Банковская система России. Анализ становления и тенденции развития

В 1841 г. было положено начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были открыты при «сохранных казнах» в Санкт-Петербурге и Москве и при некоторых «приказах общественного призрения». Позднее они стали создаваться при уездных казначействах и городских думах, а в конце XIX в. – при учреждениях почтово-телеграфного ведомства, при фабриках и заводах, таможнях, при различных правительственных и общественных организациях.

К началу 1914 г. в стране имелось 8553 сберегательные кассы. В 50-е годы преимущественно в столице начал образовываться особый вид кредитных учреждений – банкирские дома и банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, нередко достигавшие значительных масштабов, были направлены на снабжение казны денежными средствами, а их владельцы выступали в роли казенных интендантов и комиссионеров.

Наиболее заметную роль в первой половине XIX в. играл Банкирский дом Штиглица, основателю которого Л. Штиглицу за организацию финансирования железной дороги Петербург – Москва и другие услуги правительству Николаем 1 был пожалован баронский титул. Его сын А.Л. Штиглиц основал суконную и льнопрядильную фабрики в Нарве, внес значительные пожертвования во время Крымской войны, выступил в качестве одного из учредителей Главного общества российских железных дорог. Через Банкирский дом Штиглица русское правительство поддерживало отношения с банкирскими домами Амстердама, Лондона и Парижа.

Хорошо известны были такие крупные банкирские дома, как И.Е. Гинцбург, Л. Поляков, Братья Рябушинские, Рафалович и К». К началу 50-х годов только в Бердичеве вели активные операции 8 банкирских домов. Банкирские дома М. Ефрусси и К» действовали одновременно в Одессе, Париже и Вене. Разница между банкирским домом и банкирской конторой была условной. Как правило, банкирскими домами назывались более крупные учреждения.

К заведениям банкирского промысла относились и меняльные лавки. Об их деятельности в России в литературе нет почти никаких сведений. Вместе с тем, по собранным Министерством финансов в 1823 г. сведениям, число менял составляло тогда 2287 человек. К середине XIX столетия широкое распространение начинает приобретать деятельность городских банков. Увеличение их числа и рост объемов производимых ими операций обусловили необходимость установления общих правил учреждения и организации деятельности таких банков. Высочайше утвержденное 10 июня 1857 г. Положение явилось первой попыткой в этом направлении. Это первое российское банковское Положение предусматривало, с одной стороны, придать городским банкам характер ссудо-сберегательных касс с ограниченным кругом деятельности, с другой – оградить от конкуренции правительственные кредитные учреждения. Поскольку Положение не могло удовлетворить потребности развивавшегося торгово-промышленного оборота, в правительство шли многочисленные ходатайства о его изменении.

Идеи организации частного коммерческого кредита впервые возникли в русском обществе в начале XIX в. под влиянием сближения с Англией. Наиболее видным проводником этих идей был адмирал Мордвинов – видный государственный и общественный деятель, морской министр в 1802 г., член и председатель Департамента экономики Государственного Совета, председатель Вольно-экономического общества с 1834 по 1840 г.). В 1811 г. он представил проект организации акционерного коммерческого банка, в котором убедительно доказывал, что у правительства нет достаточных средств для удовлетворения потребностей в кредите.

Россия занимала первое место в мире по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное применение. В обществе продолжало утверждаться стремление к переходу банков от казенной к акционерной форме. Образованная еще в 1859 г. правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банках наконец высказалась также в пользу учреждения частных банков.

Первый акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября 1864 г. Первоначально его основной капитал был определен в 2 млн. руб. За два года банк привлек средства в виде остатков на текущих счетах и вкладах на 4 млн. руб. Актив банка состоял преимущественно из учетно-ссудных операций. Расчеты между клиентами производились посредством чеков. Чистая прибыль банка за 1864–1865 гг. составила 251 тыс. руб., в 1867 г. – 592 тыс. руб.; дивиденды акционерам выплачивались в размере от 8,6 до 11,4%.

