МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Кредитування населення в комерційному банку "Аваль"

    - структурна частка кредитів, наданих фізичним особам, зросла з рівня 18,8% (4 квартал 2003 року) до рівня 37,1 % (1 квартал 2006 року).

    На рис.2.13 наведена структура кредитів населенню в кредитному портфелі АППБ «Аваль» у 1 кварталі 2006 року. Кредитування фізичних осіб представлене у чотирьох основних сегментах [75]:

    а) Кредитування населення на потреби поточного характеру:

    - нецільове споживче кредитування (кредитні картки, овердрафт депозитних карток, кредитування “до зарплати” по зарплатним карткам);

    - споживче кредитування придбання побутової техніки для дому;

    - споживче кредитування на навчання, лікування, туризм, окремі життєві події;

    - споживче "Автомобильне кредитування";

    б) Кредитування населення на потреби капітального характеру:

    - інвестиційне іпотечне кредитування будівництва нерухомості (квартири, котеджі з земельними ділянками, сільські будинки з земельними ділянками, гаражі, дачі);

    - інвестиційне іпотечне кредитування придбання нерухомості на вторинному ринку та капітальний ремонт нерухомості (квартири, котеджі з земельними ділянками, сільські будинки з земельними ділянками, гаражі, дачі);

    Як показує аналіз графіків рис.2.10 структура кредитування населення в АППБ «Аваль» у 2006 році характеризується:

    - зменшенням частки кредитування на потреби капітального характеру з 45% (2002 рік) до 32%(2006 рік);

    - підвищенням частки кредитування на потреби поточного характеру з 55%(2002 рік) до 68%(2006 рік);

    - зростанням частки кредитів на придбання автомобілів(поточне креди-тування) з 20%(2002 рік) до 41%(2006 рік);

    - зростанням частки нецільового споживчого кредитування(поточне кредитування) з 2%(2002 рік) до 8% (2006 рік).


    Таким чином, з ростом обсягів споживчого кредитування банк все більше орієнтується на попит населення у короткострокових кредитах на задоволення потреб поточного характеру.

     

     

    Рис.2.13. Структура споживчого кредитування фізичних осіб в АППБ «Аваль» станом на кінець 1 кварталу 2006 року [75]

     


    Згідно “Звіту про класифіковані кредитні операції за формами власності та розрахунку резерву на відшкодування можливих втрат за кредитними операціями АППБ «Аваль» [13], на рис. 2.14 - 2.22 побудована графічна структура кредитного портфелю АППБ «Аваль» станом на 31.12.2005 року в розрізі кредитних ризиків різних видів кредитування юридичних та фізичних осіб. При цьому надані кредити представлені в розрізі:

    - загальна структура кредитного портфелю (рис.2.14);

    - структура портфелю стандартних кредитів (рис.2.15);

    - структура портфелю кредитів “під контролем” (рис.2.16);

    - структура портфелю субстандартних кредитів (рис.2.17);

    - структура портфелю сумнівних кредитів (рис.2.18);

    - структура портфелю безнадійних кредитів (рис.2.19);


    Рис.2.14. Загальна структура кредитів та кредитних зобов’язань в АППБ “Аваль” станом на 31.12.2005 року [75]



    Рис.2.15. Структура “стандартних” кредитів та кредитних зобов’язань в АППБ «Аваль» станом на 31.12.2005 року [75]


    Рис.2.16. Структура кредитів та кредитних зобов’язань “під контролем” в АППБ «Аваль» станом на 31.12.2005 року [75]


    Рис.2.17. Структура “субстандартних” кредитів в АППБ «Аваль»станом на 31.12.2005 року [75]



    Рис.2.18. Структура “сумнівних” кредитів в АППБ «Аваль»станом на 31.12.2005 року [75]


    Рис.2.19. Структура “безнадійних” кредитів в АППБ «Аваль» станом на 31.12.2005 року [75]

    Як показує аналіз графіків рис.2.14 – 2.19 найбільш вразливішим місцем в кредитному менеджменті АППБ «Аваль» з точки зору забезпечення мінімізації кредитного ризику є адміністрування кредитів, наданих фізичним особам:

