МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Реферат: Виды электронного банковского обслуживания

    ● технологически этот вид бизнеса очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники;

    ● для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;

    ● при довольно сильной унификации банковских карт, оборудования,

    ● используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию Платежных систем, в которых они участвуют;

    ● в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам.

    Приходится покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;

    ● банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже.

    Они вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за неспособности обслуживать их на современном уровне развития банковских услуг;

    ● пластиковые карты позволяют клиентам мобильно пользоваться банковскими услугами;

    ● большинство клиентов, физических лиц, современных банковских карточных услуг в России имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость обслуживания карт, на сегодняшний день остается довольно высокой.

    Уровень спроса на карточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карточек, от готовности торговых организаций принимать их к оплате.

    Только в крупных городах, в карточный бизнес, возможно, массово привлечь клиентуру со средним уровнем дохода. В остальных же случаях клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабные проекты, с поддержкой крупных корпоративных клиентов, организации «зарплатных» проектов; карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

    С точки зрения технологий электронных платежных систем следует отметить, что:

    ● банковская карта не является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств, используемых при расчетах;

    ● пластиковая карта подтверждает право ее владельца получать товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты;

    ● пластиковые карты имеют уже довольно развитую правовую базу, как во все мире, так и в России;

    ● с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает, как документ, подтверждающий право владельца на платеж, и с помощью специальных устройств, позволяет оставлять доказуемое подтверждение того, что платеж действительно был совершен;

    ● безопасность ведения расчетов посредством пластиковых карт базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты, особенно микропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаев авторизации карт, проверки личности владельцев карты;

    ● практически пластиковые карты, возможно, использовать в любых технологиях проведения электронных расчетов. Их можно использовать, как дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании клиентов, при проведении денежных переводов, платежей между банками и клиентами.

    Карты активно используются в электронной коммерции, при оплате товаров и услуг через интернет, при создании городских (региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами экономики.[11]

    Современное техническое совершенство микропроцессорных карт, дает неограниченный простор для фантазии разработчиков, при создании принципиально новых банковских продуктов.

    1.3. Удаленное банковское обслуживание.

    Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт.

    К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

    При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание.

    Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа «Клиент-банк», он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.[12]

    Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.

    Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

    «Home banking» - это банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

    Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой  самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

    Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения.

    Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

    Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

    ● получение баланса счета на текущий день;

    ● ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления;

    ● возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени, осуществление перечислений по счетам клиентов;

    ● оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);

    ● выполнение операций с ценными бумагами.

    Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

    С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов.

    Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа

    «Клиент - Банк».

    Система «Клиент - банк» позволяет (в классическом варианте):

    ● передавать в банк платежные поручения;

    ● получать выписки со счетов клиентов;

    ● получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

    ● обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

    ● получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют);

    ● осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

    Система «Клиент - Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

    Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент - Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.[13]

    Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы.

    Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем:

    Во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота;

    Во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.

    Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».

    Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций.

    Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.[14]

    В отличие от традиционного, виртуальный интернет - банк работает круглосуточно, двадцать четыре часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту).

    Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

    Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

    2. Анализ работы электронных систем расчетов.

    В Российской Федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк).

    Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).[15]

    Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей.

    Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

    Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме.

    Как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом.[16] Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме.

    Для того чтобы производить электронные платежи, «банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах».

    На клиента также возлагается выполнение ряда требований

    организационно - технического характера.

    Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директора и главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключи подписей операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей.

    Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей.

    Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации, а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.[17]

    Следует отметить, что нарушения правил совершения расчетных операций, которые могут быть допущены банками при совершении электронных платежей, аналогичны тем, которые допускаются ими при «бумажных» расчетах: несвоевременное или неправильное зачисление (или списание) средств на счет (со счета) владельца, неисполнение или не надлежащее исполнение поручения клиента о совершении платежа в пользу получателя средств ввиду утери расчетных документов или по иным причинам.

    3. Достоинства и недостатки электронных банковских услуг.

    С внедрением банками систем класса «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.[18]

    Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день.

    Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут.

    Кроме того, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка.

    Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость.

    Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы «Клиент-Банк» предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны.

    А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка.[19] Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

    В зависимости от реализации системы «клиент-банк» могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа «платежное поручение - выписка по счету» до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком.[20]

    Чтобы быть эффективной, система «клиент-банк» должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

    Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов.

    Таблица 1. «Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент-банк» для банка»

    Достоинства Недостатки
    Экономит время операционистов на приемку и обработку документов Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников
    Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)
    Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов -
    Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами -

    Таблица 2. «Достоинства и недостатки внедрения системы «Клиент - банк» для клиента.

    Достоинства Недостатки
    Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера
    Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами
    Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой
    Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость -

    Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть, как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

    На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Клиент - Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента.

    Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее.[21] Кроме того, наращивание мощностей системы

    «Клиент - Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом.

    К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

    Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но, несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка.

    Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания.[22]

    Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

    Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях.[23] Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом.

    Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет - банкинга:

    система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

    Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени, мощные поисковые системы позволяют:

    ● клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение;

    ● работает интерактивная среда, то есть банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

    ● банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

    ● интернет - банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет - экономики.

    Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб - серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.[24]

    Однако существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет.

    Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров.[25]

    Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

    Заключение

    Итак, каковы же преимущества внедрения российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг?

