Правовые основы организации и деятельности банковской системы РФ

кредитных организаций[2] в качестве условия создания на территории

иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их

филиалов;

- предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный

капитал кредитной организации. Инструкцией ЦБ N49 определено, что

предельный размер не денежной части уставного капитала кредитной

организации не должен превышать 20% в первые два года ее деятельности и 10

% в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по

результатам капитализации переоценки не денежной части капитала);

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных

заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупным кредитным

риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного

клиента в размере свыше 5% собственный средств кредитной организации. Банк

России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

- нормативы ликвидности кредитной организации;

- нормативы достаточности собственных средств (капитала);

- размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

- минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

- нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной

организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

- максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств,

предоставленных банком своим акционерам.

Исторически практикой был выработан широкий ассортимент методов

денежно-кредитной политики. Что касается России, основные из них

сформулированы в ст.35 Закона о банке России. Основными инструментами и

методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

- процентные ставки;

- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России

(резервные требования). В течение 2001 года эти нормативы составляли: по

привлеченным кредитными организациями средствам юридических лиц в валюте

Российской Федерации, юридических и физических лиц в иностранной валюте –

10%, по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады

(депозиты) в валюте РФ – 7%[3];

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего имени.

ЦБ является кредитором последней инстанции, т.е. выдает кредиты

коммерческим банкам. В законе говорится, что Банк России регулирует общий

объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой

государственной денежно-кредитной политики.

Что касается процентных ставок (ставок рефинансирования), то по закону

Банк России может устанавливать одну или несколько ставок по разным видам

операций и проводить процентную политику без фиксации процентной ставки.

Изменение ставки рефинансирования представляет собой изменение цены

дополнительных кредитных ресурсов, предоставляемых Центральным Банком

остальным банкам. Рефинансирование ЦБ банков в 2001 году осуществлялось

путем предоставления внутренних кредитов, кредитов «овернайт» и проведения

ломбардных кредитных аукционов на срок до 7 дней. Кредиты «овернайт»

использовались для обеспечения бесперебойности расчетов по межбанковским

кредитам. В 2001 году ЦБ приступил к использованию механизма

рефинансирования, в соответствии с которым обеспечением кредитов Банка

России может выступать залог векселей, прав требований по кредитным

договорам организаций, а также поручительства финансово-устойчивых банков.

Для повышения гибкости управления банковской ликвидностью ЦБ

воздействует на процентные ставки денежного рынка, применяя рыночные

инструменты денежно-кредитной политики. ЦБ устанавливает параметры

процентных ставок по своим операциям: нижней границей являются ставки по

депозитным операциям, верхней – ставки по кредиту «овернайт», позволяющему

ему оперативно обеспечивать кредитные организации необходимыми средствами в

случае возникновения дефицита ликвидности. Действенность данного метода

подтверждается тем, что ставки, установленные кредитными организациями по

своим операциям, и ставки денежного рынка находились в пределах

сформированного Банком России. В 2001 году действовала ставка

рефинансирования в размере 25% годовых, ставка по кредитам «овернайт» – 22%

годовых[4].

Банк России является органом, координирующим, регулирующим и

лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в

Российской Федерации.

ЦБ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления

безналичных расчетов.

Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен

превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в

пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных

дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской

Федерации.

Банк России осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои

учреждения.

Иностранная валюта в качестве средства платежа при осуществлении

безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться лишь в

случаях, установленных федеральными законами.

III. Правовые основы деятельности банков и других кредитных

организаций.

3.1. Правовой статус кредитных организаций

Кредитные организации – это юридические лица, которые для извлечения

прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального

разрешения (лицензии) Банка России имеют осуществлять банковские операции,

предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная

организация образуется на основе любой формы собственности как

хозяйственное общество.

Кредитные организации подразделяются на две группы – банки и

небанковские кредитные организации. Они не могут заниматься

производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии и законом РФ «О банках и банковской деятельности»,

банк определяется как кредитная организаций, которая имеет исключительное

право осуществлять в совокупности следующие виды операций:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических

лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на

условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических

лиц[5].

Кроме того, к банковским операциям относятся:

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц,

в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных

документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах,

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,

- выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, помимо перечисленных функций, вправе

осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение

обязательств в денежной форме,

- приобретение права требований от третьих лиц исполнения

обязательств в денежной форме,

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по

договору с физическими и юридическими лицами,

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными

камнями в соответствии с законодательством РФ,

- лизинговые операции,

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных

помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и

ценностей,

- оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности

как хозяйственное общество.

Коммерческие банки – это кредитные организации, осуществляющие

универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и

всех отраслей. Они выполняют практически все виды банковских операций.

Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием

вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и

торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных

условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и

сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать

систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки являются основными посредниками в совершении

денежных операций в обществе.

