Развитие страхования в Республики Казахстан

различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски.

Связаны с загрязнением окружающей природной среды и обусловлены

преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных

благ.

Транспортные риски.

Имеют внутреннее подразделение на риски каско и карго. Транспортные риски

каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов,

железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения,

стоянки и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование

грузов, перевозимых воздушным, морским, речным железнодорожным и

автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски.

Связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного

права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в

отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного

государства. Политические риски через систему оговорок или условий договора

страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски.

Страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов,

драгоценных камней, произведения искусства, денежной наличности.

Задача страховщика состоит в том, чтобы быть готовым в течение всего

времени действия договора страхования предоставить средства из созданного

страхового фонда в возмещении ущерба при наступлении страхового случая

(реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности

страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется

вероятностью наступлению страхового случая по отношению ко всей страховой

совокупности Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности

возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены

предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в

теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного

специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот

риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического

риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных

мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте т.д. с целью

снижения его степени.

§ 2.3. Страховой случай.

Реализация риска означает наступление страхового случая. Он может

иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в

рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к

множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает

катастрофический риск.

Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым

событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту

страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба

объекту страхования будет означать страховой случай. Последствия страхового

случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта

страхования. Не относятся к страховым случаям события, которые хотя и

причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в

процессе производства. В этой связи в условиях договора страхования следует

формулировать точные определения событий, которые включаются в объем

ответственности страховщика.

§ 2.4. Управление риском.

Риск означает неуверенность в возможном результате. Мы встречаемся с

риском ежедневно. Путем создания ситуации риска у человека возникают

решения, направленные на устранение ил максимальное ограничение ситуации

риска.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в

системе экономических отношений носят название управление риском (риск-

менеджмент). Концептуальный подход использования риск-менеджмента в

страховании включает в себя три основные позиции:

. выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации

риска;

. умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой

деятельности;

. разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть

нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты

предпринимаемых действий.

Общественная практика выработала четыре метода управления риском:

упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение.

Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения

риска. Для личности это означает, что не следует курить, летать самолетом и

т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо

тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Это так же

эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение

риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль.

Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей.

Контролировать их – означает ограничить размер потерь в случае, если убыток

имеет место.

Страхование

С позиции риск-менеджмента страхование означает процесс, в котором

группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску,

вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь потеряют

компенсацию.

Поглощение.

Содержание этого метода управления состоит в поглощении, то есть в

признании ущерба риска без распределения его посредством страхования.

Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-

первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы

управления риском. Зачастую – это риск, вероятность которого достаточно

мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается

самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1.Определение цели. Для человека эта цель может включать заботу о хорошем

состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери

источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных

средств и частной собственности. Для предпринимательской структуры главной

целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных

обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2.Выяснение риска. Выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или

инвалидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и

опирается на общественную практику.

3.Оценка риска. Определение его серьезности с позиций вероятности и

величины возможного ущерба.

4.Выбор методов управления риском. Упразднение, предотвращение потерь и

контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных методов

выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается

использование нескольких методов управления риском.

5.Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом

управления риском является страхование, то следующий шаг – оформление

договора страхования. Кроме страхования стратегия управления любым риском

включает программу предотвращения и контроля убытков.

6.Оценка результатов. Производится на базе хорошо отлаженной системы точной

информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами

действия, осуществляемые для их предотвращения.

ГЛАВА III

СТРАХОВОЙ РЫНОК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН.

Новое время выдвигает, как известно, новые идеи, причем нередко прямо

противоположные только что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад

отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее

время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в

какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.

Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со

временем приобретения независимости нашим государством. Становление

страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода.

Такие макроэкономические явления, как спад производства,

неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство

нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х

годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых

средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные),

которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же

время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия

страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан.

Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым

опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублевая

зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты).

Развитие государства, совершенствование финансовой системы, привели к

тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался

страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. В

рамках реализации Государственной программы развития страхования в

Республики Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной Указом Президента

Республики Казахстан от 27 ноября 2000 года № 491, проделана значительная

работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры

национального страхового рынка.

Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости

страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные

финансовые инструменты.

Динамика количества страховых организаций

Таблица 1

|Количество страховых |годы |

|организаций | |

|(на конец года) | |

| |1995 |1997 |1998 |1999 |2000 |2001 |2002 |

|Всего |53 |58 |71 |70 |42 |38 |34 |

|С иностранным | | |9 |7 |4 |5 |4 |

|участием | | | | | | | |

Динамика основных показателей страхового рынка и деятельность всех

страховых организаций за последние 5-ть лет приведены в Таблице2.

