Рынок банковских услуг и его совершенствование в Казахстане
Рынок банковских услуг и его совершенствование в Казахстане
КАРАГАНДИНСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
КАЗПОТРЕБСОЮЗА
КАФЕДРА ФИНАНСЫ, НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ И СТРАХОВАНИЕ
Допускается к защите
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
на тему "Рынок банковских услуг и его развитие в Казахстане"
Специальность 050506 "Банковское дело"
КАРАГАНДА 2010
Содержание
Введение
Введение
1.
Теоретические аспекты формирования и развития рынка банковских услуг
1.1 Понятие
и сущность банковских услуг современного банка
1.2
Классификация банковских услуг
1.3 Принципы
формирования портфеля банковских услуг
2. Развитие
рынка банковских услуг в республике Казахстан на примере АО "Евразийский
банк"
2.1 Анализ
банковских услуг по кредитованию населения
2.2 Развитие
банковских услуг по привлечению средств населения в депозиты
2.3 Оценка
эффективности инновационных банковских услуг
3. Проблемы
и пути совершенствования банковских услуг в коммерческих банках республики
Казахстан
3.1
Современное состояние и проблемы рынка банковских услуг
3.2
Мероприятия государственного регулирования и совершенствования рынка банковских
услуг
3.3 Методы
внутрибанковского совершенствования банковских услуг
Заключение
Список
использованной литературы
Введение
В Послании Президента народу Казахстана "Через кризис к
обновлению и развитию" отмечается, что в течение почти двух десятилетий казахстанцы
строят новую страну. В трудных условиях влияния на экономику последствий самого
серьезного за последние несколько десятилетий мирового кризиса государство приняло
и осуществляет решительные меры.
Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно
отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики и приступивших к
реализации опережающих мер.
Чтобы сохранить стабильность финансовой системы предоставлена
банкам дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической
активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий.
Увеличена сумма гарантированного возмещения по вкладам физических
лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Государство помогло снизить риски банковского
сектора, связанные с внешним заимствованием и достаточностью собственного капитала.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно
и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство,
выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую
эффективность производства, способствуют росту производительности общественного
труда.
Высокий уровень роста кредитования в Казахстане, характерный
для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не
могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране. Ужесточившиеся
условия по фондированию на внешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам
и в отношении внутренних потребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения
условий кредитования со стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение
стандартов кредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активности
финансового сектора.
Сложившиеся сложные условия для казахстанской банковской системы
создают новые возможности и вызовы по определению их основных факторов роста в перспективе.
Это в первую очередь должно коснуться таких направлений развития, как дальнейшая
диверсификация ресурсной базы, совершенствование систем управления риск-менеджмента
и повышения качества управления на основе международных принципов корпоративного
управления.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг
своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций,
определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых
инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и
т.д.).
В целом на сегодняшний день
коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской
системы, они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят
политику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике.
Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций,
включая кредитно-финансовое обслуживание совместных предприятий.
На практике коммерческие
банки играют пока заметную роль только на рынке краткосрочных кредитных операций.
Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности
клиентов практически большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются
в незначительных масштабах.
Банки второго уровня предоставляют
населению различные услуги. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения
которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт,
но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. К числу услуг относятся
привлечение средств во вклады и депозиты и кредитование населения.
Предоставление услуг населению
и их совершенствование является актуальной проблемой не только для казахстанских
банков, но и для многих зарубежных банков. Исходя из чего тема дипломной работы
является актуальной.
Целью дипломной работы является
изучение рынка банковских услуг и его развития в Казахстане.
Для достижения данной цели
были поставлены следующие задачи:
раскрыть теоретические аспекты
(основы) банковских услуг;
изучить сущность, дать классификацию
услуг банков населению;
проанализировать современное
состояние банковских услуг населению на примере АО "Евразийский банк";
выявить перспективы развития
банковских услуг населению в Республике Казахстан.
Методологической и теоретической
основой выполнения данной работы послужили законодательные и нормативные акты Республики
Казахстан, научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также нормативно-правовые
акты Национального банка Республики Казахстан.
Практическая часть выполнена
по данным финансовой отчетности АО "Евразийский банк" за период с 2007
по 2009гг.
Объектом исследования является
банковская деятельность АО "Евразийский банк".
В Послании Президента народу Казахстана "Через кризис к
обновлению и развитию" отмечается, что Казахстан стал одним из первых государств
в мире, оперативно отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики
и приступивших к реализации опережающих мер. Чтобы сохранить стабильность финансовой
системы предоставлена банкам дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения
экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий [1, с.1].
Банки являются одним из центральных звеньев современной экономики.
Развитие их деятельности - необходимое условие создания рыночного механизма. Деятельность
банков очень многообразна. В современном обществе они выполняют самые разнообразные
операции. Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с
привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между предприятиями,
хранение ценных бумаг.