Советская банковская система включала в себя также банки за границей с участием капитала советских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в следующих странах: во Франции – Коммерческий банк для Северной Европы в Париже; в Великобритании – Московский народный банк в Лондоне с отделениями в Ливане и Сингапуре; в ФРГ – Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-на-Майне; в Люксембурге – Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии – Донау банк в Вене. Вышеназванные банки были созданы для расчетно-кредитного обслуживания предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей страны.

На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков.

Схематично становление банковской системы можно пронаблюдать в представленной ниже таблице

Таблица 2.1.1. Этапы развития банковской системы Российской Федерации

Для 90-х годов характерны крупные изменения в экономике России, связанные с началом рыночных преобразований. Переход народного хозяйства к рынку потребовал адекватной денежно-кредитной инфраструктуры в виде развитой системы товарно-денежных отношений. Поэтому возникла острая необходимость в кредитной реформе, направленной на создание свободного рынка капиталов. Процессу осуществления кредитной реформы предшествовали формирование и развитие различных коммерческих структур, в основном кооперативных и коммерческих банков. Они становились в определенной мере конкурентами специализированных банков, поскольку обладали разнообразием методов ведения банковского дела, свободой в проведении кредитной и денежной политики, более быстро реагировали на изменения конъюнктуры и спроса на те или иные виды и направления деятельности предприятий, не были связаны централизованно изданными инструкциями по кредитованию.

Это позволяло новым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и масштабы деятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.

Так, на 1 июня 1989 г. объявленная сумма их уставных фондов составляла 2 млрд. руб., на счета и депозиты было привлечено 1,3 млрд. руб., получено ими кредитов от других банков в размере 1,1 млрд. руб., выдано кредитов на сумму 2,5 млрд. руб., в том числе краткосрочных – на 1,7 млрд. руб., среднесрочных и долгосрочных – на 0,8 млрд. руб. Вместе с тем прежние рамки кредитной системы в определенной мере сковывали возможности новых банковских структур. Централизованный характер ссудного фонда препятствовал переливу капиталов в отрасли с более выгодными условиями его приложения и прибыльным размещением кредитных ресурсов.

Действующая монополия специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма, адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР» в конце 1990 г. было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. По форме кредитная система стала двухзвенной: ее верхнее звено – Центральный банк России в едином комплексе с банками республик, низшее звено – широкая сеть коммерческих банков, а также специализированных кредитных учреждений. По содержанию принципиально изменились функции банков.

На Центральный банк России и центральные банки республик, выступающих верхним звеном кредитной системы, возложены осуществление эмиссии и организация денежного обращения, функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков, организация расчетов между ними, обслуживание государственного долга страны, операции на рынке ценных бумаг, выдача лицензий на совершение банковских операций с иностранной валютой, а также контроль за деятельностью коммерческих банков. В обязанности коммерческих банков, являющихся низшим звеном кредитной системы, входило привлечение и размещение денежных средств во вклады кредитов, осуществление расчетов по поручениям своих клиентов и банковских корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также других операций. При этом всем коммерческим банкам была предоставлена возможность свободного выбора клиентуры, самостоятельного формирования своей процентной и кредитной политики. Кроме того, они отличаются друг от друга по принадлежности уставного капитала и способу его формирования, видам совершаемых операций, территории деятельности, по отраслевой ориентации.

Таким образом, реорганизация кредитной системы привела к разгосударствлению капитала и отразила своеобразие экономической ситуации в России. В начале 1992 г. Российское правительство приступило к реализации программы экономических реформ, основными элементами которой на первом этапе стали переход к свободному ценообразованию и проведение жесткой кредитно-денежной политики.

Рост цен в первом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение издержек производства и обращения. Это наряду с усилившимся налоговым бременем поставило многие предприятия на грань банкротства. Со стороны предприятий, оказавшихся не в состоянии оплачивать за счет собственных средств приобретение сырья, материалов и оборудования, возрос совокупный спрос на кредитные ресурсы. Одновременно участились случаи не возврата ссуд.

