МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Банковская система России: пути развития

    Вклады имеют значительный потенци­ал роста: во-первых, увеличиваются реаль­ные доходы и сбережения населения, во-вторых, значительная часть сбережений по-прежнему находится в наличной фор­ме, в том числе в иностранной валюте. Вступление в силу недавно принятого за­кона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» сможет в ближайшем бу­дущем значительно изменить конкурент­ную среду. Население более активно по­несет деньги в банки. Условия принятия банков в систему гарантирования пока не определены: вполне возможно, в скором времени будет два уровня конкуренции на этом рынке – между банками, входящи­ми в систему, и не входящими в нее. На рис. 3.3 представлена динамика роста срочных вкладов населения у трех крупнейших держателей вкладов физических лиц.



    Рис. 3.3 Динамика роста срочных вкладов населения у 3 крупнейших держателей средств физ. лиц (тыс. руб.)

    Средства физических лиц до востребования, значительная доля которых лежит на «пластиковых» счетах, достаточно ста­бильны, как и срочные вклады. Их при­рост более скромен и на фоне других пас­сивов доля сократилась, хотя успехи от­дельных банков значительно превышают средний уровень.

    Конкуренция банков на рынке ресур­сов носит преимущественно неценовой характер. По обязательствам до востребо­вания (расчетным счетам и средствам на пластиковых картах) платятся невысокие проценты (0 – 5% годовых), незначитель­но отличающиеся в разных банках. Сроч­ные средства хоть и платные, но размер процентной ставки значим для клиентов лишь при прочих равных условиях.

    Наиболее чувствительны к измене­нию процентной ставки срочные вклады физических лиц. Однако и здесь на выбор банка ставки влияют не в первую очередь.Люди, предпочитающие высокую надеж­ность или просто не доверяющие в силу различных причин коммерческим бан­кам, идут в Сбербанк, ставки в котором всегда ниже.

    Повышенные ставки по вкладам сами по себе не дают результата. Для успешной работы на рынке важен имидж кредитно­го учреждения, который складывается из нескольких составляющих: величины банка (места в рейтингах), рекламы, эф­фекта присутствия банка в городе. Без многолетней постоянной рекламной кам­пании банки не смогли бы привлекать средства клиентов.

    Теперь рассмотрим активную составляющую, то есть кредитование физических лиц. По данным Централь­ного банка РФ, объем банковских кредитов частным лицам в федераль­ном масштабе вырос за девять месяцев 2003 года на 78,8% и достиг к 1 октября 252,1 млрд рублей. Из них 29,2 миллиар­да (11,6%) – доля Уральского федерального округа. Регио­нальная тенденция совпадает с общероссийской: в УрФО портфель банковских креди­тов гражданам увеличился на 80,2%. Уже сейчас очевидно: в 2003 году объемы кредитова­ния физических лиц (рознич­ного кредитования) как ми­нимум удвоились. В насту­пившем году процесс пойдет, очевидно, еще быстрее.

    На первый взгляд, рынок розничного кредитования развивается бурно, всерьез покушаясь на монополию Сбербанка России. Банки, еще вчера интересовавшиеся частными лицами исключи­тельно как источником бо­лее-менее стабильных пасси­вов (депозитов), в массовом порядке выходят в различные сегменты кредитования физических лиц.

    Лучшие корпоративные за­емщики все чаще кредитуют­ся на Западе и в избранных федеральных банках, пользу­ются инструментами фондо­вого рынка, снижая долю банковских займов в структуре привлеченных средств. Следовательно, региональным банкам не остается иного выхода, как выходить на розничный рынок, хоть работа на нем сопряжена с большими затратами (нужны технологии, инфраструктура), а также рисками – немногие люди имеют официальный доход, а значит кредитовать приходится почти вслепую. Каковы же основные направления работы с физическими лицами?

    Прежде всего, это кредитные программы в рамках зарплатных проектов, реализуемых через пластиковые карты. Эта схема позволяет сводить риски к минимуму: во-первых, поручителем по займам своим работникам выступает предприятие-ра­ботодатель (а это проверен­ный клиент), во-вторых, банк имеет прямой доступ к зар­плате заемщика, что служит некой страховкой.

