Страховой рынок и его развитие в РФ

филиалов страховой компании).

Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со

стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают

рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся:

государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение,

конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает

влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в

правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих

нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

Часто неспособность страховой компании учитывать этические требования

общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к этой

страховой компании. Общественное неодобрение открытых рыночных махинаций

отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати и других средств

массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь далеко

идущие последствия.

2.2 Виды страховых рынков

В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на

акционерные, корпоративные, взаимные, государственные и смешанные.

В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний,

внешний и мировой (глобальный).

Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в котором имеется

непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование

имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами

внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном

регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование

финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и

т. п.).

Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе

(страхование интернациональных космических кораблей, туристов и

путешественников за пределами

своих стран и др.).

По отраслевому признаку выделяют страховой рынок личного, имущественного

страхования и страхования ответственности.

В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обособленные

подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, "на

дожитие", от несчастных случаев, страхование домашнего имущества, дач,

страхование инвестиционных вложений и т. п.).

В данной курсовой работе я более подробно рассмотрю страхование по

отраслевому признаку

2.2.1 Имущественное страхование

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования,

где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных

видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных

ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического

или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а

также имущественные права на получение вещей или иного имущественного

удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в

организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения

ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью

страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его

владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только

собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие

ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и

собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в

конкретных правилах страхования.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам

хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество

промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество

граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

. здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства,

транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-

материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и

организациям (основной договор);

. имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки,

ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

. сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и

семьи пчел;

. урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть

заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой

стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию

строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их

возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

. для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше

восстановительной стоимости на день их гибели;

. для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным,

отпускным ценам и ценам собственного производства;

. незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат

материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию,

хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается

застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему,

но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в

результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения,

просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия

подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта,

отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное

имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период

действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во

время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда

законодательством или договором перевозки не установлена ответственность

перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения

имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от

других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только

в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о

страховании.

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее

имущество:

. урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

. сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;

. здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие

машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и

многолетние насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур

определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции

культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью

урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по

действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней

птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на

день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой

(инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба

включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок

после бедствия.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели,

утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий,

несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан

понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления,

используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения

бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы,

ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и

антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы

религиозного культа и т.д.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по

договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

. в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная

стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

. в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его

действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом

обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в

порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов

исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

2.2.2 Личное страхование

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни

человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно

оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные

трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые

суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или

ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в

соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных

возможностей.

Также как и в имущественном страховании договор личного страхования

может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и

краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются

соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

. страхование на случай дожития или смерти;

. страхование на случай инвалидности или недееспособности;

. страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

. страхование жизни;

. страхование от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в договоре:

. индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое

физическое лицо);

. коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает

группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

. краткосрочное (менее одного года);

. среднесрочное (1-5 лет);

. долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

. с единовременной выплатой страховой суммы;

. с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

. страхование с уплатой единовременных премий;

. страхование с ежегодной уплатой премий;

. страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является

наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по

которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство

посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем,

выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия

страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни

застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или

продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность личного страхования является то, что договор о

страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц.

Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-

либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

. временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без

дополнительных выплат или с ними;

. страхование с замедленной выплатой капитала;

. ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

. ренты на случай пенсии.

2.2.3 Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу

страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает

ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства

перед третьими лицами за причинение им вреда[1].

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения

вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование

профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В

первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом

страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная

законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для

восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет

нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо,

причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через

заключение договора страхования гражданской ответственности данная

обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб

страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью

предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам,

которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей.

Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам,

обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями

профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной

ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга

профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории

Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся

следующие виды:

. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

. страхование гражданской ответственности перевозчика;

. страхование гражданской ответственности предприятий - источников

повышенной опасности;

. страхование профессиональной ответственности;

. страхование ответственности за неисполнение обязательств;

. страхование иных видов ответственности.

2.2.4 Страхование предпринимательских, коммерческих, финансовых, биржевых,

валютных и банковских рисков.

Предпринимательская деятельность и страхование - тесно взаимосвязанные

категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и

предприимчив, кто ищет нетрадиционные (неординарные) решения. А это риск со

многими неизвестными, с расчетом на удачу, но далеко не всегда

заканчивающийся успехом.

Страхование предпринимательских рисков направленно на защиту

предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и

факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли.

Страхование в силу специфики рыночных отношений все больше становится не

только способом ограждения предпринимателей от стихийных бедствий, но и

средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры.

Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические

взаимосвязи между различными участниками

рыночных отношений.

Основной целью предпринимательской деятельности является получение

максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим

важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери

ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины,

вызывающие потери дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

1) нарушением процесса производства и торговли;

2) изменением рыночной конъюнктуры и невыполнением контрактов со стороны

поставщиков, а также потребителей продукции (услуг), в частности

туристской.

Обе эти функции в совокупности и составляют основную сферу деятельности

страхования.

Страхование в условиях рыночной экономики само все в большей степени

становится сферой коммерческой деятельности. Страховщик, заключая тот или

иной договор, беря на себя ответственность за те или иные риски, думает

прежде всего о себе, о своей выгоде, о возможности получить соответствующий

доход. Одним из видов страхования с повышенной степенью риска является

страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование

(вложение) денежных и других средств в коммерческие предприятия

с целью получения определенной прибыли.

Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой

деятельности состоит в возмещении страхователю потерь, возникших в

результате случайного неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка,

невыполнения контрактов, договоров или других непредвиденных обстоятельств

(например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные

Страницы: 1, 2, 3, 4