    Эти преимущества можно разделить на две группы: «имиджевые», способствующие поддержанию солидной репутации банка, и «реально доходные», увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

    Внедрение в Интернет дает значительное «паблисити» банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала «несолидной».

    Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

    Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.[26]

    Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса.

    Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие «дивиденды» банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

    Список литературы

    1. «Платежные системы и их Развитие в России», учебник, под ред. Ануреева С.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2006г., с. 568.

    2. «Электронная коммерция: Электронные платежные системы, создание электронных коммерческих систем, экономическая эффективность», учебник для вузов, под ред. Царева В.В., Кантаровича А.А., изд. СПб: «Питер», 2007г., с. 430.

    3. «Электронные деньги», учебник, под ред. Афониной С.Ю., изд. СПб: «Питер», 2007г., с. 236.

    4. «Тенденция развития банковского сектора в России», учебник, под ред. Воронина Д.В., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 310.

    5. «О развитии российской банковской системы», учебник, под ред. Господарчука Г.Г., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 519.

    6. «Системы электронных карточных платежей», пособие, под ред. Иванова О.М., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 159.

    7. «Коммерческие банки и их операции», учебное пособие, под ред. Маркова О.М., изд. М.: «Юнити», 2008г., с. 397.

    8. «Современные банковские системы», учебное пособие, под ред. Куракова Л.П., Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: «Гелиос», 2008г., с. 320.

    9. «Банковские операции», учебное пособие, под ред. Виноградовой Т.Н., изд. «Феникс», 2008г., с. 384.

    10. Официальный сайт Сбербанка России - www.sbrf.ru

    Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://referat.ru/


    [1] «Электронные деньги», учебник, под ред. Афониной С.Ю., изд. СПб: «Питер», 2007г., с. 236.

    [2] «О развитии российской банковской системы», учебник, под ред. Господарчука Г.Г., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 519.

    [3] «Системы электронных карточных платежей», пособие, под ред. Иванова О.М., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 159.

    [4] Официальный сайт Сбербанка России:  www.sbrf.ru

    [5] «Коммерческие банки и их операции», учебное пособие, под ред. Маркова О.М., изд. М.: «Юнити», 2008г., с. 397.

    [6] «Системы электронных карточных платежей», пособие, под ред. Иванова О.М., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 159.

    [7] «Тенденция развития банковского сектора в России», учебник, под ред. Воронина Д.В., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 310.

    [8] «Электронные деньги», учебник, под ред. Афониной С.Ю., изд. СПб: «Питер», 2007г., с. 236.

    [9] «Системы электронных карточных платежей», пособие, под ред. Иванова О.М., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 159.

    [10] «Современные банковские системы», учебное пособие, под ред. Куракова Л.П., Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: «Гелиос», 2008г., с. 320.

    [11] «Современные банковские системы», учебное пособие, под ред. Куракова Л.П., Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: «Гелиос», 2008г., с. 320.

    [12] «Электронная коммерция: Электронные платежные системы, создание электронных коммерческих систем, экономическая эффективность», учебник для вузов, под ред. Царева В.В., Кантаровича А.А., изд. СПб: «Питер», 2007г., с.430.

    [13] «Современные банковские системы», учебное пособие, под ред. Куракова Л.П., Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: «Гелиос», 2008г., с. 320.

    [14] «Электронная коммерция: Электронные платежные системы, создание электронных коммерческих систем, экономическая эффективность», учебник для вузов, под ред. Царева В.В., Кантаровича А.А., изд. СПб: «Питер», 2007г., с.430.

    [15] «Платежные системы и их Развитие в России», учебник, под ред. Ануреева С.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2006г., с. 568.

    [16] «Системы электронных карточных платежей», пособие, под ред. Иванова О.М., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 159.

    [17] «Банковские операции», учебное пособие, под ред. Виноградовой Т.Н., изд. «Феникс», 2008г., с. 384.

    [18] «Современные банковские системы», учебное пособие, под ред. Куракова Л.П., Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: «Гелиос», 2008г., с. 320.

    [19] «Электронные деньги», учебник, под ред. Афониной С.Ю., изд. СПб: «Питер», 2007г., с. 236.

    [20] «Коммерческие банки и их операции», учебное пособие, под ред. Маркова О.М., изд. М.: «Юнити», 2008г., с. 397.

    [21] «Банковские операции», учебное пособие, под ред. Виноградовой Т.Н., изд. «Феникс», 2008г., с. 384.

    [22]  «Современные банковские системы», учебное пособие, под ред. Куракова Л.П., Тимирясова В.Г., Куракова В.Л., 3-е изд., перераб. и доп., изд. М.: «Гелиос», 2008г., с. 320.

    [23] «Коммерческие банки и их операции», учебное пособие, под ред. Маркова О.М., изд. М.: «Юнити», 2008г., с. 397.

    [24] «Системы электронных карточных платежей», пособие, под ред. Иванова О.М., изд. «Банковское дело», 2008г., с. 159.

    [25] «Электронная коммерция: Электронные платежные системы, создание электронных коммерческих систем, экономическая эффективность», учебник для вузов, под ред. Царева В.В., Кантаровича А.А., изд. СПб: «Питер», 2007г., с.430.

    [26] «Банковские операции», учебное пособие, под ред. Виноградовой Т.Н., изд. «Феникс», 2008г., с. 384.


    Страницы: 1, 2


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.