Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород

Таблица №2

Структура вкладов физических лиц в рублях за 2006-2008 гг.

Рисунок 27.

Динамика структуры вкладов населения за 2006 гг.

Рисунок 28.

Динамика структуры вкладов населения за 2007 гг.

Рисунок 29.

Динамика структуры вкладов населения за 2008 гг.

Из данных таблицы и диаграмм видно, что идет снижение остатков вкладов до востребования и краткосрочных вкладов (от 1 до 3 месяцев) идет тенденция к увеличению спроса населения на вклады со сроком свыше 1 года, что дает возможность банку увеличивать объем кредитов, выдаваемых на срок свыше 3 лет в своем кредитном портфеле.

По данным агентства «РБК Рейтинг» на 1 июля 2007 г., лидирующую позицию по объему депозитного портфеля занимает Сбербанк России, следом за ним идет группа ВТБ. ОАО ГБ Нижний Новгород занимает одну из лидирующих позиций среди нижегородских банков. Банк выполняет все задачи поставленные перед ним, в частности это касается, привлечения средств населения на вклады. Динамику роста вкладов отделения можно проследить на диаграмме.

Рисунок 30.

Остаток рублёвых вкладов на счетах физических лиц в период с 2006-2008 гг. (тыс. руб.)

Теперь рассмотрим динамику вкладов в иностранной валюте:

Таблица №3

Структура вкладов на счетах физ. лиц в ин. валюте в период с 2006-2008гг.

Рисунок 31.

Остаток вкладов на счетах физ. лиц в ин. валюте за 2006-2008 гг.

Структура вкладов в иностранной валюте, указанная в Таблице №3, также как и структура рублевых вкладов, показывает, что основная доля средств населения приходиться на вложения свыше 1 года, то есть на долгосрочные депозиты. Однако рост вложений населения в депозиты за период с 2006 по 2008 гг. заметно снижаются. Это вызвано скорее всего инфляцией и изменением курса валют в 2006-2008, которые обеспечили банковским вкладам в рублях и долларах отрицательную доходность. Наихудшие показатели были зафиксированы в 2007г. у долларовых вкладов. Падение американской валюты к рублю за ноябрь на 1,5% на фоне высокой инфляции привело к обесцениванию сбережения на долларовых депозитах на 2,38-2,16% в зависимости от срока вклада. А реальная доходность годовых рублевых депозитов составила - 0,51 %. Наиболее выгодны вклады в евро их реальная рублевая доходность независимо от сроков вложений была положительной и составила от 0,32 до 0,55%. Это стало возможным благодаря росту курса евро к рублю за ноябрь на 1,26%. Но если взять больший отрезок времени, то окажется, что даже вклады в евро показывают отрицательную доходность по итогам года. С декабря 2007 г. по ноябрь 2008 г.реальная рублевая доходность банковских вкладов в рублях составила -1,73%, в долларах -11,40%, в евро0,86%.

По результатам анализа депозитной политики ОАО ГБ Нижний Новгород в период 2006 -2008 годов можно сделать вывод о том, что на протяжении этих лет руководство ОАО ГБ Нижний Новгород проводило в жизнь стратегическую линию на максимальное расширение привлечения средств населения страны в депозиты и укрепление на этой основе своей ресурсной базы.

Наличие разветвленной филиальной сети на территории Нижегородской области, а также устойчивых предпочтений граждан на размещение временно свободных денежных средств в государственные банковские структуры позволили ОАО ГБ Нижний Новгород в этот непростой период не только выжить, но и еще более упрочить свое положение на рынке. Проведение грамотной и взвешенной депозитной политики стало одной из существенных предпосылок сохранения ОАО ГБ Нижний Новгород лидерства в банковской системе России. А привлечение временно свободных денежных средств населения во вклады, является одним из самых важных моментов в формирование ресурсной базы банка. Однако в связи с появлением таких факторов, как увеличение конкуренции, связанной с появление новых банков с новыми финансовыми продуктами на рынке банковских услуг, говорит о том, что ОАО ГБ Нижний Новгород необходимо тщательнее развивать линейку банковских депозитов.

