Кредитная политика банка на примере Волгоградского ОСБ

Проведение модернизации управленческих и технологических процессов в соответствии с требованиями бизнеса диктует различные подходы к технологическому обеспечению работы с населением и представителями малого бизнеса на массовых розничных рынках и к организации индивидуального обслуживания клиентов.

Если главной задачей на массовом рынке станет обеспечение роста производительности труда и снижение себестоимости операций путем стандартизации продуктового ряда, минимизации использования трудовых ресурсов и углубления автоматизации, то индивидуальное обслуживание требует оперативного принятия решений, гибкости условий обслуживания, расширения системы делегирования полномочий, дифференциации с учетом масштаба бизнеса клиентов и принципа экономической целесообразности.

Заключение

Основные выводы, к которым можно прийти таковы: для решения вопроса о повышении роли банка в экономическом развитии страны необходимы срочные комплексные меры по наращиванию капитала банковской системы.

Меры способствующих повышению роли Сбербанка в экономическом развитии страны:

1. Максимальная вовлеченность в экономику имеющихся денежных ресурсов (в том числе находящихся за границей средств, которые необходимо привлечь через механизмы амнистии или часть пенсионных накоплений, владельцы которых не дали указаний относительно частного управления); расширение возможности покупки банковских акций юридическими и физическими лицами, в частности за счет использования кредитных ресурсов; упрощение процесса эмиссии банковских акций; принятие правовых, экономических и административных мер по увеличению денежных потоков через частные коммерческие банки.

2. Снижение норм резервирования, введение налоговых льгот на прибыль банков, а также на прибыль их акционеров и иных инвесторов, которая будет направляться на увеличение капитала.

3. Более полно использовать потенциал, заключенный в системе государственных банков, способствовать направлению части их ресурсов на образование системообразующих основ фондового и денежного рынков (ипотека, секьюритизация, долгосрочные субординированные кредиты); часть государственных банков превратить в универсальные и специализированные коммерческие банки, предусмотрев в определенных случаях возможности их последующей трансформации в частные банки.

4. В связи с развитием IPO для поддержания на первоначальном этапе этого сегмента рынка целесообразно рассмотреть возможность подключения банков, оперирующих государственными средствами, в том числе специальных и государственных банков, в качестве покупателей ценных бумаг.

5. Ввести в действие механизм покупки акций коммерческих банков банками с государственным участием. Учитывая, что данная мера может привести к увеличению доли государства в банковской системе, необходимо предусмотреть в дальнейшем возможность уменьшения этой доли. Это может быть осуществлено путем последующих реализаций банковских акций государством, которые, вероятно, будут на более высоком ценовом уровне, что сделает данную операцию еще более экономически целесообразной.

6. Упростить процесс регистрации Банком России эмиссии банковских акций.

7. Шире применять практику рефинансирования коммерческих банков; превратить механизм рефинансирования в реально действующий инструмент экономической политики.

8. Сократить объем вмененных непрофильных банковских операций и связанных с этим накладных расходов; минимизировать отчетность региональных подразделений (т.к. она дублируется в консолидированной отчетности, составляемой головным офисом).

Решение перечисленных задач обеспечит формирование необходимого уровня рентабельности капитала, позволит оптимизировать банковские издержки и выполнить ограничение по отношению операционных расходов к чистому операционному доходу (Cost/Income), увеличить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе и повысить стабильность и предсказуемость финансового результата.

В целях снижения принимаемых рисков Банк будет стремиться к диверсификации клиентской базы, формированию сбалансированной по срокам структуры активов и пассивов как с позиций соблюдения требований ликвидности, так и с точки зрения управления процентным спрэдом.

Следуя принципу умеренного консерватизма, Банк не планирует осуществлять вложения с повышенной степенью риска. Банк будет поддерживать существенную долю ссуд корпоративным заемщикам и физическим лицам в портфеле активных операций, как инструмент сдерживания падения доходности работающих активов в условиях снижения процентных ставок по финансовым инструментам. При этом Банк усилит контроль за качеством управления кредитным риском за счет применения современных методов идентификации и контроля рисков, основанных на лучшей международной практике и рекомендациях будет усовершенствована действующая система присвоения индивидуальных рейтингов корпоративным клиентам и усилено внимание к контролю за качеством розничных кредитов. Продолжится снижение риска концентрации ссудной задолженности за счет расширения кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Также получат распространение такие инструменты активного управления кредитным риском, как секьюритизация и организация синдицированного кредитования.

