Шпаргалки по Денежно-кредитному регулированию

нарушение пруденциальных норм деятельности».

3. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ В СИСТЕМЕ БАНКА РОССИИ

Наряду с расчетами, основанными на бумажной технологии, через расчетную

сеть Банка России осуществляются межбанковские платежи на основе

электронного платежного документа - внутрирегиональные и межрегиональные

электронные расчеты. Обмен электронными документами через расчетную сеть

Банка России регулируется Положением “О правилах обмена электронными

документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и

другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную

сеть Банка России”.

Участниками электронных расчетов являются подразделения расчетной сети

Банка России. На них возлагаются функции по учету и контролю платежей.

Кредитные организации, их филиалы, другие клиенты Банка России, имеющие

корреспондентские или иные счета в подразделениях расчетной сети Банка

России, могут являться пользователями электронных расчетов. Это

способствует ускорению оборачиваемости денежных средств и сокращению

объемов средств в расчетах.

При осуществлении электронных расчетов в системе расчетной сети Банка

России используется понятие электронного платежного документа (ЭПД). ЭПД

представляет собой документ, являющийся основанием для совершения операций

по счетам кредитных организаций (филиалов) и других клиентов Банка России,

открытым в учреждениях Банка России, подписанный электронной цифровой

подписью и имеющий равную юридическую силу, закрепленную в договоре с

Банком России, с платежными документами на бумажных носителях, подписанными

собственноручными подписями уполномоченных лиц и заверенными оттиском

печати.

В настоящее время электронные платежные документы, предъявляемые для

исполнения в учреждения Банка России, должны содержать реквизиты, в

соответствии с которыми совершаются операции по счетам, при этом

допускается обмен ЭПД двух видов: 1)Полноформатными ЭПД, содержащими все

реквизиты платежного документа, включая текстовые реквизиты; 2)ЭПД

сокращенного формата, содержащими реквизиты, обязательные для совершения

операций по счетам в учреждении Банка России.

Перевод средств с использованием полноформатных ЭПД не требует

сопровождения платежными документами на бумажных носителях, а перевод

средств с использованием ЭПД сокращенного формата должен сопровождаться

обменом платежными документами на бумажных носителях, оформленными в

установленном порядке.

Центральный банк Российской Федерации проводит работы по внедрению

электронных межбанковских расчетов. Указанные работы ведутся на двух

уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и

межрегиональные электронные расчеты. В этих документах представлены

основные положения совершения межрегиональных электронных платежей,

определено понятие электронного платежного документа, описаны технология

совершения электронных расчетов, порядок контроля межбанковских электронных

платежей, форматы интерфейса данных, протокол обмена, структуры файлов и

сообщений. Коммерческие банки могут осуществлять расчеты между собой

напрямую, минуя систему расчетов ЦБ РФ. Такие расчеты осуществляются через

систему прямых корреспондентских отношений между отдельными банками, учет

проводимых расчетных операций осуществляется на специальном балансовом

счете. Такие расчеты производятся, как правило, электронным способом и

используются коммерческими банками для ускорения расчетов между собой.

Сфера применения таких расчетов пока ограничена из-за отсутствия надежных и

оперативных систем связи, а также из-за необходимости резервировать

значительные ресурсы для поддержания стабильного уровня ликвидности.

Коммерческие банки осуществляют также и расчеты внутри своей структуры по

схеме "головной банк - филиалы" (минуя систему РКЦ). Особенно такая схема

характерна для крупных коммерческих банков со множеством филиалов в разных

регионах России.

15. ДКП: ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ, ИНСТРУМЕНТЫ.

Совокупность мер, направленных на расширение или сужение ликвидных

средств и объема кредитования банков формирует содержание ДКП, проводимой

ЦБ. Цель ДКП – регулирование спроса и предложения на ссудный капитал.

Наряду с конечными и промежуточными целями денежно-кредитная политика

может преследовать также и селективные цели, заключающиеся в ориентации

кредитного процесса на приоритетные направления. Эти цели в равной степени

могут касаться: экономического сектора (жилищное строительство, сельское

хозяйство и т.д.); экономической функции (производительные

капиталовложения, экспорт и т.д.); экономического агента (мелкие и средние

предприятия, кооперативы, предприятия, находящиеся в затруднительных

ситуациях); конкретной продукции (автомобили, бытовая техника, зерновые

культуры и т.д.); видов кредитов (инвалютные авансы).

В соответствии с приоритетами экономической политики в стране ЦБРФ

проводит ДКП с применением ряда инструментов регулирования денежного

обращения и объемов кредитования: 1) учетная политика Учетная ставка

процента-ставка процента, под которую предоставляются банкам кредиты.

