Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

18 апреля 1991 г. был принят Закон РФ «О милиции» №1026-1[174] (далее - Закон о милиции), ст. 29 которого устанавливает, что «все сотрудники милиции подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от организаций». Данная законодательная норма лишь указывала на обязанность МВД России заключить соответствующий договор, то есть на обязательность проведения государственного страхования сотрудников органов внутренних дел, но не регламентировала порядок его осуществления. Такой же отсылочный характер носила норма ст.53 «Положения о службе в ОВД РФ», утвержденного Постановлением Верховного Совета РФ от 23 декабря 1992 г.[175]

5 декабря 1995 года был издан Приказ МВД России № 459 «О создании закрытого акционерного общества "Страховая компания правоохранительных органов"» (далее - ЗАО «СКПО»). 11 августа 1996 г. договор обязательного государственного личного страхования между МВД России и Росгосстрахом был расторгнут. Затем, в порядке исполнения указанного приказа, 6 сентября 1996 г. МВД России заключает такой договор со страховой компанией СКПО, которая была специально создана, с учетом новых политических и социально-экономических реалий.

Образование ЗАО СКПО не изменило условия договора страхования, установленные Постановлением Правительства РФ от 5 апреля 1993 года № 295 и соответствующим приказом МВД России от 17 мая 1993 года № 234. Тем не менее, это позволило в целях более эффективного использования бюджетных средств, выделяемых МВД России на проведение обязательного государственного личного страхования, усилить контроль за их расходованием.

В настоящее время СКПО предлагает более эффективную систему централизованного сбора, обработки страховых документов и производства выплат страховых сумм застрахованным и членам их семей с использованием электронной системы платежей Сбербанка России путём перечисления причитающихся сумм на банковский счёт получателя. Теперь ЗАО СКПО еженедельно предоставляет в МВД России сведения о количестве поступивших документов, рассчитанных дел, сумме произведённых страховых выплат и средствах, необходимых для погашения имеющейся задолженности.

Новая система позволила сократить сроки доведения страхового обеспечения практически до каждого застрахованного. Она позволяет не только оперативно рассматривать и рассчитывать страховые дела, но и обеспечивать непрерывность проведения страховых выплат.

Еще одним существенным этапом совершенствования правового регулирования обязательного государственного страхования стал Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»[176], вступивший в силу с 1 июля 1998 г. (далее - Закон №52-ФЗ).

Данный закон стал в своём роде уникальным правовым актом. Так как посредством него впервые не только в истории МВД РФ, но и в истории МВД Российской империи и МВД СССР отношения в области социальной защиты сотрудников органов внутренних дел в виде обязательного государственного страхования их жизни и здоровья обрели комплексное правовое урегулирование.

Страховая сумма, гарантированная и зафиксированная по размеру государством, является дополнительной формой социальной защиты имущественных интересов сотрудника органов внутренних дел, наряду с возмещением ущерба, причинённого здоровью сотрудника органов внутренних дел в связи с его служебной деятельностью. Поэтому страховые выплаты ни в коем случае нельзя воспринимать как полное возмещение ущерба здоровью, который сотрудник получил в период прохождения службы[177].

Закон №52-ФЗ установил государственные гарантии, порядок заключения и существенные условия договора обязательного государственного личного страхования значительного числа российских граждан, в том числе и сотрудников органов внутренних дел. Он предоставил страхователям право выбора на конкурсной основе соответствующей страховой организации, предложившей наиболее оптимальные условия проведения страхования. В нем предусмотрен особый порядок лицензирования и дополнительные меры контроля за деятельностью страховой организации.

В соответствии с Законом №52-ФЗ Правительство РФ приняло постановление от 29 июля 1998 г. №855 «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»[178]. Данное постановление утвердило два перечня: Перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы и Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая у лиц, застрахованных в порядке Закона №52-ФЗ.

В соответствии с Законом №52-ФЗ и соответствующим ему постановлением Правительства № 855, министр внутренних дел России издал Приказ МВД РФ от 16 декабря 1998 г. № 825 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России»[179]. Этот приказ отменил изданный от 17 мая 1993 г. приказ МВД РФ № 234 «Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России» и утвердил инструкцию о порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, в системе МВД России. На основании вышеперечисленных нормативных актов мы и будем в дальнейшем анализировать обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.

