидуального обслуживания клиентов; обеспечение продажи услуг по принципу
«одно окно»:
- путем выделения кабин индивидуального обслуживания (операционных
окон), оснащенных техническими средствами и программным обеспечением,
позволяющих совершение всех розничных услуг;
- путем выполнения функции консультантом как координатора
клиентскими потоками и разделению их по индивидуальным кабинам (окнам) в
зависимости от вида совершаемых банковских услуг;
- осуществление постоянного мониторинга качества обслуживания
населения в учреждениях банка, т. е. изучение и оценка качества и эффективности
обслуживания населения, изучение и анализ мнений и пожеланий клиентов
относительно реализуемых продуктов и услуг, путем проведения социологических
опросов.
3) развитие розничного банковского бизнеса
включает: внедрение системы приема платежей на основании единого платежного
документа за коммунальные и другие услуги; внедрение продажи новых страховых
услуг (добровольное страхование наземных транспортных средств, обязательное
страхование владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь по системе «Зеленая
карта»); расширение сферы сотрудничества с организаторами лотерей; расширение
системы быстрых денежных переводов «Стриж» для включения других
банков-участников Республики Беларусь; внедрение пакета услуг для физических
лиц по операциям с валютой и драгоценными металлами: размен иностранной валюты,
операции с драгоценными металлами в виде мерных слитков, проведение
валютно-обменных операций по банковским пластиковым карточкам; организацию
оформления документов гражданам при обращении их в банк для получения льготных
кредитов и осуществление этой работы на основе заявительного принципа «одно
окно»;
4) совершенствование информационных технологий
включает разработку и внедрение новейшего и высокопродуктивного программного
обеспечения.
5) организация консультационной и
информационной поддержки населения предполагает: внедрение
новых информационно-справочных форм (звуковая реклама, бегущая строка,
инфокиоски и т. д.); проведение рекламной кампании по новым продуктам,
предоставляемым населению;
6) кадровое обеспечение процесса продажи
рознично-банковских услуг осуществляется посредством: обучения сотрудников на
курсах повышения квалификации; проведение подбора и расстановки
высококвалифицированного персонала, имеющего профессиональный опыт и
образовательный уровень, необходимый для качественного обслуживания населения; организации
учебно-методической работы, направленной на обучение сотрудников банка,
работающих с клиентами, психологическим основам эффективного делового
сотрудничества. Для этого необходимо добиваться в процессе работы с клиентами
обязательного выполнения каждым сотрудником банка этических норм и правил.
3 СОВРЕМЕННЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Проведенный анализ современного состояния розничного рынка банковских
услуг показал, что несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние
годы, розничные банковские услуги в республике остаются пока недостаточно
развитыми по сравнению с европейскими странами. Так,
кредитная задолженность населения в 2005 г. в Республике Беларусь
составила около 2,6 процента к ВВП, при этом в Российской Федерации указанный
показатель составляет около 3% к ВВП, в США – 77, в странах Евросоюза – 52%, в
развивающихся государствах – 10-30%. Сумма кредитной задолженности в среднем на
одного жителя республики составляет около 40 долларов США, в то время как в
Российской Федерации – около 60, Казахстане – более 45 долларов [3,с.35].
В современных условиях возрастающей конкуренции среди банков республики
на рынке розничных кредитных услуг основой при разработке кредитной политики
должны являться маркетинговые исследования действующих условий кредитования
населения в различных банках.
В настоящее время в периодической печати и статистической отчетности
отсутствует сводная оперативная информация о процентных ставках и сроках
банковского кредитования населения на строительство и покупку жилья, что усложняет
для банков проведение мониторинга условий кредитования банков-конкурентов и
затрудняет для потенциального кредитополучателя выбор приемлемого варианта
кредитования.
Рассмотрим основные проблемы для банков, решение которых может
осуществляться уже сегодня в рамках совершенствования действующей практики
кредитования и не требует кардинальных изменений в нормативных документах, а
именно:
1)
недостаток долгосрочных ресурсов кредитования;
2)
высокий уровень рисков кредитных операций с физическими лицами;
3)
низкая доходность кредитования населения [33, с.28].
Недостаток долгосрочных ресурсов обусловлен преобладанием краткосрочных
вкладов в общем объеме рублевых депозитов населения вследствие высоких темпов
инфляции, а также неразвитости долгосрочных целевых видов вкладов, в частности
жилищных строительных сбережений, получивших широкое распространение в
зарубежных странах. Поскольку основная часть ресурсов банка имеет краткосрочную
основу, а размещение средств в активы должно носить долгосрочный характер, для
банков повышается уровень рисков кредитования.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
|