Банк оказывает различные услуги населению, сущность которых раскрывается
при рассмотрении понятия банка.
Понятие "банк" имеет экономическое и юридическое значение.
В экономической литературе приводятся различные определения понятия и сущности банков.
Банк представляет собой особый вид предпринимательской деятельности, связанной с
движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением [2, с.6].
Другим определением является то, что банк - это организация,
созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях
возвратности, платности и срочности [3, с.18].
Банк - это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные,
расчетные и кредитные операции.
Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся
товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает
новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот
процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.
Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта ссудодателей и
заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков,
доходности, и т.д.
Банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления
в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регулирования
экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского
кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания
и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные
средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал
найдет лучшее, эффективное применение.
С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой
категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают
капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе
хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим
агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
Юридическое толкование сущности банка производно. Оно должно
опираться на экономическую основу деятельности банка. В строгом юридическом смысле
в Законе "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банк
определен как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в
соответствии с законодательством правомочно осуществлять банковскую деятельность
[4, с.1].
С юридической точки зрения банк определен как юридическое лицо,
являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с законодательством
правомочно осуществлять банковскую деятельность.
Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном
процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ
и услуг. Это означает, что банки являются посредниками между производителем и потребителем,
при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать
в виде рисунка 1 [3, с.24].
Рисунок 1. Взаимодействие банка с посредниками и производителями
Приведенная на рисунке 1 схема отражает основной вид банковской
деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях
платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием
и оказывает широкий спектр финансовых услуг, схема взаимодействия банка и клиентов
представлена в виде рисунка 2.
Рисунок 2. Схема взаимодействия банка и клиентов
Определение сущности понятия "банк"
и построение схемы "клиент - банк - клиент" необходимо для выявления итогового
результата деятельности такого предприятия как банк. Если в сфере материального
производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере
итогом деятельности является банковская услуга.
Под услугами понимается своеобразный
полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс.
Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается
новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество
уже имеющегося, созданного продукта.
Услуга - это нематериальные блага как
особый вид результатов или продуктов труда. Это означает, что операции банков в
их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это
оказание услуг клиентам. Наличие клиента и предопределяет трансформацию операции
банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит
такая трансформация.
Каждая из операций, осуществляемых банком,
предполагает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и
определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств
банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в
банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же
другого вклада.
В зависимости от намерений клиента банк
предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу
клиента. В результате реализации отношения "клиент - банк", начинается
процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет
ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента.
Степень участия самого клиента в пассивных
операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно,
значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при
проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции
с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной
политики, так и по поручению и за счет клиента.
Практически, полное участие клиента
предполагает следующая группа банковских услуг: доверительных и комиссионно-посреднических,
проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах.
Целью привлечения банком средств клиента
является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных
средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую
функцию платежей. При этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает
комиссию.
Все услуги коммерческих банков можно
подразделить на три группы:
привлечение средств - депозитные услуги;
размещение средств - кредитные услуги;
комиссионно-посреднические и доверительные
(трастовые) услуги [5, с.143].
Депозитные услуги - операции по привлечению
средств в банки, формированию их ресурсов. С их помощью банки формируют свои ресурсы.
Суть банковских услуг по привлечению средств в депозиты состоит в привлечении различных
видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг,
а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские
ресурсы.
Значение банковских услуг по привлечению
средств в депозиты для банка велико. В условиях рыночной экономики важность приобретает
процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим
качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный
потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет
ему успешно проводить услуги по кредитованию.
Размещение мобилизованных ресурсов банка
с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его кредитных
услуг.
К услугам банка относятся: краткосрочное
и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной
деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению;
приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование;
долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды,
предоставляемые другим банкам. К основным традиционным услугам в настоящее время
относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим
услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих
двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов
В настоящее время многие банки предлагают
широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности
при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях
завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться
на оказании строго определенных видов услуг.
Сеть банков второго уровня способствует
становлению денежного рынка. экономической основой которого является наличие временно
свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование
их на удовлетворение потребностей экономики.
рынок банковская услуга казахстан
Таким образом, под услугами понимается
своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный
именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения
которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт,
но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.
Банковские услуги разнообразны и реализуются при проведении банковских
операций. Законом Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности
в Республике Казахстан" определен перечень банковских операций, выполняемых
банками второго уровня.
К банковским услугам, предоставляемых
населению относятся:
прием депозитов, открытие и ведение
банковских счетов физических лиц;
открытие и ведение металлических счетов
физических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных
металлов, принадлежащих данному лицу;
кассовые операции: прием, выдача, пересчет,
размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
переводные операции: выполнение поручений
физических лиц по переводу денег;
учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств
физических лиц;
заемные операции: предоставление кредитов
в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
осуществление расчетов по поручению
физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|