Реферат: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

-     сопровождения кредитных операций;

-     учета кредитных операций;

-     юридическое;

-     безопасности;

-     подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

-     при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и поторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

     1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц:

-     консультирование по вопросам кредитования  физических лиц и прием документов от Заемщика;

-     рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);

-     привлечение  других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;

-     осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска;

-     направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным комитетом Банкам о предоставлении кредита);

-     оформление кредитных документов;

-     внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;

-     передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделения (при необходимости);

-     передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных металлов;

-     оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными (зачисление на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты);

-     передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;

-     передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис);

-     периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;

-     мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом №760-3-р(6)), внесения изменений группы кредитного риска в Систему;

-     ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя – юридического лица в течение  срока действия Кредитного договора;

-     переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному договору, по их рыночной стоимости;

-     рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

-     внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;

-     информирование и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе процентные ставки, сроков, группы риска, обеспечения и другие;

-     принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;

-     формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.

     При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности и предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.

     2. Обязанности подразделения сопровождения кредитных операций:

-     прием от кредитующего  подразделения оригиналов кредитных документов;

-     последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

-     расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах;

-     передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком;

-     осуществление контроля за оформлением Залогодателем в депозитарии Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по согласованию с кредитующим подразделением поручения на прекращение залога ценных бумаг в случае прекращения обязательств по Кредитному договору их исполнением; передача соответствующих выписок из счета депо в кредитующее подразделение (в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога государственных ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка);

-     подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счета;

-     передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

-     расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

-     подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита, погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;

-     подготовка и направление извещений Поручителю – юридическому лицу (в случае  заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;

-     контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

-     текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных действующими нормативными документами Банка;

-     расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;

-     предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его заявлению;

-     предоставление  кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

-     информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;

-     при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам;

-     ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий – Поручителей;

-     своевременное информирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;

-     подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

-     контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

-     своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;

-     возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации по факту закрытия кредитного договора.

     3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:

-     резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направления ему соответствующей информации;

-     открытие и закрытие ссудных счетов;

-     контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении;

-     ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

-     формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);

-     обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

-     своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

-     представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;

-     при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим лицам.

     4. Обязанности юридического подразделения:

-     рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

-     подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения;

-     контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов;

-     согласование кредитных документов, осуществления контроля за соблюдением определенных настоящими Правилами типовых форм кредитной документации;

-     принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

-     консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

     5. Обязанности подразделения безопасности:

-     рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка;

-     подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

-     проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете, кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия – работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размера производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии – работодателя Заемщика, Поручителя;

-     участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

-     принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату просроченных кредитов.

     6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов:

-     проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

-     зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты;

-     прием платежей в погашение кредита;

-     списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций;

-     своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку.

     7. Обязанности подразделения рисков:

-     подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории кредитного риска и установлению, актуализации лимитов риска по заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;

-     информирование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитах кредитного риска, а также об их изменениях;

-     осуществление мониторинга кредитных рисков и использования установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии с Регламентом №820-р(16).

8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

-     прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или) драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

-     открытие и ведение счетов депо;

-     учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в депозитарии Банка;

-     предоставление депоненту выписок из счета депо;

-     предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

     10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:

-     определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в залог (по запросу кредитующего подразделения).

     11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:

-     определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

-     предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных котировках ценных бумаг.

Общие условия кредитования физических лиц.

      Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

     При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

     Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

     - по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

     - по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

     Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

     Кредитование Заемщика производится на основе:

     -    Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

     - Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

     Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

     Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

     Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

     В качестве основного обеспечения Банк принимает:

     - поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

     - поручительства юридических лиц;

     - залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8