Реферат: Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса

·   управление ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую работу по операциям с ценными бумагами,  осуществляет сбор и анализ информации по осуществляемым операциям,  непосредственно проводит операции по покупке, продаже, хранению ценных бумаг;

·   валютное управление,  собирает, систематизирует и организует работу по  операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;

·   управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению и  расчетам  по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники;

·   управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка;

·   управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их  между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор  и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу;

·   управление развития материально-технической базы;

·   управление по работе с персоналом и организационно-административным вопросам;

·   операционное управление, занимает особое место среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

Рассмотрим более подробно организационную структуру операционного управления  Екатеринбургского банка Сбербанка РФ (ОПЕРУ).  Общее руководство осуществляется директором ОПЕРУ. В сосав ОПЕРУ входят следующие отделы:

·   отдел бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет контроль за использованием собственных и привлеченных средств и управление ими, формирует полную и достоверную информацию о производимых расчетах;

·   отдел по работе с юридическими лицами, обеспечивает ведение счетов и полное расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

·   отдел кредитования физических лиц, осуществляет операции по кредитованию населения с учетом политики банка;

·   кассовый  узел, осуществляет практически весь спектр операций по работе с наличными денежными средствами как при работе с физическими, так и с юридическими лицами;

·   кладовая, обеспечивает хранение денежных и иных ценностей, являющихся как собственностью самого банка, так и собственностью клиентов банка.

Норильское отделение Сбербанка РФ имеет организационно-функциональную структуру подобную Екатеринбургскому территориальному Сбербанку РФ, но с меньшим количеством задействованных специалистов.

Механизм инвестиционного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Общий принцип инвестиционного кредитования.

Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна.

Некоторые банки при креди­товании пользуются отдельными методическими рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков вообще нет качественного мето­дического обеспечения, и их кредитные подразделения вы­нуждены вариться "в собствен­ном соку". Есть основания утвер­ждать, что общепризнанного методического обеспечения, за­дающего некоторый качествен­ный уровень этой работы, в Рос­сии пока нет.

Практически во всех банках есть свой собственный документ, регламентирующий кредитование.

При рациональной организации коммерческом банке системы инвести­ционного кредитования, промыш­ленных предприятий в реальных российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны быть положе­ны пять направлений деятельнос­ти, опирающиеся, как на фунда­мент, на высокое качество уп­равления в коммерческом банке.

Блок 1. Анализ качества биз­нес-планов реализации инвести­ционных проектов и предвари­тельная оценка целесообразно­сти участия в их кредитовании.  Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому. Ее должны научиться качественно делать специалис­ты кредитного подразделения банка, возможно, с привлечени­ем специалистов других подраз­делений, а в сложных случаях и независимых экспертов.

Если бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация данного инвестици­онного проекта заинтересовала коммерческий банк на предмет возможности и целесообразно­сти выделения инвестиционного кредита, у сотрудников коммерческого бан­ка возникает необходимость вы­полнить следующую работу - самостоятельно обследовать предприятие.

Схема 5

Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного кредитования предприятий.

Блок 2. Обследование пред­приятия, реализующего инвести­ционный проект, сотрудниками коммерческого банка.

Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня достаточно про­блематично. Действительно, мно­гие работники кредитных отде­лов бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они выполняют лишь анализ предоставленной им фи­нансовой отчетности и некото­рых других документов.

Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров.

Внешние риски коммерчес­кого банка, занимающегося ин­вестиционным кредитованием, вызываются не только предпри­ятием, реализующим проект, но и возможными партнерами по бизнесу.

Коммерческие банки, занимающиеся инве­стиционным кредитованием, дол­жны постоянно и внимательно изучать и анализировать состо­яние банков-партнеров как тех, с кем уже идет совместная ра­бота, так и тем более потенци­альных.

Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования инвестиционного проекта.

Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты анализа бизнес-пла­на реализации инвестиционного проекта; материалы проведенного обследования предприятия и данные о качестве функциониро­вания банков-партнеров.

