Кредитование малых предприятий в Российской Федерации и перспективы его развития

Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности. Расчет срока, процентной ставки и графика платежей осуществляется таким образом, чтобы заемщик был в состоянии выплачивать кредит из текущего бизнеса без ущерба для него.

Заемщиками КМБ-Банка являются любые предприятия с численностью персонала до 100 человек, за исключением экологически вредных производств, производства алкоголя, табака, изделий из шкур диких животных, а также игорного бизнеса.

Кредиты в КМБ-Банке выдаются на срок до пяти лет как в долларах США и евро, так и в рублях. Процентные ставки по кредитам — на уровне средних ставок по рынку.

1.3. Небанковское кредитование малых предприятий

Экономическая сущность микрофинансирования. Помимо банковского кредитования малых предприятий в России в последние годы получают развитие альтернативные источники финансовых, в том числе кредитных, ресурсов. Одним из таких источников становится микрофинансирование [10].

 Микрофинансирование – это вид деятельности, связанный с оказанием услуг микропредприятиям. Учреждения микрофинансирования (МФИ) делают это, как правило, путем мобилизации сбережений, предоставления кредитов, организации коллективных действий, направленных на удовлетворение финансовых потребностей своих членов, или комбинации всего вышеперечисленного.

Микрофинансирование – это не просто еще один сектор хозяйственной деятельности. Это бизнес, призванный решать социальные задачи, который функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности. Именно по этой причине и Правительство, и негосударственные  организации должны выделять этому сектору финансовые средства и способствовать его развитию. Общеизвестно, что микрофинансирование является эффективным инструментом расширения занятости, взращивания предпринимателей, борьбы с бедностью.

Общепризнанно, что микрофинансовые институты (МФИ) оказывают услуги, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым всю финансовую систему. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для микропредпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Отсутствие доступа определяется также близостью услуг; как правило, у МФИ больше возможностей для работы в сельской местности, особенно у МФИ с коллективным членством (кредитные союзы и кредитные кооперативы). Учреждения микрофинансирования осуществляют небольшие по размеру финансовые операции, которые неинтересны для коммерческих банков. МФИ разработали специальные технологии, благодаря которым они могут предоставлять небольшие финансовые средства с некоторой выгодой и низкой степенью риска.

Таким образом, МФИ заполняют бреши, которыми не могут и не хотят заниматься коммерческие банки. МФИ могут даже способствовать укреплению системы коммерческих банков, поскольку они эффективно мобилизуют сбережения для их последующего размещения в коммерческих банках. Более того, успешно действующие МФИ плодят успешных предпринимателей, которые переходят на уровень малых и средних предприятий. Каждый успешный предприниматель является потенциальным клиентом коммерческого банка. В связи с этим коммерческие банки иногда помогают МФИ ссудами или покупкой доли в них. Тем самым они просто инвестируют свой собственный бизнес.

Во многих странах грань между микрофинансированием и другими формами финансирования малых и средних предприятий (МСП) проводится в зависимости от максимального размера ссуды конечным клиентам, которую все еще можно считать «микро». Несомненно, отличительной чертой микрофинансирования является небольшой размер ссуды. Однако любой «потолок» является абсолютно произвольным, поскольку единого стандарта не существует. В развивающихся странах в качестве потолка обычно называют сумму в 500 долларов США (на практике она нередко достигает одну тыс. долл. и выше), а в промышленно-развитых - 5 тыс. долларов США или 10 тыс. немецких марок обычно считается микроссудой. Подобный стандарт желательно установить и в России. Хорошую возможность для этого может дать национальная конференция по микрофинансированию или представительное совещание.

Исключительно важным различием между микрофинансированием и «формальным» финансированием является то, что первое обслуживает клиентов без учета прошлых результатов хозяйственной деятельности (начинающих), клиентов без досье заемщика и без зарегистрированного обеспечения. Важной отличительной чертой микрофинансирования является то, что оно преследует цель оказания содействия и защиты, поощряя обращаться за финансовыми услугами тех клиентов, которые обычно сами себя считают «неплатежеспособными». Это особенно относится к женщинам, которых подталкивают к тому, чтобы они самостоятельно занимались предпринимательской деятельностью.

Термин «микрофинансовый институт» применим к любой организации, которая предоставляет микрокредиты в соответствии с вышеприведенным определением, в том числе и к коммерческим банкам, которые предоставляют микрокредиты, но для целей данного исследования их не включили в категорию «микрофинансовых институтов». В данном контексте будут рассматриваться учреждения, занимающихся микрокредитованием: кредитные кооперативы (союзы), учреждения микрокредитования, государственные и негосударственные фонды поддержки малого предпринимательства, то есть такие организации, которые могут выполнять также и иные функции [12].

