Кредитование в коммерческих банках

Доля обрабатывающей промышленности выросла на 4,56% главным образом за счет увеличения объема кредитов, направленных в ряд традиционных отраслей - пищевую и легкую промышленность, а также в металлургическую. На 01 января объем кредитования пищевой и легкой промышленности увеличился в три раза. Объемы кредитования сельского хозяйства и строительства выросли более чем в два раза.

Структура ссудного портфеля характеризуется увеличением сроков предоставляемых займов.

Таблица 8. Структура ссудного портфеля АО «БанкЦентрКредит» по срокам вложений. Тыс.тенге.

Таблица 9. Качество ссудного портфеля АО «БанкЦентрКредит».

Тыс.тенге

Портфель Банка выгодно отличается большим удельным весом стандартных кредитов. Руководствуясь принципами кредитной политики банку удалось снизить долю сомнительных и безнадежных долгов с 2,9% до 1,3%.

В качестве источников финансирования Банком используются как внутренние ресурсы, так и средства, привлеченные из-за рубежа. Кредитование отечественных предпринимателей осуществляется по нескольким линиям. Банк активно участвует в различных средне- и долгосрочных, программах.

Банк предоставляет займы по кредитным линиям Международной программы.

Данной программой финансируются проекты, связанные с приобретением оборудования по производству и переработке сельскохозяйственной продукции. С 1999 года профинансировано 7 проектов на общую сумму 3,4 млн. долларов США.

Государственная Программа поддержки отечественных товаропроизводителей осуществляет финансирование проектов местных компаний, связанных с насыщением местного внутреннего рынка товарами народного потребления, а также с выпуском ориентированных на экспорт товаров. В 2000 году профинансированы 3 проекта на общую сумму более 3,2 млн. долларов США.

Программа развития предприятий золотодобывающей промышленности, финансируемая Национальным Банком Республики Казахстан. В 2000 году профинансирован проект на сумму более 1,5 млн. долларов США.

Региональные Программы поддержки и создания дополнительных рабочих мест, финансируемые из средств местных исполнительных органов. В данной программе Банк участвует с 1998 года

Банк является оператором Европейского Банка Реконструкции и Развития по финансированию реконструкции морского порта в городе Актау.

Банк является банком-партнером Казахстанской Ипотечной Компании по программе развития ипотечного кредитования.

АО «БанкЦентрКредит» открыл новую кредитную линию, подписав с Немецким обществом по техническому сотрудничеству соглашение о кредитовании малого и среднего бизнеса в Казахстане.

Данное общество является одним из крупнейших в мире консалтинговых предприятий, осуществляющих международное сотрудничество в области развития.

Банк рассматривает торговое финансирование как одно из приоритетных направлений своей деятельности, совершенствует корреспондентскую сеть и развивает межбанковские операции. В планах -развитие отношений с германским и французским страховыми агентствами, что позволит расширить финансирование торговых операций, получить дополнительные кредитные линии.

Глава 3. Пути совершенствования действующей практики кредитования

3.1. Отдельные методы совершенствования системы кредитования

На сегодняшний день существует значительная проблема у банков в связи с ликвидностью банков. Это, прежде всего, связано с продолжающимся ростом их обязательств, в основном за счет роста депозитов населения и предприятий. Размещение ликвидных средств в форме кредита зависит от того, насколько гибко подходит банк к реализации этой политики. В настоящее время, у потенциальных заемщиков существуют существенные проблемы при получении кредита с предоставление достойного залога это связано с общим спадом экономики и, как следствие, падением цен на различные формы имущества. В этой связи представляется возможным применение АО БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ новых форм обеспечения возврата кредитов, то есть нетрадиционных способов.

Нетрадиционным способом обеспечения возврата кредита относятся: страхование ответственности за непогашение кредита, вексель, продажа долгов с дисконтом, факторинг и рейтинг.

Рассмотрим содержание этих способов.

