Управление банком в рыночных условиях
Системным риском в общем понимании признается такой
риск, когда банкротство (ликвидация) одного или нескольких банков с достаточной
степенью вероятности привести к банкротству других банков и/или предприятий
эффект "домино"), а также, если возможен массовый отток вкладчиков из
всех банков в результате утери доверия населения, что приведет к кризису
ликвидности и коллапсу платежной системы и, как следствие, - тот же эффект
"домино".
Основными факторами, которые могут вызвать
дестабилизацию финансовой системы, являются:
– Увлечение банком высокорискованными операциями и
инвестициями;
– Падение уровня капитализации;
– Расширение системного риска посредством банковских
транзакций.
Повышение эффективности деятельности
коммерческих банков.
Эта задача включает ряд вопросов, связанных с
совершенствованием управленческих, технических и профессиональных навыков. Рост
профессионализма управленческого аппарата и персонала в банках позволит глубже
анализировать ситуацию в экономике, проводить взвешенную политику по всем
направлениям банковской деятельности, эффективно работать с клиентами банка,
постоянно совершенствовать организационную структуру. Повышение эффективности
требует от коммерческих банков дальнейшего расширения и развития своего
бизнеса, постоянного анализа потребностей клиентов и разработки новых видов
финансовых услуг и продуктов, таким образом содействуя привлечению
потенциальных клиентов.
Коммерческие банки должны постоянно уделять внимание
вопросам повышения финансовых результатов своей деятельности, расширению
расчетно-кассового обслуживания, повышению качества услуг при одновременном
снижении затрат, расширения контактов с международным финансовым рынком.
С другой стороны, не менее значимыми являются задачи
повышения доверия коммерческих банков к своим клиентам-заемщикам. Это
предполагает, с одной стороны, необходимость принятия мер, способствующих
решению проблем, возникающих у коммерческих банков при финансировании реального
сектора, а, с другой, требует существенного укрепления банковской системы для
того, чтобы она была в состоянии обслуживать крупные торговые,
производственные, инвестиционные проекты, реализация которых будет
способствовать дальнейшему экономическому росту.
В рамках данного направления круг вопросов, требующих
своего решения, включает совершенствование сложившейся залоговой практики,
внесение необходимых изменений и дополнений в правовую базу. Одним из вопросов,
требующих своего решения, является совершенствование налогового
законодательства, нормативных и инструктивных документов, часть из которых
устарела и не во всем соответствует специфике банковского бизнеса и
международных стандартов бухгалтерского учета. Что касается кредитования
реального сектора, включая крупные проекты, то здесь совершенно очевидно, что
для этого в первую очередь необходимо повышение капитализации коммерческих
банков. Важным моментом в достижении взаимной интеграции финансового и
реального сектора является развитие на рынке структур, помогающих коммерческим
банкам по возможности адекватно оценить риски кредитования предприятий
реального сектора. К их числу относятся кредитное бюро, уже созданное при
Национальном Банке и которое аккумулирует информацию о финансовом состоянии
заемщиков и сведения из их кредитной истории, рейтинговые компании,
консалтинговые группы, специализирующиеся на реальном секторе и содействующие
банкам в поиске потенциальных клиентов.
Одним из методов стимулирования банковской активности
в реальном секторе в перспективе может стать внедрение в практику механизма
рефинансирования коммерческих банков, что требует разработки системы мер по
формированию рынка краткосрочных и долгосрочных долговых обязательств
предприятий, технологии учета и переучета таких обязательств.
В перспективе важно развивать уже существующую
инфраструктуру, что включает:
– совершенствование платежной системы;
– расширение банковских услуг в сельской местности;
– развитие системы ипотечного кредитования.
В конечном итоге банковская система республики должна
отвечать следующим требованиям:
Банковская система должна эффективно выполнять функцию
финансового посредничества. Структурные и институциональные изменения должны
повлиять на трансформацию изменений финансового сектора в реальный сектор. В
этом плане лучшей поддержкой реальному сектору должна стать поддержка
банковской системы, ее укрепление и совершенствование, что в конечном итоге
должно привести к увеличению объемов и качества финансовых услуг,
представляемых реальному сектору.
Банковская система должна иметь достаточный запас
прочности, чтобы и в нестабильных экономических условиях продолжать кредитовать
экономику и обеспечивать нормальное прохождение платежей, т.е. нейтрализовать
негативные тенденции, которые не носят системного или кризисного характера.
