Курсовая работа: Ипотечный кредит
Курсовая работа: Ипотечный кредит
Министерство сельского хозяйства РФ
Федеральное Государственное
образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Пермская государственная сельскохозяйственная академия имени академика имени
академика Д. Н. Прянишникова»
КУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
Тема: Ипотечный кредит
Исполнитель: студентка 2 курса
Григорьева
Татьяна Александровна
Проверил:
доцент кафедры
Климова
Ольга Яковлевна
Пермь 2011
Содержание
Введение
1.
Теоретические и
правовые основы ипотечного кредитования
1.1
Ипотечный кредит:
понятие, история, роль в экономике страны
1.2
Правовые основы
ипотечного кредитования РФ
2.
Ипотечное
кредитование в банке
2.1
Экономическая
характеристика банка
2.2
Анализ ипотечного
кредитования
Выводы и предложения
Список использованных источников
Введение
В настоящее время в России в числе первоочередных
задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка
доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного
спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.
По оценкам Госстроя и результатам различных
социологических исследований, в России до 80% населения нуждается в улучшении
жилищных условий, около 27% населения проживает в неблагоустроенных квартирах и
около 2% - в квартирах, находящихся в аварийном состоянии. Основной причиной
этому служит низкий уровень жизни населения и сокращение объемов строительства.
Создание условий, способствующих повышению доступности
жилья и расширению платежеспособного спроса населения на жилье, непосредственно
связано с развитием и расширением системы долгосрочного ипотечного жилищного
кредитования. Выстраиваемая в настоящее время система ипотечного жилищного
кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, и в первую
очередь, кредитных организаций и потенциальных заемщиков, поэтому
принципиальным вопросом является формирование модели ипотечного кредитования,
которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в
будущем.
Ипотека является одним из эффективных инструментов
решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем,
существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в
экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими
перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с
финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного
кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны
органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой
стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность
ипотечного кредитования.
Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал
экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости
превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить
гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья. Значимость
ипотечного кредитования, оценка возможности эффективного функционирования
данной системы в современных российских условиях обусловило выбор темы исследования.
Целью исследования является анализ современного
состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации,
выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и
возможностей их решения на примере Пермского края.
Данная цель обусловила постановку следующих задач:
1. рассмотреть организационно-правовые основы,
созданные для развития ипотечного жилищного кредитования;
2. выявить основные проблемы и возможные перспективы
развития ипотеки в нашем регионе;
3. изучить и обобщить опыт Пермского края в сфере
ипотечного кредитования;
4. разработать предложения и рекомендаций по
совершенствованию системы жилищной ипотеки и развитию ипотечного кредитования в
Пермском крае.
Объектом исследования является система ипотечного жилищного
кредитования в Пермском крае.
Предметом исследования вопросы формирования и
функционирования системы ипотечного жилищного кредитования на основе Западно-Уральского
банка Сбербанка России.
Эмпирической базой исследования послужили
законодательные и иные нормативные акты, нормативно-правовые акты субъектов РФ,
работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также
экономическая литература, данные периодических изданий, интернет-сайтов
российских операторов ипотечного жилищного кредитования.
В работе использован системно-структурный подход к
анализу объектов исследования, раскрытию характеристик субъектов ипотечного
кредитования, специфики их развития и взаимоотношений в конкретных
экономических условиях.
1.
Теоретические и правовые
основы ипотечного кредитования
1.1
Ипотечный кредит:
понятие, история, роль в экономике страны
Ипотека
- залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью
получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования строительного
комплекса (по российскому законодательству ипотекой признается залог
предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно
связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом
пользования им). [3]
Для
ипотеки характерно оставление имущества в руках: оставление имущества в
пользовании у должника; возможность получения под залог одного и того же
имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т. д. закладные;
обязательная регистрация залога в государственных учреждениях.
Именно
ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы:
населения
- в улучшении жилищных условий;
коммерческих
банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной деятельности;
строительного
комплекса - в ритмичной работе;
государства
- в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье.
