Банковские информационные системы

Каждому объекту (лицевой счет, проводка, клиент) соответствует

стандартный инструментарий (создание, контроль, корректировка, удаление,

сортировка, поиск и др.), а также специфический инструментарий («красное

сторно» для проводок, заключение оборотов или закрытие - для счетов и др.).

Весьма актуальной проблемой сегодня остается обеспечение банковской

безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном

подходе, который подразумевает разделение доступа к информации, к различным

АРМ и к режимам в них. Так, для доступа к системе существуют уровни:

пересылка файлов в определенную директорию, доступы в определенную

директорию, доступ к диску, реализация всех функций на удаленной ЭВМ. Для

этого обычно используется система паролей, шифрования передаваемой

информации, электронной подписи. Также важное значение имеет правильная

организация ведения архива информационной базы системы.

Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской

деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых к

программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе

требование банка к системе в целом как к продукту, который будет

обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные

требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий

их выполнения.

С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявляются к

разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с

требованиями банка, но могут и конфликтовать. Хотя большинство из

перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются

конфликтными по отношению к требованиям банков.

Следует запомнить, что при проектировании интегрированных БИС

необходимо учитывать требования банковской среды. Это возможность отката на

определенную дату и технологического отката; однократный ввод информации;

блокирование ввода платежных документов при дебетовых сальдо; выполнение

проводок в реальном масштабе времени; анализ ситуации - открытый (закрытый)

счет; информационная безопасность.

Общие требования разработки информационных систем: сокращение

документооборота; автоматизация рутинных задач: адаптивность финансовых

информационных систем (ФИС) (параметризованность); возможность расширения

систем; единая информационная база; мобильность; ведение архива системы;

восстановление архивной копии базы данных системы.

Как правило, информационная система является внешней по отношению к

совокупности банковских технологий, поскольку зачастую машинная обработка

банковской информации используется на заключительных стадиях

технологического процесса выполнения банковских операций, которые

характеризуются наибольшей концентрацией вычислений. На практике все

банковские операции связаны некоторой единой технологией, состоящей из

множества макро - и микротехнологий, наличие которых обусловлено

специализацией отдельных групп работников и составом их обязанностей.

4. Структура условной интегрированной информационной системы.

Возможной структурой построения интегрированной БИС может служить

структура, включающая в себя наиболее распространенные в наших программных

продуктах АРМ и блоки.

На основе проведенного аналитического обзора рынка Российских БИС был

выделен и скомпонован состав АРМ и определены их функции для условной

интегрированной БИС. В реальной интегрированной БИС такое выделение зависит

от структуры управления, разделения управленческих функций и целей, а также

от выбранного подхода к проектированию системы и многих других факторов. В

структуре БИС в процессе ее разработки выделяют перемещаемые блоки, которые

обеспечивают выполнение некоторых стандартных банковских технологий:

обслуживание договоров (кредитного, депозитного, трастового, договора на

расчетно-кассовое обслуживание и др.), обслуживание процен-

Рисунок 1. Структура интегрированной БИС

тов по различным договорам, обслуживание штрафных процентов и др.

Перемещаемые блоки после соответствующей настройки и функционально

специализированные программы образуют АРМ конкретных рабочих мест.

Здесь (см. рис. 1) имеется ряд АРМ, которые необходимы относительно

полноценности управления, но отсутствуют как самостоятельные в большинстве

БИС: АРМ специалиста по маркетингу, АРМ сотрудника по управлению активами и

пассивами, АРМ аналитика, АРМ планировщика, АРМ сотрудника по управлению

ликвидностью и др.

Блок информационного обеспечения руководства предназначается для

поддержки и принятия решений руководства банка и формирует аналитическую

информацию по результатам деятельности банка. Обычно этот блок выполняется

в виде АРМ, который реализует получение сведений о ликвидности банка и

другой стратегической информации, а также данных о состоянии счетов,

архивных справок и пр.