До настоящего времени источники правового регулирования обязательного государственного страхования не кодифицированы, нормы, содержащиеся в них, дублируются, а в некоторых случаях противоречат друг другу.

2. Понятие и элементы обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами (п.3 ст.3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В тех случаях, когда страхователем выступают государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием (ч. 3 ст. 927 и ст. 969 ГК РФ). Данный вид страхования является единственным, особо выделенным в ГК РФ видом обязательного страхования.

ГК РФ в ст. 969 указаны отличия между обязательным государственным страхованием, определенным ГК РФ, и тем обязательным государственным страхованием, которое определено отдельными законами, в том числе и Законом №52-ФЗ. В ст. 969 ГК РФ представлена общая характеристика обязательного государственного страхования, основные положения которой сводятся к следующему.

Во-первых, обязательное государственное страхование отличается от других видов страхования особым источником финансирования. Как указано в ч. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ, обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделенных на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти, которые выступают, таким образом, в роли страхователей.

Во-вторых, обязательное государственное страхование характеризует специальный состав застрахованных лиц, а именно: «государственные служащие определенных категорий».

В-третьих, одним из отличительных признаков государственного страхования является особый круг объектов страховой защиты - ими могут быть только жизнь, здоровье и имущество государственных служащих определенных категорий.

В-четвертых, в соответствии с п. 2 ст. 969 ГК РФ основанием возникновения страховых отношений по обязательному государственному страхованию служит либо договор, либо сочетание нескольких факторов: наличие норм, устанавливающих обязательное государственное страхование и наличие юридических фактов, позволяющих распространить указанные нормы на конкретные правоотношения. Таким образом, в отличие от обязательного страхования, о котором речь идет в ст. 935-937 ГК РФ, договор является лишь одним из возможных оснований возникновения страховых отношений по такому виду страхования. При этом обязательное государственное страхование как таковое (хотя причину такой особенности и трудно объяснить) может быть предусмотрено не только в законе, но и в ином правовом акте.

В-пятых, в случаях, когда речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом в бездоговорной форме, страховщиком обязательно должна выступать государственная организация, притом совсем не обязательно страховая, т.е. специально созданная для соответствующей деятельности.

В-шестых, размер оплаты страховщику, т.е. то, что можно считать в известной мере эквивалентом страховой премии, предусматривается в самом законе (или ином правовом акте) о соответствующем виде страхования.

В-седьмых, для данного вида обязательного страхования правила гл.48 ГК РФ применяются лишь субсидиарно.

На основании вышеизложенного, следует признать правильной позицию законодателя, который, осуществляя правовое регулирование некоторых видов обязательного государственного страхования, берет за основу правило, согласно которому обязательное государственное страхование осуществляется посредством заключения договора. Так, например, в п. 4 ст. 6 Закона №52-031 закреплено положение, согласно которому «правоотношения между страхователем и страховщиком возникают после заключения договора страхования».

Договор обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

Взаимный характер договора обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому рассматриваемый договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора вовсе не исключает возможности достичь соглашения, по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии.[180]

Момент вступления договора обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел в силу может быть изменен только самим договором.

К элементам договора обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел относятся стороны, объект (предмет), срок и форма этого договора. Они подробно были рассмотрены выше, поэтому раскроем только специальные проблемы.

В соответствии с п.1 ст.6 Закона № 52-ФЗ договор обязательного государственного страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя). Следовательно, сторонами договора обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел являются страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

В некоторых случаях законом устанавливаются специальные требования, предъявляемые к страховщикам. Так, например, осуществлять обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел могут только страховые организации, уставной капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее года, показатели финансовой надежности, установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью.

