Дипломная работа: Актуальные проблемы и споры в автостраховании

Дипломная работа: Актуальные проблемы и споры в автостраховании

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность работы. Развитая система страхования - характерная черта цивилизованного общества. Финансовая защита личных интересов граждан, предприятий и организаций от риска непредвиденных, нередко трагических, обстоятельств во всех случаях помогает преодолеть беду, возместить понесенный материальный ущерб. В большинстве развитых стран страхованием охвачены практически все сферы жизни государства и экономики.

В настоящее время уровень предоставления страховых услуг в России неразрывно связан с общей экономической ситуацией в стране, состоянием финансового рынка, системы налогообложения и правового регулирования.

Интенсивный рост страхового дела в последнее время требует в первую очередь стройной системы нормативных актов, общепризнанной страховой терминологии. Поэтому сегодня в Российской Федерации только совокупность всех норм страхового законодательства обеспечит правовое регулирование сферы страхования в целях надлежащей стабильности страховых правоотношений и финансовой устойчивости страховой деятельности.

Актуальность темы настоящего исследования обусловлена новизной, сложностью и противоречивостью процессов, происходящих в нашей стране в сфере страхования транспорта. Особенно это ощутимо после принятия Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

С введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - этого, по существу, первого в России массового вида страхования - реальная возможность возмещать вред, причиненный при ДТП, существенно увеличилась. Люди, осознав, что их право на возмещение вреда теперь не только декларировано в Гражданском кодексе Российской Федерации, но может быть реально и эффективно осуществлено, стали требовать этого от страховых компаний, в том числе и в судебном порядке. Поэтому количество споров, связанных с возмещением вреда при дорожно-транспортных происшествиях, значительно возросло.

Степень научной разработанности проблемы. Несмотря на неоднозначность нормативного регулирования общих норм о страховании, а также специальных норм о конкретных видах договоров страхования, отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах страхования, в том числе автострахования, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договора страхования разрабатывали такие ученые, как Белых В.С., Дедиков С.В., Егоров Н.Д., Кривошеев И.В., Райхер В.К., Шиминова М.Я., Тимофеев В.В. и др.

В дипломной работе используются работы таких ученых в сфере гражданского права, как Абрамов В.Ю., Брагинский М.И., Садикова О.Н., Худяков А.И., Фогельсон Ю.Б. и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

Объектом анализа в дипломной работе выступает договор автострахования, а также актуальные проблемы и споры, возникающие в процессе его исполнения.

Предметом анализа в дипломной работе являются номативно-правовые акты, действующие в Российской Федерации как источники правового регулирования договоров автострахования, а также практика практического применения и судебная практика в указанной сфере.

Целью дипломной работы является раскрытие правового механизма договоров автострахования, в частности, через договоры страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения этой цели ставились следующие задачи:

- раскрыть понятие и предмет договора страхования;

- определить основные признаки договора страхования;

- рассмотреть основные виды автострахования;

- исследовать отличительные особенности основных видов договоров автострахования путем сравнительного анализа;

- проанализировать практику и наиболее острые проблемы правоприменительной практики реализации договоров автострахования;

- внести предложения по совершенствованию Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Методологическую основу исследования составляет диалектический метод познания. В процессе подготовки дипломной работы я также руководствовалась частными научными методами исследования, такими как:

- историко-правовой метод позволил выявить закономерности становления и развития договора страхования;

- системно-структурный метод использовался при характеристике существенных условий договора страхования;

- сравнительно-правовой метод применяется в процессе сравнительного анализа разновидностей договоров страхования между собой.

Эмпирическая база исследования построена на нормативно-правовых материалах и судебной практике.

Научная новизна исследования дипломной работы заключается в том, что она представляет собой одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа договора страхования транспортного средства как института гражданского права.

договор авто страхование

1.  оСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ дОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1.1 Исторические аспекты развития страхования

В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого- либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи[1].

В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и других странах. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов, касающиеся вопросов как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.

Во всех этих случаях просматривается одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерна так же одна особенность – здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке по следующей раскладке, представляет собой древнейшую форму страхования.

В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и создания страхового фонда.

Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях.

Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Одной из основных целей этих коллегий, с учетом того большого значения, которые у древних народов имел культ предков и погребения являлось обеспечение своим членам достойного, признаваемого приличным погребения (похоронная процессия, памятник и так далее). Помимо этого ставились задачи выполнения и других функций взаимопомощи, в том числе оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья.