Небанковские кредитные организации, или специализированные кредитно-

финансовые институты, к которым относятся: страховые компании, пенсионные

фонды, кредитно-финансовые центры (компании), финансово-строительные

компании, ломбарды и пр. имеют право осуществлять отдельные банковские

операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской

деятельности». Все сочетания банковских операций для небанковских кредитных

организаций устанавливаются Центральным Банком РФ.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при

наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.

Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их

материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в

соответствии с федеральными законами.

2. Лицензирование банковских операций

В соответствии с законодательством, банковские операции могут

проводиться только на основании лицензии, выданной кредитным учреждениям

Центральным Банком России.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские

операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет

право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут

осуществляться.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на

банковские операции:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях

(без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях

и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств

физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать

корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных

банков;

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с

лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и

иностранной валюте.

Банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, ЦБ может

выдать лицензию на осуществление следующих операций:

- лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в

рублях;

- лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в

рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана банку при

наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в

рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных

средств физических лиц) или одновременно с ней;

- генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему

лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и

иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к

размеру капитала (5 млн. евро). Наличие лицензии на осуществление

банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным

условием для получения Генеральной лицензии.

Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном

порядке создавать филиалы за границей России и/или приобретать доли (акции)

в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на

осуществление банковских операций в случаях:

- установления недостоверности сведений, на основании которых выдана

лицензия;

- задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных

этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

- установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

- задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

(отчетной документации);

- осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не

предусмотренных указанной лицензией;

- неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую

деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в

течение одного года к кредитной организации неоднократно

применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также

неоднократного нарушения в течение одного года требований,

предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7)

Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию)

доходов, полученных преступным путем[6];

- неоднократного в течение одного года виновного неисполнения

содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов

требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов

кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах)

указанных лиц;

- наличия ходатайства временной администрации, если к моменту

окончания срока деятельности указанной администрации, установленного

Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных

организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные

указанным Федеральным законом;

- неоднократного непредставления в установленный срок кредитной

организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения

изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением

сведений о полученных лицензиях[7].

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских

операций в случаях:

- если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2

процентов. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту,

когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна

быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета

достаточности капитала кредитных организаций, в этих целях применяется та

методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной

организации достигает максимального значения;

- если размер собственных средств (капитала) кредитной организации

ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России

на дату государственной регистрации кредитной организации;

- если кредитная организация не исполняет в срок, установленный

Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных

организаций", требования Банка России о приведении в соответствие величины

уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

- если кредитная организация не способна удовлетворить требования

кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по

уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их

удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в

совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального

размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

В своей деятельности банки следуют определенным принципам, которые

органически вытекают из их экономической природы.

Первым основополагающим принципом коммерческого банка является работа

в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредита,

выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка

ресурсами.

Второй принцип – коммерческий банк несет полную ответственность за

результаты своей деятельности. Весь риск от банковских операций целиком

ложится на банк, который при этом имеет полную свободу действий в

привлечении ресурсов и размещении средств.

Третий принцип – «рыночные отношения» с клиентами. Выбирая и

обслуживая клиентов, банк руководствуется критериями прибыльности и риска.

Четвертый принцип – регулирование его деятельности Банком России

возможно только косвенными экономическими методами. Постоянный надзор за

деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ РФ осуществляется через

систему лицензий и нормативов, которые должны соблюдать банки.

Список использованной литературы

Правовые документы:

1. Конституция Российской Федерации

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от

02.12.1990г. (в ред. Федеральных законов от 03.03.96, 31.07.98,

05.07.99, 08.07.99, 19.06.01, 07.08.01, 21.03.02)

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России) от 27.06.2002г.

Учебная литература:

1. Экономическая теория (политэкономия).: Учебник /Под общ.ред.

Видяпина В.И., Журавлевой Г.П. - М., Инфра-М, 2000

2. Право.: Учебник /Под ред.Тепловой Н.А., Малинкович М.В.

3. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000

4. Евстигнеев Е.Н., Викторова Н.Г. Финансовое право.:Учебное пособие

Электронные источники информации:

1. Материалы официального сайта Центрального банка РФ – www.cbr.ru

-----------------------

[1] Ст.5 Конституции РФ и ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке

Российской Федерации (Банке России)»

[2] в настоящий момент составляет 5 млн. евро //Вестник Банка России, 2002,

N 1

[3] “Вестник Банка России» N 1 от 3 января 2002г.

[4] «Вестник Банка России» N1, 3.01.2002г.

[5] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90г., в

редакции от 01.07.02

[6] в ред. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 07.08.01 № 121-ФЗ

[7] в ред. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 21.03.02 № 31-ФЗ

Страницы: 1, 2