Кредитные кооперативы (союзы) как субъекты микрокредитования.

Кредитные кооперативы и кредитные союзы существуют в самых разных формах. Основные различия касаются характера членства и открытости кредитного учреждения. Первоначально целевыми группами были фермеры (Райффайзен), а сейчас в их число входят как отдельные лица (кредитные союзы), так и организации. Некоторые кооперативы носят закрытый характер, обслуживая только своих членов. Однако все большую популярность завоевывают кооперативы открытого типа. Последние все еще контролируются своими членами, но в то же время оказывают услуги людям, не являющимся его членами (внешние клиенты). Несмотря на различия в целевых группах, у обоих типов учреждений много общего [24].

И те, и другие являются сберегательными учреждениями, и служат источником дешевого кредита.

Движение кредитных союзов и кооперативов представляет собой эффективный подход к микрофинансированию на базе приема сбережений и самоокупаемости, доказавший свою пользу во всем мире. Что больше всего отличает кредитные союзы от других небанковских учреждений, так это их способность мобилизовывать сбережения своих членов, как правило, в виде долевого участия. После этого средства вкладываются в сельскохозяйственное производство, строительство жилья, выдаются в виде ссуд микро - и малым предприятиям. Отсюда следует, что кредитные союзы работают, в основном, на принципах самофинансирования.

Существуют несколько определений кредитных кооперативов:

Кредитный кооператив – особая форма кредитной организации, создаваемая гражданами, мелкими предпринимателями для взаимного кредитования.

Кредитный кооператив – это кооперативное общество, предлагающее своим членам ссуды за счет сбережений, накопленных самими членами. Кооператив создает группа членов, преследующих общий интерес. Договариваясь вносить регулярные взносы, они создают фонд, из которого могут брать деньги на инвестиции и пополнение оборотных средств под выгодный процент. Ссудный процент служит для кооператива источником дохода для покрытия административных расходов. Все избыточные средства возвращаются членам в виде дивиденда на сбережения. Для снижения риска непогашения ссуды члены  кооператива должны обеспечивать совместную гарантию. Кредитный кооператив является неприбыльной организацией, контролируемой его собственными членами.

Кредитный кооператив создается и осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов кооперативного движения:

1. добровольность вступления в кооператив и свобода выхода из него;

2. открытость для приема новых членов, имеющих интересы, соответствующие целям и задачам кооператива;

3. самостоятельность и самоуправляемость на основе равноправия членов (принцип «один член кооператива имеет один голос»);

4.                право личного участия членов в любых видах деятельности кредитного кооператива, в том числе в управлении его делами;

5.                обеспечение экономической выгоды для своих членов;

6.                выборность и периодическая сменяемость состава руководящих органов и их подотчетность членам кредитного кооператива;

7.                недопустимость обогащения одного члена за счет другого, справедливое распределение дохода между членами пропорционально доле участия каждого из них в деятельности кредитного кооператива;

8.                ограничение начислений на паевой капитал в случае распределения полученных доходов по размеру паенакопления;

9.                оказание услуг преимущественно членам кооператива;

10.           минимизация стоимости услуг, предоставляемых членам кооператива, за счет снижения трансакционных издержек.

В отличие от банковских учреждений кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Основной целью его деятельности является не получение возможно большей прибыли на капитал, а оказание кредитно-финансовых услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении их материального благосостояния. Более подробно отличия кредитного кооператива от банковских учреждений, осуществляющих кредитование, представлены в таблице 2.

Свобода вступления в кооператив и выхода из него означает постоянное движение принадлежащих им паенакоплений, что делает паевой капитал (или паевой фонд) кооператива непостоянной величиной. Поэтому в отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества членов и определения минимального размера уставного (т.е. паевого) капитала, необходимого для его учреждения, как это имеет место в отношении коммерческих банковских структур.

Источниками формирования имущества кредитного кооператива могут быть как собственные, так и заемные средства.

Таблица 2

Основные отличия кредитного кооператива

от коммерческого банка

Собственные средства кооператива формируются за счет паевых взносов членов кооператива (паевой капитал), доходов от собственной деятельности, вступительных взносов, прочих поступлений.

Паевой взнос (пай) члена кредитного кооператива может быть обязательным и дополнительным. Обязательный пай – это паевой взнос, вносимый в обязательном порядке членом кооператива и дающий право голоса и право участия в деятельности кооператива. Он может вноситься как в денежной, так и в натуральной форме (но не боле 50 % пая).

Дополнительный пай (или личные сбережения члена кооператива) – паевой взнос, вносимый по желанию члена кооператива сверх обязательного пая, по которому он получает дивиденды в денежном выражении.