Если банк обладает филиалами, то в его структуре предусматривается

отдел, обеспечивающий обмен информацией с ними в режиме on-line с

использованием телекоммуникационных каналов через АРМ коммуникаций либо в

режиме off-line на основе электронной почты, дискетой или бумажной

технологии. АРМ по работе с филиалами дает сотруднику возможность ввода

информации о финансовых операциях филиалов, учета их деятельности при

формировании консолидированного баланса, анализа деятельности филиалов и

расчета для них нормативных коэффициентов.

Работа с внешней средой осуществляется по каналам телекоммуникаций

через АРМ коммуникаций. АРМ обеспечивает экспорт-импорт информации, т.е.

двусторонний обмен данными с внешними абонентами: ЦБ РФ, филиалами,

системой межбанковских расчетов, процессинговым центром (Union Card, STB-

Card и др.), пунктом обмена валюты, клиентами, биржей и пр. При

использовании телекоммуникационной среды происходят трансформация

передаваемой информации в определенный стандарт, ее шифрование (обычным

способом и с применением электронной подписи) и установление связи: либо

напрямую с использованием телефонных и других каналов, либо через какую-

либо компьютерную сеть (рис.3.)

Для обеспечения взаимодействия по схеме клиент-банк у клиента

устанавливается программный комплекс АРМ клиента, который позволяет

вводить, редактировать платежные документы с использованием типового набора

бланков, печатать подготовленные документы, шифровать и дешифровать

информацию и обеспечивать авторизацию через механизм электронной подписи,

отправлять и принимать документы, файлы и сообщения. В банке внутри

базового блока устанавливается для взаимодействия с клиентом АРМ банка.

Этот комплекс обеспечивает через АРМ коммуникаций аналогичные функции по

взаимодействию с клиентом, поддерживает архивы взаимодействия с клиентом и

отправляет поступившие платежные документы по ЛВС на обработку в нужный

АРМ.

Рисунок 2 Схема работы АРМ коммуникаций по экспорту данных

АРМ сотрудника межбанковских расчетов (МБР) обеспечивает ведение

расчетов с другими коммерческими банками через сеть клиринговых центров и

через взаимное открытие корреспондентских счетов. При работе на основе

прямых межбанковских расчетов АРМ позволяет осуществлять контроль,

корректировку и отмену текущих операций МБР и формирование начальных авизо,

реестров и соответствующих платежных документов. При работе с ответными

авизо АРМ проводит весь комплекс работ с входным документом: ввод,

корректировку, отмену текущих документов (с одновременным контролем сумм

авизо и платежных документов); выполнение квитовки ответных авизо, ведение

соответствующего журнала и документов по квитовке; открытие, ведение и

закрытие заключительных оборотов.

Для проведения электронных взаимодействий с другими банками,

клиентами, процессинговым центром или биржами информация пересылается по

ЛВС на АРМ коммуникаций, через которое реализуются телекоммуникационные

взаимодействия.

АРМ сотрудника кредитного отдела (АРМ СКО) обеспечивает заключение и

ведение договора, его пролонгацию и закрытие (поступление в архив),

формирование графиков погашения основного долга и выплаты процентов по

различным схемам, а также контроль выполнения этих графиков и начисление

пеней по основной части долга и по процентам. При этом формируется ряд

ведомостей. АРМ поддерживает стандартные и индивидуальные процентные

ставки: по основной части долга, за неиспользованный кредит (если это не

указано в договоре), за просроченный возврат ссуды или за несвоевременную

выплату процентов за кредит.

АРМ сотрудника по работе с физическими лицами все чаще включается в

состав БИС, что обусловлено необходимостью привлечения средств от

физических лиц, хотя эти операции связаны с большой трудоемкостью из-за

массовости. В основном они носят характер депозитных операций, и поэтому

данный АРМ принципиально отличается от АРМ сотрудника депозитного отдела

лишь специфическим набором оказываемых услуг.