В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при поступлении в них уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы. Так, согласно Уставу ланувийской коллегии (г. Ланувиум), основанному в 133 году н.э. предусматривалось, что члены ее при вступлении должны внести 100 сестерциев и амфору (около 24 литров) доброго вина, а затем ежемесячно по 5 ассов (сестерций – серебряная монета содержащая 4 асса)[2]. В случае смерти члена коллегии из ее кассы (фонда) выплачивалась (с определенной долей условностей - страховой) сумма в размере 300 сестерциев, из которых удерживалось 50 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии. Целевое назначение оставшейся страховой суммы состояло в достойной организации погребения.

Примечательно, что это целевое назначение обеспечивалось рядом правовых гарантий.

Во-первых, на получение страховой суммы вправе был претендовать только наследник по завещанию, а не по закону.

Во-вторых, предусматривалась неприкосновенность для кредиторских взысканий, то есть из нее не могли удовлетворяться долговые, имущественные обязательства умершего.

В Уставе ланувийской коллегии предусматривались и основания (случаи) утраты права на получение страховой суммы. К ним относились: самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев).

Средневековое страхование, обычно именуемое гильдийско – цеховым, на первых порах носило те же черты, что и античное, то есть оно было во многом аналогично по своему характеру страхованию профессиональных коллегиях и организациях рабовладельческого общества и прошло в своем развитии те же стадии:

1. От взаимопомощи, без дифференциации по отдельным видам несчастных случаев, по формам и размерам взаимной поддержки – к известной конкретизации и даже специализации взаимопомощи, с уточнение круга страховых случаев, форм и размеров страховых выплат.

 2. От последующей раскладки убытка или отдельного, причитающегося к уплате пособия – к системе периодических, твердо определенных страховых взносов, к предварительному аккумулированию страхового фонда[3].

Первые гильдии возникли в Англии (X-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.)[4]. Первоначальное значение средневековых гильдий –братство. Таковыми они в основе и были, поскольку ставили своей задачей оказание всесторонней помощи каждому члену и братству в целом. Общественные (политические, религиозные и другие) и хозяйственные цели в их деятельности соединялись. Взаимоотношения членов были более тесные, чем в римских коллегиях. Кроме того, они носили универсальный характер, поскольку на ранних стадиях объединяли представителей различных профессий. Позднее начался процесс дифференциации, в результате чего появились защитные (охранительные) гильдии, которые ставили своей задачей охрану личностей и имущества своих членов от различного рода посягательств, и профессиональные гильдии, в основе которых лежала общность интересов лиц различных профессий. Наибольшее распространение имели купеческие гильдии (их разновидность – германские заграничные ганзы) и ремесленные цехи. Существовали и другие профессиональные объединения, например гильдии актеров и фехтовальщиков, союзы наемных солдат и другие.

Помимо древнейшей формы страхования – временных соглашений участников торговых караванов об оказании взаимопомощи при причинении вреда и постоянных профессионально-корпоративных организаций уставного типа (римских коллегий и гильдийско-цеховых корпораций), в докапиталистических обществах существовали еще некоторые виды «явлений страхового характера», а именно общинная (родовая) взаимопомощь и разнообразные государственные страховые мероприятия, связанные с особенностями развития отдельных стран и регионов.

Так, на Руси развивался некоммерческий тип страхования, истоки которого уходят в Средневековье. В Киевской Руси в знаменитом Законнике (XI в.) зафиксированы правовые основы страхового дела. Защита личности в «Русской правде» гарантировалась статьей, по которой, если на территории общины происходило убийство, а убийца не был пойман, община была обязана оплатить виру (штраф). Община же помогала выплатить виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и другое). Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желал участвовать в собирании виры, должен был платить за себя сам. Последнее, в силу ограничений величины платы за убийство, для отдельного общинника было невозможно. Отсюда следует, что принцип страхования заключается по «Русской правде» в том, что, во-первых, происходит раскладка виры на каждого члена в общине, во-вторых, выплата этого штрафа продлевается на несколько лет.

После свержения татаро-монгольского ига и образования Московского государства (XIV в.) некоммерческий тип страхования осуществляется в государственной форме. Начальным этапом было формирование особого денежного фонда в царской казне. Целью этого фонда был выкуп бояр, стрельцов, казаков, посадских людей и крепостных из татарского плена.

В «Стоглаве», принятом в 1551 г., в гл. 72 зафиксирована раскладка взносов в казну на принципе расчета «на сохи», которая носила уравнительный характер. В 1649 г. согласно Соборному Уложению взносы стали собираться дифференцированно[5]. Царь Алексей Михайлович Романов в этом документе определил суммы выкупа ордынских пленников в соответствии с их социальным положением: 15 руб. за крестьянина, 40 руб. за московского стрельца и т.д. За пленных бояр и членов их семей выкуп определяли в зависимости от обстоятельств их пленения, от величины поместий, индивидуально.

