Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород

Основополагающим моментом при разработке депозитной политики служат правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Депозитный портфель является важной составляющей ресурсной базы коммерческого банка. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации. Формирование и совершенствование депозитного портфеля банка осуществляется с помощью определенных методов и инструментов формирования. Плохое качество портфеля банка напрямую ведет к его банкротству. Равно как умелое управление источниками ресурсов и эффективное распределением их между доступными финансовыми инструментами и направлениями инвестирования (кредиты, ценные бумаги и тому подобное) влечет высокую маржу и высокую прибыльность. Как бы ни была развита интуиция у высших руководителей банка, управлять оптимально финансовыми потоками на десятках рынков в разных странах в различных, быстро меняющихся внешних условиях без компьютерных систем управления портфелем банка сегодня практически невозможно – существуют информационные пределы возможностей и интуиции людей. Поэтому в жесткой банковской конкуренции сегодня соревнуются не только команды банкиров, но и команды ученых и программистов. Чьи системы поддержки принятия решений о размещении активов и привлечении ресурсов лучше, тот банк и оказывается в выигрыше. Ядро таких систем – модели и алгоритмы формирования оптимальных портфелей.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Борьба за привлечение ресурсов и как можно большего количества вкладчиков является основным направлением конкурентной борьбы между банками. Среди множества банков одним из наиболее привлекательных стал ОАО ГБ Нижний Новгород, который стремится быть “домашним” банком для частных вкладчиков. Это в большей степени связно с привлечением вкладов физических лиц.

Основная функция ОАО ГБ Нижний Новгород - сберегательная. С этим связана основная работа по привлечению денежных средств населения во вклады.

ОАО ГБ Нижний Новгород соблюдает несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Динамичное развитие сферы банковских услуг, а также усиливающаяся конкуренция коммерческих банков за клиента уже сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций ОАО ГБ Нижний Новгород по открытию разного рода депозитных вкладов. Важнейшим инструментом депозитной политики является процент, который ОАО ГБ Нижний Новгород уплачивает вкладчикам за привлекаемые ресурсы. Уплата процентов по депозитным счетам - основная статья операционных расходов банка. Следовательно, банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Одновременно он вынужден поддерживать такой ее уровень, который был бы привлекателен для клиентов. Чем надежнее пассивы, то есть чем больше срок и сумма депозиты, тем больший процент гарантирует банк.

По итогам рассмотрения депозитной деятельности банка ОАО ГБ Нижний Новгород можно выделить основные направления совершенствования депозитной политики этого банка, которых он должен придерживаться с учетом соблюдения интересов всех участников, определенных критериев оптимизации депозитной политики и иметь свою собственную депозитную политику. Такими направлениями являются: расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования»; использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания; индивидуальная работа с клиентами; дальнейшее участие ОАО ГБ Нижний Новгород в создании системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков; развитие технологий совершения операций; работа по привлечению на обслуживание большего числа пенсионеров; работа, направленная на прирост средств населения, привлеченных во вклады в иностранной валюте; оптимизация приема платежей; дальнейшее развитие направлений «Переводы денежных средств», «Комиссионные операции», «Распространение карт сторонних эмитентов».

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

В работе были также предложены основные направления развития депозитной политике ОАО ГБ Нижний Новгород.

Для того, чтобы расширить представленную банком ОАО ГБ Нижний Новгород линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику банка, был предложен новый вид депозита «Мультивалютный ОАО ГБ Нижний Новгород». Были предложены мероприятия по изменению ценовой составляющей депозитной политики.

Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц. Поэтому для достижения поставленной цели в данном направлении надо проводить следующие мероприятия:

1) постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки Банка;

2) оптимизация технологии обслуживания клиентов;

3) проведение различных акций, розыгрышей.

Проведение единой политика ценообразования, устанавливаемой в рамках депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород позволяет оценить деятельность каждого филиала Банка и дает возможность:

1) анализировать организацию работы по привлечению депозитов в каждом структурном подразделении и филиале;

2) обеспечить покрытие всех расходов Банка, связанных с банковской деятельностью;

3) устанавливать конкурентоспособные цены и обеспечивать конкурентоспособные условия для банковских продуктов;

4) клиентам и работникам Банка иметь четкое представление о политике Банка в области привлечения ресурсов.

