Пути увеличения кредитного потенциала коммерческого банка
Во-вторых,
при размещении работающих активов следует учитывать, что регулирующие органы
могут устанавливать нормативы для показателей деятельности коммерческих банков,
влияющих на структуру их активных операций – соотношение капитала банка и его
рисковых активов, рассмотренное, а также другие нормативы, связанные с выдачей
кредитов и обеспечением ликвидности.
Наконец, при
размещении активов с целью получения прибыли следует учитывать, что любая
финансовая операция может принести как прибыль, так и убытки, причем, как
правило, чем больше ожидаемая норма прибыльности операции, тем больше и связанный
с ней финансовый риск. В связи с этим структура портфеля активов всегда представляет
собой некоторый компромисс между желанием получить прибыль и стремлением уменьшить
риск финансовых вложений
Доля
неработающих активов определяется как внутренними факторами, зависящими от
руководства банка, так и внешними, обусловленными требованиями регулирующих
органов в области обязательного резервирования части привлеченных средств
банка. Влияние обязательного резервирования на доходность банка можно пояснить
следующим образом.
Таблица 2.3.2
Фонд
обязательного резервирования ВТБ 24
Статьи актива
|
Средняя доходность
работающих активов в %
|
Средства в банках
|
43,6
|
Вложения в ценные
бумаги и паи
|
13,1
|
Кредиты
|
14
|
Прочие активы
|
19,1
|
Работающие активы –
всего
|
89,8
|
Денежные средства,
счета в ЦБ
|
8,5
|
Основные средства
|
1,7
|
Неработающие активы -
всего
|
10,2
|
Всего активов
|
100
|
После
определения средней доходности работающих активов банка за рассматриваемый
период ее следует сравнить с данными за предыдущие периоды, а также со средней
доходностью работающих активов других банков, близких по характеру и масштабам
деятельности, которые можно приближенно определить по их опубликованной
отчетности. В таблице приведены результаты такого анализа для банка ВТБ 24,
который в своей опубликованной отчетности за 2009 г. привели также данные на
начало 2010 года. Доход от работающих активов при этом определялся приближенно,
как сумма процентных доходов, доходов от операций с ценными бумагами и па валютном
рынке. А средняя сумма активов в течение года бралась равной их среднему значению
на начало и конец года по статьям «Средства в банках и кредитных учреждениях»,
«Вложения в ценные бумаги, паи и акции», «Кредиты предприятиям, организациям,
населению» и «Прочие активы».
Далее нужно
провести анализ структуры активных операций банка, приносящих доход, с учетом
их доходности. При этом, как следует из вышеизложенного, структура таких
операций должна определяться как относительные доли сумм средств, вложенных в
различные операции, их группы и виды, в общей сумме вложенных средств по всей
рассматриваемой совокупности операций. Данные о суммах средств, вложенных в те
или иные операции банка в течение рассматриваемого периода, могут быть
определены по соответствующим документам синтетического и аналитического учета.
Доходность по группам операций и их видам может быть рассчитана по приведенной
методике.
Таблица 2.3.3
Соотношение
активов к доходам
Банк
|
Средняя сумма
работающих активов, млн. дол.
|
Доход от работающих
активов, млн. дол.
|
Средняя доходность, %
годовых
|
ВТБ 24
|
1 125 513
|
160551
|
14,2
|
Для
проведения такого анализа необходимые данные целесообразно представлять в виде
соответствующей таблицы 2.3.3. В таблице на примере банка ВТБ 24 приведены
данные о структуре (доле в %) и доходности активных операций за IV квартал 2009
года при наиболее обобщенной их классификации, соответствующей статьям
публикуемого отчета о прибылях и убытках ВТБ 24.
Из этих результатов
видно, что кредитные операции, в которые было вложено больше всего средств и
которые принесли почти 65 % дохода, имели самую низкую доходность по сравнению
с другими видами операций. Следовательно, при изменении структуры вложенных
средств в пользу более доходных операций на рынке ценных бумаг и валютных
операций может быть получен больший доход (естественно, при сохранении
доходности таких операций примерно на том же уровне).
Таблица 2.3.4
Доходность
операций банков
Виды операций банка
|
Вложенные средства
|
Доход
|
Доходность % годовых
|
Сумма, млн. дол.
|
Доля,
%
|
Сумма, млн. дол.
|
Доля,
%
|
Кредитные операции
|
51230
|
73,7
|
8810
|
64,8
|
68,8
|
Операции на рынке
ценных бумаг
|
10855
|
15,6
|
3244
|
23,9
|
119,6
|
Валютные операции
|
4867
|
7
|
1052
|
7,8
|
86,5
|
Прочие операции
|
2534
|
3,7
|
476
|
3,5
|
75,2
|
Всего
|
69488
|
100
|
1 3584
|
100
|
78,2
|
На основе
представленных таким образом данных можно проводить как сравнительный анализ
результатов за отчетный период и предшествующий ему период, так и анализ
доходности операций с начала текущего периода.
Одним из
приоритетных направлений деятельности банка является кредитование. ВТБ 24
предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных
предпринимателей в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским
предприятиям возможность успешно выполнять различные бизнес-задачи. ВТБ 24
реализует программу кредитования предприятий и индивидуальных предпринимателей
в Москве и регионах России.
