Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц

В Основах кредитно-денежной политики НБУ на 2005 год появилось словосочетание «таргетирование инфляции». Эксперт так определяет сущность этого целевого направления. Данное направление означает, что для выполнения задачи поддержания стабильности денежной единицы в качестве якоря макроэкономической стабильности вместо валютного курса берутся цены. Со временем курс будет определяться спросом и предложением валюты на рынке. Понятно, что в зависимости от экономической конъюнктуры и перспектив экономической политики данный процесс может меняться в ту или иную сторону. Для примера: общеизвестно, что курсы валют ведущих экономик мира тоже подвержены колебаниям в силу самых разнообразных факторов. Скорость процесса перехода Украины в этом направлении будет зависеть от изменений как в экономике, так и в факторах и условиях, их определяющих. Если положительные структурные преобразования будут идти достаточно быстро, то можно перейти к плавающему курсу. Если они затормозятся или даже повернут вспять, поддержание конкурентоспособности страны будет лежать в плоскости ценовой конкуренции, а, следовательно, и политика обменного курса будет направлена на это. Поэтому переход к инфляционному таргетированию как стратегия - это приемлемо, но как действие - это не разовая акция. Чисто теоретически это можно будет сделать в течение одного-двух лет. В условиях нынешней неопределенности дать такой прогноз сложно. Исследования экономик Польши и Чехии показывают, что усиление национальной денежной единицы негативно сказывалось на росте ВВП. Или, скажем, Китай очень жестко стоит на позиции удержания курса. В ответ на критику США в июле он ревальвировал, но всего на 2%. При этом следует учитывать, что инструментом заниженного курса нельзя пользоваться до бесконечности. Во-первых, тогда нет стимула для структурных преобразований (проблема морального риска). Во-вторых, рост денежных агрегатов вызовет инфляцию. В ситуации, когда растут цены и их снижения добиваются за счет ревальвации, страдают многие, особенно, если инфляцию вызвали не монетарные факторы, как это имело место в Украине ранее. Что касается других инструментов, уменьшающих риски, то для них нужны развитый фондовый рынок и институты, обеспечивающие свободный переток капитала, а все это отстраивается годами.

Большой риск настоящей денежно-кредитной политики связан с тем, что ревальвация национальной денежной единицы в долларизованной экономике мгновенно приводит к обесцениванию сбережений. Население попадает в ловушку: долгое время оно не верило в гривну, поэтому нашло альтернативный источник сбережений в виде иностранной валюты. Сейчас, после нескольких лет стабильного обменного курса, еще не восстановилось полностью доверие к национальной валюте, а тут ревальвация... Надо помнить, экономика не любит шоков.

Борьба с долларизацией экономики должна происходить постепенно и это возможно за счет ревальвации. Если одновременно есть и инфляция, и ревальвация, тогда кроме недвижимости и ценных металлов некуда податься со сбережениями. И это проблема не только Нацбанка, правительство также должно думать о том, чтобы чрезмерными бюджетными расходами социально ориентированного характера при дефиците свободных мощностей не провоцировать инфляцию и не создавать дополнительные льготные условия для импорта.

Все это время инфляция (2001-2005 г) в Украине была намного меньше, чем рост денежных агрегатов. Поэтому население весьма спокойно реагировало на рост цен, резкая реакция была лишь со стороны политиков. А вот на фоне спада экономики такая же инфляция вызвала негативную реакцию граждан. Однако, если в Украине будет активно развиваться фондовый рынок, то он будет способствовать при ранее указанных предпосылках повышению монетизации экономики, поэтому в результате будут соблюдаться условия для поддержания экономического роста.

Приоритетными целями денежно-кредитной политики Украины на современном этапе являются:

-        обеспечение внутренней и внешней стабильности гривны как монетарной предпосылки экономического роста;

-        поддержание уровня инфляции в границах 6-7%;

-        наращивание золотовалютных резервов;

-        улучшение структуры денежной массы и рост уровня монетизации экономики;

-        создание условий для снижения цены кредитных ресурсов;

-        применение методов по стимулированию развития фондового рынка;

-        увеличение доверия кредиторов и вкладчиков к банковской системе;

-        расширение безналичной формы расчетов;

-        усовершенствование банковского законодательства и нормативно-правовых актов НБУ.[1]

2.2      Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

Рассмотрим виды кредитов, предоставляемых физическим лицам на примере ЗАО КБ «ПриватБанк».

Сегодня ПриватБанк рад предложить своим клиентам – физическим лицам самые современные, самые удобные банковские продукты и услуги:

-   разнообразные программы кредитования (кредитные карты, кредиты на автомобили, жилье, товары народного потребления);

-   привлекательные депозитные вклады;

-   уникальные технологии обслуживания, позволяющие клиенту сократить финансовые и временные расходы (internet-banking, mobile-banking, регулярные платежи), а также многие другие услуги.

Программа «Жилье в кредит»

В соответствии с условиями банка, клиенты, имеющие стабильные доходы, могут:

-   получить комплексное обслуживание в Ипотечных центрах ПриватБанка в любом регионе Украины;

-   сэкономить время, оформив в течение 30 минут "Ипотечный сертификат", гарантирующий предоставление кредита у любого сотрудника ПриватБанка.

