Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций ...
ü
Bankwire – сеть для обслуживания частного
коммерческого сектора (Система Bankwire была организована в 1952 году 10-тью
банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется
система кредитных карт MasterCard. Данная система осуществляет накопление и
последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в
специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам,
а затем попадают к адресатам).
Во Франции
межбанковские расчёты основаны на телекоммуникационной клиринговой системе S.I.T. Проект системы S.I.T. был разработан в 1982–1983
годах крупнейшими банками Франции. Взаимодействие банковских систем в системе
S.I.T. происходит на основе
выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Отличительной особенностью
данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от
расстояния между банками-абонентами. Система S.I.T. взаимодействует с платежными
системами VIZA и MasterCard.
В Великобритании применяются системы C.H.A.P.S. (Clearing Houses Automated Payment System) и B.A.С.S. (Bankers
Automated Clearing Services). Первая из них очень схожа с Американской системой C.H.I.P.S. поэтому рассмотрим вторую. Телекоммуникационная
система B.A.C.S. создана в 1968 году и, по состоянию
на 1988 год, имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в
систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов: «сервис
по графику» (передача сообщений в режиме off-line) и «сервис по требованию» для передачи коротких
сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.
Теперь перейдём к рассмотрению Всемирной межбанковской системы
взаиморасчётов.
3 мая 1973 года в Брюсселе представители 239
крупнейших банков Европы и Северной Америки основали и зарегистрировали
консорциум S.W.I.F.T.
(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – Сообщество
Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций, предназначенный для проектирования, внедрения и
регулирования международной телеграфной сети, передающей и распределяющей
потоки международных финансовых переводов между членами этой организации. В
настоящее время в системе S.W.I.F.T. участвуют свыше 6000 банков из 177 стран
мира[3].
Для этих целей была проведена работа по созданию и
согласованию стандартного языка общения между банками-членами сообщества, что
позволило производить автоматическую обработку поступающих сообщений. Переводы
некоторых из этих стандартов, имеющих статус международного стандарта,
опубликованы в настоящем издании.
Основу системы S.W.I.F.T. составляют три распределительных центра в Брюсселе,
Амстердаме и штате Вирджиния (США), которые оборудованы двойными
процессорами.
Каждый из процессоров в отдельности может
регулировать поток поступающей информацию. Каждая страна – член S.W.I.F.T. - имеет свой национальный узловой пункт (концентратор
сообщений), который связан телефонными линиями с одним из распределительных
центров и вместе с линиями является собственностью S.W.I.F.T. Банки-члены сообщества, подключаются к
концентраторам по местным линиям связи своей страны.
Правила S.W.I.F.T.
требуют, чтобы входящая в нее организация «занималась тем же самым видом
бизнеса, что и остальные, и принимала участие в международных передачах
телеграфных финансовых сообщений». Организация S.W.I.F.T. формально является бельгийским кооперативным обществом,
зарегистрированным в Брюсселе. Она полностью принадлежит банкам-членам S.W.I.F.T., а её акции распределены пропорционально числу
телеграфных сообщений, поданных банком через телеграфную сеть S.W.I.F.T. Каждый банк-член платит разовый взнос в размере 1,5
млн. бельгийских франков при вступлении в организацию S.W.I.F.T. За подключение к региональному процессору (Брюссель,
Амстердам, Нью-Йорк, Вена, Копенгаген, Лондон, Люксембург, Милан, Монреаль,
Осло, Париж, Стокгольм, Франкфурт, Хельсинки, Цюрих) установлена разовая
плата в размере 190000 бельгийских франков. За оборудование средств связи и обучение
пользованию ими (в зависимости от конкретных форм подключения каждого банка)
взимается около 700000 бельгийских франков. Тарифная плата за услуги S.W.I.F.T. взимается с её членов ежеквартально. Обычное
телеграфное сообщение (доставка – 20 минут), содержащее менее 325 знаков
стоит 18 бельгийских франков. Для срочных сообщений (доставка – 1 минута)
стоимость в 2 раза выше. Банки-члены S.W.I.F.T.
оплачивают стоимость пересылки телеграфных сообщений региональному процессору[4].
Система S.W.I.F.T. дает возможность
осуществлять следующие виды телеграфных переводов:
ü
клиентские
переводы;
ü
банковские
переводы;
ü
извещения
дебетовые и кредитовые;
ü
валютно-конверсионные
операции;
ü
кредитно-депозитные
операции;
ü
выплаты
процентов;
ü
выписки
со счёта.
