Оптимизация кредитного портфеля (на примере Красноярского Городского отделения Сбербанка России № 161)
И так, как видно из таблицы наибольший удельный вес в
структуре выданных Банком кредитов занимают кредиты выданные на срок свыше 3-х
лет. На начало рассматриваемого периода банком было выдано таких кредитов на
сумму 1813281386 тыс. руб. (46,23% в структуре предоставленных банком
кредитов), а на конец этого периода уже 1840760088 тыс.руб. (45,89%в структуре
предоставленных банком кредитов).
Также значительную часть в структуре кредитного портфеля
занимают кредиты выданные на срок от 181 дня до 1 года и кредиты выданные на
срок от 1 года до 3 лет. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля на
конец рассматриваемого периода составила соответственно 27,22% (1091784969 тыс.руб.).и
20,56%.(824608693 тыс.руб.). Если же рассматривать эти показатели в динамике,
то и первый и второй показатель за отчетный период возросли. Кредиты,
предоставленные на срок от 181 дня до 1 года увеличились на 59969955 тыс.руб.,
темп их прироста составил 0,61%. Кредиты, предоставленные на срок от 1 года до
3 лет с 1.01.2009г до 1.02.2009 увеличились на 5039192 тыс.руб. (темп прироста
1,52%).
Доля прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня, до
180 дней на 1.01.2009г. составляла 4,48% (или 175805176 тыс. руб.), а на
1.02.2009г. – она уменьшилась на 0,11 п.п. до значения в 4,37% (или 175208471
тыс. руб.).
За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на
срок от 31 до 90 дней уменьшилась с 39280467 тыс.руб. до 29632726 тыс.руб. Доля
этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,00% до 0,74%.
Сумма кредитов, предоставленных на срок от 8 до 30 дней на
1.01.2009г 17679558 тыс.руб. За рассматриваемый период доля этих кредитов
уменьшилась с 0,45% до 0,39%, темп прироста составил (-11,11)% и к 1.02.2009г
сумма этих кредитов составила 15715536 тыс.руб.
Сумма "овердрафтов" выданных Банком на 1.01.2009г
составила 24413807 тыс.руб., за рассматриваемый период этот показатель
увеличился на 9076544 тыс.руб. (темп роста 137,18%%) и к 1.02.2009г составил
33490351 тыс.руб.. За этот же период доля "овердрафтов" в составе
кредитного портфеля увеличилась с 0,62% до 0,83%.
Кредитов выдаваемых на срок от 1 до 7 дней у Сбербанком России
за рассматриваемый период времени не было.
Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что Банк
предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля
кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля Банка на 1.02.2009г
составила 93,66%.
Таблица 25 – Анализ структуры кредитного портфеля Сбербанка
России по категориям заемщиков
Наименование статьи
Сумма, в тыс. руб.
Структура, в %
на 1.01.2009 г.
на 1.02.2009 г.
на 1.01.2009 г.
на 1.02.2009 г.
1
2
3
4
5
Кредиты предоставленные клиентам, всего в том числе кредиты
предоставленные
3999179878
4089463203
100,00%
100,00%
1. Минфину России
0
0
0,00%
0,00%
2. Финансовым органам субъектов РФ
и органов местного самоуправления
25301968
21733212
0,63%
0,53%
3. Государственным внебюджетным
фондам
0
0
0,00%
0,00%
4. Внебюджетным фондам субъектов РФ
и органам местного самоуправления
4692
4378
0,0001%
0,0001%
5.Финансовым организациям, всего в
том числе
10052450
10054023
0,25%
0,25%
5.1 находящимся в федеральной
собственности
85219
94014
0,002%
0,002%
5.2 находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
74549
74400
0,00%
0,00%
5.3.негосударственным
9892682
9885609
0,25%
0,24%
6. Коммерческим организациям, всего
в том числе:
2851880662
2943198626
71,31%
71,97%
6.1.находящимся в федеральной
собственности
104000651
102981902
2,60%
2,52%
6.2 находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
13656360
13903970
0,34%
0,34%
6.3 негосударственным
2734223651
2826312754
68,37%
69,11%
7. Некоммерческим организациям, всего
в том числе
4097899
4242337
0,10%
0,10%
7.1 находящимся в федеральной
собственности
47186
48366
0,001%
0,001%
7.2 находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
15656
15916
0,0004%
0,0004%
7. 3негосударственным
4035057
4178055
0,10%
0,10%
8. Индивидуальным предпринимателям
93774379
92140027
2,34%
2,25%
9. Физическим лицам
970272666
974418440
24,26%
23,83%
10. Нерезидентам, всего в том
числе:
43795162
43672160
1,10%
1,07%
10.1 юридическим лицам
43792116
43667587
1,10%
1,07%
10.2 физическим лицам
3046
4573
0,0001%
0,0001%
Продолжение таблицы 25
Наименование статьи
Изменение
Показатели динамики, %
Процентное изменение итога
задолженности за счет процентного изменение основных статей, в % к изменению
итога задолженности
абсолютное изменение (+/-), в тыс. руб.
относительное изменение (+/-),в п.п.
