Страхование от пожаров
Реализация
обязательств осуществляется через систему финансовой компенсации в случае
неблагоприятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату небольших денежных сумм (страховых
премий), из которых формируется страховой фонд. Средства этого фонда
вкладываются уполномоченным на то лицом
(страховщиком) в приносящие доход активы, и в этом аспекте страхование
является видом предпринимательской деятельности.
Институт
страхования представляет собой, с одной стороны, особую группу экономических
отношений между физическими и юридическими лицами. А с другой стороны —
определенную группу организационных структур, специализирующихся на
предоставлении страховых услуг. Финансово-хозяйственная деятельность страховой
организации должна организовываться таким образом, чтобы приносить прибыль,
и в этом контексте институт страхования выступает элементом рыночных отношений таким же, как кредит, товар и т. д.
Страхованию
как самостоятельному звену финансовой системы соответственно присущи основные
функции категории финансов, а именно: распределительная и контрольная. Но с
учетом специфики страхования распределительная функция трансформируется и
проявляется в виде ряда функций: предупредительной, восстановительной и
сберегательной.
Предупредительная функция страхования заключается в проведении страховой организацией широкого спектра
профилактических (превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска.
Предотвратить потери означает уберечь себя
от случайности. Страхование и предупреждение представляют собой два различных
регулятора одного и того же процесса, поэтому в современной практике страховой
деятельности принято их сочетать. Страховые организации строят свою
предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том
числе:
·
системы страховых санкций (не
возмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.);
·
системы страховых льгот,
поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев;
·
разъяснительной и
пропагандистской деятельности;
·
различного рода
организационно-технических мероприятий, предусматривающих финансирование
страховщиком работ, которые осуществляются
другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового
фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий могут
проводиться строительство, обустройство дорог, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических,
ветеринарных и т. п. служб;
·
технических страховых
мероприятий (выработка условий страхования, установление франшизы*, исключений из правил страхования, объективная оценка
риска, классификация причин ущерба и т. п.);
·
анализа причин возникновения
ущербов;
·
мер по обеспечению сохранности
имущества;
·
регрессной
деятельности.
*Франшиза — условие договора
страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков,
не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и
безусловная. При безусловной, страховщик освобождается от ответственности, если
размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией
размера, например, 10% . Если убыток не достигнет данного процента, он остается
не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента.
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор
пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении — процент
во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.
Статьей
33 Закона "О страховании"
страховым организациям, проводящим операции
по обязательному страхованию, предписано образовывать фонд
предупредительных мероприятий из своих доходов по этим видам страхования (до
определения налогооблагаемой базы). Данный фонд должен иметь строго целевое
назначение и использоваться для финансирования конкретных мероприятий по
предупреждению и борьбе с пожарами, падежом скота, гибелью и повреждением
сельскохозяйственных культур, предупреждению
дорожно-транспортных происшествий. Размер отчислений в данный фонд и
порядок его использования определяется Советом Министров Республики Беларусь.
Остальные
страховые организации образуют фонды превентивных мероприятий на добровольной
основе.
Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в выплате обусловленной нормативным
актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной
суммы и таким образом — полное или
частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическими или
юридическими лицами.
Сберегательная
функция страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство
защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств,
вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется
не всегда, а только в случае проведения так называемых "накопительных
видов" страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся
страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок,
а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически — в течение
всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой
организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это
позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую
защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение)
страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм
страхователям.
Контрольная
функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании
средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше трех специфических
функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых
отношениях.
Исторически
страхование возникло очень давно, а страховые отношения имеют глубокие
общественные корни. Первоначальные формы страхования возникли еще в глубокой
древности. По тем источникам, которыми располагает современное человечество,
можно с достаточной степенью уверенности утверждать, что черты договора
страхования можно усмотреть еще в рабовладельческом обществе. Эти соглашения
имели своей целью распределить между лицами, заинтересованными в конкретной
сделке, риск возможного ущерба и касались недвижимого имущества, торговли, а
также морского судоходства.
С развитием
экономики, увеличением спектра имущественных интересов, сначала создавались
первые подобия страховых организаций, участниками которых были отдельные
владельцы имущества, а со временем они стали преобразовываться в
профессиональные коммерческие страховые компании, построенные на принципах предпринимательства
и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально
предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного
осуществления страховой деятельности. Оборотный капитал страховых компаний
вкладывался в другие отрасли хозяйства и существенным становился вопрос его
увеличения за счет расширения видов страхования. К началу 60-х годов 18 века
на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного
страхования, которые предлагали страховые организации в качестве своих услуг.
Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, а
страхование быстро распространилось на многие сферы человеческой деятельности.
В 19 веке в перечень видов страхования включаются такие нестандартные виды, как
страхование от кражи со взломом, несчастных случаев, страхование животных,
страхование финансовых потерь и др.