Страховщиком в системе МВД России выступает Страховая компания правоохранительных органов (ЗАО «СКПО»), которая была создана в мае 1996 г. для защиты имущественных интересов сотрудников ОВД в соответствии с Приказом МВД России №459 «О создании закрытого акционерного общества страховая компания правоохранительных органов», где был утвержден состав рабочей комиссии по подготовке учредительных документов создаваемой страховой компании. Вопрос о создании специализированной страховой компании для осуществления обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел был рассмотрен в соответствии с решением оперативной комиссии Правительства РФ по совершенствованию системы платежей и расчетов МВД России совместно с Росстрахнадзором и Министерством финансов России. На сегодняшний день ЗАО «СКПО» имеет 84 филиала и множество представительств в 79 субъектах РФ. Основные учредители: Главное управление вневедомственной охраны МВД России (25,5% акций), Главное управление исполнения наказаний Министерства юстиции России (25,5% акций) и ЗАО «Промышленно-страховая компания» (49% акций). ЗАО «СКПО» входит в число крупнейших страховщиков России, занимает одно из ведущих мест по надежности и платежеспособности. Работает в тесном сотрудничестве с подразделениями МВД России в республиках, краях и областях, численность персонала превышает 500 чел., большинство из них, бывшие сотрудники органов внутренних дел и других силовых министерств и ведомств. ЗАО «СКПО» - член Всероссийского Союза страховщиков; президент компании является вице-президентом этого союза. ЗАО «СКПО» занимается также адресной благотворительной деятельностью, направленной на социальную помощь сотрудникам ОВД и членам их семей. Решением Правления ЗАО «СКПО» наиболее нуждающимся семьям Героев Российской Федерации, погибших при исполнении служебных обязанностей, установлено пожизненное ежемесячное пособие.

В соответствии с Законом №52-ФЗ при осуществлении обязательного государственного страхования страхователями могут быть только федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрена военная служба (служба, прохождение военных сборов).

Согласно ст.6 приказа Министерства внутренних дел Российской Федерации от 16 декабря 1998 г. №825 страхователем по обязательному государственному страхованию сотрудников органов внутренних дел является МВД России. Органы внутренних дел и внутренние войска, входящие в систему МВД России, не вправе выступать в качестве страхователя по данному виду страхования.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай[181]. При осуществлении обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел выгодоприобретатель заранее не известен и определяется только при наступлении страхового случая.

В п. 4 ст. 2 Закона №52-ФЗ приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы. Следует отметить, что в целях совершенствования социальной защиты военнослужащих и членов их семей перечень выгодоприобретателей значительно расширен по сравнению с ранее действовавшими нормами постановления Правительства Российской Федерации 1993 г. №295.

При определении статуса выгодоприобретателей должностные лица страхователя и страховщик вынуждены рассматривать соответствующие документы, например, подтверждающие родственную связь с застрахованным лицом.

Судя по конструкции нормы, определяющей выгодоприобретателей, их перечень устанавливается на день наступления страхового случая. Так, в качестве выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию сотрудников органов внутренних дел, имеющих право на получение страховой суммы помимо застрахованных лиц, в случае гибели или смерти последних, названы следующие лица: супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет; отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет; дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет; подопечные застрахованного лица.

Правовое положение каждого выгодоприобретателя как носителя в конкретном случае права на страховую сумму определяется актами гражданского состояния.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Закона №52-ФЗ и п. 1 ст. 17 Закона Российской Федерации от 18 апреля 1991 г. №1026-1 «О милиции» в качестве застрахованных лиц в обязательном страховании сотрудников органов внутренних дел являются граждане Российской Федерации, состоящие на должностях рядового или начальствующего состава органов внутренних дел, которым в установленном порядке присвоены специальные звания рядового или начальствующего состава милиции.

Согласно п. 4 Инструкции, утвержденной приказом МВД от 16.12.98 г. №825, жизнь и здоровье застрахованных лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала службы в органах внутренних дел Российской Федерации по день окончания службы.

При наступлении страховых случаев, предусмотренных подп. «а» и «б» п. 9 указанной Инструкции, эти лица считаются застрахованными в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения службы.

Для граждан, поступающих на службу в органы внутренних дел, начало службы определяется приказом о приеме на службу, назначении на должность. Данный приказ объявляется сотруднику под расписку не позднее трех дней с момента его поступления в подразделение. Во всех случаях прекращение службы в органах внутренних дел оформляется соответствующими приказами начальников об увольнении сотрудников из органов внутренних дел либо исключении из списков личного состава лиц, прекративших гражданство Российской Федерации или признанных судом безвестно отсутствующими, а также умерших или погибших.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15