    а) Кредити, надані фізособам в інвестиційну діяльність:

    - вагова частка в “безнадійних” кредитах – 42,39%;

    - вагова частка в “сумнівних” кредитах – 23,25%;

    - вагова частка в “субстандартних” кредитах – 12,91%;

    б) Кредити, надані фізособам в поточну діяльність:

    - вагова частка в “безнадійних” кредитах – 33,12%;

    - вагова частка в “сумнівних” кредитах – 18,16%;

    - вагова частка в “субстандартних” кредитах – 10,09%;

    Таким чином, високий темп розширення кредитування населення в АППБ “Аваль” повинен супроводжуватися впровадженням нових технологій оціню-вання кредитного ризику, які врахують особливості контролю платоспромож-ності фізичних осіб.

    2.3 Основні форми кредитування приватних осіб в АППБ „Аваль”

    Загальні умови кредитування громадян в АППБ “Аваль” [75]:

    - Потенційні позичальники повинні бути резидентами України.

    - Потенційні позичальники повинні мати позитивне співвідношення доходів і витрат (достатнє для здійснення виплат по кредиту та відсотках).

    - Погашення кредиту відбувається згідно з умовами програми, як пра-вило, щомісяця рівними частинами.

    - Відсотки нараховуються на залишок кредиту, погашаються щомісяця.

    - Можливе дострокове повернення кредиту.

    - Безкоштовне оформлення документів і оцінка застави працівниками банку.

    Для одержання кредитів позичальник надає такі документи:

    - Заяву встановленого зразка.

    - Анкету позичальника.

    - Паспорт громадянина України.

    - Довідку про присвоєння ідентифікаційного коду.

    - Довідку з місця роботи про посаду і доходи, що одержав позичальник за останні 6 місяців.

    - У випадку кредитування під заставу — документи про право власності на заставлене майно.

    Основні банківські продукти кредитування населення в АППБ “Аваль” розподілені за наступними сегментами:

    а) Довгострокове інвестиційне іпотечне кредитування придбання та ремонту нерухомості;

    б) Довгострокове кредитування придбання автомобілів та інших видів транспортних засобів;

    в) Нецільове довгострокове споживче кредитування під фінансову заставу без початкового внеску

    г) Короткострокове цільове кредитування покупки побутових товарів;

    д) Короткострокове цільове кредитування послуг (навчання, подорожі, лікування) на поточні потреби;

    е) Короткострове нецільове кредитування “До зарплати” на поточні потреби при наявності “зарплатної” карток з обмеженим револьверним лімітом;

    ж) Короткострове нецільове кредитування на поточні потреби за допомо-гою кредитних карток з обмеженим револьверним лімітом;

    В кожному з наведених сегментів АППБ “Аваль” надає наступні види банківських послуг кредитування населення:

    а)Сегмент 1 - Довгострокове інвестиційне іпотечне кредитування придбання та ремонту нерухомості

    АППБ “Аваль” пропонує три програми іпотечного кредитування на купівлю нерухомості: «Житло в кредит на первинному ринку», «Житло в кредит на вторинному ринку», “Приватне будівництво”.

    Перелік документів, необхідних для одержання кредиту: заява на одержання кредиту (заповнюється в банку); довідка про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків; паспорт громадянина України; довідка з місця роботи про посаду позичальника і доходи, які він одержав за останні 6 місяців (для приватних підприємців податкова декларація, завірена ДПАУ, і звіт суб’єкта малого підприємництва на останню звітну дату чи інша документація, що визначає фінансовий стан фізичної особи — приватного підприємця); документи, необхідні для оцінки застави експертами банку (технічний паспорт житла).

    Основні умови програм іпотечного кредитування в банку “Аваль” наведе-ні в табл. Г.1 – Г.4 додатку Г, при цьому одночасно наведені порівняльні умови інших комерційних банків [78].