 Условия программы:

-   срок предоставления кредита - до 30 лет;

-   сумма кредита - до 100% от стоимости квартиры;

-   ежемесячное погашение кредита равными платежами;

-   обеспечение кредита - залог приобретаемой недвижимости;

-   минимальный пакет документов для оформления кредита.

Клиенту достаточно сделать всего 5 шагов для получения ключей от собственной квартиры/дома:

-  шаг первый – обратиться в банк и предоставить минимальный пакет документов: паспорт, ИНН, справку с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев;

-  шаг второй – в течение 30 минут получить Ипотечный Сертификат, подтверждающий гарантию банка на предоставление кредита;

-  шаг третий – найти объект недвижимости, который клиент желает приобрести в кредит;

-  шаг четвертый – предоставить в Ипотечный центр банка документы на недвижимость;

-  шаг пятый – в течение 1 банковского дня заключить сделку в Ипотечном центре банка, при участии нотариуса, кредитного эксперта, страхового агента.[7]

"Автомобиль в кредит"

Основными клиентами – потенциальными потребителями данной услуги являются:

-         лица, занимающиеся бизнесом, денежные средства которых находятся в обороте (их выгода от кредитования заключается в получении гораздо большей прибыли от денежных средств, взятых в кредит, в случае сохранения своего капитала в пределах своего Бизнеса);

-         менеджеры среднего и высшего звена;

-         госслужащие и военнослужащие соответствующих рангов;

-         сотрудники предприятий с высоким уровнем доходов.

Преимущества банка:

а)     решение вопроса о выдаче кредита принимается за 30 минут;

б)     необходим минимальный пакет документов для оформления кредита;

в)     возможно оформление кредита как на покупку новых, так и на покупку б/у автомобилей;

г)      срок кредитования:

-   новых автомобилей импортного производства, а также автомобилей марки Daewoo, Chevrolet – до 7 лет;

-   новых автомобилей отечественного производства и производства стран СНГ – до 5 лет;

-   автомобилей б/у импортного производства – 5 лет;

-   автомобилей б/у отечественного производства и производства стран СНГ – 3 года.

Всего за 30 минут в нашем банке клиент получает роскошь владения собственным средством передвижения.

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который находится в пользовании заемщика, но остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита.

Перечень документов, необходимых при первоначальном обращении за кредитом в ПриватБанк для частных лиц:

-   паспорт;

-   копия справки о присвоении идентификационного кода;

-   справка о полученных доходах за последние 6 месяцев;

-   договор купли-продажи автомобиля.

«Рассрочка»

Условия для получения кредита:

-   кредит оформляется за 15 минут только при наличии паспорта;

-   срок предоставления кредита - 36 месяцев (при наличии справки о доходах или зарплатной карты ПриватБанка) и 24 месяца (без справки о доходах и отсутствия зарплатной карты ПриватБанка);

-   кредиты выдаются в национальной валюте;

-   проценты за пользование кредитом начисляются простые на остаток задолженности по кредиту;

-   погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно равными платежами в любом отделении ПриватБанка;

Для удобства клиентов ПриватБанк совместно с сетями «Домотехника», «Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техника», «Технобум» проводит различные совместные акции с очень привлекательными условиями для клиентов.

Кредитка «Товары в рассрочку»

Кредитку может получить любой желающий, который подходит следующим требованиям банка: гражданин Украины, возраст от 20 до 65 лет и наличие прописки.

Для получения Кредитной карты необходимо, заполнить заявление и предоставить паспорт гражданина Украины.

Копия паспорта и ИНН не является обязательным условием и берется у клиента только в случае их наличия. Данные в заявления заполняются только с оригиналов документов.

Обязательное условие - если нет возможности сделать копии документов, то в заявление вносится отметка о проведении идентификации клиента по оригиналу паспорта.

Условия по кредиту:

-   льготный период – 15 дней;

-   валюта: UAH;

-   сумма кредита = стоимость товара + стоимость доставки товара;

-   ставка в месяц 2% на остаток задолженности;

-   ежемесячная комиссия 2% от суммы кредита;

-   максимальная сумма кредита 15000 грн;

-   минимальная сумма кредита 200 грн;

-   минимальный ежемесячный платеж - 7% от суммы кредита, но не менее 50 грн;

-   комиссия за несвоевременное внесение ежемесячного платежа - 1%, минимум 10 грн;

-   после согласования кредитной сделки 100% суммы кредита автоматически поступают на расчетный счет компании;

-   срок действия карты 2 года.

Кредитка "Универсальная со льготным периодом 30 дней"

Кредитка «Универсальная со льготным периодом 30 дней» реализована на базе VISA Classic.

На протяжении 30 дней с момента возникновения задолженности проценты за пользование кредитными средствами начисляются исходя из ставки 0,01% годовых, что делает пользование кредитом практически бесплатным.