Таблица2

|Показатели |годы |

| |1998 |1999 |2000 |2001 |2002 |

|Совокупный размер |1 685,3|2 469,3|4 617,0|5 325,7|5 758,3|

|собственного капитала | | | | | |

|Страховые резервы |3 126,7|3 859,9|2 280,8|7 934,7|9 926,5|

|Активы |5 330,3|7 296,7|8 347,2|14 |19 |

| | | | |820,5 |324,3 |

|Страховые премии |4 138,8|5 862,0|8 155,3|13 |15 |

| | | | |413,0 |987,2 |

|I. Страхование жизни |30,9 |36,8 |1,5 |77,4 |131,9 |

|II.Общее страхование |4 107,9|5 825,2|8 153,8|13 |15 |

| | | | |335,6 |855,3 |

|1. Обязательное страхование |1 542,9|1 340,8|1 124,9|1 175,8|1 190,5|

|2. Добровольное личное |712,4 |902,4 |1 106,8|1 737,3|1 323,5|

|страхование | | | | | |

|3. Добровольное имущественное|1 852,6|3 582,0|5 922,1|10 |13 |

|страхование | | | |422,5 |341,3 |

|Страховые выплаты |1 203,8|993,7 |1 120,5|2 229,5|1 506,5|

|I. Страхование жизни |16,8 |4,2 |5,2 |0 |16,6 |

|II.Общее страхование |1 187,0|989,5 |1 115,3|2 229,5|1 489,9|

|1. Обязательное страхование |486,7 |524,8 |495,7 |607,8 |527,8 |

|2. Добровольное личное |350,1 |286,9 |269,5 |663,6 |403,0 |

|страхование | | | | | |

|3. Добровольное имущественное|350,2 |177,8 |350,1 |958,1 |559,1 |

|страхование | | | | | |

|Передано по договорам |1 114,0|2 738,2|5 881,6|8 651,1|11 |

|перестрахования | | | | |646,2 |

Особенности формирования современного рыночного сектора, и в

частности темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре

спроса на страховые услуги. Страховые организации предлагают потребителям

широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво снижается доля страхования

интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное

страхование жизни и пенсионное. Перспективы повышения спроса на указанные

виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической

ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния

населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый

подход к формированию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных

процессов и возможностей инвестирования средств. Если говорить об объеме

страхования физических лиц, то можно отметить, что готовность страховаться

среди жителей города Алматы невысока. Только 31% населения города в

настоящее время имеют страховой полис, при этом 29% застрахованных не

помнят наименование страховой компании, услугами которой они

воспользовались.

В 2002 году закончился срок исполнения государственной программы

развития страхования. Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных

показателей страхового рынка, пока еще нельзя говорить о кардинальных

изменениях в этом секторе финансовых услуг.

Несмотря на высокие темпы роста, часть задач, предусмотренных

программой, остались невыполненными. Страховой рынок в стране по-прежнему

не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у

многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности страховых

организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых

услуг, в сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована

в основном на иностранные рынки.

В соответствии с программой предполагалось, что к концу 2002 года в

сфере страхования жизни будут действовать 5 – 10 страховых организаций, в

сфере по общим видам страхования 15 – 20 страховых организаций, а так же

будут созданы 2 – 3 специализированные перестраховочные организации.

Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышения требований со

стороны Национального банка РК к размеру собственного капитала страховой

организации привело к значительному сокращению их числа за счет более

мелких и слабых фирм. Количество фирм сократилось, однако увеличить число

организаций, занимающихся страхованием жизни, и создать перестраховочные

компании, не удалось.

Страхование жизни, в последние годы, является бесспорным лидером в

мире по объемам собираемой премии и темпам роста. Например, в России,

которую нельзя отнести к разряду стран с высоким уровнем развития рынка

страховых услуг, на страхование жизни приходится порядка двух третей от

общего объема страховых услуг. У нас на этот вид услуг по итогам 2002 года

приходится 0,8 % от общей суммы страховых платежей. Судя по тому, что этим

видом страхования занимается только одна страховая компания, добиться

заметного прогресса, похоже, не удается. Это можно, с большой доле

достоверности, отнести и к рынку развития услуг по перестрахованию,

основной объем которых передается зарубежным компаниям.