    б) Сегмент 2 - Довгострокове кредитування придбання автомобілів та інших видів транспортних засобів

    В рамках сегменту “Автокредитування” банк «Аваль» пропонує:

    - програму придбання власного автомобіля в автосалонах країни за допомогою програми «Авто в кредит», що передбачає надання коштів на покупку автомобілю за мінімаль-ними процентними ставками терміном до 7 років.

    - програму “Авто в кредит без власного внеску”, межах якої населен-ня може придбати у кредит новий автомобіль (окрім Таврій, Славут та ЛуАЗів) у будь-якого автодилера, не сплачуючи початкового внеску при оформленні позики.

    - програму “Авто у кредит за зниженими ставками”, в рамках якої АППБ “Аваль” пропонує скористатися ще більш привабливими умовами кредитуван-ня у межах співпраці з партнерами банку — корпораціями «АІС», «УкрАвто», ТОВ «Укравтохолдинг».У разі придбання авто у дилерській мережі будь-кого із цих трьох партне-рів банку можна скористатися зниженою процентною ставкою на весь термін користування кредитними коштами.

    - програму “Легкові автомобілі Mercedes-Benz і мікроавтобуси Vito та Viano у кредит”, в якій Банк «Аваль» та компанія «АвтоКапітал», генеральне представництво DaimlerChrysler AG в Україні, у межах спільної акції пропонують фізичним особам кредити на купівлю легкових автомобілів Mercedes-Benz і мікроавтобу-сів Vito та Viano.

    - програму “Авто в кредит під 1% та 5% річних”, в рамках якої банк «Аваль» та корпорація «АІС» у межах спільної акції пропонують своїм клієн там — приватним особам придбати у кредит під 1% чи 5% річних у доларах США автомобілі марки ВАЗ у дилерів АІС.

    - програму - акцію “Тойота в кредит від банку «Аваль»”, в рамках якої клієнти банку «Аваль» мають можливість придбати в автодилерів у кредит ав-томобілі Тойота на спеціальних пільгових умовах. Без сплати будь-яких комі-сій, що впливали б на розмір процентної ставки, банк надає кредити за зниже-ними ставками.

    Основні умови програм автокредитування в банку “Аваль” наведені в табл. Г.5 додатку Г [75].

    в) Сегмент 3 - Нецільове довгострокове споживче кредитування під фінансову заставу без початкового внеску

    Базові умови кредитування:

    1.                Термін кредиту:

    - від 1 до 3 років — у разі, коли забезпеченням виступає транспортний засіб, нерухомість, порука юридичної чи двох фізичних осіб або застава депозиту в банку «Аваль»;

    - від 3 до 5 років — у разі, коли забезпеченням виступає нерухомість або транспортний засіб, а також майнові права на депозит;

    - від 5 до 7 років — у разі, коли забезпеченням виступає нерухомість або майнові права на депозит.

    2.                Валюта кредиту — гривня, долар США або євро.

    3.                Відсоткова ставка за кредитом:

    а) терміном від 1 до 7 років включно:

    - 17 проц. річних у гривнях;

    - 14 проц. річних у доларах США;

    - 13 проц. річних в євро.

    4.                Сума кредиту — від 1 тис. дол. США до 30 тис. дол. США (або еквівалент в євро чи гривнях).

    5.                Власний внесок позичальника — відсутній.

    6.                У разі оформлення у заставу нерухомості або транспортних засобів договір застави посвідчується нотаріально.

    7.                Погашення основної суми та відсотків — щомісяця (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).

    Обов’язковому страхуванню підлягає майно, що передається у заставу відповідно до чинного законодавства України, автомобіль та цивільна відповідальність власника транспортного засобу (у разі, коли авто виступає предметом застави), життя позичальника.

    в) Сегмент 4 - Короткострокове цільове кредитування покупки побутових товарів по програмі “Товари у розстрочку”, якщо клієнт хоче придбати будь-які товари довгострокового користування до 5 тис. грн., банк «Аваль» готовий надати кредит під 0,001 проц. річних.

    Базові умови кредитування:

    1.                Мінімальна сума кредиту залежить від терміну кредитування:

    - 6 місяців — 500 грн.

