Классификация страхования

Глава 3 пути совершенствования страховой деятельности

3.1 Развитие форм личного страхования

Одной из основных проблем развития страхового рынка в республике является недостаточное развитие личного страхования (life insurance), в том числе его долгосрочных (накопительных) видов. Это не может сказаться на деятельности АО СК «Казкоммерц Полис» в части привлечения страховых премий по накопительным программам.

Именно личное страхование, и в том числе страхование жизни, повышает инвестиционный потенциал, поскольку страховые организации через долгосрочные виды личного страхования привлекают деньги на достаточно продолжительный промежуток времени и становятся тем самым инструментом, который может эффективно способствовать развитию институциональных инвестиций, что особенно важно для получения инвестиционного дохода предприятия.

При этом физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру личного страхования и страхования жизни в частности: на случай смерти, потери трудоспособности, достижения определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование, страхования пенсии (аннуитеты), страхования жизни заемщика кредита.

Также, работодатели при наличии соответствующих условий должны быть заинтересованы выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительной пенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников.

В настоящее время в республике Казахстан сектор личного страхования остается практически неразвитым.

Особенности проведения личного страхования и, в том числе, страхования жизни на нынешнем этапе связаны со следующими проблемами:

-   недостаточный уровень доходов населения;

-   негативная история личного страхования в постсоветский период;

-   ограниченный круг надежных финансовых инвестиционных инструментов;

-   неуверенность потенциальных страхователей в будущем;

-   низкая страховая культура населения, отдельных страховых посредников и страховщиков;

-   отсутствие экономических стимулов для участия населения в долгосрочном личном страховании.

Развитию личного страхования также мешает традиционное использование населением других способов создания сбережений (движимое имущество, недвижимость, покупка иностранной валюты), что отчасти является наследием инфляционного периода отечественной экономики, когда все свободные средства сразу же вкладывали в относительно твердые ценности.

Помимо выше перечисленных негативных факторов, связанных с экономическим положением в республике, можно назвать ряд причин, мешающих привлекать клиентов по накопительным программам:

-      во – первых, инвестиционный доход, начисляемый на внесенные страховые премии составляет не более 7% в год на средневзвешенный остаток. Это намного ниже, чем предлагают банки второго уровня , осуществляющие свою деятельность на территории РК. Считаю, что данный показатель достаточно низок из – за ограничений в размещении страховых резервов в инвестиционные инструменты и несением расходов на осуществление деятельности.

-      во – вторых, по условиям, определенным в Страховом законе, расторжение договора накопительного договора возможно только на момент формирования выкупной суммы. По расчетам актуария, выкупная сумма формируется только по истечении 2 лет внесения постоянных взносов по накопительному договору страхования. Депозитная политика банков предусматривает более льготные условия для клиентов, желающих использовать свои накопления.

В этот список также можно добавить отсутствие доверия со стороны населения к страхованию, являющееся следствием громких скандалов, связанных с "финансовыми пирамидами", а также обесцениванием страховых сумм по договорам, заключенным Госстрахом СССР.

Развитие страхового рынка в целом и рынка личного страхования в частности во многом зависит от развития финансовых рынков и предлагаемых этими рынками инструментов, в которые могут инвестироваться активы страховых организаций. Для обеспечения диверсификации активов страховых организаций по рискам, по срочности инструментов и их ликвидности необходимо дальнейшее развитие рынка ценных бумаг.

В странах Европейского Союза, в среднем показатель отношения страховых премий к ВВП составляет 8,5 %, в Республике Казахстан за 2006 год он составил 1,25 %. При этом доля страховых премий по страхованию жизни в общем объеме страховых премий в развитых странах достигает от 50% до 80%, в нашей стране данный показатель на сегодняшний день составляет всего 2,5 %.

Реформы, проводимые в настоящее время государством в социальной сфере и сфере страхования, а также положительные сдвиги в экономике страны закладывают основу для развития института личного страхования в республике. В настоящее время уже имеется потенциал для использования страховых принципов в сфере пенсионных услуг путем внедрения пенсионных аннуитетов, а также в других областях социальной сферы, включая страхование работодателей. В соответствии с приоритетами, определенными государством, вопрос о развитии личного страхования, и в том числе страхования жизни, трудоспособности, здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также об активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, является наиболее актуальным.

В целях успешного продолжения пенсионной реформы и реформы системы социального обеспечения необходимо развитие системы предоставления аннуитетов, как продукта личного страхования, призванного эффективно обеспечить регулярные пожизненные или долгосрочные выплаты:

-   лицам, достигшим пенсионного возраста;

-   лицам, утратившим трудоспособность до достижения пенсионного возраста;

-   наследникам по случаю смерти кормильца.

