Международный опыт показывает, что производить все
виды банковских операций могут только весьма крупные банки, поэтому в
республике неизбежно будут проходить процессы постепенного укрупнения
коммерческих банков и их специализации.
Большое значение будет иметь дальнейшее
распространение розничных услуг на сельские регионы, через дальнейшее развитие
небанковских финансовых институтов (Кыргызская сельскохозяйственная финансовая
корпорация, кредитные союзы).
Правительство Кыргызстана совместно с Нацбанком рассматривает
проект Закона “О страховании депозитов”, который предполагает создание системы
обязательного страхования депозитов физических лиц в национальной валюте.
Принятие этого закона является первым этапом в процессе развития системы
страхования депозитов. Поэтому приоритет отдан физическим лицам- вкладчикам,
которые не являются профессиональными участниками финансового рынка и поэтому
подвержены большому риску.
Кроме обязательного страхования, должно получить
развитие добровольное страхование депозитов, в том числе тех, которые не
подпадают под действие обязательного страхования, например, депозиты в
иностранной валюте.
Наличие у коммерческих банков как внешних, так и
внутренних проблем требует усиления и совершенствования банковского надзора.
Выполнение этой задачи невозможно без создания системы надлежащей оценки
рисков, которым подвержены коммерческие банки, и контроля рисков, оценки
эффективности управления в коммерческих банках. Роль банковского надзора
является решающей для развития репутации банковского сектора в целом – не
только для населения Кыргызстана, но также и для международной финансовой
системы.
Количественная цель развития банковской системы на
среднесрочную перспективу преследует своей целью довести показатель финансового
проникновения уже к концу 2002 года до 25% (на конец 1999 года – 13,6%).
Это важно хотя бы потому, чтобы повысить уровень
кредитования и инвестирования реальной экономики. Что потребует интенсивного
развития небанковских финансовых институтов и, в частности, инвестиционных
фондов, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и т.д.
Это был системный анализ представителя международной
организации TASIS по развитию банков Кыргызской республики.
Состояние банковского сектора за прошедший период
структурных реформ является следующей. Программа реформ банковской системы,
включающая в себя несколько этапов, предусматривала широкий круг мероприятий,
направленных на эффективное выполнение коммерческими банками основной функции
финансового посредника. На первоначальном этапе программа включала ряд мер по
реструктуризации и/или ликвидации бывших государственных банков, принятие новых
законов о НБКР, банковской деятельности и банкротстве, а также введение
обязательного плана счетов для всех банков. В результате сформировалось
небольшое ядро устойчивых банков и улучшилось осуществление ими функции
финансового посредничества.
На этом фоне в 1998 г. банковский сектор столкнулся с
негативными последствиями российского финансового кризиса, который привел к
резкой девальвации сома. Кредитные портфели многих банков были деноминированы в
иностранной валюте, их клиенты не принимали меры к страхованию валютных рисков,
и они оказались не в состоянии обслуживать деноминированные в иностранной
валюте долговые обязательства. Доля неработающих кредитов банковского сектора к
концу 1999 г. увеличилась до 29 процентов. Активы, использованные в качестве
залога, в значительной степени обесценились ввиду нехватки ликвидности и спада
активности на рынке недвижимости.
Начиная с 1999 г. НБКР и Правительство принимали
различные меры, направленные на укрепление банковского сектора, включая
финансовую поддержку банков на основе реструктуризации безнадежных долгов. Так,
в течение 2000 и 2001 гг. неработающие кредиты на сумму в 225 миллиона сомов были
переданы от банка «Кайрат» Агентству по реструктуризации долгов (ДЕБРА).
Министерство финансов выделило 401 миллион сомов в форме государственных ценных
бумаг для рекапитализации банка «Кайрат». Кроме того, НБКР принял превентивные
меры и, начиная с 1999 г. отозвал лицензию у восьми банков. В результате
предпринятых мер было сохранено жизнеспособное ядро банков, а системный риск в
банковском секторе был нейтрализован. После вывода из банковского сектора
проблемных банков, банковская система закончила 2001 финансовый год с чистой
прибылью в размере 70,6 млн.сом , тогда как по итогам 2000 года финансовый
результат был отрицательным (убытки составляли 52,7 млн.сом.).
