Виды обязательного страхования

- изменился материальный статус военнослужащего;

- изменился его социальный статус;

- одновременно изменился его материальный и социальный статус.

Материальный статус военнослужащего характеризуется его материальным благополучием, уровнем денежного, вещевого, продовольственного обеспечения и торгово-бытового обслуживания военнослужащего.

Социальный статус - положение военнослужащего в общественной иерархии, совокупность прав и свобод, гарантированных государством для военнослужащих, а также объем его обязанностей и ответственности.

3. Страховая сумма включает в себя компенсацию материального ущерба и морального вреда, связанного с наступлением страхового случая. Конституционным Судом Российской Федерации определено, что страховая сумма по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц представляет собой денежную сумму, состоящую из двух частей: суммы, предназначенной для компенсации материального вреда, и суммы, предназначенной для компенсации морального вреда.

Таким образом, посредством обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, регулируемого Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ, предполагающего выплату при наступлении страховых случаев соответствующих страховых сумм, обеспечиваются право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, право на охрану здоровья, защита имущественных прав - ч. 2 ст. 7, ч. ч. 1 и 3 ст. 37, ст. 35, ч. 1 ст. 41, ст. 53 Конституции Российской Федерации, а также осуществляется гарантируемое ст. 39 Конституции Российской Федерации социальное обеспечение граждан в случае потери кормильца.

Кроме того, в соответствии с п. 9 ст. 2 Федерального закона "О статусе военнослужащих", если члены семей военнослужащих одновременно имеют право на получение одной и той же льготы, гарантии и компенсации по нескольким основаниям, то им предоставляется по их выбору льгота, гарантия и компенсации по одному основанию.

Сравнительный анализ объема и размера возмещения вреда военнослужащему по гражданскому и военному законодательству свидетельствует о том, что выплаты, предусмотренные гл. 59 ГК РФ, и обязательное государственное страхование жизни военнослужащих не в состоянии устранить в полном объеме негативные последствия, возникающие в имущественной сфере потерпевшего вследствие причинения вреда жизни. При этом выплаты, назначаемые военнослужащему в соответствии с гл. 59 ГК РФ, значительно превышают те, которые предусмотрены военным законодательством.

ГЛАВА 3. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН

3.1 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности

С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех владельцев транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных Законом. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного страхования его заключение императивно и устанавливается Законом. Поэтому договор страхования гражданской ответственности как добровольная форма является классической моделью частной автономии воли, а договор страхования как обязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного договора[44].

Закон об обязательном страховании определяет договор страхования следующим образом: под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) следует понимать "договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)" (ст. 1).

Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом[45].

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:

1) возмездный, т.к. страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги;

2) двухсторонний (синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

3) алеаторный, т.е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

4) реальный, потому что из Закона не следует каких-либо иных правил регулирования в самом договоре момента его заключения. Отметим, что поскольку в Законе этот вопрос не урегулирован, следует опираться на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правилами обязательного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 5 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона;

5) срочный заключаемый на определенный срок;

6) публичный.

Такой вид соглашения Закон относит к публичным, что соответствует и ст. 426 ГК РФ. Это означает, что страховщик:

не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;

не вправе оказать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

ГК РФ для публичных договоров также предусматривает, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. В развитие этого положения ГК РФ ст. 5 Закона устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования[46].

Вместе с тем в соответствии с п. 3.2 Постановления Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П "По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова"[47] ст. 5 Закона признана частично не соответствующей Конституции РФ. Как отмечено в указанном Постановлении: "Неопределенность относительно объема делегированного Правительству Российской Федерации полномочия позволила Правительству Российской Федерации включить в утвержденные им Постановлением от 7 мая 2003 г. N 263 Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положения, в которых понятия, содержащиеся в Федеральном законе "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", трактуются иначе... По сути, страхование риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств подменяется иным видом страхования - страхованием вреда, причиненного владельцем транспортного средства, и тем самым фактически ведет к самостоятельному установлению Правительством Российской Федерации условий обязательного страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Это, по мнению Конституционного Суда, искажает цель обязательного страхования и является недопустимым. В связи с этим Конституционный Суд обязал Правительство устранить нарушения соответствующих положений типовых правил. Однако признание ст. 5 Закона, как сказано в Постановлении, "не предполагает утрату юридической силы принятыми в соответствии с данной статьей нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации и заключенными в соответствии с ними договорами обязательного страхования".