Именно внедрение аннуитетов позволит обеспечить наиболее защищенное пребывание человека на пенсии. Система аннуитетов и организации, осуществляющие страхование жизни, могут обеспечить пожизненным доходом пенсионеров, поскольку накопительные пенсионные фонды могут выплатить лишь суммы, фактически накопленные их вкладчиками, независимо от продолжительности жизни пенсионера и достаточности накоплений для пожизненного обеспечения. Компания по страхованию жизни имеет возможность раньше установленного пенсионного возраста производить рентные платежи аннуитентам в зависимости от вида. Этот вид страхования имеет ряд положительных сторон, как для компании, так и для клиента.

Преимущества для клиента:

-    получение своих пенсионных накоплений на 3-8 лет ранее срока, установленного Пенсионным законодательством РК, что позволит избежать обесценивания путем инфляции:

-    возможность обеспечения получения дополнительных денежных средств при пережитии возраста, соответствующего достаточности пенсионных накоплений.

-    возможность перевода аннуитентных рентных платежей на другие накопительные программы и получение дополнительной страховой защиты, а так же получение дополнительного инвестиционного дохода;

-    гарантированная ежемесячная «пенсия» иждивенцам в случае наступления трагических моментов, связанных с жизнью и здоровьем сотрудников предприятий, в соответствии с Законом «Об обязательном страховании ответственности работодателя».

Преимущества для компании:

1) достаточно большие суммы единовременных поступлений страховых премий для наиболее выгодного инвестирования, согласно пруденциальных нормативов.

Продуманная политика руководства АО СК «Казкоммерц Полис» в части усиления рекламной политики для ознакомления и разъяснения приоритетов аннуитетного страхования населению Республики Казахстан, позволит не только увеличить доходы компании, но развивать и совершенствовать аннуитетное страхование, увеличивать программные продукты и вносить ряд предложений по развитию данного вида личного страхования не только в Республике Казахстан, но и в странах ближнего и дальнего зарубежья, так как именно аннуитетное страхование является инновационным не только в Казахстане, но и за рубежом.

3.2 Повышение страховой культуры населения и формирование полноценной базы страховой статистики

Основной задачей развития деятельности страховой компании является восстановление и дальнейшее повышение страховой культуры населения. В настоящее время можно констатировать, что низкий уровень развития страхового рынка сложился, в том числе в силу недостаточной страховой культуры населения.

К числу причин этого можно отнести негативное отношение населения к страхованию в целом (недоверие населения), исторически сложившуюся ориентированность населения на социальную и иную помощь со стороны государства, отсутствие доступной информации о страховых продуктах, деятельности страховых организаций, в том числе в силу их низкой рекламной активности, непонимание смысла страховых услуг, отсутствие позитивных материалов о деятельности страховых организаций в средствах массовой информации, высокие страховые тарифы, несопоставимые с доходами населения, невыгодные условия страхования.

Для решения существующих проблем в сфере повышения страховой культуры населения необходимо осуществление широкомасштабных мероприятий, позволяющих повысить привлекательность страхования для населения.

В связи с чем, предполагается осуществление следующих мероприятий:

-    проведение на регулярной основе совместной с профессиональными участниками страхового рынка их объединениями просветительской и разъяснительной работы среди населения, направленной на представление более полной и объективной информации о рынке страховых услуг и страховых продуктах, в том числе по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг;

-    регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение уровня профессионального образования участников страхового рынка;

-    информирование населения о незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке, в том числе страховых агентов и других посредников страховых организаций - нерезидентов Республики Казахстан на территории Республики Казахстан;

-    активизация взаимодействия со средствами массовой информации, организация образовательных и обучающих программ для широких слоев населения, проведения маркетинговых исследований, изучающих спрос населения на страховые услуги и, при необходимости разработка новых страховых продуктов;

-    одним из эффективных средств повышения информированности населения о страховании и страховой деятельности должен стать выпуск специализированного печатного издания (которое в настоящее время отсутствует), в создании которого возможно участие также профессиональных участников страхового рынка.

Необходимым фактором развития страхования в целом, в том числе его накопительных видов и системы предоставления аннуитетов является наличие обширной базы статистических и иных данных.

Имеющаяся в наличии государственная статистика не в полной мере может быть использована в страховании.