    Далее, сейчас очень многими банками активно внедряется автокредитование. Здесь предложение намного превышает спрос. У автокредитования есть множество плюсов. Здесь можно отследить целе­вое использование кредита, есть залог, страховка. К тому же машина – легко реализу­емый залог, с ним удобно иметь дело, в том числе в слу­чае судебных разбирательств. Понятно, что под залог авто­мобиля можно не требовать с заемщика справку о зарплате, и это – очевидное преимуще­ство для всех, кто включен в цепочку автокредитов: не только потенциальных заем­щиков и кредиторов, но и ав­тосалонов и страховых ком­паний.

    Что касается ипотечного кредитования, то существует множество препятствий для его развития. Одно из них – несоответствие доходов населения и цен на недвижимость. А выдавать длинные кредиты (хотя бы на 3–5 лет) в массовом масштабе сегодня не способен практически ни один банк. К тому же многие вопросы на законодательном уровне остаются неурегулированными. Поэтому ипотечное кредитование сегодня развивается точечно, с многочисленными оговорками.

    Ну и конечно, есть потребительское кредитование. Хотя для банков оно достаточно хлопотно, неудобно, приходится иметь дело с сравнительно небольшими суммами, однако доход от таких операций окупает и затраты и риски даже с учетом невозврата кредитов.

    В целом большинство специалистов предсказывают настоящий бум на рынке розничного кредитования, а значит региональным банкам будет чем заняться, даже если они потеряют часть корпоративной клиентуры.



    3.4 Некоторые подходы к оценке готовности вступления региональных банков в ВТО



    Оценить готовность вступления кредитных организаций области в ВТО можно на основе сопоставления основных условий функционирования российских и иностранных банков на территории РФ. На этой основе рассчитать возможные негативные изменения финансовых результатов работы кредитных организаций, действующих на территории области, в условиях их свободной конкуренции с иностранными банками на рынке банковских услуг. Затем рассчитать эти показатели по трем вариантам развития (пессимистичный, реалистичный и оптимистичный) в сравнении с эталонным значением данного показателя, который обеспечит наибольшую рентабельность банковской деятельности.

    Сравнение следует проводить прежде всего с показателями развитых стран (США, Германия, Франция, Великобритания), так как конкуренции с ними региональным банкам следует опасаться больше всего.

    По предварительным оценкам действующей в настоящее время законодательной и нормативной базы, а также макроэкономической ситуации в РФ в сравнении с развитыми странами, можно ожидать, что для свободной конкуренции российских и иностранных банков потребуется привести в определенные границы несколько очень важных показателей. Сначала рассмотрим такие показатели как уровень инфляции в развитых странах, обязательные резервные требования и ставка рефинансирования, установленные центральными банками. Все показатели приведены в сравнении с аналогичными показателями России (табл. 3.3).

    Таблица 3.3

    Макроэкономические показатели развитых стран в сравнении с Россией

    Страна

    Резервные требования

    Ставка рефинансирования

    Инфляция

    США

    2%

    1%

    2%

    Германия

    2%

    2,5%

    1,1%

    Франция

    2%

    2,5%

    2%

    Великобритания

    2%

    3,75%

    0,5%

    Россия

    7-10%

    14%

    12%


    Можно предположить, что для многих групп кредитных организаций граничные значения этих условий могут находиться в пределах более или менее близких к следующим значениям, рассмотренным в табл. 3.4.

    Таблица 3.4

    Расчеты изменений общих показателей банковской деятельности по вариантам

    Наименование

    показателей

    Эталонное значение

    (рентабель-ность = 20-25%)

    Варианты

    пессимис-тичный (рентабель-ность = 0-5%)

    реалис-тичный (рентабель-ность = 10-15%)

    оптимис-тичный (рентабель-ность = 15-20%)

    1. Обязательные резервные требования Банка России (в % от объема привлеченных средств)

    0%

    7-8%

    4-5%

    2-3%

    2. Ставка рефинансирова-ния Банка России

    4%

    10-12%

    7-8%

    5-6%

    3. Инфляция

    2%

    8-10%

    5-6%

    3-4%


     

    Вторая группа показателей, более важная, характеризует деятельность кредитных организаций с экономической точки зрения.

    Рассмотрим экономические показатели деятельности иностранных банков, работающих в России, так как прежде всего экспансии на региональный рынок следует опасаться именно с их стороны. Данные приведены в табл. 3.5.

    Таблица 3.5

    Экономические показатели деятельности иностранных банков, работающих в России

    Название банка

    Уставный капитал (тыс. руб.)