Условия обслуживания:

-        кредитный лимит устанавливается в виде возобновляемой линии;

-        срок действия кредитного лимита соответствует сроку действия карты - 2 года. По истечении срока производится перевыпуск карты;

-        валюта карты – гривна или доллары США;

-        погашение – необходимо ежемесячно совершать платеж в размере 7% от остатка задолженности на конец отчетного месяца (проценты включены в платеж);

-        платность – начисление процентов производится за каждый день пользования лимитом исходя из месячной ставки (3,00% в месяц для UAH и 2% в месяц для USD). За первые 30 дней пользования кредитными средствами (по каждой операции) начисляется пониженная ставка - из расчета 0,01 % годовых;

-        целевое использование средств - оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, получение наличных.

Кредитка "Универсальная с льготным периодом 55 дней"

Кредитка «Универсальная со льготным периодом 55 дней» реализована на базе MasterCard.

Льготный период – до 55 дней: проценты начисляются исходя из ставки 0,01% годовых, при условии погашения задолженности по карте до 25 числа следующего месяца, благодаря чему кредитом в течение 55 дней можно пользоваться практически бесплатно.

Условия обслуживания:

-        кредитный лимит устанавливается в виде возобновляемой линии;

-        срок действия кредитного лимита соответствует сроку действия карты - 2 года. По истечении срока производится перевыпуск карты;

-        валюта карты – гривна или доллары США;

-        погашение – необходимо ежемесячно совершать платеж в размере 7% от остатка задолженности на конец отчетного месяца (проценты включены в платеж);

-        платность – начисление процентов производится за каждый день пользования лимитом исходя из месячной ставки (1,9% в месяц для UAH и 1% в месяц для USD). Ежемесячная комиссия начисляется из расчета 1% на всю сумму задолженности к концу предыдущего месяца. Льготный период – до 55 дней. Проценты и комиссия начисляются по ставке 0,01% при условии погашения задолженности по карте до 25 числа следующего месяца. Если кредит не погашен в течение первых 55 дней - % начисляются за каждый день пользования кредитом, комиссия начинает начисляться на сумму задолженности месяца следующего за отчетным;

-        целевое использование средств - оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, получение наличных.

Кредитная карта "Метро"

Кредитку может получить любой желающий, удовлетворяющий следующим требованиям:

-        гражданин Украины;

-        возраст от 20 до 65 лет;

-        наличие карточки покупателя «МЕТRO»;

-        наличие контактных телефонов (мобильный/домашний/рабочий).

Условия обслуживания:

-        сумма кредита - максимальная – 15000 грн;

-        тип кредитной линии – возобновляемая;

-        погашение задолженности - погашение задолженности производится ежемесячными платежами и составляет 10 % от остатка задолженности (внесение платежа до конца месяца, следующего за отчетным);

-        платность – карта оформляется бесплатно. Проценты за пользование кредитом – 2,5% в месяц от остатка задолженности.[5]

2.3      Анализ кредитоспособности физического лица

При совершении оценки кредитоспособности лица учитывают социальную стабильность клиента: гражданство, наличие собственной недвижимости, ценные бумаги, собственный бизнес, семейное положение, город и постоянное проживание на одном месте.

На основе этого разрабатывают анкету, которую заемщик должен заполнить перед составлением кредитного соглашения. К анкете он должен предоставить документы о личных доходах и доходы гаранта с места работы, а иногда и справку о состоянии здоровья, документы о праве собственности на имущество.

На основе этой информации берут во внимание:

-        реальность наличного залога;

-        возраст и здоровье клиента;

-        общее материальное состояние, доходы и затраты;

-        пользование банковскими займами в прошлом, своевременность их погашения и проценты по ним;

-        наличие депозитных счетов в банке и пользование другими услугами;

-        связи клиента с деловым миром и его авторитет.

По материалам анкеты, справочных и расчетных данных определяют рейтинг займа физического лица и классифицируют заемщиков соответственно требованиям положения о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных утрат по кредитным операциям банков.

Выдача кредитов физическим лицам обосновывается коммерческим банком, исходя из данных о доходах заемщика от заработной платы, сбережений ценных бумаг и других доходов. Доходы сопоставляются с затратами и определяется стабильность прибыли заемщика, которая подтверждается документально (справка о заработной плате, другие документы).

При определении оценки финансового состояния заемщика – физического лица должны учитываться:

-        общее материальное состояние клиента (доходы и затраты, имущество, право собственности на которое удостоверяется согласно с действующим законодательством Украины; соответствующие подтверждающие документы);

-        социальная стабильность клиента, т.е. наличие постоянной работы, семейное положение;

-        возраст клиента;

-        интенсивность пользования банковскими кредитами в прошлом и своевременность погашения их и процентов по ним, а также пользование другими банковскими услугами;

-        деловая репутация;

-        другая информация.

Рассчитаем платежеспособность заемщика с помощью коэффициентов.

Коэффициент платежеспособности заемщика (КПЗ) рассчитывается как отношение совокупного среднемесячного дохода (МД) к сумме среднемесячных затрат (МЗ) и месячных платежей по кредитам и процентам (МПП) по формуле

                                                                              (2.1)

Страницы: 1, 2, 3, 4