Данные меры позволят Банку управлять уровнем просроченной задолженности, не допустить существенного роста отношения расходов на формирование резервов по отношению к объему кредитного портфеля корпоративных клиентов и населения. Повышенный спрос на долгосрочные кредиты и их значительная доля в портфеле банка потребуют специальной политики в отношении их фондирования, позволяющей избегать неоправданных потерь, связанных с процентным риском и риском ликвидности. В этих целях Банк планирует сохранить стабильный состав пассивов по источникам привлечения, включающий население, корпоративных клиентов и международных инвесторов и увеличить долю долгосрочных пассивов в привлеченных средствах. При этом применение гибкой продуктовой, процентной и тарифной политики позволит сдерживать сужение спрэдов по активно - пассивным операциям, связанное как с макроэкономическими тенденциями, так и с процессами удлинения сроков привлечения ресурсов. Увеличение количества и объема операций потребует от Банка дополнительных мер по повышению эффективности контроля за уровнем операционного риска.

С учетом экономической отдачи от планируемых мероприятий Банк рассмотрит целесообразность осуществления затрат на развитие автоматизированных систем, позволяющих определять потенциальные источники возникновения рисков и нацеленных на повышение полноты и точности поступающей контрольной информации.

Активное развитие операций, в том числе розничных, необходимость совершенствования технологий и систем автоматизации, техническая модернизация Банка потребуют в течение периода действия Концепции значительного объема инвестиций, которые могут повлиять на увеличение доли административно-хозяйственных затрат в общих расходах Банка.

Повышение производительности труда, оптимизация штатной численности и сокращение неавтоматизированных операций на всех направлениях деятельности Банка позволят снизить долю оплаты труда в расходах. Банк будет устанавливать уровень материального вознаграждения сотрудников с учетом финансовых результатов деятельности и стремиться к поддержанию заработной платы на конкурентоспособном уровне.

Стабильно высокая эффективность банковской деятельности, оптимизация структуры и поступательный рост абсолютной величины финансового результата, эффективное управление административно - хозяйственными издержками, высокая лояльность клиентов окажут позитивное влияние на инвестиционную привлекательность Банка в глазах акционеров и потенциальных инвесторов, укрепят его репутацию самого надежного кредитного учреждения страны.

Список использованной литературы

1. Налоговый кодекс РФ (части первая [31 июля 1998 г.] и вторая [5 августа 2000 г.]: офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

Российская Федерация. Законы. "О банках и банковской деятельности". № 395-1 [Федер. Закон: принят ГД 2 декабря 1990г.]: офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

Российская федерация. Законы. "О Центральном Банке Российской Федерации". № 86-ФЗ [Федер. Закон: принят ГД ФС РФ 27 июня 2002г.]: офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

4. Положение Банка России [от 3 октября 2000 года] № 122-П "О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами" офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

5. Положение Банка России [от 4 августа 2003 года] № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

6. Положение Банка России [от 14 июля 2005 года] № 273-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций" офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

7. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики - раздел IV.3 "Инструменты денежно-кредитной политики и их использование" офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

8. Годовой отчет ОАО Сбербанка России банка Российской Федерации - раздел II "Деятельность Банка России", пункт II.1 "Денежно-кредитная политика" офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

9. Инструкция № 17 ОАО Сбербанка России [от 1.10 97.] "О составлении финансовой отчетности" офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

10. Инструкция Банка России "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" №75-И [от 23.07.98] офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

11. Методические рекомендации по оценке кредитного риска кредитных организаций при проведении инспекционной проверки. Приложение к письму Банка России [от 16.12.98.] №363-Т офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

12. Письмо ОАО Сбербанка России "О критериях определения финансового состояния банков" [от 28.05.97] № 457 офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

13. Положение Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" [от 26 июня 1998.] №39-П офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

14. Положение Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". [От 31.08.98]. № 54-П офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

15. Положение Банка России "Об организации внутреннего контроля в банках" №509 [от 28.08.97] офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

