Дипломная работа: Проблемные вопросы кредитования под залог
Закон Украины "О залоге" выделяет несколько видов
залога в зависимости от объекта залога: залог товаров в обороте или переработке;
заклад; залог имущественных прав; залог ценных бумаг. Отдельным видом залога является
ипотека.
Проведя анализ статистической и финансовой отчетности трех коммерческих
банков Украины (см. табл.1.2.), мною были сделаны следующие выводы:
[6, 7, 8]
наибольшая часть выдаваемых банками кредитов относится к обеспеченным
кредитам, а среди обеспеченных залог составляет, в основном, более 90 %;
среди залогового обеспечения наибольший удельный вес составляет
ипотека (залог жилой и нежилой недвижимости);
залог ценных бумаг и депозитов составляет очень незначительную
часть (1-2 %).
из трех банков только один (ВТБ Банк) в качестве обеспечения
применял залог имущественных прав/
Как было указано выше одним из основных видов залога, которыми
банк обеспечивает выдаваемые кредиты, является ипотека. Ипотека - это вид
залога, предметом которого является недвижимое имущество.
Общие положения, регулирующие вопросы ипотеки содержаться в Гражданском
кодексе Украины и Хозяйственном кодексе Украины. Специальным законом, который регулирует
отношения, связанные с ипотекой, является Закон Украины "Об ипотеке".
В указанном законе, в частности, дается определение понятия "ипотека",
определяется порядок возникновения, применения и приоритет ипотеки, порядок государственной
регистрации ипотеки, предмет ипотеки, условия передачи недвижимого имущества в ипотеку,
владение, пользование, распоряжение, хранение, оценка и страхование предмета ипотеки,
особенности ипотеки определенного имущества, основания прекращения ипотеки, существенные
условия ипотечного договора и другие вопросы.
Кроме того ипотечное кредитование в Украине регламентируется
Законами Украины "Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным
ипотечным долгом и ипотечных сертификатах", "О финансово-кредитных механизмах
и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью",
"О государственной регистрации вещных прав на недвижимое имущество и их ограничений",
а также иными нормативно-правовыми актами.
Согласно Закону Украины "Об ипотеке" ипотека
- это вид обеспечения выполнения обязательства недвижимым имуществом, которое находиться
во владении и пользовании ипотекодателя, согласно которому ипотекодержатель имеет
право в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить
удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки преимущественно перед иными
кредиторами этого должника в порядке, установленном вышеуказанным Законом.
[2]
Ипотека возникает на основании договора, закона или решения суда.
К ипотеке, которая возникает на основании закона или решения суда применяются правила
в отношении ипотеки, возникающей на основании договора, если иное не установлено
законом.
Взаимные права и обязанности ипотекодателя и ипотекодержателя
по ипотечному договору возникают с момента его нотариального удостоверения. В случае
ипотеки, возникающей на основании закона или решения суда, взаимные права и обязанности
ипотекодателя и ипотекодержателя возникают со дня совершения соответствующей сделки,
на основании которой возникает ипотека, или со дня вступления в законную силу решения
суда.