Банковская система должна быть не только устойчивой к
внешним изменениям, но и сама по себе должна быть стабильной в той степени,
чтобы не накапливать внутренний кризисный потенциал, который при внешних шоках
может разрушить банковскую систему.
Связь между мерами по достижению цели и самой целью-
это скорее вопрос наличия стратегии, нежели количественная связь. Нельзя с
абсолютной уверенностью сказать, что внедрение мер будет гарантировать
достижение цели. Основную роль будет играть общее развитие экономики и
следование каждым банком собственной стратегии развития, увязанной с целью
данной концепции. Поэтому следует осуществлять постоянный мониторинг развития
и, если необходимо, делать корректировки в цели, стратегии и мерах.
Основные направления стратегического развития
банковского сектора состоит в совершенствование платежной системы .
Платежная система Кыргызской Республики включает в
себя: клиринговую и гроссовую системы и обеспечивает проведение межбанковских
безналичных расчетов, а также расчетов по результатам заключенных сделок на
межбанковских финансовых рынках. Клиринговая система занимает значительное
место в платежной системе республики и обеспечивает проведение 98 % всех
межбанковских платежей, в том числе и платежей на крупные суммы. Гроссовая
система используется коммерческими банками для проведения срочных межбанковских
платежей и для обеспечения расчета по сделкам, заключенным на межбанковских
финансовых рынках.
Торговая система по операциям с ценными бумагами
осуществляет урегулирование по инструкциям о переводах ценных бумаг на валовой
основе - окончательная передача ценных бумаг от продавца покупателю (поставка)
происходит на протяжении цикла обработки - однако урегулирование по инструкциям
о передаче средств на чистой основе - окончательная передача средств от
покупателя продавцу (платеж), происходит в конце цикла обработки.
Эффективность платежной системы во многом зависит от
скорости прохождения платежей. Использование бумажных платежных документов
требует наиболее трудоемкой ручной обработки, а способы доставки платежных
документов вызывают задержки во взаиморасчетах и, следовательно, повышают риск
платежной системы.
Количество платежей по клирингу
за 1996 – 2000годы
Электронная система платежей, используемая в качестве
основы составных компонентов платежной системы - клиринговой, гроссовой систем
платежей, а также при проведении расчетов по заключенным сделкам на финансовых
рынках, позволит значительно сократить сроки проведения расчетов и тем самым
повысит эффективность работы электронных торговых систем.
Для перехода к системе электронных платежей совместно
с коммерческими банками будут решены технические вопросы, вопросы безопасности
электронных платежей, а также разработана нормативная база электронных
платежей.
С точки зрения технической оснащенности надо создавать
надежную систему телекоммуникационной связи, охватывающая всех участников
системы электронных платежей, и разработать аппаратно-программное обеспечение,
отвечающее международным стандартам. Для передачи электронных платежных
документов будет использоваться система криптографической защиты, другие меры
безопасности, в отношении которых должны соблюдаться установленные минимальные
требования, предъявляемые к обеспечению безопасности электронных платежных
документов.
В целях обеспечения надежного и безопасного
функционирования платежной системы на основе системы электронных платежей будут
установлены:
– форматы электронных платежных документов и процедуры
проведения расчетов по ним;
– процедуры создания электронных цифровых подписей;
– процедуры удостоверения подлинности электронных
платежных документов для снижения риска фальсификации электронных платежных
документов, а также отказа от получения электронных платежных документов;
– минимальные требования, предъявляемые к обеспечению
безопасности электронных платежей для снижения риска несанкционированного
доступа к системе электронных платежей и поддержания системы электронных
платежей в работоспособном состоянии.
Для установления юридического статуса электронных
платежей необходимо разработать и принять:
– Закон, обеспечивающий законодательное закрепление
обращаемости электронных платежных инструментов на территории Кыргызской
Республики;
– нормативные акты по вопросам проведения электронных
платежей обязательные для участников систем электронных платежей и обеспечение
конфиденциальности в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;
– двусторонние/многосторонние соглашения (договоры)
сторон, регулирующие взаимоотношения между участниками систем электронных
платежей и не противоречащих законодательству Кыргызской Республики.