Мировая практика не выработала более экономичного, рационального и
достаточного механизма защиты интересов юридических и физических лиц, чем страхование. Та важная роль, которую институт страхования
выполняет в жизни современного государства, обусловливается тем, что оно:
·
обеспечивает непрерывность и
сбалансированность общественного производства;
·
позволяет полностью и своевременно
возместить ущерб и потери в доходах;
·
предоставляет возможность
временно свободным средствам страхового фонда участвовать в инвестиционной
деятельности страховых организаций;
·
пополняет за счет части прибыли
(дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходы государственного бюджета;
·
обеспечивает страховую защиту
граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту),
наступления смерти в результате болезни или несчастного случая и др.
Страхование является надежным методом защиты разнообразных имущественных
интересов, обеспечивает постоянное функционирование хозяйствующих субъектов и
нормальную работу граждан — предпринимателей.
Учитывая,
что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц
и граждан изымается из наличного денежного обращения, страхование имеет
определенное значение для регулирования денежного обращения в государстве, а
также для укрепления национальной валюты.
Немаловажную
роль играет страхование для решения проблем, связанных с отношениями по
государственному кредиту в нашем государстве и погашением внутреннего государственного долга.
Предприятия-страховщики, располагая временно не используемыми достаточными средствами страхового фонда, имеют
возможность в значительных размерах приобретать облигации государственных
займов.
Что касается традиций страхового дела в Беларуси (которое зародилось в нашей республике в 80-х годах 19
века), то в советский период они развития не получили. Система, где все — в том
числе и одна на всех страховая компания — принадлежало государству, конкуренцию
не поощряла. Поэтому в 1992 году процесс демонополизации страхового бизнеса
начался практически с нуля.
Существует
точка зрения о неравномерном характере развития страхового дела в республике. Первую
страховую волну породила возможность получать несоизмеримо большие доходы
при страховании риска непогашения кредитов. Увлечение негосударственных страховщиков
данным видом страхования приводило в замешательство западных экспертов,
обеспокоенных такой, как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на
практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты ("под
инфляцию") и на их страхование был огромный. А от разорения страховщиков
спасало то, что белорусские хозяйственники
поначалу кредиты друг другу возвращали. Однако со временем этот вид
страхования перешел в разряд сверх
убыточных видов. Невозвращение кредитов и практическая невозможность
доказать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели в 1994 году
к банкротству 13 страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики
не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования
и в результате оказались не у дел.
Вторая
волна характеризовалась тем, что
рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполняться классическими видами
услуг. Так, если в 1993 году имущественное страхование обеспечило менее половины
поступивших страховых взносов, то за первые шесть месяцев 1995 — свыше трех четвертей их общего
объема. Компании стали интересоваться актуарными расчетами, в основе которых
лежит теория вероятности, более глубоко вникать в правовую подоплеку
договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили
зарубежные партнеры, налаживая выгодные контакты.
Третья
волна на страховом рынке должна
сгладить сложности переходного периода, породившие такие явления, как рост
безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение
уровня медицинского обслуживания и т. п. Страхование должно взять на себя
непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего
вследствие как природных, так и экономических катаклизмов3.
Белорусские
страховщики в настоящее время включают в перечень своих услуг самые
разнообразные виды страхования: от имущественного — до страхования
коммерческих рисков. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с
зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную
медицинскую помощь. Наступает 'эпоха" профессионализации. Сегодня
определенный уровень уже достигнут — наших специалистов начинают признавать на
европейском страховом рынке.
платит больше
банковского работника, учитель — меньше охранника и т. д. Застрахованные лица,
претендующие на повышенные страховые выплаты, обязаны пройти медицинское
обследование (обычно — за счет страховщика). По правилам страхования курящие I могут платить повышенные, до 30%, взносы. Такая практика используется в США и Канаде. В случае смерти
застрахованного страховая квота вместе с прибылью от инвестиций выплачивается
близким и родственникам в виде ежемесячной ренты (пенсии), обеспечивая последним
защиту от инфляции. Такая форма выплат может быть предусмотрена и по страховым
случаям, не повлекшим за собой смертельного исхода.
Граждане
различных стран вкладывают различные суммы в личное страхование, что
обусловлено существующей в государстве налоговой системой, уровнем его
экономического развития и другими факторами. Устанавливая льготы по налогообложению
страховых взносов (или хотя бы их части), государство понуждает граждан
заблаговременно заботиться о своем будущем, заключая договоры накопительного
страхования. В среднем в страхование жизни поляки вкладывают около 10,
французы — 700, голландцы — 800, американцы — 900 и англичане — 1000 американских долларов в год.
2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ
БЕЛАРУСЬ.
Страховой
рынок республики (национальный рынок) подразделяется
по отраслевому признаку на личный, имущественный и рынок
ответственности. С целью анализа специалисты рассматривают внутри этих
специфических страховых рынков более узкие структурные деления, именуемые
секторами. Существует сектор страхования собственности предприятий и граждан,
сектор страхования жизни, сектор страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств и другие.