16. Положение Банка России "О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций". №31 - П [от 1.06.98] офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

17. Положение Банка России "О раскрытии информации Банком России и кредитными организациями-участниками финансовых рынков" № 43-П [от 2.07.98] офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

18. Проект Федерального закона "О гарантировании вкладов граждан в коммерческих банках" офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

19. Указание ЦБ РФ "О внесении изменений и дополнений в Инструкцию БР №1 [от 1.10 97.] "О порядке регулирования деятельности банков"" №368-У [от 30.09.98] офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

20. Указание ЦБ РФ "О внесении изменений и дополнений в Положение БР "О порядке предоставления Банком России кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации"" [от 25.06.98] № 38-ГГ №334 [от 31.08.98] офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

21. Инструкция БР [от 30.06.97]. №62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

22. Указание ЦБ РФ "О внесении изменений и дополнений в Положение БР "О консолидированной отчетности кредитных организаций [от 2.05.98]. №29-П"" № 309-У [от 30.07.98] офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

23. Указание ЦБ РФ "О внесении изменений и дополнений в Указание БР [от 27.03.98.] № 192-У "О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков" №274-У [от 29.07.98] офиц. текст в ред. последних изменений. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. - Электрон, дан. и прогр. - М., 2007.

24. Аврин С. На второй всероссийской конференции "Банковская безопасность" [Текст]. // Банковские технологии. 2006. №2-3.

25. Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг. [Текст] /М.: Финансы и статистика. 2002.

26. Аленичев В.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов [Текст]. / - М,: 2006.

27. Анализ деятельности коммерческого банка [Текст] / Под общей редакцией СИ. Кулик - АОЗТ "Вече" 2002.

28. Артеменко. Д.А. Учетно-финансовый анализ оценки банковской безопасности в регионе [Текст] // Ученые записки РГЭА. № 2. Ростов-н/Д., 2004.

29. Банки и банковские операции [Текст] Учебник. / Под редакцией Жукова Е.Ф. М.: ЮНИТИ. 2006.

30. Василишен Э.Н. Регулирование банковской ликвидностью посредством экономических нормативов [Текст] // Российский экономический журнал. 2005. №8.

31. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. [Текст] / С.В. Галицкая. М.: Экзамен, 2002г.

32. ЛаврушинаО.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003 г.

33. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело [Текст]: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002г.

34. Интервью и выступления - #"#_ftnref1" name="_ftn1" title="">[1] Слуцкий А. А., Слуцкий А. А. Операционный риск процессов кредитования населения и малого и среднего бизнеса: идентификация и модель для оценки // Банковское кредитование. 2007. N 3(13)

[2] Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие. - М.: Новое знание, 2004. С. 65 - 68.

[3] Здесь и далее используется терминология вышеупомянутой статьи «Операционный риск процессов кредитования населения и малого и среднего бизнеса: идентификация и модель для оценки».

[4] Соглашение Basel II в России 2006: операционные риски - основная проблема банков / #"#_ftnref5" name="_ftn5" title="">[5] Analityk hierarchy process – разработан в начале 70-х годов XX века американским математиком Томасом Саати как процедура поддержки принятия решений. В русском переводе метод получил название «Метод анализа иерархий» (см. Саати Т. Принятие решений. Метод анализа иерархий. – М.: Радио и связь, 2003).

[6] Оценочные значения приведены условно и не привязаны к приведенным выше вариантам кредитования.

[7] Указание ЦБ РФ от 17.12.2004 N 1530–У «О порядке составления кредитными организациями годового бухгалтерского отчета».

[8] Указание ЦБ РФ от 17.12.2004 N 1530-У «О порядке составления кредитными организациями годового бухгалтерского отчета».

[9] Указание ЦБ РФ от 14.04.2003 N 1270–У «О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских/консолидированных групп».

[10] Наиболее близкой по смыслу формой отчетности является форма из Приложения 9 к Положению ЦБ РФ N 205-П.

[11] Скоринговые системы оценки кредитоспособности (от англ. score - очки, баллы) представляют собой методики оценки, основанные на проставлении баллов по каждому из параметров, по которым оценивается заемщик. Техника кредитного скоринга была впервые предложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 1940-х годов для отбора претендентов на потребительские кредиты.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8