Во-первых, общие таблицы продолжительности жизни не отличаются высокой точностью и полной сопоставимостью данных, а так же тщательностью их математической обработки.

Во-вторых, детализация государственной статистики не позволяет построить необходимое множество актуарных таблиц для обоснования тарифов различных видов страхования, как обязательного, так и добровольного. Многие необходимые сведения для проведения актуарных расчетов в данных государственной статистики, вообще, отсутствуют.

В-третьих, страховые компании работают с особой группой населения: совокупностью лиц застрахованных в разное время, в разном возрасте и от разных рисков.

Понимая важность использования при актуарных расчетах достоверных статистических данных, многие отечественные страховые компании уже пришли к пониманию необходимости ведения собственных баз данных. Однако это не является полноценным решением проблемы, так как в случае такого разрозненного учета, полученная (каждым отдельным страховщиком) информация будет достаточно малого объема, не однородна и не слишком достоверна.

Успешная реализация мероприятий по улучшению качества расчетов страховых тарифов и страховых резервов, в частности, разработка и введение в действие программного продукта по их расчету, невозможна без наличия такой базы данных.

База данных должна содержать сведения об общей смертности населения, смертности отдельных категорий населения (например, участвующих в накопительной пенсионной системе и регулярно уплачивающих пенсионные взносы), смертности инвалидов, показатель восстановления от инвалидности, показатели повышения степени инвалидности, травматизма и так далее.

Кроме того, наличие достаточной базы статистических и иных официальных данных, необходимо для оценки вероятности наступления страхуемых рисков и максимального размера вреда, причиняемого ими при рассмотрении вопросов о целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования.

Наличие таких данных с высокой степенью достоверности, позволит устанавливать адекватные размеры страховых тарифов по договорам личного страхования.

Мероприятия по созданию, формированию и постоянному мониторингу указанной базы данных позволят придать дополнительный импульс в развитии не только страхования жизни, но и всего личного страхования в целом.

3.3 Развитие инфраструктуры страхового рынка

Важными элементами организации страхования, особенно страхования крупных рисков, являются такие участники страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (страховые брокеры и страховые агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры (claims adjusters) и другие. Это обусловлено, прежде всего, необходимостью точной оценки (финансовой, технической) страхуемых рисков и размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая. Кроме того, названные участники играют важную роль для улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям.

Вместе с тем, сегодня на казахстанском страховом рынке из этого списка официально представлены только страховые посредники и актуарии. При этом действующее законодательство по вопросам страхового посредничества требует совершенствования, в том числе более четкого определения условий деятельности страхового брокера и страхового агента. Необходимо иметь ввиду, что в странах с развитой страховой системой страховые брокеры помимо предоставления посреднических услуг между страхователем и страховщиком проводят оценку страхуемых рисков, берут на себя вопросы, связанные с урегулированием убытков.

Функциональное предназначение названных участников страхового рынка обуславливает необходимость вовлечения их в схемы обязательного страхования, особенно в видах, связанных со страхованием крупных рисков.

Необходимо законодательно определить функции и полномочия каждого участника страхового рынка и создать иные предпосылки для их становления и развития.

В условиях ограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию рисков на страхование, особенно крупных, многократно возрастает роль сострахования и перестрахования.

Перестрахование является одним из эффективных механизмов повышения уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика, а также предоставляет дополнительные возможности для принятия прямым страховщиком рисков на страхование.

Из-за неразвитости отечественного рынка перестрахования большая часть рисков казахстанских страховщиков размещается на зарубежных рынках перестрахования. В Казахстане пока нет ни одной организации, осуществляющей перестрахование как исключительный вид деятельности (перестраховочная организация).

В настоящее время показатель доли премий, передаваемых в перестрахование за рубеж, составляет 54 % от собранных страховых премий. Такое положение дел можно рассматривать позитивно с точки зрения необходимости поддержания финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, интеграции отечественного рынка страховых услуг в мировое страховое пространство и притока передовых страховых технологий и новых страховых продуктов. С другой стороны, это делает казахстанский страховой рынок крайне уязвимым и зависимым от изменчивости глобального рынка перестрахования.

Еще одним механизмом обеспечения финансовой стабильности страховщиков является сострахование, т.е. совместное страхование одного риска несколькими страховщиками (страховым пулом). При помощи сострахования преимущественно страхуются крупные или малоизвестные и новые риски. В международной практике пуловое страхование наиболее часто используется при страховании катастрофических рисков.

Механизм сострахования пока в Казахстане не получил своего широкого практического применения.