Так, общество с ограниченной ответственностью "Двина" (далее -общество "Двина") обратилось в Арбитражный суд Республики Тыва с иском к открытому страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" (далее - страховое общество "РЕСО-Гарантия") о взыскании 120000 рублей страховой выплаты и 10000 рублей расходов на оплату услуг представителя.

Суды сочли, что страховой случай исходя из Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон) не наступил, поэтому оснований для выплаты страховой суммы не имеется.

В заявлении, поданном в Высший Арбитражный Суд Российской Федерации, о пересмотре в порядке надзора названных судебных актов общество "Двина" просит их отменить как нарушающие единообразие в толковании и применении норм материального и процессуального права, что выразилось в невыплате предусмотренной Законом страховой суммы и непривлечении к участию в деле в качестве третьего лица причинителя вреда, интересы которого затрагиваются судебными актами.

В отзыве на заявление страховое общество "РЕСО-Гарантия" просит оставить указанные судебные акты без изменения, ссылаясь на то, что рассматриваемое дорожно-транспортное происшествие страховым случаем не является, поскольку имущественный ущерб истцу причинен лицом, риск ответственности которого не застрахован по договору обязательного страхования.

Проверив обоснованность доводов, изложенных в заявлении и отзыве на него, Президиум считает, что оспариваемые решение суда первой и постановление суда кассационной инстанций подлежат отмене, дело - направлению на новое рассмотрение по следующим основаниям.

В результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место 20.05.2005 в городе Кызыле, получил механические повреждения автомобиль "Тойота Таунайс", принадлежащий обществу "Двина".

Согласно заключению общества с ограниченной ответственностью "Автоэкспертное бюро" от 17.06.2005 N 334 стоимость узлов, деталей, ремонтных работ и материалов по указанному автомобилю без учета износа составила 243 072 рубля, с учетом износа - 173518 рублей.

Общество "Двина" обратилось за возмещением ущерба в пределах страховой суммы по обязательному страхованию к страховщику по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автомобиля, при использовании которого ему причинен вред, - страховому обществу "РЕСО-Гарантия", однако получило отказ со ссылкой на отсутствие договора обязательного страхования гражданской ответственности лица, управлявшего этим транспортным средством.

В отношении автомобиля "Тойота Королла", при использовании которого причинен вред, страховым обществом "РЕСО-Гарантия" выдан полис обязательного страхования гражданской ответственности ее владельцев от 13.09.2004 серии AAA N 0229138753 со сроком страхования с 14.09.2004 по 13.09.2005.

В названном полисе значатся: страхователем - Салчак А.А., собственником автомобиля - Сат А.А., допущенными к его управлению водителями - Салчак А.А. и Куулар М.Ш.; сроком использования автомобиля - период с 14.09.2004 по 13.03.2005.

Согласно пункту 2 статьи 15 Закона по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

Лицо, которое использует транспортное средство на основании доверенности, в силу статьи 1 Закона признается владельцем транспортного средства.

Гражданин Оюн М.Т., признанный органами ГИБДД виновным в дорожно-транспортном происшествии, управлял автомобилем "Тойота Королла" на основании доверенности, следовательно, его ответственность была застрахована по названному полису наряду с ответственностью поименованных в нем лиц.

