Кредитование малых предприятий в Российской Федерации и перспективы его развития

ФОРА предлагает своим клиентам два разных вида продуктов: индивидуальные ссуды и ссуды трастового банка. Последние представляют собой групповые ссуды и являются эффективным средством обслуживания микропредпринимателей с низкими доходами, имеющих потребность и возможность брать взаймы, но не располагающих приемлемым (в физическом смысле) обеспечением. Траст-банковские ссуды представляют собой эффективный, с точки зрения затрат, способ предоставления кредитов ФОРА, и повышают нагрузку на каждого служащего, занимающегося оформлением ссуд.

Сейчас ФОРА работает в девяти регионах (областях) Европейской территории России (Белгород, Липецк, Нижний Новгород, Новгород Великий, Ростов-на-Дону, Саратов, Санкт-Петербург, Тамбов и Воронеж). Головной офис фонда находится в Нижнем Новгороде.

ФИНКА – Самарская региональная программа микрокредитования

Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА) приступил к реализации программы микрокредитования в Самарской области с финансовой помощью со стороны Американского агентства международного развития (ААМР) в 1999 г. ФИНКА применяет групповой метод микрокредитования, известный под названием «банковское обслуживание деревни». В Самаре такие деревенские группы образуют пять – десять соседей, которые сообща гарантируют получаемые друг другом ссуды, контролируют групповое кредитование и накопление сбережений, а также оказывают взаимную помощь. Собрания групп проводятся еженедельно, и ссуды выдаются без предоставления обеспечения.[29]

Сеть организаций микрофинансирования женщин России (СМЖР)

СМЖР была создана в 1998 г., и начало ей положил грант, выделенный Фондом Форда для поддержки создания учреждений микрофинансирования на территории всей России, причем для работы преимущественно с женщинами. Эту сеть образуют четыре партнерских МФИ:

- Калужский фонд «Микрокредит», функционирующий в Калужской области;

- «Женские инициативы» в Московской области;

- Фонд поддержки женщин-предпринимателей в Тверской области;

- Фонд поддержки женщин-предпринимателей в Костромской области;

Организации СМЖР применяют метод индивидуальных ссуд под залог. Ссуды выдаются в среднем на два месяца. Предельный размер первой ссуды составляет 500 долларов США.

Программа мобилизации сельскохозяйственных кредитов (МСК) МРСК/ВПЗК

МРСК/ВПЗК – это частная некоммерческая организация развития в США, уходящая своими корнями в сельскохозяйственное кооперативное движение. Она осуществляет программу МСК с помощью трехлетнего гранта ААМР. МРСК/ВПЗК реализует эту программу совместно с Фондом развития сельских кредитных кооперативов. Фонд развития сельских кредитных кооперативов – это частная российская некоммерческая организация, способствующая развитию кредитных кооперативов в сельских местностях России путем распространения соответствующей информации, организации семинаров и оказания помощи.

Фонд родственных предприятий (ФРП)

«Каунтерпарт интернэшнл» осуществляет Хабаровскую региональную программу микрокредитования. В ее рамках ссуды уже получили 1200 микропредпринимателей. Предполагается, что в рамках программы ссуд будет выдаваться на сумму 600 тыс. долларов США.

Обобщенная характеристика деятельности вышеназванных фондов в России представлена в таблице 4.

Таблица 4

Обзор действующих в России микрофинансовых институтов

Государственные фонды поддержки малых предприятий. В соответствии с Федеральным Законом «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», принятым в июне 1995 г., Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (называемый далее Федеральным фондом) является государственной некоммерческой организацией. Это учреждение обязано внедрять финансовые инструменты федеральной политики в области государственной поддержки предпринимательства в Российской Федерации. Фонд расположен в Москве.

Федеральный фонд отвечает за реализацию финансовых компонентов Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства, принимает участие в финансировании региональных (межрегиональных) программ, проектов и мер, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса.

Федеральный фонд имеет сеть региональных фондов в более чем в 70 регионах России. Однако в связи с тем, что Федеральный фонд владеет лишь небольшим пакетом акций большинства региональных фондов, последние в большей степени зависят от соответствующих региональных властей, которые обеспечивают их средствами, необходимыми для работы. Что касается микрофинансирования, то применяемая в настоящее время схема исключительно проста.

Федеральный фонд ссужает региональным фондам деньги, поступающие из федерального бюджета на поддержку предпринимательства. Как правило, распределение средств осуществляется на конкурсной основе.