Темп роста
Темп прироста
1
6
7
8
9
10
Кредиты предоставленные клиентам, всего в том числе кредиты
предоставленные
90283325
0,00
102,26%
2,26%
100,00%
1. Минфину России
0
0,00
0,00%
0,00%
0,00%
2. Финансовым органам субъектов РФ
и органов местного самоуправления
-3568756
-0,10
0,00%
0,00%
-3,95%
3. Государственным внебюджетным
фондам
0
0,00
0,00%
0,00%
0,00%
4. Внебюджетным фондам субъектов РФ
и органам местного самоуправления
-314
0,00
0,00%
0,00%
0,00%
5.Финансовым организациям, всего в
том числе
1573
-0,01
0,00%
0,00%
0,00%
5.1 находящимся в федеральной собственности
8795
0,00
0,00%
0,00%
0,01%
5.2 находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
-149
0,00
0,00%
0,00%
0,00%
5.3.негосударственным
-7073
-0,01
0,00%
0,00%
-0,01%
6. Коммерческим организациям, всего
в том числе:
91317964
0,66
103,20%
3,20%
101,15%
6.1.находящимся в федеральной
собственности
-1018749
-0,08
0,00%
0,00%
-1,13%
6.2 находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
247610
0,00
101,81%
1,81%
0,27%
6.3 негосударственным
92089103
0,74
103,37%
3,37%
102,00%
7. Некоммерческим организациям, всего
в том числе
144438
0,00
103,52%
3,52%
0,16%
7.1находящимся в федеральной собственности
1180
0,00
0,00%
0,00%
0,00%
7.2 находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
260
0,00
0,00%
0,00%
0,00%
7. 3негосударственным
142998
0,00
103,54%
3,54%
0,16%
8.Индивидуальным предпринимателям
-1634352
-0,09
98,26%
-1,74%
-1,81%
9. Физическим лицам
4145774
-0,43
100,43%
0,43%
4,59%
10. Нерезидентам, всего в том
числе:
-123002
-0,03
99,72%
-0,28%
-0,14%
10.1 юридическим лицам
-124529
-0,03
99,72%
-0,28%
-0,14%
10.2 физическим лицам
1527
0,00
0,00%
0,00%
0,00%
При рассмотрении результатов таблицы 25 следует отметить, что
наибольший удельный вес в составе выданных банком кредитов занимают кредиты,
предоставленные коммерческим организациям. Эти кредиты в структуре на 1.01.2009г
составляли 71,31% (2851880662 тыс.руб.), за год их темп роста составил 103,20% (91317964
тыс. руб.) и на 1.02.2009г сумма этих кредитов составила 2943198626 тыс.руб.
В составе кредитов предоставленных коммерческим организациям
можно выделить еще несколько статей: находящимся в федеральной собственности,
находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности,
негосударственным. Среди этих статей большую часть составляют кредиты
предоставленные негосударственным коммерческим организациям - 68,37% (2734223651
тыс.руб.) на 1.01.2009г и 69,11% (2826312754 тыс.руб.) на 1.02.2009г. За январь
Банк увеличил эту часть кредитного портфеля на 92089103 тыс.руб (темп прироста
103,37%)
Также достаточно большой удельный вес в структуре ссудной
задолженности занимают кредиты предоставленные физическим лицам - 24,26% (970272666
тыс.руб.) на 1.01.2009г, за январь эта статья увеличилась на 4145774 тыс.руб.
(темп прироста составил 0,43%) и на 1.02.2009г составила 23,83% (974418440
тыс.руб.).
Удельный вес всех остальных видов кредитов в общей сумме
выданных кредитов на 1.02.2009г составил всего 4,2%.
С одной стороны это свидетельствует о слабой
диверсифицированности кредитного портфеля по категориям заемщиков, но с другой
стороны такие показатели просто являются отражением кредитной политики Сбербанка
России.
Банк ведет серьезную работу с корпоративными клиентами и на
данный момент (по данным www.rating.rbc.ru) является лидером банковского сектора
по предоставлению ипотечных кредитов и автокредитов.
Таблица 26 – Анализ структуры кредитного портфеля Сбербанка России
по валютам
Наименование статьи
Всего выданных кредитов (рублевые + валютные), на 1.02.2009г
В том числе кредиты, выданные на 1.02.2009г
в рублях
в иностранной валюте**
ед.
в% к итогу
ед.
в% к итогу
1
2
3
4
5
6
Кредиты предоставленные клиентам, всего в том числе кредиты
предоставленные
4089463203
3491685811
85,38%
597777392
14,62%
1. Минфину России
0
0
0,00%
0
0,00%
2.Финансовым органам субъектов РФ и
органов местного самоуправления
21733212
21733212
100,00%
0
0,00%
3.Государственным внебюджетным
фондам
0
0
0,00%
0
0,00%
4.Внебюджетным фондам субъектов РФ
и органам местного самоуправления
4378
4378
100,00%
0
0,00%
5.Финансовым организациям, всего в
том числе
10054023
9925458
98,72%
128565
1,28%
5.1находящимся в федеральной
собственности
94014
94014
100,00%
0
0,00%
5.2находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
74400
74400
100,00%
0
0,00%
5.3негосударственным
9885609
9757044
98,70%
128565
1,30%
6.Коммерческим организациям, всего
в т. ч.
2943198626
2434813297
82,73%
508385329
17,27%
6.1находящимся в федеральной
собственности
102981902
50587850
49,12%
52394052
50,88%
6.2находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
13903970
13845321
99,58%
58649
0,42%
6.3негосударственным
2826312754
2370380126
83,87%
455932628
16,13%
7.Некоммерческим организациям, всего
в т. ч.
4242337
4242337
100,00%
0
0,00%
7.1находящимся в федеральной собственности
48366
48366
100,00%
0
0,00%
7.2находящимся в государственной
(кроме федеральной) собственности
