Принцип работы банкоматов
Принцип работы банкоматов
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Принципы работы банковских систем
по работе с банковскими картами
1.1 Процессинговые центры
1.2 Процессинг пластиковых карт
1.3 Внедрение решение по процессингу
2. Банковские системы по работе
банковских электронных карт
2.1 Требования к банковским системам
по работе банковских электронных карт
2.2 Обзор информационных систем по
работе с банковскими электронными картами
Заключение
Список использованной литературы
ВВЕДЕНИЕ
Банковские карты прочно
входят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты. Увеличение
объема операций по картам приводит к росту спроса на оборудование для работы с
пластиковыми картами со стороны банков. Постоянный рост количества операций по
картам служит основным двигателем для развития банковских систем. Второй
двигатель прогресса – растущая конкуренция между банками, которая требует от
них вывода на рынок новых видов услуг. А новые продукты, соответственно,
требуют нового технического и технологического обеспечения. Необходимы всё
большие мощности – быстродействие оборудования, расширение функциональных
возможностей систем, высокая пропускная способность каналов. В настоящий момент
банки предъявляют повышенные требования к банковским системам.
Сейчас рынок всё ещё
далек от количественного насыщения, но рентабельность установки оборудования
резко уменьшается. Поэтому у банков появляется возможность направлять часть
средств не на количественный, а на качественный рост. Такая тенденция приводит
к увеличению многообразия услуг, предоставляемых банками, в том числе и новых
услуг на основе пластиковых карт. В ближайшее время пластиковая карта будет
использоваться не только как платежное средство, но и как средство доступа,
идентификатор. Все эти возможности известны специалистам давно, но случаев
экономически оправданной реализации пока не было. Все это можно реализовывать
благодаря банковским системам по работе с банковскими картами.
Вместе с ростом
количества банковских пластиковых карт, увеличивается число подделок и
мошенничеств. До недавнего времени потери от мошенничества были намного меньше,
чем затраты на механизмы борьбы с ними. Это наглядно иллюстрируется нежеланием
перейти на чиповые технологии. Однако сейчас ситуация начинает меняться. Всё
больше внимания уделяется безопасности на местах оказания услуг, благодаря
оснащению банкоматов системами видеонаблюдения и антискиминнга. Больше внимания
стало уделяться и обучению кассиров, они чаще стали спрашивать документы. В
вопросе безопасности очень важно и поведение самих держателей карт, которые
разглашают свой ПИН-код друзьям и не утруждают себя следовать инструкциям по
безопасности при вводе кода на самом банкомате. Без участия и понимания вопроса
самим обладателем карты вряд ли ситуация быстро начнет исправляться.
Таким образом, тема
работы является актуальной на сегодняшний день.
Цель работы – изучить
банковские системы по работе банковских электронных карт. Для достижения
поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть принцип
работы банковских систем;
- рассмотреть процессинг
банковских карт;
- рассмотреть требования,
которым должна удовлетворять банковская система по работе с банковскими
электронными картами;
- провести обзор
банковских систем по работе с банковскими электронными картами.
1.
Принципы
работы банковских систем по работе с банковскими картами
1.1 Процессинговые центры
Процессинговый центр -
специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих
от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на
авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных
посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу
данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной
системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей
карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не
ведет собственной базы (off- line банк). В противном случае (on-line банк)
процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой
карточки.[1]
Очевидно, что центр
обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании
накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и
рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между
банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает
банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)
стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности
банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и
последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная
система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на
региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры
обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.
Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено
необходимостью передачи больших объемов данных между географически
распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в
торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении
взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Процессинговый центр
функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в
реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,
использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации
каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с
кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например,
при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
Не меньшие требования к
вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка
данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке
подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а
требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.
Помимо вычислительных
мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных
функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых
карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического
сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
1.2 Процессинг пластиковых карт
Банки стремятся работать
с международными платежными системами. И ставят западные решения по процессингу
пластиковых карт.
В условиях активного
развития банками розничного направления бизнеса хорошо отлаженный процессинг
пластиковых карт становится на рынке очень сильным конкурентным преимуществом.[2]
Безусловно, присматриваясь
к различному программному обеспечению по процессингу пластиковых карт,
формулируя условия тендера для поставщиков, банк, как и в отношении всего
остального программного обеспечения, будет исходить из собственных конкретных
нужд и целей.
Определяющим
обстоятельством станет то, какое место банк отводит «пластиковому» бизнесу в
своей стратегии развития. Не секрет, что карты являются одним из наиболее
эффективных инструментов продвижения розничного бизнеса, и если банк намерен
стать полноправным участником международных платежных систем, то исходя из
этого он и будет формулировать для себя показатели по объемам «пластикового»
бизнеса.