Кооператив в обязательном порядке формирует резервный фонд, размер которого должен составлять не менее 10 % от паевого фонда.

Кредитные кооперативы имеют ряд преимуществ по сравнению с банками и другими финансовыми институтами, осуществляющими кредитование малого бизнеса. Среди основных преимуществ необходимо отметить следующие:

- надежность, основывающаяся на взаимном доверии членов друг к другу;

- неформальное и быстрое рассмотрение заявок;

- размещение средств кооператива в низкорискованных финансовых институтах;

- прозрачность работы кооператива, непосредственное участие членов в управлении кооперативом;

- независимость от Центробанка;

- собранные средства остаются в районе и «работают» на местную экономику;

- доступность для сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Кроме того, кооперативы ощущают поддержку государственных структур и местной администрации. Местная администрация проявляет заботу о кооперативах, прежде всего, осуществляя нормативно-законотворческий процесс, лицензирование и контроль за деятельностью кооперативов, а также содействуя в проведении обучения и тренинга персонала кооперативов, в том числе и в рамках международных проектов.

Кроме того, кредитный кооператив привлекает малые предприятия и индивидуальных предпринимателей, прежде всего, более гибкими условиями по формам погашения кредита (например, товарной продукцией), а также более низкой ставкой по кредитам по сравнению с банковской. Не менее важно для этой группы заемщиков то, что рассмотрение заявок и оформление кредитов осуществляется в короткие сроки, что способствует их быстрому обороту. Многие кооперативы практикуют также возможность пересмотра условий договора предоставления кредитов.

Учреждения микрокредитования. Учреждения микрокредитования (УМК) — это специальные микрофинансовые институты, занимающиеся исключительно предоставлением кредитов. Как правило, они функционируют на некоммерческой основе. Наиболее существенные различия между учреждениями микрокредитования (УМК) и кредитными кооперативами представлены в таблице 3.

Таблица 3

Сравнение учреждений микрокредитования и кредитных кооперативов

Функционирующие в России МФИ выдают как индивидуальные, так и солидарные групповые ссуды. Общим знаменателем этих программ является то, что применительно к микро - и малым предприятиям используются наиболее приемлемые методы кредитования, открывающие доступ для небольших клиентов, которые не могут воспользоваться обычным банковским кредитом. Отсутствие доступа к таким кредитам определяется целым рядом самых разных факторов, среди которых можно назвать отсутствие надежного обеспечения, отсутствие кредитной истории или небольшой размер сделки (которая для банка не является эффективной с точки зрения затрат). Для преодоления такого рода проблем МФИ разработали специальные технологии финансирования.

Для выдачи кредитов микрофинансовые институты используют, как правило, внешние заимствования. Основными поставщиками микрофинансов являются:

- Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА);

- «Оппортьюнити Интернешнл» (ОИ)/ФОРА;

- Сеть организаций микрофинансирования женщин России (СМЖР);

- Международная организация развития сельскохозяйственных кооперативов/Волонтеры помощи зарубежным кооперативам (МРСК/ВПЗК);

- «Каунтерпарт интернэшнл».

Учреждения микрофинансирования этих категорий отличают следующие характеристики. Во-первых, все они были созданы совсем недавно. В связи с небольшими масштабами операций, себестоимость в расчете на один рубль кредита весьма высока. Несмотря на то, что, по некоторым данным, часть этих учреждений уже достаточно прочно стоит на ногах, необходим дальнейший рост объемов их финансовых операций, что требует создания более совершенных систем учета, информационного обеспечения и контроля. Во-вторых, МФИ действуют на основе специально разработанных методик, которые в большинстве случаев необходимо настраивать и приспосабливать к конкретным условиям региона. Данный сектор находится в самом начале этапа роста эффективности, когда неизбежно приходится иметь дело с проблемами относительной неэффективности и высокими рисками, снизить которые можно лишь постепенно. Структуры типа ФОРА и СМЖР помогают этим учреждениям выявлять неизбежные проблемы на самых ранних этапах их функционирования [23].

Краткая характеристика учреждений, занимающихся микрокредитованием, представлена ниже.

Фонд «Оппортьюнити Россия» (ФОРА)

ФОРА был создан международной организацией «Оппортьюнити Интернешнл» и ее российскими партнерами в июле 2000 г. «Оппортьюнити» работает в России с 1993 г., помогая создавать организации микрофинансирования и приспосабливая методологии кредитования к российскому рынку. Задача фонда – стать ведущей организацией микрофинансирования в России, оказывая качественные услуги предпринимателям, желающим развивать свое дело, но не имеющим обеспечения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8