Главные
требования, предъявляемые ВТБ 24 к заемщикам – это наличие действующего
прибыльного бизнеса и работа на рынке от полугода в сфере торговли, услуг или
производства.
Существуют
следующие кредитные продукты.[69]
«Микрокредит»
— если необходимо финансирование до 850000
рублей
(эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет;
«Кредит на
развитие бизнеса» — если необходима сумма до 5000000 долларов США (эквивалент в
рублях или евро) на срок до 5 лет.
При
использовании кредитных средств по указанным выше программам заемщик имеет
следующие преимущества:
возможность
оперативного получения средств для выполнения бизнес-задач;
минимальный
пакет документов, который поможет подготовить эксперт ВТБ 24;
различные
формы кредитования;
гибкий подход
к обеспечению: ВТБ 24 принимает в залог различное имущество, в т.ч.
недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте;
возможно
предоставление кредита без залога имущества;
не
обязательно иметь кредитную историю, действующий расчетный счет в банке,
бизнес-план на финансируемую сделку;
управление
счетами и погашение задолженности можно осуществлять через систему
дистанционного обслуживания «Клиент—Банк».
Продукт
«Микрокредит» разработан для компаний, которым необходимо финансирование до 850
000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет.
В основу
технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика
предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной
технологии – финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на
основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа
сотрудник банка ВТБ 24 дает необходимые консультации, помогает составить
справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные
технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать
решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.
Формы
предоставления
Разовый
кредит. Клиент приобретает право на получение суммы кредита одной суммой
единовременно.
Овердрафт.
Форма кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в
случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном
или текущем счете компании в ВТБ 24.
Банковская
гарантия
ВТБ 24
предоставляет клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии,
гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии
таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия
зависят от особенностей конкретной сделки.
Получить
кредит можно для реализации различных задач
Пополнение
оборотных средств предприятия;
Приобретение
имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т.д.);
Покупка,
ремонт или реконструкция помещений;
Покупка
векселей.
Продукт
«Кредит на развитие бизнеса» разработан для компаний, которым необходима сумма
до 5млн. долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.
Кредитная
линия. В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования ВТБ 24
предлагает рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких
кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. ВТБ 24 предлагает возобновляемую
кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать
финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки. Гибкие условия
возобновляемой кредитной линии дают клиенту практически неограниченные
возможности использования схемы кредитования.
Выкуп
кредитов малому бизнесу
ВТБ 24
предлагает своим партнерам разнообразные формы сотрудничества в этой области.
Одним из новых направлений деятельности банка в данном сегменте рынка является
покупка у третьих лиц кредитов, выданных субъектам малого бизнеса. К субъектам
малого бизнеса относятся юридические лица или индивидуальные предприниматели с
объемом годовой выручки, не превышающим 90 миллионов рублей.
Организации
могут быть заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов,
предоставленных предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в
пользу ВТБ 24.
3. Проблемы в
области формирования и эффективности использования кредитного потенциала в ЗАО
ВТБ-24 и рекомендации по совершенствованию кредитного потенциала ЗАО ВТБ-24
3.1 Проблемы
формирования кредитного потенциала в ЗАО ВТБ-24
Отток средств
в целом по банковской системе за октябрь 2008 года составил около 5-7%, в
отдельных банках – 15-20%. Как следствие инфляционных ожиданий ускорилось
изъятие денег, поступающих в виде зарплат и пенсий, повысился объем конвертации
рублевых средств в иностранную валюту. В ряде случаев клиенты отказывались от
пролонгации ранее открытых депозитов, срок которых близился к завершению [72].
Многие
предприятия разных секторов – металлурги, строительство, девелоперы – сокращают
расходы и, следовательно, сокращают персонал. По данным Госкомстата, в декабре
было сокращено почти 670 тыс. рабочих мест. Набор составил на 250 тыс. человек
меньше. Следовательно, у уволенных снижаются доходы – а кредиты сейчас имеют
30—35% населения России. И, следовательно, такие граждане потенциально
проблемные заемщики. И пока экономика не начнет устойчиво расти, эти проблемы в
банковской системе сохранятся. Эти проблемы внутрибанковских балансов, то есть
появления новых проблемных заемщиков (как физических лиц, так и предприятий) и
окончания сроков реструктуризации долгов еще за 2008 год. Срок реструктуризации
закончился, а заемщик все еще не может войти в нормальный график оплаты долга.
В ВТБ 24
просрочка составляла около 4% портфеля на конец прошлого года. Управление
банком придерживается весьма консервативной политики резервирования и держит
резервы вдвое большие, чем просрочка. Резервы ЗАО ВТБ 24 составляют 8% от
кредитного портфеля. Это вселяет уверенность, что этого достаточно при любой,
самой проблемной ситуации.