Предполагалось, что к концу 2002 года общая капитализация страховых и

перестраховочных организаций может возрасти с 2,3 до 5 – 7 млрд. тенге;

объем собираемых страховых премий за год, по отношению к ВВП,

ориентировочно увеличится с 0,3 % до 0,8 – 1,2 %, в том числе по

страхованию жизни с 0,002 до 0,5 – 0,5 %. Как видно из приведенных выше

данных, собственный капитал страховых компаний уже превысил ожидаемые

параметры. Доля страховых премий к ВВП по итога 2001 года составила 0,4 %,

а по итогам 2002 года возросла почти до 0,6 % и лишь приблизилась к нижнему

интервалу прогнозного показателя.

Таким образом, 3- летняя программа развития страхования оказалась

реализованной не в полной мере. Не в полном объеме были выполнены не только

намеченные целевые ориентиры, но и ряд приоритетных задач, решение которых

должно было способствовать более динамичному развитию рынка. Страховая

система не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты

населения. Возможности страховых организаций хотя и выросли, но уровень их

капитализации остается недостаточным, а возможности ограниченными.

Отечественным компаниям пока недоступны крупные проекты в страховании,

скажем депозитов банков или пенсионных активов, направленных на повышение

уровня их сохранности. Не стали страховые организации и заметным

институциальными инвесторами.

Рост экономики наряду с действиями уполномоченного органа

способствовали развитию страхового рынка в стране. В последние годы

Национальным банком проделана определенная работа по решению накопившихся

проблем страхового рынка. В частности, в области совершенствования и

развития законодательной и нормативно-правовой базы, решения проблем

повышения устойчивости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к

страховщикам позволило сократить количество мелких фирм, увеличить

капитализацию действующих компаний, их устойчивость. Увеличение активов

страховых компаний сопровождалось улучшением их структуры и качества. Тем

не менее, состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать

удовлетворительным. Такая ситуация связана с рядом причин объективного и

субъективного характера.

Основной из причин, препятствующих ускоренному развитию рынка,

является недостаточная развитость обязательных видов страхования. В августе

2003 года создана Межведомственная комиссия по вопросам введения

обязательных видов страхования, которой предстоит решить накопившиеся

проблемы в этой сфере. На рассмотрение парламента в августе направлен

проект закона об обязательном страховании гражданско-правовой

ответственности владельцев транспортных средств - перевозчиков перед

пассажирами. Еще несколько проектов законов по обязательному страхованию

представлены в парламент в IV квартала, а остальные предполагается передать

в следующем году. Принятие новых законов позволит активизировать рынок.

Однако в силу известных причин рассмотрение законов может растянуться на

достаточно длительное время.

К числу причин неудовлетворительного состояния дел на рынке страховых

услуг относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и

населения. Вероятно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой

активности населения в страховании, связана с крайне низким уровнем доходов

большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую

очередь на питание, одежду и коммунальные услуги. Естественно, что услуги

страховщиков при этом не являются приоритетными.

Недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к

институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И для

этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций

продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные

клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют

возможности получить своевременную информацию о страховых организациях.

Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности

населения в страховании.

Указанные причины наряду с ограниченными возможностями страховщиков и

необходимостью совершенствования законодательной и нормативной базы

препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняются вопросы,

связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным

остается заключение, данное в программе на 2000-2002 годы, что страховой

рынок в Казахстане «практически находится на начальном этапе своего

развития». Функциональные возможности отечественной страховой индустрии

пока еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.

ЛИТЕРАТУРА

| |Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 |

| |декабря 2000 г. № 126-II |

| |Страхование в Республике Казахстан (том1). Сборник |

| |нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана».|

| |– Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2000. |

| |Страхование в Республике Казахстан (том2). Сборник |

| |нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана».|

| |– Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2000. |

| |А.А. Гвозденко: Финансово-экономические методы страхования – М.: |

| |Финансы и статистика, 2000. |

| |А.Н. Зубец: Страховой маркетинг - М.: Издательский дом «АНКИЛ», |

| |1998. |

| |О.Э. Лер: Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат, |

| |1996. |

| |О.Э. Лер: К цивилизованному страховому рынку. – Алматы: |

| |Каржы-каражат, 1997. |

| |О.Э. Лер: Страхование транзитной экономики – Алматы: Гылым, 1998.|

| |Страховое дело: Под.ред. Л.И. Рейтмана – М.: Банковский и |

| |биржевой НКЦ, 1992. |

| |А.К. Шихов: Страхование – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. |

Страницы: 1, 2, 3, 4