На начальном этапе становления рыночной экономики органы управления еще могут оказывать помощь тем сегментам рынка, которые не получают необходимые услуги вовсе или получают в недостаточной степени. Одним из таких сегментов в настоящее время можно считать кредитование малых предприятий. Однако кредитование предприятий – это деятельность, которой должен заниматься частный сектор, а государство должно постепенно возвращаться к исполнению своей роли регулирующего и помогающего агента. В предстоящее десятилетие региональным фондам также придется столкнуться с этой дилеммой. Региональным фондам придется снова проанализировать стратегию своей деятельности в отношении сектора малого предпринимательства и решить, на каком сегменте рынка требуется их участие, поскольку частные организации пока его не обслуживают. Мировой опыт позволяет предположить, что роль государства в финансовой сфере, как правило, не должна сводиться к оказанию непосредственной финансовой помощи. Его функция – помогать делать это частным организациям.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ

КРЕДИТОВАНИЯ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ В РФ

2.1. Анализ состояния малых предприятий в Российской Федерации. Особенности привлечения малыми предприятиями кредитных ресурсов.

Российский малый бизнес – именно тот сектор экономики, который в буквальном смысле порожден реформами. Дата его рождения – 18 июля 1991 года, когда Постановлением Правительства Российской Федерации № 446 были введены критерии отнесения предприятий к категории малых, определены общие условия и правила их функционирования.

На начало реформ пришелся мощный отток людей в сферу частного предпринимательства, прежде всего, в его малых формах.

Одним из ключевых показателей распространения малого предпринимательства в стране является показатель числа субъектов малого предпринимательства на 10000 жителей.

В России ежегодно идет увеличение плотности распространения малого предпринимательства. В 2006 г. на 10000 россиян приходилось 73 субъекта малого предпринимательства, а в 2007 на 10000 россиян приходилось уже 80 субъектов.

Увеличение плотности распространения идет за счет предпринимателей без образования юридического лица.

Общее число постоянно работающих на  малых предприятиях на 1 января 2007 года составило порядка 10157,3 тыс. человек.

До настоящего времени  сохраняется неравномерность распределения малых предприятий по территории России. Так, порядка 36% всех действующих МП расположены в Центральном районе. Среди городов сохраняют лидерство по числу МП Москва и Санкт-Петербург. В них сосредоточено соответственно 20% и 7% всех российских малых предприятий.

Неравномерно распределены малые предприятия и по отраслям экономики. Отраслевая структура малых предприятий (по состоянию на 1 января 2008 г.) (Рис.3)

Рис. 3. Отраслевая структура малых предприятий

В течение двух последних лет происходит закрепление положительных тенденций наращивания объемов производства в малом бизнесе (таблица 5).

Немаловажным является то обстоятельство, что темпы роста производства значительно превышают темпа роста занятых, то есть увеличение объемов происходит за счет роста производительности труда, и, следовательно, это свидетельствует об увеличении эффективности функционирования субъектов малого предпринимательства.

Таблица 5

Оборот малых предприятий по федеральным округам

Российской Федерации за 2007 - 2008гг.

Малые предприятия в целом показывают лучшие финансовые результаты, чем остальные предприятия. В 2007 г. 2/3 малых предприятий закончили год с положительным финансовым результатом. Доля убыточных предприятий в общем числе хозяйствующих субъектов среди малых предприятий ниже, чем среди крупных и средних предприятий. В общем объеме прибыли по итогам доля малых предприятий составила чуть более одной десятой части, однако в таких отраслях, как строительство и торговля, малые предприятия формируют более 70% положительного финансового результата. Каждый работник малого предприятия внес практически вдвое больший вклад в формирование положительного финансового результата по сравнению с занятыми на всех предприятиях в среднем. В смысле рентабельности активов малые предприятия, как правило, эффективней крупных и средних предприятий.

2.2. Анализ состояния банковского кредитования малых предприятий

Все вышеприведенные статистические данные позволяют сделать вывод о том, что малое предпринимательство в России динамично развивается.

Источниками стартового капитала при создании компаний в подавляющем большинстве случаев (75 %) являются «Средства основателей». Некоторое значение имеют и такие источники, как «Средства частных инвесторов» (не входящих в число учредителей компании), названные 14 % опрошенных, а также банковские кредиты. «Банковские кредиты для физических лиц» (13 % опрошенных) более значимы, чем «Банковские кредиты для компаний» (11 % опрошенных) (Рис.4).

При финансировании развития бизнеса ключевое значение имеют два источника – средства частных инвесторов (23 %) и банковские кредиты для компаний (21 %). Однако важное значение сохраняют и банковские кредиты для частных лиц (15 %).