АРМ. сотрудника фондового отдела обеспечивает выполнение политики

банка в части фондового портфеля, а также выполнение доверительных

соглашений с физическими и юридическими лицами. АРМ включает такие режимы,

как оценка экономического состояния объекта инвестиций, расчет

аналитических показателей по ценным бумагам, оценка инвестиционной

привлекательности объекта, портфеля ценных бумаг, учет поступления и

движения ценных бумаг.

АРМ сотрудника депозитного отдела обеспечивает привлечение временно

свободных средств. Относительно предметной технологии в этот АРМ включаются

такие же режимы, как и в АРМ СКО: заключение договора, расчет процентов по

различным схемам, причисление их к остатку и др.

Проблемой банковской технологии остается разграничение функций между

базовым модулем, реализующим комплекс операционно-учетных работ, и АРМ

сотрудников других отделов.

Мониторинг договоров предполагает ежедневный контроль за проведением

платежей по обязательствам, сроки которых истекли. При этом автоматически

фиксируется поступление просроченной задолженности и начисляются штрафные

проценты. Суммы просроченных задолженностей хранятся в особой области базы

данных — «до выяснения», пока по распоряжению сотрудника кредитного отдела

они не будут отнесены на соответствующие балансовые счета, погашены или не

будут изменены условия договора.

Работа АРМ конструктивно строится на основе ряда универсальных

перемещаемых блоков: Договор, График выплат. Расчет нормативов банка, а

также ряда специальных с методической и технологической точек зрения

блоков: Оценка кредитоспособности клиента и Прогноз свободных средств банка

(на основе сроков окончания договоров). Блок Договор обеспечивает

подготовку, ведение, учет и контроль исполнения договоров банка и его

обязательств; учет сумм кредитов и депозитов при расчете коэффициентов

ликвидности банка; прогноз состояния кредитных ресурсов банка к заданному

моменту времени; прогноз влияния предполагаемого договора на финансовое

состояние банка. Он позволяет получить выписку о состоянии отдельного

договора и сводную отчетную документацию.

Блок График выплат позволяет провести предварительную прикидку

вариантов погашения кредитов и выплат по депозитам и кредитам. Возможны

графики равномерного погашения базы кредита, равномерного погашения базы

кредита и процентов; аннуитет (ссудозаемщик регулярно выплачивает равные

суммы - аннуитеты, состоящие из суммы процентов и суммы погашения основного

долга, поскольку проценты начисляются на остаток долга, они снижаются по

мере погашения с одновременным увеличением доли погашения); график выплаты

процентов при получении ссуды (дисконтированная ссуда); график

единовременного погашения кредита в конце срока договора с текущим

погашением процентов; график произвольного погашения базы кредита и др.

АРМ оператора (может и не быть) обеспечивает ввод документов,

собранных в пачки, с просчитанной контрольной суммой. Обычно банк

использует этот АРМ при больших объемах ввода, хотя в ряде случаев он

сохраняется как атавизм перфорационных технологий.

АРМ старшего оператора (может и не быть) формирует из введенных

документов рейсы и передачу их на ВЦ для проведения одногородных расчетов.

АРМ сортировщика (может и не быть) создается для проверки пачек

документов, введенных операционистами, и отправки их на проводку, а также

для формирования и печати авизо и реестров для РКЦ.

АРМ контролера реализует так называемый принцип «четырех глаз» и

служит для просмотра кассовых документов и документов, введенных

операционистами или операторами; печати сводных ведомостей по приходу и

расходу; проставления пометки об оплате на документах; отправления проводок

по кассе; распечатки форм отчетности.

АРМ кассира-контролера обеспечивает: ввод кассовых платежных

документов; прием и обработку денежных чеков, объявлений на взнос

наличными, приходных и расходных кассовых ордеров и документов по

инкассации; формирование сводных ведомостей по приходу и расходу; ведение

кассовых журналов; подготовку проводок по кассе; получение сводной справки

по кассовым оборотам, формирование мемориальных ордеров; расчет платы

каждого клиента за кассовое обслуживание; получение отчета по кассовым

символам оборотов за период; работу со справочником символов; формирование

справки по кассе.