В соответствии со статьей 16 Закона договор обязательного страхования может быть заключен на условии ограниченного использования транспортного средства. Ограничения возможны по кругу лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и по периоду использования транспортного средства в пределах срока страхования.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомобиля "Тойота Королла" содержит оба названных ограничения. Владельцы автомобиля допустили отступления от обоих ограничений без извещения страховщика:

автомобиль использовался за пределами установленного в полисе периода и не указанным в полисе лицом.

Однако в качестве последствия несоблюдения ограничений Законом предусмотрено право страховщика на изменение размера страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (пункт 3 статьи 16 Закона) и на предъявление регрессного требования (статья 14 Закона). На отказ в страховой выплате вследствие указанных нарушений со стороны владельцев транспортного средства страховщик права не имеет, поскольку эти нарушения не включены в исчерпывающий перечень случаев, при которых не возникает ответственности страховщика по обязательному страхованию (статья 6 Закона).

Вред имуществу истца причинен лицом, риск ответственности которого застрахован ответчиком по договору обязательного страхования, что применительно к положениям Закона (статья 1) является страховым случаем.

Право общества "Двина" обратиться за возмещением вреда непосредственно к страховщику по обязательному страхованию предусмотрено статьей 13 Закона[48].

Таким образом, на основании изложенного можно сделать вывод о необходимости приведения положений Правил обязательного страхования в соответствие с нормами Закона.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. В статье 10 Закона установлен срок действия договора обязательного страхования в один год. В той же статье предусмотрены два случая, для которых установлены иные сроки действия договора[49].

В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней. Во втором случае при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. В дальнейшем владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год[50].

Граждане также вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Под ограниченным использованием транспортных средств понимается сезонное использование транспортного средства, но не менее шести месяцев в календарном году (ст. 16 Закона). В соответствии с подготовленным Российским союзом автостраховщиков (далее - РСА)[51] предложением минимальный срок страхования, возможно, будет снижен до 3 месяцев.

Наряду с этим планируется ввести страховой полис выходного дня, который будет действовать примерно с 17 часов пятницы и до 9 часов понедельника. Его можно будет приобрести на любой срок (на 1 - 6 месяцев, 1 год и т.д.), и выплаты будут производиться только в том случае, если машина попала в ДТП в этот период времени[52].

В Законе вопрос формы договора прямо не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается, что договор обязательного страхования "может быть заключен путем составления одного документа... либо вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком" (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Это следует и из требований гражданского законодательства о соблюдении письменной формы договора, т.е. оферта и акцепт должны иметь письменную форму[53].

Для заключения договора страхования необходимо согласование сторонами существенных условий договора в установленной законом форме. Справедливости ради следует отметить, что одного лишь такого согласования недостаточно для заключения договора, т.к. он, как отмечено выше, является по общему правилу реальным. К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся:

имущественные интересы, составляющие объект страхования (ст. 4 Закона);

страховой случай (ст. 1 Закона);

размер страховой суммы (ст. 7 Закона);

срок действия договора (ст. 940 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ не закрепляет никаких других существенных условий договора имущественного страхования. Однако, на наш взгляд, все же имеется еще одно существенное условие - возмездность договора, которая выступает в форме страховой премии. Такой вывод следует из буквального прочтения законодательного определения договора имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК РФ). А именно, включая в определение договора имущественного страхования условие об оплате страховой премии, законодатель показывает, что данное условие является необходимым для указанного вида договора, т.е. одним из его существенных условий. Размер страховой премии будет зависеть от устанавливаемых на государственном уровне базовых ставок и коэффициентов, составляющих страховые тарифы.

Алгоритм заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств условно можно разделить на два этапа: оформление и подача заявления о страховании; получение страхового полиса и перечня документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования.

Сопоставление норм ст. 11 Закона и положений Правил обязательного страхования указывает на то, что эти правовые акты содержат в себе противоречащие друг другу положения. Так, Закон указывает на действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, а Правила - на действия лиц при наступлении ДТП, выделяя в качестве последних водителей и участников ДТП, а о действиях страхователя не сказано ничего, хотя он является необходимым участником страхового правоотношения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8