Методом изменения условий рефинансирования банков ЦБРФ может влиять на

ситуацию на денежном рынке и рынке капиталов. Рост учетной ставки ЦБРФ

означает удорожание кредитных ресурсов для банков и следовательно снижение

их кредитного потенциала и удорожание кредитов в стране. Политика

процентных ставок предусматривает главным образом три цели:

благоприятствовать росту экономики путем умеренно низких процентных ставок

на кредиты, сдерживать инфляцию и обеспечивать стабильность национальной

валюты на валютных рынках путем умеренно повышенных процентных ставок.

Реализация этих целей вызывает иногда обратное движение процентных ставок

на денежном рынке, при этом первая оправдывает понижение этих ставок,

вторая и третья - их повышение. Противоречия, возникающие между этими

целями, приводят к различным нарушениям, неблагоприятного воздействия

которых не удается избежать.

2)Политика обязательных резервов Цель политики обязательных резервов -

усилить зависимость кредитных учреждений от рефинансирования со стороны

центрального банка и ужесточить таким образом контроль за их ликвидностью.

Политика норм обязательных резервов влияет на финансовый результат

функционирования банков. Действительно, эти резервы, блокированные на

текущих счетах в центральном банке, образуют невознаграждаемую часть

активов коммерческих банков и соответствуют, тем не менее, ресурсам,

вкладам клиентов, порождающим издержки по управлению ими. Так, повышение

резервов не только снижает их ликвидность, но и уменьшает их рентабельность

(и наоборот, когда речь идет о понижении резервов). Стоимость, не

приносящая прибыль (хозрасчетный доход), утрачивает характер капитала для

банка, который ею располагает. В этом смысле рассматриваемый метод

приобретает характер финансовой санкции.

3)Политика открытого рынка. Данная политика представляет собой операции

по купле-продаже твёрдо-процентных ценных бумаг из портфеля ЦБРФ на

организованном РЦБ. К основным ценным бумагам относятся: казначейские

векселя, беспроцентные казначейские обязательства, облигации госзаймов,

промышленные облигации, первоклассные краткосрочные ценные бумаги. Для

оживления экономики ЦБРФ увеличивает спрос на ценные бумаги. При этом он

либо фиксирует курс, при достижении которого скупает любой предлагаемый

объём, либо приобретает определённое количество ценных бумаг не зависимо от

курса предложения. Если целью ЦБРФ является уменьшение резервов банковского

сектора, то он выступает на организованном РЦБ на стороне предложения,

реализуя ценные бумаги своего портфеля, что приводит к росту доходности,

государственных ценных бумаг и к изъятию у банков части резервов.

4)Депозитная политика. При экспансивной депозитной политике когда

средства государственного сектора экономики, размещённые в ЦБРФ

уменьшаются, на эту величину возрастают пассивы банков, следовательно,

возрастает их кредитный потенциал, что при уравновешенном рынке ведёт к

снижению процентной ставке и росту инфляции.

5)Валютная политика.

ЦБРФ, покупая или продавая иностранную валюту воздействует в нужном

направлении на изменение курса национальной денежной единицы. Эти операции

получили название валютных интервенций. Приобретая за счёт золотовалютных

резервов страны национальную валюту ЦБРФ увеличивает спрос на неё и,

следовательно, её курс. Влияние валютной политика ЦБРФ в форме операций на

срочном валютном рынке проявляется в стимулировании экспорта или импорта

капитала. Направление желаемого движения капитала зависит от приоритета

политики ЦБРФ в данной экономической ситуации. Они могут выражаться либо в

стимулировании товарного экспорта, либо в поддержке курса национальной

валюты по отношению к иностранной.

Основные направления ДКП на 2003 год: 1)снижение инфляции до 10-12

процентов в 2003 году идо уровня ниже 8 процентов в течение ближайших трех

лет.2)сглаживание колебаний валютного курса и поддержание золотовалютных

резервов при допустимом укреплении реального эффективного курса рубля в

пределах 4-6 процентов в течение 2003 года. 3)введение в практику

управления состоянием денежно-кредитной сферы всего набора стандартных

инструментов по предоставлению и изъятию ликвидности с ориентацией на

возрастание роли краткосрочной процентной ставки в регулировании денежного

предложения. В 2003 году Банк России намерен сосредоточить основные усилия

на обеспечении снижения инфляции до 9-12 процентов за год при максимально

допустимом укреплении реального эффективного курса рубля в пределах 4-6

процентов, оценке прироста денежной массы на уровне 20-26 процентов (узкой

денежной базы - 19-25 процентов) и ожидаемой среднемесячной ставке

межбанковского рынка по кредитам «овернайт» в пределах 6-10 процентов на

протяжении большей части года.