Переход к системе электронных платежей для проведения
межбанковских платежей будет осуществляться поэтапно внутри каждой
функциональной компоненты платежной системы. Первый этап - подключение
нескольких пилотных банков. Затем подключение коммерческих банков по мере
выполнения минимальных требований, предъявляемых к обеспечению безопасности
электронных платежей и аппаратно-программному обеспечению. В дальнейшем система
электронных платежных документов может использоваться коммерческими банками для
проведения внутри банковских платежей.
В настоящее время в Кыргызской Республике уже
существует необходимость внедрения новых форм платежных инструментов,
позволяющих реализовать весь комплекс банковских услуг, характерный для стран с
развитой рыночной экономикой.
Возникновение и развитие нескольких отдельных систем
расчетов с пластиковыми карточками в рамках одного государства снижает
универсальность в оплате любой эмитированной карточки. Национальная Система
Платежных Карточек, являющаяся одним из видов электронных систем расчетов,
ориентирована на частных лиц, ежедневно производящих большое количество
операций купли-продажи на небольшие суммы, и будет тем эффективнее, чем большее
количество участников она будет охватывать и чем она будет более
распространенная в географическом плане.
Для создания платежной системы на базе пластиковых
карточек необходимо выполнить следующие задачи:
– создание (центрального) процессингового центра и
обеспечение его обслуживание;
– развитие широкой сети торговых терминалов и пунктов
обналичивания;
– информационная поддержка коммерческих банков, как
ключевых пользователей системы.
В соответствии с международными стандартами, принятыми
в системах пластиковых карточек, будут разработаны технические требования к:
– системе;
– оборудованию процессингового центра;
– периферийному оборудованию;
– пластиковым карточкам.
Система пластиковых карточек позволит приобщить
граждан Кыргызской Республики к тому уровню банковских услуг, который
существует в странах с развитой рыночной экономикой.
В перспективе необходимо расширение спектра
предоставляемых услуг, обеспечение более качественных услуг и снижение их
стоимости.
В настоящее время финансовые рынки республики (рынок
краткосрочных кредитов, рынок иностранной валюты и рынок ценных бумаг) уже
требуют наличия более эффективной системы быстрого перевода средств, которая
позволит коммерческим банкам совершать немедленные сделки с отражением операций
на корреспондентских счетах. Одним из инструментов платежной системы,
позволяющим осуществлять без рисковые платежные операции, является гроссовая
система расчетов в режиме реального времени.
Гроссовая система расчетов в режиме реального времени
будет содержать:
– технологический и технический проект;
– надежную телекоммуникационную инфраструктуру,
связывающую все банковские учреждения;
– высокий уровень аппаратного обеспечения, способный
обработать большое количество транзакций за единицу времени;
– надежное программное обеспечение, имеющее
возможность не только проводить электронные платежи, но и контролировать счета
и анализировать критические ситуации.
В первую очередь такая система будет объединять
головные учреждения коммерческих банков, которые непосредственно принимают
решения по коммерческим сделкам на финансовых рынках. Затем к системе будут
подключены учреждения коммерческих банков, расположенные в областных центрах
республики.
Для реализации гроссовой системы реального времени,
являющейся одним из видов электронных систем расчетов, будут разработаны
соответствующие положения о правилах совершения операций, о соблюдении режима
конфиденциальности. Правовая основа будет
обеспечиваться разработкой и принятием нормативных документов, договоров,
регулирующих взаимоотношения между участниками, касающиеся непосредственно
технологии проведения расчетов и определяющие правонарушения и наказание за
них.
Этапы развития системы:
– создание центрального и резервного узлов системы
территориально разнесенных;
– одновременное подключение головных учреждений
коммерческих банков - основных участников финансовых рынков;
– организация широкомасштабного сертифицированного
обучения будущих пользователей системы на базе главных узлов;
– постепенное подключение других участников, создание
региональных узлов системы, расширение системы до уровня областных центров.
В целом реализация гроссовой системы реального времени
с момента финансирования и до момента внедрения в промышленную эксплуатацию
продлится на период до 1,5 лет.
С развитием рыночной экономики укрепляются и
расширяются экономические связи Кыргызской Республики как со странами СНГ, так
и многими другими государствами. Возникает необходимость международной
интеграции платежных систем.
Вступление в SWIFT - Общество всемирной интербанковской
финансовой телекоммуникации, предоставляет множество преимуществ для банков,
использующих его для передачи международных платежей. Прежде всего, это
быстрота и возможность быстрой физической обработки платежей в банке, а также
высокий уровень безопасности и контроля.