Была проведена оценка экономической эффективности предлагаемого к использованию клиентами депозита «Мультивалютный ОАО ГБ Нижний Новгорода России». Предложенный мною вид вклада не только резко увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг ОАО ГБ Нижний Новгород в глазах своих клиентов. Также покажет, что ОАО ГБ Нижний Новгород ориентирован на привлечение средств всех слоев населения, как пенсионеров, средних мероприятий по изменению ценовой составляющей депозитной политики также необходимо. Так как, ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка. Правильный и своевременный учет влияния рыночных факторов при определении цены реализации банковских продуктов служит надежной основой укрепления ресурсной базы и упрочнения занимаемых банком ОАО ГБ Нижний Новгород позиций в банковской системе России.

Список использованной литературы

1.           О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации №121-ФЗ, Принят Государственной Думой 31 июля 2004 года // СПС «Кодекс»

2.           О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон РФ №177-ФЗ, Принят Государственной Думой 28 ноября 2003 года // СПС «Кодекс»

3.           Абрашин В.Д., Пещанская И.В., Фирсин Н.Я. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Рук. авт. колл. проф. Н.Я. Фирсин. - М.: МГЭИ, 2000. с.68.

4.           Алавердов А. Р. Стратегический менеджмент в банке. / А.Р. Алавердов. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 396 с.

5.           Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Фис, 2006.

6.           Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2001. С.43.

7.           Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. / И. Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.: ил.

8.           Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. С.147.

9.           Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: «Юрист», 2003. с. 210

10.      Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2002. – 152с.

11.      Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. / Б. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355с.

12.      Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. / М. А. Боровская. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2000. – 169 с.

13.       Буздалин А.В. Рынок депозитов: от чувствительности к успеху. // «Банковское дело в Москве», N21 (1.33), 2006.

14.      Бюллетень банковской статистики. ЦБ РФ. 2005. № 3 (142), С. 38.

15.      Бюллетень банковской статистики. ЦБ РФ. 2005. № 3 (142). С. 87, 89, 90.

16.      Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». № 3 (11), 2003.

17.      Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире / А.В. Виноградов. // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.

18.      Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России. / В.В. Геращенко // Деньги и кредит. 2000. - №7 с 8-10.

19.      Гладкова С.Б. Розничные банковские услуги: зарубежный опыт и российская действительность // Вестник Белгородского университета потребительской кооперации. – Белгород. - 2006.

20.      Гладкова С.Б. Современное представление о банковском маркетинге // Известия высших учебных заведений Северо-Кавказский регион. Общественные науки. – Ростов-на-Дону. - 2006.

21.      Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования. / К. О. Гузов. // Банковское дело, №2. – 2006. – с.62-67

22.      Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов. / А.Е. Гусева // Банковское дело. 2008. - №1 с 22-25.

23.      Дылёва И.И. Значение депозитной политики в деятельности коммерческого банка и ее сущность. / И.И. Дылёва // Материалы VII региональной научно-технической конференции «Вузовская наука – Северо-Кавказскому региону». Ставрополь: СевКавГТУ, 2003.

24.      Емельянов А.М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с.

25.       Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. / Е. Ф. Жуков. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил.

26.      Журавлев М. Банковские депозиты: кто кому платит? / М. Журавлев. // Невское время, ВРЕМЯ & ДЕНЬГИ, - Март 2005 г.

27.      Заславская О.Д. Надежность в обмен на доход. / О.Д. Заславская // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12.

28.      Захаров В.С. О путях развития банковской системы России. / В.С. Захаров. // Деньги и кредит. – 2000. - №10 с 3-4

29.      Зорина Е.Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц. / Е.Е. Зорина // Конкурент. – 2008. – №9. – С. 18.

30.      Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43.

31.      Кирьян П.Р. Банки не отдадут вклады. / П.Р. Кирьян // Эксперт. – 2002. – №24. – С. 31.