Внедрение рыночных условий хозяйствования создало реальные предпосылки для организации новой рыночно ориентированной страховой системы. Реорганизованное и в перспективе достигшее международного стандарта страхование является, по сути, отраслью национальной экономики, которая может оказать стабилизирующее и стимулирующее воздействие на улучшение инвестиционного климата и весь ход правовой реформы в стране. В качестве нетрадиционного способа обеспечения возврата кредита, страхования ответственности за его непогашение является взаимовыгодной сделкой для всех трех участников этого способа (банка -кредитора, заемщика и страхователя). Так, например, банк-кредитор получает надежные гарантии возвратности кредита, заемщик гарантируется от потери кредита деловой репутации из-за несвоевременного погашения кредита, а страхователь имеет материальное вознаграждение за услуги виде страхового тарифа. Страховым случаем при страховании ответственности за непогашение кредита может быть признан невозврат кредитных средств различным причинам, в том числе по таким как: несостоятельность заемщика (банкротство); неисполнение надлежащим образом заемщиком своих обязательств по кредитному договору, если это вызвано обстоятельствами, не зависящими от него (например, форс-мажорные обстоятельства),

В дальнем зарубежье довольно широко практикуется страхование кредитных ресурсов. Так, например, крупнейшими страховыми компаниями являются Эксим Банк США, АО Кредитного страхования Гермес в Германии и др. Можно быть уверенным, что по мере углубления [рыночных отношений в инвестиционной сфере и у нас этот нетрадиционный способ обеспечения возврата кредита будет расширяться/

В качестве нетрадиционного способа обеспечения возврата кредита рою позитивную роль играет также вексель и аккредитив.С использованием векселя, как формы обеспечения, практикуется выдача вексельных кредитов. Погашение такого кредита по специальному счету осуществляется, как правило, субъектов, которым был выдан кредит. После погашения кредита ему возвращаются векселя, которые были предъявлены под обеспечение, в размере, соответствующем сумме погашения кредита. Погашение кредита также может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его расчетного счета или путем зачета платежей, которые поступают от векселедателя по векселям, находящимся в обеспечении кредита.

Банковские векселя имеют достаточно высокую привлекательность для клиентов. Это связано с тем, что нередко обладание векселями надежного банка значительно выгоднее, чем деньгами. А это, в свою очередь, объясняется, например, следующими обстоятельствами. Для того чтобы деньги приносили доход, их надо вкладывать в ценные бумаги, кредиты, депозиты, в результате чего ими (вложенными деньгами нельзя пользоваться для расчетов). Тогда как банковские векселя, являются одновременно и доходным инструментом и платежным средством.

В качестве способа обеспечения возврата кредита практикуется также продажа долгов с дисконтом, что означает продажу кредитором дебиторской задолженности со скидкой, которая образует доходы покупателя этого долга. Размер указанной скидки зависит от ряда факторов, в том числе:

- рыночного уровня депозитных ставок в данном периоде; - установленного срока возврата долга; $ суммы долга, предлагаемого продаже;

- степени риска, связанного с возможным банкротством должника из-за неплатежеспособности.

Продажа долгов способствует кредитору обеспечить ускорение поступления сумм погашения кредита на его счет. Суть этой продажи заключается в передаче права требования долгов другому субъекту, т.е. кредитор, произведя продажу своей дебиторской задолженности, получает возможность быстрее возвратить долг. Данная процедура кредитору может показаться более выгодным, чем ожидание возврата кредита через определенное время особенно в условиях появления сомнения в надежности I заемщика и инфляции.

Покупающая долги сторона в целях уверенности получения в будущем этих сумм, берет от дебитора соответствующее гарантийное обязательство. Процедура продажи долгов с дисконтом оформляется трехсторонним договором между кредитором (продавцом долгов), покупателем этих долгов и заемщиком (должником). По этому договору покупатель долгов берет на себя обязательство в оговоренный срок перечислить продавцу (кредитору) их сумму за вычетом величины дисконта, а заемщик обязуется перечислить полную сумму продаваемых долгов покупателю с учетом процентов, начисляемых за просрочку возврата I задолженности. Экономический и практический смысл продажи долгов с дисконтом для банка - кредитора заключается в том, что ускоряется оборот каптала, уменьшается потребность в кредитных ресурсах, снижаются риски, связанные с возможной безвозвратной потерей долгов, а также происходит улучшение показателей ликвидности баланса.