Фактически у банка теперь есть вся необходимая информа­ция для оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве фун­кционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы, на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить — ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратеги­ей исходя из "дерева целей" и системы планов коммерческого банка. В тактическом плане ос­новные типовые решения могут быть предусмотрены в кредит­ной политике банка для перио­да, соответствующего сроку кре­дитования данного проекта.

Представляется необходи­мым, чтобы во время анализа рисков по кредитованию данно­го проекта в нем приняли учас­тие работники банка, непосред­ственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае факторах внутрен­него риска.

Особое значение для каче­ственного решения данной зада­чи приобретает наличие в ком­мерческом банке хорошей сис­темы внутренней организацион­но-управленческой документации или стандартов банка, закрепля­ющих четкий порядок реализа­ции важнейших операций и про­цедур.

Блок 5. Правовое обеспече­ние инвестиционного кредитова­ния.

Как известно, при проектном кредитовании инвестиционный проект и бизнес-план его прак­тической реализации должны быть настолько качественно под­готовленными, что сами могут являться неплохим обеспечени­ем предоставленных кредитов.

Нельзя преуменьшать важность защиты договорной деятельности в коммерческом банке. Но особенно важно при инвестиционном кредитовании защитить интересы коммерческого банка при реализации дого­ворной деятельности. Сегодня эта задача решается неудовлетворительно. Коммерческие банки часто заключают плохо про­работанные договора, а в слу­чае конфликта проигрывают дела в арбитражных судах.

При реализации инвестици­онного кредитования предприя­тий не только повышается риск предоставления ссуд, но и рез­ко возрастают требования к ка­честву договорной деятельности.

Блок 6. Качество управления коммерческим банком — основа для инвестиционного кредитова­ния.

Дело не только в том, что рассмотренные выше все важ­нейшие 5 первых блоков, опре­деляющих функционирование механизма банковского инвести­ционного кредитования предпри­ятий, опираются на систему уп­равления коммерческим банком как на общую основу. Есть еще важное обстоятельство — инве­стиционным кредитованием не­возможно заниматься коммерчес­кому банку в изоляции от других видов деятельности и операций. Поэтому какой бы важной дан­ная деятельность в банке ни считалась, вероятно, она не ста­нет единственной. Следователь­но, в коммерческом банке, за­нимающимся инвестиционным кредитованием, необходимо ре­шать все проблемы банковского управления, существующие се­годня или, как их иначе называ­ют, проблемы банковского ме­неджмента.

На рисунке блоками 7—15 показаны важнейшие направле­ния деятельности внутри коммер­ческого банка, определяющие качество функционирования системы управления коммерческим банком.

Регламент инвестиционного кредитования Сбербанка Росси[5]

5 февраля 1999 года Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций утвержден Регламент по финансированию инвестиционных проектов, который является обязательным документом в работе по кредитованию юридических лиц и частных предпринимателей без образования юридического лица.

Согласно этому Регламенту механизм кредитования, в частности, Норильского ОСБ представлен в схеме 6.

Первичное рассмотрение Заявки.

При обращении в Банк Заемщик направляет Заявку на финансирование, которая составляется в произвольной форме с указанием цели, суммы, сроков кредитования и возможного обеспечения. Заявка должна быть подписана руководителем и должна иметь исходящий номер и дату.

Заявка на финансирование регистрируется в канцелярии Банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции КП и, в соответствии с резолюцией руководства Банка или Руководителя КП, направляется для предварительной оценки начальнику кредитного отдела/кредитному работнику.

Предварительная оценка проекта.

Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с момента получения им заявки направляет  Заемщику для заполнения Формуляр (Приложение 2). В отдельных случаях, по усмотрению кредитного работника, дополнительно может быть принят бизнес-план, маркетинговое исследование или финансовая отчетность Заемщика.

Схема 6

Механизм инвестиционного кредитования Норильского ОСБ

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12