    - 12 місяців — 1000 грн.

    - 18 місяців — 1000 грн.

    2.                Максимальна сума кредиту — 5 000 грн.

    3.                Відсоткова ставка — 0,001 проц. річних.

    4.                Комісія за відкриття та ведення кредитного рахунку:

    - 6 місяців — 14,25 проц. від суми кредиту

    - 12 місяців — 20,50 проц. від суми кредиту

    - 18 місяців — 26,75 проц. від суми кредиту.

    5.                Термін кредиту: шість, дванадцять та вісімнадцять місяців.

    6.                Валюта кредиту — гривня.

    7.                Погашення основної суми та відсотків — щомісячно (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).

    в) Сегмент 5 - Короткострокове цільове кредитування послуг (навчання, подорожі, лікування) на поточні потреби

    По програмі “Послуги в розстрочку” , якщо приватна особа хоче поїхати у подорож, навчатися у вищих навчальних закладах , банк «Аваль» готовий надати кредит до 5 тис.грн. під 0,001 проц. річних.

    Основні умови програм кредитування “В розстрочку” в банку “Аваль” наведені в табл. Г.6 додатку Г [75].

    е) Сегмент 6 - Короткострове нецільове кредитування “До зарплати” на поточні потреби при наявності “зарплатної” карток з обмеженим револьверним лімітом

    В рамках кредитної лінії «До зарплати» банк «Аваль» пропонує клієнтам — держателям платіжних зарплатних карток банку скористатися можливістю одержувати готівку чи оплачувати товари і послуги у торговій мережі у кредит у межах встановленого ліміту, майже не сплачуючи відсотки.

    Базові умови:

    1.                Строк дії кредитної лінії — 1 рік.

    2.                Щомісячний кредитний ліміт — 75 проц. щомісячної заробітної плати позичальника.

    3.                Процентна ставка — 0,1 проц. річних (за умови погашення кредиту до 15-го числа наступного місяця) та 24,1 проц. річних (після 15-го числа наступного місяця).

    4.                Забезпечення — не потрібне.

    5.                Погашення основної суми та відсотків — щомісячно.

    6.                Комісія за одержання готівки в кредит у банкоматі — 2 проц. від суми (але не менш ніж 2 грн.).

    7.                Комісія за оплату товарів та послуг у кредит за допомогою картки — відсутня.

    Щомісячну виписку про всі проведені по картковому рахунку транзакції можна отримувати у паперовому вигляді чи електронною поштою.

    Інформацію про поточний стан карткового рахунку та всі проведені по ньому транзакції за будь-який період можна одержати на корпоративному сай-ті банку «Аваль» у розділі «Послуги електронними каналами/Виписка он-лайн».

    ж) Сегмент 7 - Короткострове нецільове кредитування на поточні потреби за допомогою кредитних карток з обмеженим револьверним лімітом

    В рамках програми кредитна лінія «Універсальна» банк «Аваль» пропо-нує клієнтам — держателям зарплатних та приватних платіжних карток скорис-татися кредитними коштами для розрахунків у торговельній мережі та отриман-ня готівки у банкоматі чи касі банку.

    Базові умови:

    1.                Сума кредитної лінії:

    - мінімальна — 500 грн.;

    - максимальна — 5 середньомісячних оборотів по рахунку, однак не більш ніж:

    - 5 тис. дол. США — для держателів зарплатних карток, котрі не мають в банку кредитів на купівлю житла чи автомобіля;

    - 2 тис. дол. США — для держателів приватних платіжних карток та усіх тих, хто має кредити на купівлю житла чи авто.

    2.                Строк користування кредитною лінією — 24 місяці з можливістю автоматичної пролонгації.

    3.                Валюта кредиту — гривня, долар США, євро.

    4.                Відсоткова ставка:

    - 0,1 проц. річних у національній чи іноземній валютах — при погашенні усієї заборгованості до 15 числа наступного місяця;

    - 2 проц. на місяць у гривнях та 1,5 проц. — у доларах США/євро — при погашенні кредиту після 15 числа наступного місяця.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.