Для каждого вида сообщения разработан
свой специальный формат, в котором указывается количество обязательных или
произвольных реквизитов в сообщении.
S.W.I.F.T. не производит расчётов по
передаваемым телеграфным переводам. Расчёт производится дебетованием или
кредитованием корреспондентских счётов, т.е. банк-получатель дебетует счёт
банка-отправителя и кредитует счёт получателя телеграфного перевода. Если
банк-получатель берет на себя риск убытка от операции кредитования, то он может
выплатить деньги получателю перевода, а позднее произвести расчёт с
банком-отправителем.
Теперь подробно
попробуем расписать схему международного телеграфного перевода на основе
использования S.W.I.F.T.
Итак[5], стороны, производящие
платежные операции принимают решения о переводе денег на имя стороны-получателя. Сторонами,
производящими платежные операции, могут быть корпорации, учреждения, банки,
частные лица. Далее, перечисленные выше стороны дают своим банкам
соответствующие поручения на телеграфной перевод либо по телефону, либо
письменно (телекс, телетайп, почта, факс, телеграф). На этой стадии
важнейшим моментом является проверка личности отправителя денежного перевода.
Методы проверки прямо зависят от типов механизмов, используемых для составления
поручений. Телекс и телетайп располагают системами обратных ответов и ключами
для сличения подписи клиентов. Телеграфные системы связи используют ключи для
сличения подписи клиентов, пароли и специальные формы удостоверения личности.
Проверка поручений, выданных по телефону, предполагает обратные звонки
сторонам, выдавшим соответствующие поручения. На поручениях, присланных по
почте, банк обязан проверить подпись выдавших их стороны.
В свою очередь
банк осуществляет платежную операцию посредством одной из четырёх телеграфных
линий связи: «Fedwire», «Bankwire», «C.H.I.P.S.» или «S.W.I.F.T.». Обычно банковская связь с
телеграфной сетью осуществляется автоматически, и каждая телеграфная сеть имеет
свои коды для составления различных платежных поручению. Таким образом,
большая часть банков на этой стадии обработки платежных поручений использует
двух операторов: одного – для ввода данных в систему телеграфного перевода
денежных средств, а другого – для проверки вводимых данных. Подобным же образом
телеграфные переводы, приходящие в банк, обрабатываются также двумя
операторами: один – извещает стороны об их получении, второй – делает записи на
счетах.
По получении
денежных средств банк немедленно извещает об этом получателя (корпорацию,
учреждение, банк или частое лицо). Денежные средства, поступающие
телеграфным переводом, могут быть двух видов, в записи от того, какая система
телеграфной связи была использована для их передачи. Денежные средства с
выплатой в тот же день или немедленно по получении перевода могут быть получены
в день, указанный в платежном поручении. Денежные средства с выплатой на
следующий день или же средства, поступающие от расчетных палат, могут быть
получены на следующий рабочий день.
Переводы денежных средств
предполагают два различных информационных потока.
ü
поток
денежных средств от отправителя перевода к получателю в виде одного или
нескольких платежных поручений;
ü
поток
платёжных поручений и информации о платежных операциях, начинающихся от
стороны, производящей платежи, и продолжающейся через извещения.
Эти потоки могут оказаться очень
сложными в связи с тем, что для совершения телеграфных переводов к услугам
банков-корреспондентов, являющихся членами какой-либо из телеграфных сетей
перевода денежных средств, будут прибегать финансовые учреждения, не входящие в
эту систему.
Одно из основных
достижений S.W.I.F.T.
является создание и использование специальных стандартов банковской
документации, призванных международной организацией стандартизации. Унификация
банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые
вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах,
затруднений языкового характера. Немалое преимущество данных стандартов
заключается в том, что их создатели одновременно являются и их
пользователями, а, следовательно, имеют возможность оперативно их
совершенствовать. Всевозможные виды входящей и исходящей документации были
сведены примерно к 70 видам форматов, разбитых на группы по основным видам
операций.