Одним из основных элементов ипотеки
являются ее субъекты. Цели и функции этих субъектов, описаны в таблице 1
Таблица 1 Субъекты ипотечного
кредитования: цели и функции
Субъекты |
Цели и функции |
Заемщики |
Приобрести по возможности лучшее жилье, одновременно быть
в состоянии производить ежемесячные платежи по кредиту |
Кредиторы (банки и другие финансово-кредитные учреждения) |
Максимизировать прибыль и дивиденды своих акционеров путем
ограничения рисков неплатежей заемщиков, потерь в результате более быстрого
увеличения стоимости привлеченных банками средств по сравнению с процентными
ставками по выданным ипотечным кредитам |
Продавцы жилья (физические лица) |
Выгодно продать жилье |
Риелторские организации (лицензированные продавцы) |
Выгодно продать имеющееся жилье (по поручению третьих лиц,
из собственного фонда), получить комиссионное вознаграждение |
Орган регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с
ним |
Сбор, регистрация и предоставление информации о праве
собственности на жилье на территории России |
Страховые компании |
Полное страховое сопровождение сделок и извлечение
максимальной прибыли |
Оценочные компании |
Оценка жилья, являющегося предметом залога при ипотеке, в
том числе при реализации с торгов |
Операторы вторичного рынка |
Приобретение ипотечных кредитов у первичных кредиторов |
Инвесторы (юридические и физические лица, приобретающие
ипотечные ценные бумаги) |
Максимизировать прибыль, вкладывая свои средства в
ипотечные ценные бумаги |
Органы опеки и попечительства |
Контроль за соблюдением прав и интересов
несовершеннолетних граждан |
Государство |
Преследует три основные цели: обеспечение условий для
надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования;
регулирование и надзор за деятельностью участников рынка, в том числе с целью
защиты интересов вкладчиков банков; содействует некоторым ограниченным
группам семей в приобретении жилья |
При рассмотрении ипотеки как элемента
экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:
1. Залог недвижимости выступает в
роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития
производства.
2. Ипотека способна обеспечить
реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например,
купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью ипотеки
фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником
объекта недвижимости первичных, вторичных закладных оборотные средства
увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
Ипотечные кредиты классифицируются по
различным признакам:
По объекту недвижимости: земельные
участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество,
используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части
жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи,
садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные,
морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты
незавершенного строительства.
По целям кредитования: приобретение
готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или
несколько семей в - качестве основного или дополнительного места жительства.
По виду кредитора: банковские; небанковские;
обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и
выдаваемые на общих условиях.
По виду заемщиков (как субъектов
кредитования): кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты,
предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; сотрудникам банков; сотрудникам
фирм - клиентов банка; клиентам риэлтерских фирм; лицам, проживающим в данном
регионе; всем желающим.
По виду процентной ставки: кредит с
фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.
По возможности досрочного погашения: с
правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; с правом
досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
По степени обеспеченности (величине
первоначального платежа): без первоначального взноса; с первоначальным взносом.
По способу амортизации долга: постоянный
ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным
погашением, согласно особым условиям.
По способу рефинансирования.
Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты.
Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых
кредитов, которые представлены в таблице 2
Таблица 2 Классификация ипотечных
кредитов по способу рефинансирования
Способ рефинансирования |
Вид кредитного института |
Выпуск ипотечных облигаций |
Ипотечные банки |
Предварительные накопления заемщиков, государственные
субсидии |
Стройсберкассы |
Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе
займы международных организаций) |
Универсальные банки |
Продажа закладных ипотечному агентству или крупному
ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе
займы международных организаций) |
Кредитные учреждений, занимающиеся ипотечным кредитованием
и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком |
В системе мер по становлению и
развитию ипотечного кредитования важное место отводится обоснованию выбора
инструментов ипотечного кредитования. Инструмент ипотечного кредитования - это
способ погашения долга (амортизация кредита). График амортизации показывает
остатки сумы долга по кредиту в каждый период времени. В нем также отражаются,
какие части платежа идут на выплату процентов, а какие - на выплату основного
долга.
Кредит с переменными выплатами
делится также на ипотеку с "шаровым" платежом, с фиксированными
выплатами суммы долга, ипотеку с нарастающими платежами.
Кредит с фиксированной выплатой
основной суммы долга (дифференцированные платежи) широко применялся банками в
практике потребительского кредитования. Дифференцированные платежи по кредиту -
ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного
долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту. При этом
заемщик осуществляет равновеликие платежи в счет погашения основной суммы
долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга и вносятся в составе
общего платежа. Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в
сторону уменьшения.[ 5]
Постоянные (аннуитетные) платежи по
кредиту предусматривают периодические равновеликие выплаты. Ежемесячные платежи
по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя
начисленные проценты по кредиту и платеж по основному долгу.
Индексируемые инструменты ипотечного
кредитования были разработаны для стран с высокой инфляцией. Среди таких
инструментов следует назвать кредит с индексацией непогашенной суммы долга и
кредит с двойной индексацией.
Кредит с индексацией долга
предполагает корректировку непогашенной суммы долга на основе выбранного
индекса. В качестве индекса берутся различные показатели в зависимости от
ситуации в экономике, а также от источников и стоимости ресурсов, привлекаемых
для выдачи ипотечных кредитов, - индекс потребительских цен, доллар США, индекс
минимальной заработной платы, уровень инфляции и др.[ 8]
Такой инструмент позволяет
производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при
изменении номинальных величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком
переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост
индекса может опережать рост реального дохода заемщика.
Страницы: 1, 2, 3
|