Так, медленно, с отставанием от передовых западноевропейских стран развивалось некоммерческое страхование в России. Завершилось оно в XVII в., то есть в период, когда в Европе закончился I этап коммерческого типа страхования[6].

Коммерческий характер приобретает капиталистический тип страхования. Именно направленность на извлечение прибыли является специфическим, определяющим признаком буржуазного страхования. Страховое обеспечение из дела «братской» взаимопомощи превращается в товар, широко отпускаемый на сторону. Страхование переходит из «товарищеской» в «товарную» форму, превращается в обыкновенное коммерческое предприятие, выходит из рамок докапиталистического коллектива и начинает работать на рынок[7].

Периодизация буржуазного страхования и страхового права основана на периодизации этапов развития капиталистического способа производства. Первый этап (XIV – XVII вв.) соответствует периоду первоначально накопления капитала, второй (XVII – XIX вв.) – периоду свободного предпринимательства и третий (XX в.) – периоду монополистического капитализма, то есть империализма. Применительно к страхованию указанные периоды отличаются в основном по двум признакам: по организационным формам страхования и по развитию операций, видов страхования[8].

На первом этапе буржуазное страхование осуществлялось единоличными страховщиками, неассоциированными капиталистами. Затем в условиях капиталистической экономики возникают и становятся со временем господствующими различные ассоциации. Этот процесс захватывает и страхование. На втором этапе появляются и развиваются страховые общества: акционерные и взаимные.

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа – акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., из которых 63 % приходились на долю акционерных страховых обществ, 15 % - земств, 8%- городских взаимных страховых обществ[9].

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России). В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании. Земское страхование подразделялось на: обязательное (окладное), дополнительное и добровольное.

Количественным ростом характеризуются прежние страховые общества в России. Так, в 1913 г. в Российский союз входило 129 обществ взаимного страхования от огня с охватом 25 городов. К 1914 г. страхованием от огня в России занималось около 300 страховых организаций, из них 13 акционерных. В 1913 г. в России действовало 10 транспортных акционерных обществ. К 1914 г. страхование от разбитых стекол проводили 5 обществ (2 – акционерные, 3 – взаимные).

Развитие страхования сопровождается концентрацией и централизацией капитала. В России появляется первый страховой синдикат (с 1875 г. по 1918 г.), предмет соглашения – установление единых тарифов в зоне своего влияния.

За период с 1918 года развитие страхования постепенно набирало обороту и к 1968–1969 гг. в сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов, урожай полеводства, сельскохозяйственные животные, здания, транспорт, оборудование и т.д.[10] Реформа страхования имущества совхозов была проведена в 1979–1984 гг. В этот период все колхозы и совхозы были охвачены государственным обязательным страхованием.

В 1983 г. обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, стало проводиться по новым оценочным нормам на строения личной собственности. За период с 1983 г. по 1987 г. стала применяться только добровольная форма. С 1986 г. с автолюбителями стал заключаться страховой договор «Авто-комби». В настоящее время операции государственного имущественного страхования осуществляет Российская государственная страховая компания (Росгосстрах).

Распад СССР в 1991 г. сопровождался явной недооценкой роли государственного страхования во всех странах СНГ, неуправляемым процессом демонополизации страхового дела. Государственные страховые организации большинства бывших союзных республик были поставлены на грань банкротства.

Возрождение национального страхового рынка в Российской Федерации началось в начале 90-х гг. 27 ноября 1992 г. Закон РФ «О страховании» заложил законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка. В эти же годы был создан Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью.

В целом Закон РФ «О страховании» 1992 г. создал необходимые условия формирования страхового рынка. Им предусматривается конкуренция страховых организаций, мобилизация денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов.

31 декабря 1997 г. в Закон «О страховании» были внесены изменения и дополнения. Было изменено и само название. Теперь он называется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

С 1 марта 1996 г. вступила в действие часть вторая нового ГК РФ, гл. 48 которого посвящена страхованию. Данная глава по-новому регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании. Например, ГК РФ значительно расширил перечень интересов, страхование которых делает договор страхования недействительным.

Ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, был принят в 1996 г. Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», принятое Правительством РФ, предусмотрело участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. создается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, стихийных бедствий, катастроф. Развитие и совершенствование страхового рынка активно продолжается и в настоящее время.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7