Структурный анализ деятельности банков Кыргызской
республики.
показатели
Среднее за 2002 год
ПРИБЫЛЬНОСТЬ
1 января
1 апреля
1 июля
1 октября
Чистый процентный доход
17
017
4
768
9
790
14
771
Чистая прибыль/Капитал
Чистая прибыль/Активы
1,8%
0,9%
1,2%
1,7%
Чистая процентная маржа
8,4%
3,7%
4,9%
6,7%
Точка безубыточности
18,6%
2,3%
6,9%
8,8%
Чистый процентный спрэд
7,2%
1,8%
3,9%
5,8%
Операционые расходы/ непроцентные доходы
245,6%
183,0%
191,5%
183,0%
Доходность активов
19,4%
4,4%
9,0%
12,3%
Стоимость привлеченных ресурсов
12,3%
2,6%
5,0%
6,6%
КАЧЕСТВО
АКТИВОВ
Доходные активы
183
049
206
413
209
902
251
378
Доходные активы/Активы всего
65,0%
64,9%
62,1%
62,5%
Кредиты/Доходные активы
52,3%
48,3%
51,2%
47,4%
РППУ/Кредиты клиентам
Ценные бумаги/Доходные
активы
27,6%
27,6%
20,5%
21,0%
ЛИКВИДНОСТЬ
Ликвидные
активы
119
095
136
560
161
015
206
414
Ликвидные активы/Обязательства всего
63,3%
62,5%
66,5%
67,2%
Коррсчет в НБКР/Обязательства всего
7,0%
7,3%
13,0%
8,6%
Коррсчет в НБКР/Депозиты всего
8,4%
9,4%
15,9%
11,2%
КАЧЕСТВО
ДЕПОЗИТОВ
Депозиты до востребования/ Депозиты всего
42,1%
45,1%
46,1%
49,6%
Депозиты/Обязательства всего
82,0%
81,4%
80,9%
77,4%
АБСОЛЮТНЫЕ
ПОКАЗАТЕЛИ
Активы денежного рынка
99
378
125
488
148
106
192
886
Ценные бумаги
43
856
46
393
42
565
46
239
Чистые кредиты
84
904
87
739
85
619
89
834
Основные средства
22
229
22
273
22
869
22
731
Всего активы
274
589
303
630
332
540
380
479
Процентные пассивы
90
051
105
784
96
533
110
836
Депозиты
155
919
177
296
185
540
223
229
Всего обязательства
200
378
229
516
252
187
304
987
Уставный капитал
71
521
71
730
77
818
74
941
Суммарный капитал
74
149
74
113
80
353
75
492
Чистая прибыль
6 078
1 555
2 819
4 423
5 332
На стабилизацию банковского и финансового рынка в 2001
г. также оказали положительное влияние благоприятные тенденции в
макроэкономической ситуации страны. Снижение инфляции до 3,7 процентов и
стабильное положение на валютном рынке (за 2001 г. курс сома укрепился на 1,2
процента), прирост ВВП в 5,3 процента в 2001 г. способствовали снижению
процентных ставок, повышению уровня кредитования экономики в национальной валюте,
росту рентабельности банков.
НБКР повысил требования к минимальному размеру
капитала. Во-первых, требования к минимальному уставному капиталу действующих
банков были увеличены с 25 миллионов сомов до 50 миллионов сомов в июле 2000
г., а затем до 100 миллионов сомов в 2001 г. Во-вторых, требования к
минимальному общему размеру капитала для получения новой банковской лицензии
были увеличены со 150 миллионов сомов до 300 миллионов сомов в июле 2001 г.
В-третьих, с 1 апреля 2002 г. НБКР ввел минимальные требования к капиталу
(собственным средствам) для всех банков на уровне 50 миллионов сомов, за
вычетом взаимного участия в капитале. Хотя постепенное повышение требований к
минимальному размеру уставного капитала не привело к ожидаемой консолидации банков,
но оно способствовало росту суммарного капитала банковской системы на 75
процентов по сравнению с началом 2001 г.