До 1992
года в стране действовала система исключительно государственного страхования,
возглавляемая Госстрахом. Но уже в конце 80-х годов, в годы перестройки экономики, началось расширение сферы
применения государственного страхования. Происходит постепенная
демонополизация страхового дела. В ответ на увеличение спроса на страховые
услуги появляются альтернативные Госстраху коммерческие организации.
По
состоянию на 16 января 1997 года —
дату завершения общереспубликанской регистрации, в государственном реестре
Комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов
числились 56 страховых организаций и 261 их обособленное структурное
подразделение. С участием иностранного капитала создано 15 страховых
организаций, в том числе с привлечением российского, украинского, молдавского,
польского, бельгийского, австрийского, американского, английского и немецкого
капитала1.
Постановлением
Совета Министров от 26 ноября 1993 года № 806 в Республике Беларусь утвержден
Устав Белорусской государственной страховой организации
"Белгосстрах". В настоящее время Белгосстрах представляет собой
структуру в виде крупной региональной сети, самой крупной в республике, имеющей
представительства и отделения во всех областных центрах и городах.
Белгосстрах
является юридическим лицом, подчиняется Совету Министров, не несет
ответственности по обязательствам государства, и наоборот — государство не
несет ответственности по обязательствам Бел-госстраха. В соответствии со
статьей 4 Закона "О страховании" на компанию возложили все операции
по обязательному страхованию, и государство гарантирует выплату страховых
возмещений или страховых сумм по обязательным видам страхования.
Имущество
Белгосстраха является собственностью Республики Беларусь и закрепляется за ним
на правах владения, пользования и
распоряжения в пределах, установленных законодательством. Источниками
формирования имущества являются доходы от хозяйственной деятельности,
кредиты, инвестиции, дотации из бюджетов, безвозмездные или благотворительные
взносы юридических и физических лиц и иные источники, не запрещенные
законодательством.
Белгосстрах
может выступать в качестве учредителя (участника) юридических лиц, в
установленном порядке осуществлять сотрудничество с иностранными организациями.
В Белгосстрахе формируются:
* уставный фонд;
*
резервы по накопительным и рисковым видам страхования, в том числе в
иностранной валюте;
* фонд предупредительных (превентивных)
мероприятий;
* иные фонды и резервы.
Основная
цель деятельности Белгосстраха — проведение государственной политики,
направленной на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических
лиц, а также экономических интересов государства от непредсказуемых событий.
Белгосстрах
— бесспорный лидер на национальном рынке по объемам заключенных сделок. Ему
принадлежит более 49% рынка. Эта государственная страховая компания наиболее
активно из всех страховщиков использует
свои активы. Доля Белгосстраха в совокупной страховой премии,
полученной всеми белорусскими страховыми компаниями, в два с лишним раза превышает
его долю в совокупных активах.
Лидерство
Белгосстраха на рынке в целом обеспечивается, прежде всего, за счет его
бесспорного преимущества в секторах страхования собственности предприятий и
граждан.
Государственная
страховая компания нужна, об этом свидетельствует и зарубежный опыт, особенно в
случаях:
* защиты
социально значимых интересов граждан в экстремальных ситуациях;
*
сельскохозяйственного страхования. Для коммерческих структур страхование
имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий является убыточным, а
государственная страховая организация может свести убытки от его проведения
"к нулю* за счет больших объемов денежных средств для инвестирования;
* страхования экологических рисков; » защиты от
технологических и технических рисков, вызывающих нарушение работы атомных
станций;
* защиты от землетрясений;
* проведения убыточных видов страхования.
Альтернативой
государственному страхованию в нашей республике стало "акционерное
страхование", то есть создание негосударственных страховых организаций в
форме акционерных обществ.
Акционерные
страховые общества открытого и закрытого типов являются основой страховой
системы в экономически развитых странах. С помощью такой организационно-правовой
формы привлекается капитал большого числа акционеров, который обеспечивает
независимость и самостоятельность страховых обществ, с одной стороны, и
позволяет принимать на риск довольно крупные объекты страхования, с другой
стороны.
Первой в республике
негосударственной страховой компанией была "АпьВеНа", сделавшая свои
первые шаги, когда еще не было государственного страхового надзора, каких-либо
нормативных актов о страховании, а государственная система страхования
разваливалась. В 1991 году компания начала свою деятельность со страхования
кредитов. В настоящее время осуществляет страхование по "Зеленой
карте", страхование гражданской ответственности владельцев средств
транспорта на ., территории Республики
Беларусь, Польши, Литвы, Украины, Российской Федерации, страхование
медицинских расходов за границей'(около 40 туристических фирм являются
постоянными клиентами в этом виде страхования)
Страницы: 1, 2, 3, 4
|