    Качество кредитного портфеля

    Рентабель-ность активов

    Рентабель-ность

    уставного капитала

    Креди Лионэ Русбанк

    240000

    99,9%

    6,6%

        2,0%

    Банк Сосьете Женераль Восток

    222350

    100%

    6,7%

      84,6%

    Дрезднер Банк

    727320

    93,6%

    5,6%

      61,1%

    АБН Амро Банк

    677505

    98,9%

    5,7%

    121,9%

    Райффайзен Банк Австрия

    1004000

    96,8%

    3,3%

    139,9%


    Далее рассмотрим те же показатели для некоторых региональных банков (табл. 3.6).

    Таблица 3.6

    Экономические показатели деятельности региональных банков

    Название банка

    Уставный капитал (тыс. руб.)

    Качество кредитного портфеля

    Рентабель-ность активов

    Рентабель-ность

    уставного капитала

    Северная казна

    227000

    97,3%

    4,5%

    100,9%

    Уралвнешторгбанк

    160000

    98,7%

    1,6%

      46,0%

    Свердлсоцбанк

    104546

    91,6%

    0,8%

      13,9%

    Уралпромстройбанк

    200000

    95,5%

    1,5%

      23,4%

    Банк24.ру

      32200

    98,0%

    0,1%

        0,9%


    Далее проанализируем данные показатели по трем вариантам развития событий (табл. 3.7).



    Таблица 3.7

    Расчет изменений экономических показателей деятельности банков

    Наименование

    показателей

    Эталонное значение


    Варианты

    пессимис-тичный

    реалис-тичный

    оптимис-тичный

    Уставный капитал (тыс. руб.)

    Свыше 150

    50-100

    100-150

    Свыше 150

    Качество кредитного портфеля (%)

    90-95

    60-70

    70-80

    80-90

    Рентабельность активов (%)

    5-10

    Меньше 2

    2

    2-5

    Рентабельность уставного капитала (%)

    50-60

    30-40

    50-60

    60-70


    На основе данных групп показателей, рассчитанных по трем вариантам развития событий, можно сделать предварительные выводы о том, готовы ли кредитные организации Свердловской области к вступлению в ВТО, что еще предстоит предпринять в данном направлении как самим банкам в своей деятельности, так и органам власти в области законодательной базы, а также Банку России в области надзора и контроля за банками.














    ЗАКЛЮЧЕНИЕ


    Принятое политическое решение о присоединении России к ВТО в принципиальном плане аргументировано тем, что оно будет способствовать:

    1)  целостному законченному правообеспечению цивилизованного рыночного развития российской экономики;

    2) широкомасштабному привлечению иностранного предпринимательского капитала (прямых инвестиций);

    3) повышению (в перспективе) конкурентоспособности российской экономики;

    4) улучшению структуры экспорта и импорта товаров и услуг.

    Однако автоматическая реализация потенциальных "плюсов" присоединения к ВТО исключена. Властям и предпринимательскому корпусу придется осваивать новые "правила игры", в том числе на внутреннем рынке. В значительной степени баланс "плюсов" и подробно охарактеризованных выше "минусов" будет зависеть от того, насколько эффективно станет проводиться торгово-экономическая политика России (которую еще только предстоит разработать) равно как и непосредственно связанная с ней промышленная политика. Необходимо также научиться пользоваться всем арсеналом инструментов отстаивания экономических интересов России. Главное, в конечном счете, состоит в следующем: потенциальные преимущества членства в ВТО "заработают" лишь в случае скорейшего реструктурирования промышленности – тщательно выверенного определения приоритетов индустриального развития и оказания адресной поддержки наиболее перспективным или крайне необходимым отраслям и производствам, правомерность которой придется отстоять, "выторговать" в ходе сложного переговорного процесса.

    В общем, к обретению статуса члена ВТО, открывающего для России возможность участвовать в экономической жизни всего мира, надо тщательно и планомерно готовиться, и эта абсолютно необходимая подготовительная работа займет еще ряд лет. Если же мы и дальше будем придерживаться установленных самими для себя жестких сроков присоединения, то можем проиграть партнерам по переговорам и поставить собственную промышленность в катастрофические условия.