Эти проблемы
будут актуальны весь 2010 год, и весь год просрочка будет расти. На конец 2009
года она в российских банках составляла примерно 10%, а к середине нынешнего
она составит до 13-14%.[80]
Лояльность
клиентов является ключевой задачей, которую невозможно реализовать, если не
приложить определенные усилия. Финансовый кризис предоставляет уникальную
возможность учреждениям банковского сектора в большей мере сосредоточить
внимание на клиентах. Ведь это наиболее подходящее время, чтобы показать себя
клиентам с лучшей стороны. Необходимо помнить, что в связи с кризисом
потребители прошли через многое и готовы оценить любые улучшения в
обслуживании, привлекательность финансовых услуг и внимание со стороны банков.
PricewaterhouseCoopers
и Senteo провели исследование российского сектора розничных банковских услуг
«Индекс впечатления клиента – 2009: Как российские розничные банки преодолевают
финансовый шторм?». Несмотря на ценовую восприимчивость в условиях кризиса,
впечатление клиента остается одним из принципиально существенных факторов,
определяющих выбор клиентом поставщика услуг.
В
исследовании приняло участие 38 банков Москвы, оказывающих услуги физическим
лицам. Это организации, входящие в список крупнейших банков с точки зрения
активов, депозитов физических лиц и кредитов физическим лицам. Оценка
результатов деятельности проходила по пяти элементам, формирующим впечатление
клиентов: «Бренд», «Коммуникации», «Окружение», «Предложение» и «Культура». Это
единственное профессиональное исследование рынка розничных банковских услуг с
точки зрения клиентов.
В этом году в
банковском секторе произошли значительные изменения: поменялась продуктовая
стратегия, отразив непростую ситуацию с финансированием, ужесточилась система
управления рисками. В этих условиях индекс впечатления клиента также подвержен
изменениям, поскольку меняется настроение людей, и клиенты адаптируются к
переменам, внося коррективы в свой образ жизни.
Необходимо
отметить, что в нынешних экономических условиях стабильно высокие результаты
демонстрируют иностранные банки, однако и российские банки также вышли на
верхние строчки рейтинга.
Общий индекс
впечатления клиента за год вырос и составил 3,41 балла, что на 0,03 балла выше
рейтинга 2008 года. В сравнении с прошлым годом банки продемонстрировали лучшие
результаты в категориях «Бренд» (3,4)[1], «Коммуникации» (3,5) и «Предложение»
(3,35), превысив прошлогодний результат. Это говорит о том, что в условиях
кризиса и нестабильности банки стремятся укрепить свой имидж за счет бренда и
маркетинговых инициатив. Наиболее существенный рост показателей, на 0,2 пункта,
отмечается в категории «Коммуникации». Показатели по категориям «Окружение»
(3,3) и «Культура» (3,48) снизились по сравнению с прошлым годом.[81]
Наиболее
ощутимые изменения были отмечены в категории «Коммуникации». Показатель
улучшился на 0,20 балла. Сказываются последствия кризиса, когда банки вынуждены
уделять больше внимания коммуникациям, чтобы отслеживать настроения
потребителей и успешно доносить до них необходимую информацию.
Еще одной
областью, в которой наметился рост, стала категория «Предложение» – этот
показатель за год поднялся с 3,31 до 3,35 балла. Банкам пришлось вносить
изменения в структуру предлагаемых услуг в соответствии с изменившейся
ситуацией на рынке, чтобы представить потребителям новые банковские продукты.
Этот подход прослеживается также и в характере банковских предложений:
депозитные продукты стали более функциональными и гибкими, тогда как в линейке
кредитных продуктов произошло ужесточение требований.[81]
Средний балл
в категории «Бренд» в этом году составил 3,40 – это не намного лучше, чем
показатель прошлого года, составивший 3,37 балла (при сравнении тех же банков,
что и в прошлом году).
Лидеры
рейтинга стремятся создать уникальный бренд, который детально проработан и
легко узнаваем. Во многих таких банках сформирована брендовая политика, которая
последовательно применяется в дизайне помещений, рекламных материалах и стиле
одежды.
Таблица 3.1.1
Рейтинг пяти
ведущих банков по индексу впечатлений клиентов за 2009 г.:[81]
Название банка
|
Место 2009 год
|
Место 2008 год
|
Альфа-Банк
|
4,38
|
4,30
|
Райффайзенбанк
|
4,35
|
4,03
|
ЮниКредит Банк
|
4,12
|
3,82
|
ВТБ24
|
4,08
|
3,56
|
BSGV
|
4,06
|
3,86
|
В этом году
отмечается значительное снижение общих результатов по категории «Культура» – с
3,64 балла в 2008 году до 3,48 балла в 2009 году, несмотря на то, что некоторые
банки действительно заслуживают высоких оценок по данному направлению. Такое
снижение отражается не только на продажах и обслуживании, но и портит мнение
клиентов о банке, что в конечном итоге может привести к потере лояльных
клиентов.[81]
Общий средний
показатель в категории «Окружение» составил 3,30 балла по сравнению с 3,32 в
прошлом году. Ряд банков по-прежнему отличается невысоким уровнем организации
пространства на входе в отделение, тем не менее, внутренняя среда в отделении
играет крайне важную роль, поскольку является главным местом взаимодействия
банка с клиентом.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|