С помощью АРМ старшего операциониста (может и не быть) оценивается

загрузка операционистов и назначаются операционисты для новых клиентов

банка; просматривается и контролируется список открытых за день лицевых

счетов.

Одно из важных мест во всех банковских программных продуктах занимают

АРМ операционистов. В некоторых технологиях предусмотрено их разделение на

АРМ операциониста по платежным документам и АРМ операциониста по подготовке

отчетов либо на АРМ операциониста по работе с физическими лицами и АРМ

операциониста по работе с юридическими лицами. В крупных банках иногда

выделяют операционистов для проведения работ по открытию и закрытию счетов.

Обычно же АРМ операционистов могут реализовывать открытие и закрытие

счетов; начисление, причисление к остатку вкладов и выдачу процентов по

всем видам вкладов; перевод вкладов; поиск клиента по номеру его лицевого

счета и наоборот; установление договорной процентной ставки и платы за

совершение операций и расчет дохода от проведения операций; оплату

переводов; ведение операционного дневника; аналитический и операционный

контроль за выполнением операций; ввод платежных документов; работу с

картотеками:

В случае специализации операционистов по виду документов могут

выделяться АРМ операционистов по платежным требованиям и поручениям, по

кассе, по работе с аккредитивами, чековыми книжками и др.

АРМ экономиста (может и не быть) осуществляет: формирование выписок из

лицевых счетов, контроль начисления процентов по лицевым счетам, контроль

остатков и проводок по лицевым счетам, расчет нормативов и показателей

работы банка, контроль за работой филиалов, формирование сведений для

налоговой инспекции.

АРМ бухгалтера обеспечивает: расчет остатков по счетам на начало

следующего дня; формирование, просмотр, корректировку, печать, сохранение

баланса по балансовым и внебалансовым счетам и приложениям к нему за любой

период; ведение развернутого сальдо по любому балансовому счету для

филиала; изменение остатков счетов на начало или конец любого дня; расчет

прибыли за период; оценку рентабельности банка и формирование других

показателей работы банка; расчет процентов по лицевым счетам; изменение

плана счетов.

АРМ главного бухгалтера осуществляет: получение информации о работе

банка, его клиентах; открытие и закрытие лицевых счетов; просмотр и печать

оборотно-сальдовых ведомостей по балансовым и внебалансовым счетам, а также

ведомостей открытия, закрытия и изменения лицевых счетов; обновление файла

подписей клиентов (в некоторых БИС).

АРМ администратора является крайне важным и включает несколько

различных функций, которые обеспечивают:

текущую работу по документам:

V отражение оперативных проводок;

V составление текущей описи документов;

V выполнение текущей сверки;

V составление документального баланса;

V печать отчетов;

V межфилиальный обмен по дискетной технологии;

V планирование и завершение операционного дня банка;

V планирование работ и наделение полномочиями сотрудников отдела;

операционно-учетных работ:

V планирование работ на требуемый день;

V регистрация, удаление, изменение статуса пользователя;

V контроль протокола работы пользователя;

V функциональное конфигурирование рабочих мест пользователей;

V поддержание санкционированного доступа к информационным ресурсам БИС;

V выполнение отката комплекса;

ведение фонда НСИ:

V администрирование файлов базы данных;

V организация и ведение фонда НСИ (изменение процентных ставок, справочники

МФО, таблицы балансовых и внебалансовых счетов, типов платежных

документов, кассовых символов, атрибутов банка, прейскуранта услуг, видов

операций и др.);

V установление и конфигурирование рабочих мест других пользователей БИС;

V включение и выключение задач в комплексе;

Страницы: 1, 2, 3, 4