Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ
«Пенсионный
кредит».
Данный
кредит предоставляется пенсионерам на любые цели.
Минимальная
сумма кредита – для Москвы – 45 000 руб; для других регионов – от 15 000 до 45 000
руб. Максимальная сумма определяется Банком исходя из оценки платежеспособности
Заемщика, при этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному
и доверительному кредиту, а также кредиту на неотложные нужды не может
превышать:
-
для Москвы – 1 000 000 руб;
-для
других регионов – от 750 000 руб до 1 000 000 руб.
Кредит
выдается на срок до 5 лет, а при временной регистрации Заемщика – на срок
действия регистрации, под процентную ставку в 19% годовых, вид обеспечения –
поручительство физических лиц.
«Потребительский
кредит» - кредит с обязательным привлечением поручителей – физических лиц.
Кредит предоставляется гражданам РФ по месту регистрации заемщика ( для
отделений Сбербанка России г. Москвы – зарегистрированным в Москве и в
Московской области) в возрасте от 21 года до достижения не более 75 лет на дату
окончания кредита.
Минимальная
сумма – для г. Москвы – 45 000 руб; для других регионов – от 15 000 руб до 45 000
руб. Максимальная сумма – 1000000 руб. (для Москвы), для других регионов – от
750 000 руб – 1000000 руб.
Срок
кредита от 3 мес до 5 лет, процентная ставка – 20%.
«Доверительный
кредит» - кредит для заемщиков, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке
России или имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России. Цель кредита –
любая.
Минимальная
сумма – для г. Москвы – 45 000 руб., для других регионов – от 15 000 руб до 45 000
руб. Максимальная сумма - для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад)
Сбербанка России – 300 000 руб; для клиентов, имеющих «хорошую» кредитную
историю – 500 000 руб. Срок кредита – от 3 мес до 5 лет, процентная ставка –
20% годовых. При этом банк взимает с заемщика плату за обслуживание ссудного
счета – для г. Москвы – 2% единовременно от суммы кредита по договору, для
других регионов – от 1 до 4% от суммы кредита. Обеспечение по кредиту не
требуется.[22]
2.3
Структура и качество кредитного портфеля Сбербанка России
Кредитование
– одно из важнейших направлений, развиваемых Сбербанком в последние годы, -
предоставление кредитов частным клиентам. Сбербанк России сохраняет позиции
лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.
В
течение отчетного года Банком выдано 3,5 млн кредитов частным клиентам на сумму
около 800 млрд. руб. Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами
на 31 декабря 2008 г. превысило 9 млн. руб. Банк продолжал кредитовать
российских граждан в течение всего 2008 г., несмотря на складывающуюся со
второй половины года сложную экономическую ситуацию.[23]
Таблица
1. Структура кредитного
портфеля частным клиентам на 31 декабря 2008г
Название кредита
|
Доля в общем объеме,%
|
Кредиты на неотложные нужды
|
46,3%
|
Жилищные кредиты
|
39,5%
|
Автокредиты
|
8,2%
|
Кредиты физ. лицам на ведение личных подсобных хозяйств
|
5,0%
|
Прочие кредиты
|
1,0%
|
Кредиты
на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка – на них
приходится 46,3% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля
продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.
Высоким
спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым
семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс.
жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных
кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500 млрд. руб. При этом
жилищные кредиты обеспечили две трети всего портфеля розничных кредитов.
Доля
автокредитов в общей структуре кредитного портфеля составила 5 %. Однако по
итогам года портфель автокредитов увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд.
руб.
Схема
1. Кредитный портфель ( до
вычета резерва), млрд.руб
Кредитный
портфель за 2 прошедших года вырос в двое. В 2007 г. на 53%, что составило 4033
млрд. руб, в 2008 г. на 31 % - 5280 млрд. руб.
Схема
2. Доля потребительского и
жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд.руб в 2007 г.
п.
кр- потребит. кредитование
ж.
кр – жилищное кредитование
Схема
3. Доля потребительского и
жилищного кредитования физических лиц в кредитном портфеле, млрд. руб в 2008 г
Качество
кредитного портфеля Сбербанка России
Применяемые
методы и процедуры управления кредитным риском позволили банку по итогам 2008
г.сохранить высокое качество кредитного портфеля. В таблице отражен анализ
качества кредитного портфеля в разрезе классов ссуд по состояниям на 30 июня
2009 г и 31 декабря 2008 г.
Таблица
1. Качество кредитного
портфеля на 31 июня 2009г, млн. руб
|
Непросроченные ссуды
|
Просроченные ссуды
|
Итого
|
Потребительские и прочие ссуды физ. лицам
|
540 182
|
44 327
|
584 509
|
Жилищное кредитование физ. лиц
|
465 401
|
28 083
|
493 484
|
Автокредитование физ. лиц
|
98 320
|
3 816
|
102 136
|
Итого кредитов клиентам до вычета резерва под
обесценение кредитного портфеля
|
1103903
|
76226
|
1180129
|
Таблица
2. Качество кредитного
портфеля на 31 декабря 2008 г., млн. руб
|
Непросроченные
ссуды
|
Просроченные ссуды
|
Итого
|
Потребительские и прочие ссуды физ. лицам
|
627 343
|
32 407
|
659 750
|
Жилищное кредитование физ. лиц
|
482 504
|
15 371
|
497 875
|
Автокредитование физ. лиц
|
101 330
|
1 907
|
103 237
|
Итого кредитов клиентам до вычета резерва под
обесценение кредитного портфеля
|
1211177
|
49685
|
1260862
|
Приведенная
ниже таблица показывает распределение кредитов, которые имеют просроченную
задолженность и их долю в кредитном портфеле.[24]
Таблица
1. Доля кредитов с
просроченной задолженностью Сбербанка России
Название кредита
|
На 31 декабря 2008 г
|
На 31 декабря 2007 г
|
Сумма
|
% от сум.
|
Сумма
|
% от сумм.
|
Кредиты клиентам с
просроченной суммой платежа по основному долгу или процентам
С задержкой платежа на
срок до 1 мес.