32.      Ковалев М. М., Осмоловский А.Д. Оптимальная структура портфеля банка. / М .М . Ковалев , А.Д . Осмоловский. – М.: Инфра-М, 2003. – с. 4

33.      Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. / В.И.Колесников, Л.П. Кроливецкая. – М.: Инфра-М, 2003. – 409 с.

34.      Костерина Т.М. Банковское дело. / Т. М. Костерина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 408 с.

35.       Кредитная политика коммерческого банка. / Г.С. Панова. – М.: ИКЦ «ДИС», 2000. – 464 с.

36.      Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672 с.

37.      Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. / О.И. Лаврушин. – М.: «Финансы и статистика», 2008. – 590с.

38.      Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / О. И. Лаврушин. – М.: Юристъ, 2003 – 688 с.

39.      Максимова О.Л. Банковский рейтинг «Известий». / О. Л. Максимова // Финансовые известия. – 2002. – №98. – С. 6.

40.      Матовников М.Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. / М. Ю. Матовников. – 2001. – №10. – С. 49-55.

41.       Матовников М.Ю. Усиление монополии ОАО ГБ Нижний Новгорода вызвано изменением структуры розничного рынка. / М. Ю. Матовников // Банковское дело. – 2001. – №8. – С. 16-19.

42.      Пчелкин Л. ОАО ГБ Нижний Новгород укрупняется. / Л. Пчелкин .// Российская газета. 2000. - №10. - с 10

43.      Романова Н.Ю. В поисках вклада. / Н. Ю. Росанова. // Карьера. – 2002. – №2.

44.       Салак С.Э. Доходность падает. / С.Э. Салак // Национальная экономическая газета. – 2002. – №74. – С. 9.

45.       ОАО ГБ Нижний Новгород России сегодня // Деньги и кредит. – 2008. – №7. – С. 12-19.

46.      Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России / С. В. Серебряков // Банковское дело. – 2001. – №5. – С. 15-20.

47.       Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов. / О. М. Солнцев // Эксперт. – 2002. – №38. – С. 41.

48.       Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2002. – №1. – С. 5-20.

49.      Суворов А.В. Имидж и миссия банка. / А. В. Суворов // Деньги и кредит.- 2000.- №9.- с 33-35

50.      Темников В.И. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком. / В. И. Темников // Банковское дело. – 2000. №5. с 12-15

51.      Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. м.: «Юрист», 2002. C.152.

52.       Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: ИПЦ «Визер-Ферро», 2008. C.104.

53.           Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

54.      Федоров В. Организация объединённых акций. Крупнейшие банки России. В. Федоров // Профиль. – 2000. №41. с 25-29

55.      Федоров В. ОАО ГБ Нижний Новгород – возможности и проблемы. / В. Федоров // Экономист, №5. - 2001. - с 54-65

56.      Черепанов А. ОАО ГБ Нижний Новгород сжимается до оптимальных размеров. / А. Черепано // Ваш банк. 2006. №1. с 11-12

57.      Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. / В. Е. Черкасов. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

58.      Шохина Е., Филиппов И. Филиалы не страшны / Е. Шохина, И. Филиппов // Мониторинг банковской прессы, Май 2006 г.

59.      Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка. / С.А. Шульков // Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001. – с. 56

60.      www.raiting.rbc.ru

61.      www.sbr.ru

62.      www.bnn.ru

[1] Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2001. С.43.

[2]  Там же. С.54.

[3] Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. С.147.

[4] Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и 'биржи, ЮНИТИ, 2001. С.152.

[5] Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

[6] Абрашин В.Д., Пещанская И.В., Фирсин Н.Я. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Рук. авт. колл. Проф. Н.Я. Фирсин. - М.: МГЭИ, 2000. с.68.

[7] Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: «Юрист», 2002. с.84.

[8] Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – с.121

[9]  Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Фис, 2006.

8 Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: «Юрист», 2003. с. 210

[11] Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. м.: «Юрист», 2002. C.152.

[12] Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.

[13] Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка //Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001.

[14] По данным официального сайта ОАО ГБ Нижний Новгород www.bnn.ru

[15] Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управ.lение и операции. - М.: ИПЦ «Визер-Ферро», 1999. C.104.

[16]  Буздалин А.В. Рынок депозитов: от чувствительности к успеху. // «Банковское дело в Москве», N21 (1.33), 2006.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10