И в окончании
данной главы хотелось бы сказать о преимуществах системы S.W.I.F.T. перед другими банковскими
системами взаиморасчётов, среди которых можно выделить несколько:
ü
Конкурентоспособность. Международный платежный и
кредитный оборот все более концентрируется на участниках и пользователях S.W.I.F.T. Банки, которые не хотят быть
вытесненными из международного платежного оборота, должны по соображениям
конкурентоспособности подключиться к S.W.I.F.T.;
ü
Безопасность
передачи данных. Т.е. защита от фальсификаций, потерь и оставления без ответа
платежных поручений и финансовых сообщений существенно повышается благодаря
представленной системе. Помимо программ по обеспечению безопасности,
применяемых в вычислительных центрах и концентраторах S.W.I.F.T. (контроль за доступом,
контроль машинных залов), в систему встроены некоторые специальные меры
по обеспечению безопасности, которые гарантируют ее большую степень по
сравнению в традиционным платежным балансом;
ü
Быстрота
передачи данных. Улучшает возможности по ускорению переразмещения средства для банков
и их клиентов (в день передается с соответственно проверяется в среднем 600
тысяч платежей)[6];
ü
Ответственность
в рамках системы. Создателями S.W.I.F.T. установлены правила, которые
позволяют отдельным членам предъявлять претензии о возмещении ущерба S.W.I.F.T. или другому участвующему в
ней институту при определенных обстоятельствах;
ü
Рационализация
внутри банка. После передачи через S.W.I.F.T. полученные платежи и
финансовые сообщения могут сразу же без предварительной ручной обработки
обрабатываться ЭВМ. С другой стороны, любая операция, предлагаемая в
виде сообщения по S.W.I.F.T. (подтверждение валютной
сделки, платежное поручение и т.д.) может быть немедленно и автоматически
превращена в исходящее сообщение.
Другие же
достоинства S.W.I.F.T. заключаются в возможности
приоритетной посылки сообщения, поиска сообщений, посланных 10 дней назад и
получение банков телеграфных сообщений.
3. Международные корреспондентские отношения банков
на примере ОАО «ИМПЭКСБАНК».
Сначала необходимо дать понятие банковским
корреспондентским отношениям как экономической категории.
Корреспондентские отношения – это традиционная форма банковских
связей, используемая в основном при обслуживании внешней торговли и
включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между
банками. Установление корреспондентских отношений между двумя банками
предполагает заключение корреспондентского соглашения, что в свою очередь
означает, что банки, обменявшись контрольными документами (альбомами
образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать банковскую документацию
и ключом для идентификации телеграфной переписки), выполняют различные
операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов
на проведение тех или иных операций.
Но, понятие «корреспондентских отношений» в
настоящее время вышло за традиционные рамки только договоренности между
банками о порядке совершения взаимных операций и распространилось
практически на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс
межбанковских взаимоотношений, работу по совершенствованию практики
международных расчётов, качество банковского обслуживания клиентуры.
Под корреспондентскими отношениями в их
современном выражении следует понимать отношения, опосредствующие проведение
между банками взаимных операций, которые они совершают по поручению своих клиентов
и от собственного имени.
Теперь более подробно разберём ОАО «ИМПЭКСБАНК» и его корреспондентские отношения[7].
ИМПЭКСБАНК основан в 1993 году. В
октябре 1994 года получил генеральную лицензию № 2291 ЦБ РФ, а 08 ноября
2001 года, в связи с изменением формы собственности, банк прошёл
перерегистрацию (в форме паевого банка — общества с ограниченной
ответственностью), получив лицензию за тем же номером. В ноябре 2001 года ИМПЭКСБАНК изменил организационно правовую
форму и был перерегистрирован в Открытое акционерное общество, каким и
является поныне. Все эти годы банк стабильно работает на финансовом рынке
страны.
Признанием
успехов работы ИМПЭКСБАНКа стало присвоение ему
кредитных рейтингов. Международное агентство Standard & Poor’s в сентябре 2002 года присвоило ИМПЭКСБАНКу рейтинг CCC-/C (прогноз позитивный).
Агентство «РусРейтинг»
присвоило банку рейтинг В+
(прогноз стабильный). По оценкам журнала «The Banker magazine» ИМПЭКСБАНК по размеру капитала занимает 23
место среди российских банков[8].
В 1999 году ИМПЭКСБАНК стал ведущим оператором ММВБ (с брутто–оборотом в
несколько десятков миллионов долларов США в день), членом НФА, РТС, НАУФОР. Получил
разрешение ЦБ РФ на
открытие и ведение специальных счетов типа «С». Новая стратегия превратила ИМПЭКСБАНК из специализированного кредитного
учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов
в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских
услуг.
О росте доверия к
банку наглядно свидетельствует динамика числа клиентов в столичных отделениях ИМПЭКСБАНКа. Если в начале 1999 года у
банка было 4 московских отделения, в которых обслуживали чуть более 1000
клиентов, то в июле 2002 года ИМПЭКСБАНК имел уже 19 московских
отделений и несколько десятков тысяч клиентов. Количество счетов, как
организаций, так и частных лиц за 2001 год увеличилось более чем в 2 раза, а
остатки на счетах выросли почти в пять раз[9].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|