Технологически данная система будет представлять собой
центральный узел, который будет объединять существующие внутригосударственные
системы (автоматизированную клиринговую систему, гроссовую систему расчетов в режиме
реального времени, национальную систему платежных карточек) в общую систему.
Одним из направлений совершенствования системы
предоставления банковских услуг в сельской местности может стать объявление
тендера на поставку денежной наличности в сельские районы. Это даст возможность
различным потенциальным участникам сделать свои предложения относительно цены и
качественного уровня предоставляемых услуг. Расчетно-сберегательная компания ,
кредитные союзы и почтовые отделения должны, как минимум, заявить о своем
желании в подобном тендере участвовать. Кредитным союзам и почтовым отделениям
потребуется получение лицензии на осуществление подобной деятельности, и
законодательная база, по крайней мере, для кредитных союзов, в этом случае
должна быть изменена.
Кредитные союзы могут работать при более низких
операционных расходах, чем Расчетно-сберегательная компания и это вместе с
возможным усилением эффекта могло бы стать хорошим выбором источника
предоставления банковских услуг в сельских районах, включая и распределение
средств из Казначейства. Главной проблемой кредитных союзов является их
небольшой размер и число участников, недостаток технических навыков и доступа к
оборудованию, но проблемы решаемые, поскольку кредитные союзы имеют сильную
донорскую поддержку.
Почтовые отделения имеют некоторые из тех же
синергических преимуществ, что и кредитные союзы. У почтовых отделений и раньше
был опыт распространения денежной наличности из Казначейства. Недостатком
почтовых отделений является то, что они осуществляют свой бизнес вне
государственного надзора. Однако, они более технически, оснащены и имеют лучший
доступ к технике, нежели кредитные союзы.
Деятельность кредитных союзов в областях должна быть
расширена, в дальнейшем это позволит обеспечить доступ к банковским услугам в
сельских районах. Это может быть, как уже упомянуто, выдача денежной
наличности, осуществление других платежных функций.
Кредитным союзам должно быть позволено предоставлять
такой вид продукта как сбережения/кредитование. Это очень похоже на то
кредитование, которое они осуществляют сейчас. Этот продукт предполагает, что
заемщику необходимо вкладывать средства в депозит в течение пары лет до того
момента, пока он сможет получить кредит. В соответствии с существующими
правилами функционирования кредитных союзов заемщики должны обращаться за
кредитом при наличии акционерного капитала. Т.е. в обоих случаях заемщикам надо
прежде показать ,,историю сбережений,, и лишь потом обращаться за кредитом.
В большинстве стран, существуют специальные системы
ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование имеет огромный потенциал как
финансирование в большом объеме, с малым риском и низкими затратами на
обслуживание. Однако, существует ряд требований для начала подобной деятельности.
Основным является наличие хорошей системы регистрации залогов в виде домов,
земли и зданий в целом.
Правительством республики и Национальным Банком
принято совместное постановление о мерах по созданию условий и развитию
ипотечного кредитования. Данные меры предусматривают реализацию мероприятий по
формированию правовых, экономических и организационных условий для развития
отношений, связанных с кредитованием физических и юридических лиц под
обеспечение ипотекой.
Создание правовой базы предполагает разработку
проектов законодательных актов об обращаемых долговых обязательств, внесение
изменений в Земельный кодекс, подготовку нормативных документов, регулирующих
деятельность коммерческих банков при осуществлении ипотечного кредитования и
др.
Соотношение ВВП и банковской системы
Кыргызской республики
(млн. сом)
Расширению финансового проникновения в экономику также
связано с вопросами дальнейшего развития всей финансовой инфраструктуры,
включая активизацию деятельности различных финансовых институтов, усиление
рынков капитала в стране. Требуется предпринять комплексные усилия по развитию
рынка ценных бумаг. страховой индустрии, которая в настоящее время находится на
начальном этапе становления, расширение масштабов деятельности инвестиционных
фондов, финансовых компаний, учреждений. Это будет способствовать увеличению
инвестиционной активности в республике.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АзияУниверсалБанк В 2003 ГОДУ
В 2003 году АзияУниверсалБанк намерен продолжить
активное продвижение своих продуктов на внутреннем и международном рынке. В
рамках своей Миссии и приоритетов развития банк планирует:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
|