При этом Банк России прогнозирует заметное отставание роста цен от

увеличения денежной массы, и, тем самым, дальнейшее снижение скорости

обращения денег, исходя из продолжения тенденции опережающего роста

срочных депозитов населения и процесса дедолларизации экономики. Банк

России представил два сценария реализации денежно-кредитной политики в 2003

году в зависимости от состояния платежного баланса страны (при ценах на

нефть, соответственно, 18.5 и 21.5 доллара за баррель, росте официальных

валютных резервов от нуля по первому сценарию до 7 миллиардов долларов - по

второму и темпах прироста ВВП от не более 3.5 процента в первом варианте

до 4.4 процента - во втором варианте). При этом в качестве базового

варианта Банк России рассматривает второй сценарий, не имеющий существенных

отличий от сложившейся практики Банка России.

17. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ ВИДЫ.

Электронные деньги – это обобщенный термин. Под этим термином

понимаются пластиковые карточки. Пластиковые карточки относятся к

безналичному расчету, который во много раз быстрее и удобнее наличного.

Безналичный расчет – расчет, осуществляемый посредством перечислений со

счета на счет в крупных учреждениях, применяются при осуществлении платежей

как внутри страны, так и в сфере международных экономических отношений.

Виды пластиковых карт.

Магнитные карты. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный

знак, имя владельца и его идентифицирующий код, имеют на оборотной стороне

магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации.

Информация на магнитной карте совпадает с записями на передней стороне

карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может

считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах

(устройство может так же распечатать чек.)

Банковская кредитная карточка. Представляет собой пластиковую карточку,

которая позволяет своему владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить

их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по

его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего,

сберегательного и др.) счета клиента в банке. К операциям, которые можно

осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров,

оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса

от любого банка – члена системы, в которой функционирует карточка данного

вида. Большинство кредитных карточек можно использовать так же для

получения наличных через банкомат.

Платежные или дебетовые карты. Представляют собой потенциальную

электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в

учреждениях розничной торговли. Дебетовые карточки используются для оплаты

товаров и услуг путем прямого списывания с банковского счета плательщика.

Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они

не позволят оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента.

Дебетовая карточка является для её владельца удобным средством выполнения

платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет

получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство

оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения платежа лимитом.

Исполнительные или экзекьютивные карточки. В настоящее время они

выдаются только высокооплачиваемым клиентам, крупным бизнесменам,

предпринимателям и т.д. Эти карточки позволяют использовать значительно

более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что

сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам

платежным. Представителями исполнительных карточек сегодня являются золотые

карточки (Gold cards), платиновые (Platinum), премиальные (Premium cards) и

др. Годовая плата за использование им составляет примерно 40-50 ф.ст.

Чековая гарантийная карточка. Разновидность пластиковой магнитной

карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карточки. Наряду

с преимуществами, обуславливаемыми столь широкое распространение чековой

гарантийной карты, её использование имеет некоторые недостатки. В целом

карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товара, однако сегодня

её владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе

с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит –

предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой.

Микропроцессорная карточка.

Особенностью микропроцессорной карточки является ее способность надежно

сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные

карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного

уступают персональным компьютерам.

Большинство микропроцессорных карточек имеют 2 – 3 зоны, одна из

которых является секретной. На карточку можно нанести также магнитную

полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных

пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по

сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение

надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать

или подобрать идентификационный номер.

Карты памяти. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь

памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных.

При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного

вида карта еще не является по – настоящему смарт – картой, так как ее

«интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством,

которое может считывать и записывать информацию в память карты.

Смарт – карты. Внешне смарт – карты похожи на карты памяти, однако

микросхема смарт – карты содержит «логику», что и выделяет эти карты в

отдельную группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт – карты

представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно

персональному компьютеру.

Суперсмарт – карты.

В дополнение к возможностям обычной смарт – карты она имеет небольшой

дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет

в себе кредитную и дебетную карты, а также выполняет функцию часов,

календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может

служить записной книжкой. Из – за высокой стоимости суперсмарт – карты не

имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне

всякого сомнения, будет расти в силу перспективности карт подобного вида.

Лазерные карточки.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек является

лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие

технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные

карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы

информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты

товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики

состояния здоровья в любой момент времени в любой обстановке. Для этого

клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране

монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

5. ВАЛЮТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЦБРФ.

Страницы: 1, 2, 3, 4