Глава 3. Пути совершенствования работы по привлечению депозитов ОАО ГБ Нижний Новгород

3.1 Разработка мероприятий по привлечению депозитных средств ОАО ГБ Нижний Новгород

Повышение ставок по вкладам частных лиц, предпринятое ОАО ГБ Нижний Новгород в середине февраля 2006г., стало неожиданностью для многих финансовых аналитиков. Потеряв за пять лет более 15% рынка частных депозитов банк решился на беспрецедентный шаг значительно сократил линейку вкладов и повысил ставки. В обновленной линейке был сделан акцент на долгосрочное привлечение средств населения - сроки вкладов продлялись, кроме того, во всех без исключениях видах депозитов была отныне предусмотрена неоднократная автоматическая пролонгация. Повышение доходности в зависимости от срока вклада и его суммы составило от 0,25 до 2,25% годовых. Все это было связано с тем, что за прошедшее время линейка ОАО ГБ Нижний Новгород превысила 20 видов вкладов. Клиентам стало сложно разбираться в этой пестрой палитре. Процентные ставки по вкладам физических лиц довольно длительное время не менялись и настал момент необходимости их коррекции. Увеличение ставок, стало возможным за счет снижения себестоимости обслуживания вкладчиков. Для увеличения процентных ставок была использована экономия, полученная от внедрения новых технологий в процесс обслуживания частных лиц. Также причиной нестандартного поведения банка, стала резкая потеря доли рынка частных депозитов. Причина массового оттока вкладчиков объясняется довольно просто: после введения системы страхования вкладов более высокий уровень сервиса, предлагаемый другими коммерческими банками, стал серьезным аргументом при выборе банка.

Рынок банковских вкладов по-прежнему характеризуется достаточно высокой концентрацией. Как правило, практически все крупные розничные банки строят свою тарифную политику с оглядкой на Сбербанк России. Неудивительно, что спустя полтора месяца ОАО ГБ Нижний Новгород, входящий в высокую группу надежности, также принял решение о пересмотре линейки вкладов частных лиц. Однако, ставка рефинансирования продолжает снижаться, что не может не отражаться на процентной политики ОАО ГБ Нижний Новгорода. И в мае 2007 г. ОАО ГБ Нижний Новгород был вынужден снизить процентные ставки, которые действовали до 01 декабря 2008 года.

По состоянию на 1 декабря 2008 года в филиалах ОАО ГБ Нижний Новгород для привлечения средств населения предлагаются следующие виды вкладов:

- депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);

- пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);

- особый ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);

- пенсионный пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);

- пенсионный депозит ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях );

- пенсионный-плюс ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);

- универсальный ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях, долларах США, евро);

- зарплатный ОАО ГБ Нижний Новгород (в рублях);

- до востребования ОАО ГБ Нижний Новгород.[14]

Все операции по вкладам ОАО ГБ Нижний Новгород совершаются при предъявлении паспорта или заменяющего его документа.

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

1) процентная ставка является фиксированной и не подлежит изменению в течение срока вклада;

2) причисление процентов производится:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

3) вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку

вклада проценты в полной сумме или частично:

- по вкладам на срок месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

4) по истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор

пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

5) после принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

6) в случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

- по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного

срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладу на срок 2 года при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Рассмотрим более подробно основные условия и тарифы привлечения средств населения по действующим на данный момент вкладам ОАО ГБ Нижний Новгород.

Депозит ОАО ГБ Нижний Новгород.

·                   вклад принимается в рублях, долларах США и евро;

·                   операции по вкладу совершаются в валюте вклада;

·                   срок вклада - 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;

·                    минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей, 300 долларов США, 300 евро соответственно.

Процентные ставки по вкладу (установлены с 01.12.2008) зависят от суммы первоначального взноса и срока вклада.

Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производятся.

Пополняемый депозит ОАО ГБ Нижний Новгород.

·                   вклад принимается в рублях, долларах США и евро;

·                    операции по вкладу совершаются в валюте вклада;

·                   срок вклада - 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;

·                   минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей, 300 долларов США, 300-евро соответственно;

·                   минимальная сумма дополнительных взносов - 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро соответственно.

Процентные ставки по вкладу (установлены с 01.12.2008) зависят от суммы первоначального взноса и срока вклада.

Расходные операции по выплате части вклада не производятся.

Особый ОАО ГБ Нижний Новгород.

·                   вклад принимается в рублях, долларах США и евро;

·                   операции по вкладу совершаются в валюте вклада;

·                   срок вклада - 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года;

·                   минимальная сумма первоначального взноса - 30 тысяч рублей, 1 тысяча долларов США, 1 тысяча евро соответственно;

·                   вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета

по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10