Одно дело, если банк
собирается выпустить не более 5 тыс. карт и работать с десятком банкоматов, и
совершенно другое, когда речь идет об эмиссии сотен тысяч карт. Составив
представление о том, какое количество транзакций будет проходить через его
систему, какова будет пиковая нагрузка, банк может приступать к выбору
процессинговой системы.
Принципиальный вопрос —
будет ли банк сам выступать в качестве процессингового центра или воспользуется
услугами других банков или компаний.
С другой стороны, не
менее важно и то, какую линейку продуктов собирается предложить банк своим
клиентам-владельцам пластиковых карт. Это может быть предоставление обычных
услуг в рамках зарплатных проектов, а могут быть и кредитные продукты, оплата
мобильной связи и жилищно-коммунальных услуг.
Исходя из множества
параметров, банк разрабатывает техническое задание поставщикам программного
обеспечения для процессинга карт, естественно, желая получить максимально
удобный для себя софт. Но специфика пластиковых карт состоит в том, что
получение всего спектра преимуществ работы в этой сфере возможно лишь при
тесном сотрудничестве с международными платежными системами.
На российском рынке
работают собственные пластиковые карты (Union Сard, «Золотая корона» и т.п.),
но в силу вполне очевидных обстоятельств сейчас карты отечественных систем
имеют ограниченное хождение. А международные платежные системы имеют очень
четкие требования к банкам, которые желают работать в качестве их партнеров.
Большая часть этих требований относится к технологиям процессинга, к
обеспечению защиты карт от мошенничества.
Существуют многие тома
описаний стандартов работы платежных систем, причем у разных платежных систем
правила и технологии существенно различаются. Кроме того, международные
платежные системы два раза в год публикуют обязательные для всех изменения в
спецификациях и правилах работы. Поэтому очень важно, чтобы внедряемое программное
обеспечение отвечало всем требованиям международных систем и постоянно
обновлялось в соответствии с их требованиями.
Необходимость столь
тесной привязки решения к требованиям международных платежных систем привела к
тому, что многие банки предпочли поставить у себя западные технологические
решения.
Впрочем, есть целый ряд
банков, которые используют отечественные решения. Одним из лидеров в этом
смысле является компания «Банковский производственный центр» (БПЦ), чье решение
«SmartVista» установлено, например, в Сбербанке и Альфа-Банке. Как объяснил
«БО» выбор именно этой системы вице-президент Альфа-Банка Вилен Тимирязев,
стандартная карточная функциональность реализована в продуктах БПЦ достаточно
полно, и архитектура решения хорошо согласуется с инфраструктурой автоматизации
розничного бизнеса, принятой в банке.
Есть достаточно крупные
банки, которые в свое время разработали собственные решения для процессинга
пластика и работают на них до сих пор. По словам начальника управления продаж
розничных продуктов «Автобанк-НИКойл» Вадима Гаврилова, в свое время
IT-департаментом банка было создано свое ПО, которое теперь под маркой «Софит»
продается процессинговой компанией RuCard. Эта компания выделилась из банка как
самостоятельное подразделение. Компромиссным вариантом между написанием
собственной системы и использованием «чужой» является покупка банком права на
работу с исходниками программ.
В любом случае, даже
покупая западное решение, банки должны быть готовы к тому, что по крайней мере
один модуль, а именно — бэк-офис по картам, им придется приобрести
отечественный. Связано это с требованиями Центрального банка к отчетности.
1.3 Внедрение решение по процессингу
Сложности при внедрении
решений по процессингу пластиковых карт могут привести к трем основным
сценариям развития. В первом случае — это успешно функционирующая
процессинговая система, построенная методом проб и ошибок и в конце концов
удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет
и средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет.[3]
В большинстве малых и
средних банков развитие идет по другому сценарию: они отказываются от своего
процессингового центра и пользуются услугами третьего процессора или
банка-спонсора. В итоге это приводит к невозможности динамично развивать
портфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологической
зависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегменте
рынка.
И, наконец, в третьем
случае банк запускает систему в том виде, в каком она есть, выпускает несколько
тысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ,
поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальный
технологический процесс. Дальнейшее наращивание объемов приведет к снижению
качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростом
накладных затрат.
В любом случае следует
понимать, что взаимодействие с компанией-поставщиком не завершается процессом
установки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения придется
постоянно. Как уже отмечалось, международные платежные системы два раза в год
вносят изменения в свои стандарты. Со временем и банки тоже требуют реализации
новой функциональности или установки новых модулей.