Для Казахстана одним из новых форм платежей и форм расчетов, используемых в качестве инструмента обеспечения возврата, является факторинг. Он представляет собой разновидность финансовых отношений., при котором фактор (им в качестве агента, посредника, могут быть коммерческий банк, финансовая или специализированная факторинговая компания) преобладают у банка - кредитора денежные требования на заемщика и сам взыскивает долг в пользу кредитора за определенное вознаграждение,

На практике различают два вида факторингового обслуживания :

1.   Продажа кредиторам фактору платежных требований по отношению к заемщику;

2.   Предоставление со стороны фактора кредитору комплекса услуг, включающие в себя наряду с переуступкой право востребования, изучение и анализ информационных материалов о финансово-кредитных рисков, транспортные, складские, консультационные, юридические и другие услуги.

Участники факторинговых операций по вопросам обеспечения возвратности кредита являются три стороны:

1.   Банк-кредитор

2.   Факторинговая компания или факторинговый отдел банка(специализированные организации по факторинговым операциям)

3.   Заемщик.

Поскольку риски неплатежей по возврату кредита переходят к фактору, он должен кредитору производить в рамках 80-90% от общей суммы долга, а остальные 10-20% составляют своеобразный резерв, который будет возвращен банку-кредитору после погашения заемщиком всей суммы долга. Фактор за оказываемые услуги (операции по востребованию долгов у заемщика) взимает у банка-кредитора:

а)       Факторинговую комиссию, размер которой в рыночно-развитых странах зарубежья составляет 1.5-3%, а в Казахстане колеблется от 5 до 25% от суммы счета-фактуры. Величина этого комиссионного платежа зависит от суммы кредита, подлежащего возврату (чем больше сумма, тем процент факторинговой комиссии меньше), степени возможного риска и объема требуемой посреднической работы);

б)       ссудный процент с ежедневного остатка, выплачиваемого банку-кредитору аванса против инкассированных счетов. Этот процент начисляется со дня выдачи аванса до дня погашения кредитной задолженности. Ставка ссудного процента бывает на 1.5-2.5% выше ставок по краткосрочным кредитам или на 1-2% выше учетной ставки Национального Банка.

Нетрадиционным методом обеспечения является и форфейтинг, который представляет собой банковскую операцию по приобретению финансовым агентом обязательства заемщика перед кредитором. Это обязательство обеспечивается простым или переводным векселем. По своей сути, операции форфейтинга почти идентичны с операциями факторинга. Основное отличие заключается в том, что форфейтинг является однократной операцией, связанной с взиманием денежной (кредитной) задолженности посредством не продажи приобретенных прав на услуги. Наибольшее распространение форфейтинг получил в Швейцарии, Германии, Франции и Великобритании. На практике наибольшая приемлемость и целесообразность применения того или иного способа из рассматриваемых зависит от множества факторов, в том числе таких, как: Правовая обеспеченность использования конкретных форм; Наличие необходимого Наличие или возможность привлечения высококвалифицированных юристов, которые специализируются на определенных формах обеспечения возврата кредита; Реальные возможности сторон-кредитора и заемщика. Из вышеуказанного видно, что существует целый арсенал нетрадиционных способов обеспечения возврата выданных кредитов по мере внедрения и развития рыночных отношений эти способы получат свое применение и в АО БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ.

3.2. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Кредитный риск зависит от экзогенных факторов (внешне, связанных с состоянием экономической среды, и т.д.) и эндогенных факторов (внутренних, вызванных ошибочными действиями самого банка). Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Основные рычаги управления кредитным риском - лежат в сфере внутренней политики банка. В конечном счете, способность управлять кредитным риском зависит от компетенции руководства банка и уровня квалификации сотрудников банка, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов с выработкой условий кредитных соглашений.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8