Сумма невозвращенных кредитов в России к середине марта 1992 г. составляла 532 млрд. руб. Указанные обстоятельства обусловили исключительно высокий уровень рискованности кредитных операций, что привело к резкому росту процентных ставок и сужению объектов кредитования. Большая часть коммерческих банков прекратила ссудные операции. Средняя процентная ставка по кредитам в Московском регионе с января по июнь 1992 г. поднялась с 28 до 84,8%. На кредитных аукционах средняя цена лотов в апреле составляла 93,6%, к концу полугодия – 102,9% годовых. Рост просроченных и невозвращенных кредитов вызвал повышение цены на межбанковские ссуды, ставки по которым к концу 1 квартала 1992 г. составляли от 35,5 до 57%.

Несмотря на значительно возросшую сумму кредитных вложений коммерческих банков в экономику, которая только за первое полугодие 1992 г. увеличилась с 439 млрд. до 1390 млрд. руб. или в 3,3 раза, спрос на кредит повсеместно не удовлетворялся.

В результате на кредитном рынке остались преимущественно торгово-посреднические структуры, которые могли обеспечить относительно высокую эффективность использования заемных средств. Начался рост ставок по депозитным и ссудным операциям у отдельных коммерческих банков, повлекший за собой общее стремление банков к увеличению ставок за кредиты. Это во многом было связано с жесткой кредитной политикой Центрального банка России, которая выражалась в периодическом повышении ставки по централизованным кредитам, ужесточении условий использования выделяемых ссудных ресурсов, усилении санкций за дебетовое сальдо по корреспондентским счетам.

Размер процентной ставки по централизованным кредитам повысился с 20 до 80% годовых. В то же время общая сумма кредитов, предоставляемых Центральным банком России коммерческим банкам, увеличилась в 3,6 раза. Центральный банк, выделяя кредитные ресурсы коммерческим банкам, требовал от них направления кредитов на приоритетные цели, связанные с производством сельскохозяйственной продукции и потребительских товаров, удовлетворением первоочередных потребностей экономики.

Коммерческие банки выделяли свои кредиты на очень короткие сроки и ориентировались на скорейшее получение прибыли, что связано с общей социально-экономической ситуацией в стране и инфляционными процессами. Не случайно в июне 1992 г. 96,6% общей суммы кредитных вложений коммерческих банков приходилось на краткосрочные кредиты, в том числе 68% – на сверхкраткосрочные. Таким образом, наблюдалось снижение интереса предпринимателей и коммерческих банков к инвестициям производственного характера.

Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 года зарегистрировано свыше 2400 банков. Только за один 1993 год количество коммерческих банков в Москве, по сообщению Центрального банка, возросло на 220. Многие недостатки российской банковской системы отражали трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п.

Схематично проследить основные этапы в жизни банковской системы с 1991 по 1998 годы позволяет представленная ниже таблица.

Таблица 2.1.2. Этапы развития банковской системы в 1991–1998 годы

Центральный банк России предпринимал меры, направленные на смягчение своей политики, и выделил централизованные кредиты в размере 200 млрд. руб. Однако этих мер оказалось недостаточно, что бы стабилизировать ситуацию в кредитной сфере. Она еще более усугубилась тем, что отдельные коммерческие банки оказались не в состоянии приспособиться к быстро меняющейся обстановке и принять необходимые меры по защите интересов акционеров, в результате чего многие кредитные учреждения фактически оказались поставленными на грань банкротства.

В последефолтные годы российская банковская система росла опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Если до дефолта рост активов российских банков обеспечивался главным образом за счет увеличения ликвидности, как рублевой, так и валютной, т.е. посредством обслуживания оттока капитала, то после него источники роста качественно изменились. В основе лежало некоторое увеличение кредитов реальному сектору экономики, объем которых повысился с 9–10% ВВП в 1996–1997 годах до примерно 15% к концу 2004 года. Однако уже тогда при отсутствии прогресса в модернизации банковской системы и с учетом кэптивного характера многих ведущих российских банков ее развитие начинало буксовать.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9