Кредитование в коммерческих банках

4.       Завершение расчета: выбираем минимальную величину кредита из результатов пп 1-2 - 667000$ и дисконтируем на 10 %. Наше предложение клиенту - 600 300 $.

Заключительным этапом всего комплекса работ по управлению кредитными рисками является создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска. В состав этой системы входят следующие мероприятия:

1.       Создание системы делегирования ответственности -- так называемой«матрицы полномочий».

2.       Дополнительный контроль на стадии выдачи кредита.

3.       Периодический мониторинг уровня риска по портфелю в целом. Создание матрицы полномочий необходимо для того, чтобы правильно распределить силы без ущерба для процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах: этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапе перевода средств. Пример матрицы ограничения полномочий в кредитовании приведен в таблице ниже:

Таблица № 4

В предлагаемом варианте уполномоченные лица изменяются в зависимости от размера лимита. Так, решение об установлении лимита на сумму до 2 000 000 $ принимается Комитетом по управлению активами и пассивами, полномочия на проведение сделки по установленному лимиту делегировано начальнику кредитного управления, контроль в момент выдачи совершает уполномоченный сотрудник Службы внутреннего контроля, проведение проводки -- уполномоченный сотрудник бэк-офиса. Установление лимита от 2 000 000 $ до 5 000 000 $ является прерогативой Правления, полномочия на совершение сделки имеет Вице-президент, контроль возложен на уполномоченного сотрудника Службы внутреннего контроля, перевод средств осуществляет сотрудник бэк-офиса. Установление лимитов на сумму свыше 5 000 000 $ - компетенция Совета Директоров, подписывает документы Президент банка, контроль за такими крупными суммами проводит руководитель Службы внутреннего контроля и переводит средства начальник бэк-офиса.

Участие в совершении сделки Службы внутреннего контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всех существенных условий и ее надлежащим оформлением.

Периодический мониторинг уровня кредитного риска по портфелю в целом необходим как при выдаче новых кредитов, так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи с тем, что уровень риска может измениться с изменением финансового положения заемщика, под действием ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различных товаров, изменении динамики курсов валют и т.п. Такой мониторинг должен быть вменен в обязанность подразделения банка (желательно не кредитного), например, Службы внутреннего контроля или планово-экономического отдела.

2.3. Кредитный портфель и деятельность АО «БанкЦентрКредит» на рынке банковских услуг

Кредитование является одним из важных элементов комплексного обслуживания клиентов Банка. По состоянию на 1 марта 2005 года в Казахстане функционируют 35 банков второго уровня, в том числе 2 государственных банков (ЗАО «Эксимбанк» и АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана»), 16 банков с иностранным участием и АО «Банк Развития Казахстана».

ОАО « Банк ЦентрКредит», который как самый первый частный банк образовался ещё в 1988 году, начинал свою работу с первыми частными и кооперативными предприятиями, инвестируя в их проекты, банк вкладывал средства в реальный сектор экономики. Серьёзная доля операций банка приходится на частных лиц, которых уже более 72 тысяч.

Чтобы реализовать долгосрочные проекты в реальном секторе и в потреблении, банкам нужны дешевые и «длинные» деньги. Источником которых для Банка ЦентрКредита являются:

- депозиты пенсионных фондов, которые не дешевы, но стабильны

- зарубежные кредитные линии - значительную часть заимствований этого банка составляют кредиты их партнеров – банков Европы, Америки, Азии. Эти банки предоставляют кредитные линии для финансирования экспортно-импортных операций клиентов банка.

В своей кредитной политике АО «БанкЦентКредит» всегда отслеживал тенденции в развитии экономики Казахстана, стараясь идти навстречу клиентов.

Являясь одним из крупнейших банков, АО «БанкЦентрКредит» с первых дней своего существования специализировался на кредитовании малого и среднего бизнеса. На данный момент Банк развивает свою кредитную деятельность и в других направлениях - краткосрочное кредитование, финансирование среднесрочных капитальных вложений, финансирование под уступку денежного требования (факторинг), торговое финансирование, учет векселей, а также предоставление кредитов физическим лицам на потребительские цели.

Таблица 5. Кредитный портфель АО «БанкЦентрКредит»» на 01 января 2005 года.

Одним из важнейших аспектов кредитования является адекватность размещения кредитов. Их структура по формам собственности заемщиков на 01 января 2005 года выглядит следующим образом.

Таблица 6. Структура размещения кредитов по формам собственности.

Тыс. тенге

Проанализировав структуру кредитных предложений по целевому назначению можно сделать вывод: как видно из таблицы в структуре размещения кредитных вложений преобладают кредиты, предоставленные юридическим лицам.

Также наблюдается увеличение доли кредитов, предоставленных государственным предприятиям и физическим лицам.

Как видно из нижеприведенной диаграммы банк активно развивает свою кредитную деятельность.

График 1. Кредитный портфель АО «Банк Центр Кредит» на 01 января 2005 года.

Стандартные В3%

безнадежные 1%

Сомнительные 5 категории 4%

Сомнительные 4 категории

1%

Сомнительные з категории 1%

По итогам 2004 года ссудный портфель АО «БанкЦентрКредит» в общем объеме кредитных вложений в экономику Казахстана составил 4.38% и по объему выданных ссуд клиентам занимает 5 место.

За последние четыре года Банк значительно нарастил темпы роста объемов кредитования. За 2004 год объем портфеля вырос на 75% и составил 21,8 миллиарда тенге. По сравнению с 2000 годом ссудный портфель банка вырос более чем на 300%, или в 3,3 раза.

С целью улучшения качества ссудного портфеля и снижения кредитного риска Банк уделяет особое внимание диверсификации самого портфеля, предоставляя ссуды финансово-устойчивым предприятиям в различных отраслях экономики. (Таблица 7)

Таблица 7. Структура ссудного портфеля АО «БанкЦентрКредит» по отраслям экономики. Тыс.тенге

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8