С задержкой платежа на
срок от 1 до 3 мес.
С задержкой платежа на
срок более 3 мес.
Всего
|
71328
70021
94678
236027
|
1,4
1,3
1,8
4,5
|
9999
9683
60377
80059
|
0,2
0,2
1,5
2
|
По
имеющимся данным видно, что кредиты с просроченной задолженностью в 2008 г.
характеризуются высокой долей просроченной задолженности по кредитам с
задержкой платежа на срок более 3 мес по сравнению с развитием данных кредитов
в 2007 г.
Отношение
созданных Банком резервов к кредитному портфелю (коэффициент резервирования)
составляет 3,8%, при этом доля просроченной более 30 дней задолженности
составляет 3,1% кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней
задолженности ( неработающие кредиты)- 1,8%. Таким образом, созданные резервы
более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов, что говорит о хорошем
качестве кредитного портфеля в целом.
2.4
Организация кредитного процесса в банке. Методики анализа кредитоспособности
заемщика
Сбербанк
России при оценки кредитоспособности заемщика использует методику определения
платежеспособности физических лиц.
При
решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика,
его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит.
Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам
составляют 50% заработка.
Банк
принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог,
поручительства.
Для
определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные
доходы, так и расходы заемщика.
Доходы,
как правило, определяются по трем направлениям:
1)
Доходы
от заработной платы;
2)
Доходы
от сбережений и ценных бумаг;
3)
Другие
доходы.
К
основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других
налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам,
купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные
платежи и т.д.
Одним
из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита – финансовая и
социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение
оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита
стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии и более
длительное проживание по данному адресу.
Для
получения кредита заемщик предоставляет следующие документы, подтверждающие его
кредитоспособность:
-
справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной
работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на
предприятии;
-
книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
-
документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
-
другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На
основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности
клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной
платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.
Цель
анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении
наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера,
сроков, организации погашения кредита.
Согласно
этой методике, платежеспособность рассчитывается на базе данных о
среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, а также данных анкеты
заемщика причем в расчет принимается чистый доход клиента, который определяется
следующим образом: из заработной платы вычитаются подоходный налог, взносы,
алименты, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма
обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости
приобретенных в рассрочку товаров.
Эта
информация добровольно указывается заемщиком в анкете. Все обязательства
значительно понижают платежеспособность, однако утаивать их не рекомендуется,
это может быть чревато испорченной кредитной репутацией.
Кредитные
инспекторы Сбербанка определяют платежеспособность потенциальных заемщиков по
формулам:
П/сп
= (чистый доход * 0,7 * срок кредита, мес) / К,
где
К = 1+ ((срок кредита, мес +1) * % по кредиту)/2400.
К
чистому доходу применяется корректирующий коэффициент, он не может быть больше
0,7 т.е на удовлетворение жизненно важных потребностей, у заемщика должно
оставаться не менее 30% чистого дохода.
В
данном случае взято наиболее распространенное значение корректирующего
коэффициента – 0,7.
Проверим
как работает данная методика определения платежеспособности клиента при
различных условиях кредитования. Полученные результаты сведем в таблицу 1.
Таблица
1. Определение
платежеспособности клиента по методике Сбербанка России
Доход, тыс. руб
|
Срок, мес
|
Проц. ставка, %
|
Платежеспос. клиента, тыс.руб
|
20
|
18
|
16
|
223,7
|
20
|
36
|
17
|
399,4
|
20
|
60
|
18
|
576
|
В
расчете были использованы реально действующие на 20.10.2008г. процентные ставки
по наиболее распространенному среди физ. лиц кредиту на неотложные нужды. А
именно, до полутора лет – 16 %, от 1,5 дотрех лет – 17% и от трех лет до пяти –
18% годовых. Нетрудно проследить прямую зависимость платежеспособности клиента
от срока кредитования: чем больше срок, тем выше платежеспособность.
Данная
методика определения платежеспособности имеет свои достоинства и недостатки. К
достоинствам можно отнести простоту расчета и доступность для понимая. Однако
данная методика учитывает толькоодин фактор, влияющий на платежеспособность
клиента – это его доход, и не принимает во внимание рискипотери этого дохода. [25]Таким
образом, данная методика может быть признана упрощенной и не в полной мере
отражающей настоящую платежеспособность заемщика.
Банк
осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных
ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке
определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций
Центрального банка. Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в
самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о
кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной
работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во –
первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения
кредитов.[26]
Схема кредитования включает следующие
основные этапы:
1.
Рассмотрение
заявки на кредит;
2.
Изучение
кредитоспособности заемщика;
3.
Оформление
кредитного договора;
4.
Выдача кредита;
5.
Контроль за
исполнением кредитной сделки.
При обращении клиента в Банк за
получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный
инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у
клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов,
которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика,
поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них
содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид,
цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих
постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для
кредитования документов может быть банком сокращен.[27]
Проблема оценки
кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно
разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности
своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с
изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием
различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита
клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности
заемщика учитываются следующие факторы:
·
дееспособность в
отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с
уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени
заемщика;
·
деловая репутация
заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все
обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль
играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
·
способность
получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать
средства, достаточные для погашения ссуды.
Кредитный инспектор
производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в
документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально
возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с
помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по
ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему
ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов
юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные
документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему
законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных
(данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и
сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов
юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения,
которые передаются в кредитующее подразделение.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
|