Рис.4. Источники стартового капитала

Коммерческие кредиты со стороны поставщиков сырья, комплектующих, товаров (для торговых организаций) и других предприятий-контрагентов являются значимым источником финансирования для 11% опрошенных.

Государственная поддержка как источник финансирования для бизнеса имеет значение на уровне статистической ошибки: в качестве источника средств для старта бизнеса ее отметили только 3 % опрошенных, и в качестве  источника средств для развития компании – 4 % опрошенных. Также мало используется лизинг – только 6 % опрошенных назвали этот источник финансирования развития компании. Венчурные фонды пока не работают как источник средств для старта бизнеса или для развития компании (Рис.5).

Рис.5 Источники финансирования малых предприятий в Росии

Основным источником финансирования развития малого и среднего бизнеса (МСБ), являются банковские кредиты для компаний – их отметили 79 % опрошенных в Евросоюзе в целом и 66% опрошенных в «новых» членах ЕС. Второе место по значимости имеет        лизинг, особенно в «новой» Европе, где его назвали в качестве источника финансирования 35% опрошенных (в «старой» Европе только 24% опрошенных предприятий МСБ). Достаточно большое значение имеет государственная поддержка и в «старой», и в «новой» Европе она является источником финансирования развития компаний для 11% опрошенных предприятий МСБ. Интересно, что и в России, и в европейских странах венчурные фонды не играют значимой роли в финансировании развития МСБ в целом, так как они ориентированы на финансирование лишь узкого сегмента технологических компаний. В сравнении с США, где венчурные инвестиции являются важным источником финансирования компаний малого и среднего бизнеса, в России и Европе венчурное финансирование МСБ не получило пока значительного распространения (Рис.6).

Рис.6 Источники финансирования МСБ

Российские предприятия МСБ редко обращаются в банки за получением кредита, предпочитая находить иные возможности для финансирования старта и развития бизнеса – прежде всего из собственных средств, финансовых ресурсов самой компании или средств частных лиц.

Только 30% опрошенных предпринимателей подавали за последние 2 года заявку на получение кредита в банк. Остальные 70% по различным причинам не делали этого. Из предпринимателей, не подававших заявку в банк (70% от всех опрошенных), 61% (43% от всех опрошенных) назвали в качестве одной из двух возможных причин отсутствие такой необходимости.

Высокий уровень процентных ставок в качестве причины назвали 28% не подавших заявку (20% опрошенных). Кроме того, многим предпринимателям мешает слишком неудобная процедура получения кредита – сложная (12 % не подавших заявку или 8% опрошенных) и долгая (11 % не подавших заявку или 8 % опрошенных). Только 7 % от не подававших заявки в банк отметили в качестве одной причины отсутствие залога (Рис.7).

При этом, как показывают результаты опроса, зачастую предприниматели предпочитают брать кредиты в банке как физические лица, а не от лица компании: во многих случаях кредиты для физических лиц оказываются доступнее и выгоднее.

С другой стороны, недоверие предпринимателей не подтверждается практикой тех, кто всё же обратился в банк и потратил время и средства на подготовку заявки. У 75% респондентов, обращавшихся в банк, заявки на получение кредита были удовлетворены, отказ получили 25%.

Главной причиной неполучения кредита является проблема отсутствия залога: в 34% случаев отказ был мотивирован     отсутствием залога, гарантии у предпринимателя, еще 33% предпринимателей получили отказ в выдаче кредита без объяснения причины. В 24% случаев причиной отказа стали неудовлетворительные финансовыепоказатели предприятия. Определенные сложности возникают у тех предприятий, которые не брали раньше кредитов, и, следовательно, не имеют хорошей кредитной истории (10% отказов). Важно отметить, что только в 1% отказов причиной стало неправильное оформление заявки (Рис.8).

Рис.8 Получение кредита

Анализ целей использования кредита показывает, что в России малый и средний бизнес исходит из тех же рациональных соображений, что и малый и средний бизнес в странах Евросоюза. Чаще всего полученные кредиты используются в России на пополнение оборотного капитала (53%) и на покупку оборудования (47%). К сожалению, как показал анализ для пополнения оборотного капитала предпринимателям, приходится брать достаточно дорогие и сложные для получения кредиты на среднесрочный период, т.к. на российском кредитном рынке предприятиям сложно найти простые в получении и недорогие кредиты на краткосрочный период.

На строительство / ремонт зданий и сооружений получаемые кредиты используются только в 15% случаев. Как показали результаты опроса, малый и средний бизнес практически не может получить кредиты на срок более 7 лет, а в большинстве своем проекты, связанные со строительством зданий и сооружений, имеют срок окупаемости не менее 7 лет.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8