Например, в какой-то
момент банк сочтет необходимым предоставлять через банкоматы код для пополнения
кредита мобильного телефона.[4] То есть клиент банка
может вставить карточку, выбрать раздел «пополнить мобильный телефон»; система
проверит, есть ли на счету запрашиваемая сумма, и, если ответ утвердительный, —
распечатается чек с кодом. Затем следует набрать код на клавиатуре мобильного
телефона, отправить его оператору мобильной связи, и кредит пополнится. Или,
например, банк решит предоставлять своим клиентам различные предоплаченные
услуги — но уже не через банкомат, а через мобильный телефон. Линейка продуктов
в банках постоянно расширяется, и это требует включения в систему процессинга
изменений или даже модулей. Соответственно, предлагаемое решение должно быть
достаточно гибким и масштабируемым.
Для
полноценного функционирования существует несколько функций, которые должна
уметь выполнять банковская системы. Рассмотрим основные тербования.
1. Требования к операции
"просмотр финансовых возможностей клиента" (сумма на карточке). Данная
операция предоставляет информацию клиенту, о том, каким количеством денежных
средств он располагает. Операция должна осуществляться в любой точке
обслуживания клиентов .
Операция
"просмотр финансовых возможностей клиента" должна осуществляться
следующим образом:
-
набор ПИН;
-
отображение финансовых возможностей клиента по каждому кошельку.
2.
Требования к
операции "смена ПИН".
Данная операция
дает возможность клиенту изменить свой ПИН. Операция должна осуществляться в
любой точке обслуживания клиентов системы.
Операция смена
ПИН должна осуществляться следующим образом:
- ввод старого
ПИН;
- ввод нового
ПИН;
- подтверждение
нового ПИН.
3. Требования
к защите от несанкционированного доступа
На периферийном
оборудовании должна быть реализована защита от несанкционированного доступа к
информации при:
- настройке
параметров;
-начале работы
(регистрация оператора, кассира);
- окончании
работы (отмена регистрации оператора, кассира).
4. Требования к началу работы оператора
(кассира).
На периферийном
оборудовании должна быть реализована операция "регистрация" для
регистрации оператора (кассира) перед началом работы.
Регистрация
должна осуществляться с использованием служебной карточки кассира путем ее
обработки в периферийном оборудовании.
5. Требования к окончанию работы
оператора (кассира).
На периферийном
оборудовании должна быть реализована операция "отмена регистрации",
которая используется в случае смены кассиров (конец смены, временная замена и
т.п.), либо при временном отсутствии кассира на рабочем месте.
6.
Требования к
блокировке карточек.
Блокировка
карточек (кошелька) периферийным оборудованием должна осуществляться при:
- нахождении
номера карточки (кошелька) с соответствующим признаком в стоп-листе;
- трехкратном
неверном предъявлении ПИН.
7.
Требования к
обработке нескольких кошельков.
На периферийном
оборудовании должна быть реализована возможность обработки нескольких
кошельков:
- в разных валютах;
- в одной валюте.
8.
Требования к
операциям: "оплата товара"; "оплата услуг"; "выдача
наличных денег".
Данные операции
должны осуществляться с использованием карточки клиента.
Операции должны
состоять из следующих этапов:
-проверки
подлинности карточки;
- проверки
наличия карточки в стоп-листе;
- проверки
платежеспособности клиента;
-проведения
платежа с помощью карточки.
9. Требования к операции "проверка
наличия карточки в стоп-листе".
Проверка
наличия карточки в стоп-листе должна осуществляться периферийным оборудованием
автоматически.
10. Требования к проверке
платежеспособности клиента.
Данная проверка должна
производиться автоматически, путем сравнения суммы операции с необходимой
информацией.
11. Требования к проведению платежа с
помощью карточки.
Проведение
платежа с помощью карточки должно осуществляться следующим образом:
- набор суммы
операции;
- набор суммы
комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного
вознаграждения);
- подтверждение
суммы операции;
- набор ПИН;
- распечатка
карт-чека.
Карт-чек должен
содержать следующие реквизиты:
а)
идентификационный код периферийного оборудования;
б)
идентификационный номер карточки, номер кошелька;
в) дату/время
совершения операции в формате ДД.ММ.ГГГГ/ЧЧ.ММ;
г) вид
операции;
д) сумму
операции;
е) сумму
комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного
вознаграждения);
ж) общую сумму
операции;
и) валюту
операции;
к) код
авторизации;
л) другие
реквизиты карточки и счета, допустимые правилами системы.
11. Требования к передаче информации
в/из процессингового центра.
В
процессинговый центр должны передаваться реестры карт-чеков в электронном виде.
Электронный реестр карт-чеков должен содержать информацию о платежах и
технологическую информацию.
Из
процессингового центра должен приниматься и обрабатываться стоп-лист (дополнение
к стоп-листу) системы.
Способ передачи
определяется исходя из места установки и способа подключения периферийного
оборудования.
12 Требования к операции
"пополнение карточки".
При выполнении данной
операции на периферийном оборудовании должны быть реализованы следующие
функции:
Страницы: 1, 2
|