Учитывая это, государству необходимо предпринять ряд практических мер по стимулированию развития механизмов перестрахования и сострахования и, в первую очередь, создать необходимую правовую основу их проведения. Речь идет о необходимости совершенствования существующего страхового законодательства, которое в настоящее время не учитывает всех особенностей договора перестрахования и перестраховочной деятельности. В частности, предстоит определить стандартные положения договоров перестрахования, сформировать свод обычаев делового оборота казахстанского рынка перестрахования.

Предстоит рассмотреть вопросы обеспечения надлежащего контроля за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода капитала и отмывания денег.

С учетом наблюдающейся за последние годы тенденции увеличения уровня капитализации страховых организаций и укрепления их финансового состояния необходимо рассмотреть целесообразность увеличения размера лимита собственного удержания страховщика, установленного законодательством Республики Казахстан. Данная мера позволит увеличить емкость национального страхового рынка и сократить отток валютных средств за границу по каналам трансграничного перестрахования.

Требование об обязательности участия страховых организаций в страховых пулах можно использовать в качестве дополнительного условия допуска страховых организаций к проведению отдельных видов обязательного страхования, предполагающих принятие на страхование особо крупных рисков. Существует необходимость скорейшего формирования нормативной правовой базы, регламентирующей условия осуществления сострахования страховыми (перестраховочными) пулами, в том числе порядка заключения договора страхования, определения размера страхового риска, распределение ответственности, организация взаиморасчетов и так далее.

Заключение

Страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

1.  Возникновение денежных перераспределительных отношений;

2.  Наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

3.  Создание денежного страхового фонда целевого назначения;

4.  Перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;

5.  Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельность страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли "страхование жизни" и отрасли "общее страхование".

Важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств и других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуются с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.

Во второй главе был проведен анализ страховой деятельности АО СК «Казкоммерцполис», которая осуществляет свою деятельность на рынке страховых услуг более 10 лет. Проведенный анализ выявил положительные финансовые тенденции развития данной компании. АО СК «Казкоммерц-Полис» использует следующие формы страхования:

-    по степени обязательности – добровольное;

-    по объекту страхования – личное;

-    по основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное и ненакопительное.

Для осуществления своей основной деятельности и привлечения клиентов, специалистами АО СК «Казкоммерцполис» предприятия разработан ряд страховых продуктов, включающих в себя различные условия, тарифы и льготы.

В третьей главе были предложены пути совершенствования страховой деятельности в Казахстана. В качестве конкретных направлений были рассмотрены следующие:

-      развитие форм личного страхования;

-      повышение страховой культуры населения и формирование полноценной базы страховой статистики;

-      развитие инфраструктуры страхового рынка.

Реализация данных мероприятий позволит:

-    укрепить стабильность и надежность страховой индустрии, заложить и развить основы личного и аннуитетного страхования;

-    способствовать созданию полноценной инфраструктуры страхового рынка, улучшить кадровый потенциал страховых компаний ;

-    активизировать внедрение новых страховых продуктов и технологий, улучшить качество страховых услуг и расширить его перечень;

-    углубить процессы интеграции национального страхового рынка в международные рынки и схемы страхования (перестрахования).

Список использованной литературы

1.                Гражданский Кодекс Республики Казахстанот 1.07.1999 N 409-1 ЗРК (Особенная часть)

2.                Закон Республики Казахстан от 18.12.2000 N 127-2 "О страховой деятельности"

3.                Закон "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности".

4.                Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.– М.:2001

5.                Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах // Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия» Р-н-Д.,: “Феникс” 1999.

6.                Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит. -М.: Информационно технический центр «Маркетинг», 1999.

7.                Воблый К.Г. Страховое дело: Основы экономии страхования. – М.: «АНКИЛ», 1995

8.                Досмукаметов К. Жесткие требования не должны замедлять развитие рынка "Казахстанская правда", 24 февраля 2006 г.

9.                Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – Учебник для вузов // М.,: Финансы, Юнити, 2000

10.           Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 1999

11.           Серажиева С. Рынок страхования в Казахстане TNS Gallup Media Asia www.tns-global.kz

12.           Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.

13.           Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000

14.           Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001

15.           Финансы: Учеб. пособие /Под ред. проф. А.М. Ковалёвой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1998

16.           Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. – 527с.

17.           Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М

18.           Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика, 1999

19.           Шахов В.В. Страхование как экономическая категория – Учебник для вузов // М.: Страховой полис, “Юнити” 1999

Размещено на

Страницы: 1, 2, 3, 4