Страхование имущества юридических лиц (на примере "Д2 Страхование")

Таким образом, можно сделать вывод, что в 2009 году сбор страховых премий по всему рынку добровольного страхования сократился. Самое большое сокращение сбора страховых премий произошло в страховании имущества юридических лиц. Эта тенденция может объясниться экономических кризисом 2009 года. В 2009 году произошло сокращение доходов предприятий, следовательно большинство предприятий, которые ощутили на себе экономический кризис отказались от договоров страхования имущества, а это следствие сократило число договоров, и следовательно сократило число поступлений страховых премий.

Лидирующей страховой компанией в 2009 году по сбору страховых премий в страховании имущества является Ингосстрах 118734 тысяч рублей, на втором месте Военная - страховая компания - 87729 тысяч рублей, на третьем месте СОГАЗ - 64084 тысяч рублей (Рисунок 14).

Рисунок 14 - Лидирующие страховые компании в страховании имущества в 2009 году

Из данных о лидерах страховых компаний по страхованию имущества за три года можно увидеть, что больший сбор премий пришлось на 2008 год. В 2009 году произошел спад сбора страховых премий по страхованию имущества, причина тому финансовый кризис в России. Можно также отметить, что за три года (2007 - 2009 года) Военная - страховая компания и Ингосстрах сохранили свое положение на страховом рынке. Только в 2008 - 2009 годах в тройку лидеров вошла копания СОГАЗ.

Страховые выплаты в 2007 году по Хабаровскому краю составили 803269 тысяч рублей. Из них по страхованию имущества (в целом) составили 117335 тысяч рублей, а по страхованию имущества юридических лиц 37850 тысяч рублей

Лидирующей компанией по страховым выплатам является страховая компания Нефтеполис. Размер ее выплат составил 15525 тысяч рублей. На втором месте страховая компания Ингосстрах 15286 тысяч рублей, на третьем месте Военная - страховая компания - 14020 тысяч рублей (Рисунок 15, Приложение Е).

Рисунок 15 - Страховые выплаты компаний Хабаровского края в 2007 году

В 2008 году страховые выплаты по страхованию имущества по Хабаровскому краю составили 1335480 тысяч рублей. Из них на страхование имущества (в целом) пришлось 23202 тысяч рублей, а на страхование имущества юридических лиц - 38671 тысяч рублей.

Лидирующей компанией по страховым выплатам является Военная - страховая компания. Её выплаты составили 51328 тысяч рублей. На втором месте страховая компания Ингосстрах - 48945 тысяч рублей. На третьем месте Росгосстрах Дальний Восток - 24874 тысяч рублей (Рисунок 16, Приложение Ж).

Рисунок 16 - Лидирующие страховые компании по страховым выплатам в 2008 году

Таким образом, за 2007 - 2008 года можно отметить, что страховые выплаты по страхованию имущества увеличились с 117335 тысяч рублей до 232029. То есть темп роста страховых выплат по страхованию имущества (в целом) составил 97,74 % (почти в 2 раза увеличились). А по страхованию имущества юридических лиц страховые выплаты увеличились с 37850 до 38671 тысяч рублей. То есть темп ростра страховых выплат в этом виде страхования составляет 2,17 %. То есть страховые выплаты увеличились не значительно.

В 2009 году страховые выплаты по Хабаровскому краю составили 2 352 409 тысяч рублей. Из них на страхование имущества (в целом) пришлось 1439319 тысяч рублей, а на страхование имущества юридических лиц пришлось 37495 тысяч рублей.

Лидирующей компанией по страховым выплатам является Русский страховой центр - 1036730 тысяч рублей. Военная - страховая компания на втором месте - 174772 тысяч рублей. Страховая компания Ингосстрах на третьем месте - 62575 тысяч рублей (Рисунок 17, Приложение З).

Рисунок 17 - Лидирующие страховые компании по страховым выплатам в 2009 году

За 2008 - 2009 года страховые выплаты в целом по Хабаровскому краю увеличились с 1335480 тысяч рублей, но в страховании имущества юридических лиц они сократились с 38671 до 37495 тысяч рублей. То есть темп роста (убытка) составил минус 3,04 %.

Из вышеприведенных данных можно сделать вывод, что пик страховых выплат по страхованию в целом пришелся на 2009 год. А пик страховых выплат по страхованию имущества юридических лиц пришелся на 2008 год.

Таким образом можно отметить, что сокращение сбора страховых премий приводит и к сокращению страховых выплат. Так как у страховые компании сокращается число договоров, что приводит к сокращению числа страхователей. И следовательно приводит к сокращению числа рисков по договорам страхования.

3. Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц в России

3.1 Проблемы и пути развития страхования имущества юридических лиц в России

Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегда существовали какие - то причины сдерживающие развитие страхования. Будь то: инфляция в стране, падение курса рубля, экономический и финансовый кризис, принятия законодательства регулирующих страховую деятельность в России и тому подобное. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. За три года (2007 - 2009 года) число страховых компаний начали сокращаться. Так, к примеру, в 2007 году существовало на территории России 857 страховых организаций. Однако уже к 2008 году отмечается сокращение числа страховых организаций. В 2008 году на страховом рынке существовало уже 786, то есть страховой рынок покинула 71страховая компания, при этом экономический кризис ускорил данный процесс: в первые три квартала уходили с рынка по 12 - 16 компаний за квартал, а в четвертом квартале - уже 28 страховщиков покинули страховой рынок России (Таблица 4).

Таблица 4 - Число страховых организаций по федеральным округам

Больше всего страховых компаний покинуло страховой рынок в центральном федеральном округе (минус 38 компаний). Меньшее число страховых компаний потерял страховой рынок южного федерального округа (минус 3 страховые компании).

В 2009 году в едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрированы 702 страховые организации.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 693 страховых организаций.1 - не проводила страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2009 года" по электронной почте.

В последнее время как на страховой рынок в целом, так и на отдельные его виды существенно повлиял экономический кризис в стране. После экономиче6ского кризиса произошло снижение рынка страхования, а именно:

·                   замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства, росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей со стороны юридических лиц;

·                   рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услуг со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

·                   демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.

Одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.

Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователей. Если они хотят чтоб страхование в полной мере защищало их предприятия, то они должны относится к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам.

Проблемы с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании это в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей.

Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное.

Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так. Что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража.

Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая. Что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.

Самым оптимальным будет предоставление страховой товар который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж., разбой, хулиганство, поджог.

Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеют смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.

Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.

Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов.

Здесь необходимо чтоб страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.

Существуют и другие проблемы препятствующие развитию страхования имущества. К еще одной проблемой можно отнести государственную регистрацию недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости.

Также проблемой на страховом рынке страхования имущества являются Налогосберегающие схемы.

Все меры, которые в свое время были приняты государством в борьбе против зарплатных схем, сделали эти схемы лишь более дорогостоящими, но никак не менее эффективными по сравнению с уплатой налогов. Поэтому зарплатные схемы продолжают пользоваться спросом и сейчас, пусть и в меньшей степени, чем в предыдущие годы. Как говорится, свято место пусто не бывает, ограничение возможностей использовать одни Налогосберегающие схемы привело лишь к тому, что развитие получили другие - новые. Наряду со страхованием имущества юридических лиц, хоть и не так активно, в налогосберегающих схемах применяется и страхование различных видов ответственности юридических лиц.

Налогосберегающие схемы с использованием страхования имущества юридических лиц не новы для страхового рынка и известны многим. Принцип работы схемы прост: предприятие заключает со страховой компанией договор страхования своего имущества от маловероятного риска (например, от извержения вулкана в центре города или от падения метеорита). Далее, страховщик с неплохой репутацией перестраховывает риски в компании с уже не столь хорошей репутацией и так далее - по нисходящей. Последняя компания, с совсем уже неважной репутацией, с помощью разных способов обналичивает деньги, которые потом возвращаются инициаторам цепочки. Впрочем, вариантов может быть много.

Создание целостного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, начиная с момента регистрации страховой компании в качестве юридических лиц и до момента ликвидации. Чтоб изменить ситуацию с налогосберегающими схемами.

Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. То можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

Необходимо использовать накопления и временно - свободные денежные средства предприятий. Что даст положительный результат как для страховщика, так и для страхователя.

Еще одним сдерживающим механизмом на страховом рынке страхования имущества это очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, то есть слабы именно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно со страхователями. Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются "профессиональными выразителями" страховых потребностей клиентов страховых компаний.

Так как именно на них возложена обязанность по оценки стоимости имущества, расчет страховых тарифов, правильности заключения договора страхования, урегулирования убытков в случае наступления страхового случая.

Практически не направляются на профессиональную переподготовку страховые специалисты и они вынуждены так скажем “вариться в собственном соку”.

Во-первых необходимо создания института актуариев и оценщиков с учетом международных стандартов. Актуарная оценка - необходимый элемент обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования, поэтому деятельность актуария должна иметь правовое обеспечение. В России необходимо законодательно закрепить проведение обязательных актуарных расчетов деятельности страховых организаций и пенсионных фондов.

Во-вторых необходимо создать целостную систему последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка; проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний.

В-третьих необходимо создать центры подготовки и переподготовки специалистов в области страхования. Возможно, даже направлять страховых специалистов в центральный федеральный округ, где страхование развивается более быстрыми темпами.

Еще одной не мало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается "вина" самих страховых компаний. Так как, именно они в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацелены на крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят.

Обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведь именно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпал свое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежными страховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию. Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям.

Также одной из главной причиной сдерживающее развитие страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До недавнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме этого, продолжается сказываться стереотип мышления потенциальных страхователей. На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, сохранности имущества, предупреждение пожаров, техники от поломок, реализации продукции и прочих рисков.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13