    В банковской среде требуется многого достичь и добиться. Поэтому задача банковского сообщества – продолжить диалог с представителями власти и бизнеса, с партнерами из других стран, с целью убедить их, что утрата самостоятельности в банковской сфере – это слишком высокая цена в обмен на обещания денег "много и сразу". Многое еще предстоит изучить, взвесить, и, не ставя под сомнение необходимость вступления ВТО, необходимо, как можно в более полной мере учесть все негативные последствия и заранее быть готовым к неблагоприятному ходу событий.

    Региональному банковскому сектору предстоит задуматься о своем будущем уже сегодня, определить свое место в меняющейся экономике, приложить все усилия для того, чтобы составить конкуренцию иностранным банкам. Это может быть сделано, в частности, с помощью методов, предлагаемых в данной дипломной работе. Также для банков очень важно определить, готовы ли они к вступлению в ВТО, причем не только по качественным, но и количественным показателям. Это может быть сделано с помощью приведенной в дипломной работе методики. В любом случае, задуматься о своем будущем банкам стоит уже сегодня.




    БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК


    1.     Барковский Н. Д. Мемуары банкира, 1930–1990.–М., Финансы и статистика, 1998

    2.     Герчикова И.Н. Международные экономические организации: регулирование мирохозяйственных связей и предпринимательской деятельности.: Учебное пособие.–М.: Консалтбанкир, 2000

    3.     Попков В. В. Банки на переходе.–М.: Дека, 2001

    4.     Попков В.В. Россия и всемирная торговая организация: перспективы банковского сектора. Конспект лекций

    5.     Ясин Е. Г. Российская экономика: истоки и панорама рыночных реформ. М.: ГУ ВШЭ, 2002

    6.     Бюллетень банковской статистики.–2004.–№3

    7.     Верников А.В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков//Деньги и кредит.– 2002.–№1

    8.     Годин Ю. Вступление России в ВТО: «за», «против», «надо тщательно подготовиться» // Экономические стратегии.–2002.–№3

    9.     Горбань М., Гуриев С., Юдаева К. Россия и ВТО: мифы и реальность// Вопросы экономики.– 2002.–№2

    10.  Кто возьмет банк? // Эксперт-Урал.–2004.–№11

    11.  Куцобин А.П., Глазьев С.Ю. Последствия присоединения России к ВТО для отечественной промышленности: Обоснование методики оценки// Российский экономический журнал.– 2002.–№1

    12.  Ливенцев Н. Лисоволик Я. Региональные аспекты присоединения России к ВТО// Мировая экономика и международные отношения.–2002.–№5

    13.  Материалы конференции «Российский банковский сектор и мировая финансовая система: перспективы взаимодействия и сотрудничества». Сочи, 4-6.09.2003 г.

    14.  Мехряков В., д.э.н., вице-президент Уралвнешторгбанка. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики.–2002.–№8

    15.  Наговицин А. Г. ВТО: плюсы и минусы для России. // Бизнес и банки.–2003.–№16

    16.  Нужны ли российскому рынку капиталы иностранных банков? // Аналитический банковский журнал.–2003.–№8

    17.  Пахомов А. Договоренности Уругвайского раунда и эволюция ВТО// Вопросы экономики.–2000.–№8

    18.  Перспективы существования и развития в России региональных банков // Аналитический банковский журнал.–2003.–№1

    19.  Попков В. В., Шемпелев В. А. ВТО и Россия – системный кризис присоединения. // Аналитический банковский журнал.–2002.–№10

    20.  Регионалы ставят на розницу// Эксперт-Урал.– 2003.–№14

    21.  Реформа интересов// Эксперт-Урал.– 2003.–№5

    22.  Рубченко М. Год на размышление// Эксперт.– 2002.–№13

    23.  Стандартный тест // Эксперт-Урал.–2004.–№8

    24.  Финансист: титан и стоик // Эксперт-Урал.–2004.–№7

    25.  Фрадков П. Системные условия присоединения России к ВТО: баланс потерь и приобретений // Инвестиции в России.–2003.–№10

    26.  www.cbr.ru – представительство Банка России в сети Интернет

    27.  www.wto.ru

    28.  www.wto.ru – информационное бюро по присоединению России к ВТО. Информационный бюллетень №6, июль-август 2002

    29.  www.wto.ru – присоединение России к ВТО для сектора услуг. Финансовые услуги



    * доля каждого банка рассчитана по активам.


    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.