Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"
Длительные взаимоотношения вкладчика с банком могут
трансформироваться в кредитные отношения. Однако, для воплощения в реальность
вышеперечисленных положительных сторон расширения охвата населения банковскими
услугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительную
динамику доходов населения. Обеспечить последнее может только государство.
Применительно к проблеме расширения потребительского
кредитования, исключительно важным аспектом государственной политики является
формирование макроэкономических условий и институциональной среды,
способствующих повышению доступности потребительских кредитов для населения.
Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции,
динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитию
нормативно-законодательной базы. В частности, рассмотренные выше расчеты
снижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировки
нормативно-законодательной базы в части пересмотра порядка определения
налогооблагаемой прибыли[72].
Таким образом, подводя итоги определения путей
совершенствования кредитования потребительских нужд населения, можно сделать
следующие выводы:
1. По мере стабилизации экономической ситуации в стране и
роста платежеспособного спроса населения Русфинанс банку необходимо увеличить
долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания
объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить
возрастающие потребности населения. Продвижение новых продуктов и банковских
услуг должно осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных
групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели
для молодых семей; на покупку жилья на финансируемых Банком объектах жилищного
строительства; рост кредитного портфеля должен происходить за счет увеличения
объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования
на покупку, строительство и реконструкцию жилья.
2. Эффективное сотрудничество с местными органами власти в
части реализации инвестиционных, а особенно социальных программ будет
способствовать совершенствованию кредитования потребительских нужд населения
как с точки зрения расширения объемов кредитования и увеличения спектра
предоставляемых кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских
кредитов широким слоям населения.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
В
заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское
кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается
на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
В
настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие
и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования
в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское
кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития
банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых
прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным
иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня
это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок
розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду
с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с
потребительским кредитованием.
Потребительский
бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и
доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина
перед банками вырос на 75% на фоне финансового кризиса.
Центробанк
опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на
2 триллиона рублей — это более половины наших сбережений, находящихся на
банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в
страну должников. Доходы граждан выросли. А благодаря доступным кредитам
началось то, что экономисты называют потребительским бумом.
Ввиду
специфики договора потребительского кредита, незащищенности
заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости
отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется
необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих
специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш
взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об
образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития
потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков
при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также
механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.
В
последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине
стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической
прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в
недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.
В
чем же причина же причина данной тенденции. Причин несколько, самой важной
пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население
уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не
хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность
многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в
кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время
рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении
банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит,
приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает
доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако
не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во
многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема
потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к
росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков
являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского
кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить
рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания
долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской
системы.
Для
улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить
объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в
зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика,
унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает
глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области
кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.
С
юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае
нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора
информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой
как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных
сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих
обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное
законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в
судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Таким
образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в
России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной
формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в
настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые
замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за
счет роста невозвращенных кредитов.
Нормативно-правовые акты
1.
Конституция
Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. –
1993. – № 237.
2.
Гражданский
кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят
30.11.1994 г. (по состоянию на 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст.
3301.
3.
Гражданский
кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят
25.12.1996 г., (по состоянию на 14.07.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4.
Федеральный закон
от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России)
(ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
5.
Федеральный закон
от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от
27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.-
1996.-№ 6.- ст. 492.
6.
Закон РФ от
07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) //
Российская газета № 8. 1996. 16 января.
7.
Положение Банка
России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка
России. 1998. №70 - 71.
8.
Инструкция ЦБ РФ
от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих
процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской
деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.
9.
Письмо ФАС РФ №
ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия
информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка
России. 2005. № 28.
Научная и учебная
литература
10.
Алексеев А.А.
Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей //
Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.
11. Антон Гаген. Информационное Агентство
«Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития
потребительского кредитования в России
12. Банки и банковское дело / Под ред.
И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002. 233 с.
13. Банковское дело: управление и
технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА.
Единство. 2002. – 182 с.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред.
Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – 254 с.
15. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.
Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х.
Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.
16. Выступление Председателя Банка России
С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. -
2010. - № 4. - С. 7.
17. Данилова Т.Н. Проблема
неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками //
Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.
18. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и
просто. - СПб.: Питер, 2007. – 322 с.
19. Деньги, кредит, банки Под ред. Г.Н.
Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 433 с.
20. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и
денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.- 123 с.
21. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное
обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001.- 210 с.
22. Жемчугов А. Синдицированное
кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных
бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.
23. Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ. Формы
«скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. – С.45.
24. Казьмин А.И. Сбербанк России:
надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. - 2001. - № 6.- С.23.
25.
Киричук А.А.
Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. - С.23.
26. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное
обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2010. – 209 с.
27. Крупнов Ю.С. О природе банковского
потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.
28. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки:
Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2007.-
211 с.
29. Материалы сайта #"#">#"_Toc167543906">Приложение
1
Тенденция
развития потребительского кредитования в России
Приложение
2
Региональная
структура потребительского кредитования в России на конец 2009 года, %
Приложение
3
Банки по объемам выданных кредитов
физ. лицам в 2009 г
Наименование банка
|
Выдано кредитов физ.лицам (без ипотеки) в 2009 г., млн.
руб.
|
Изменение за год, %
|
Количество выданных кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки)
в 2009 г., шт.
|
Портфель кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) на
01.01.2010 г., млн. руб.
|
Сбербанк
|
485 718,1
|
9,76
|
3 644 402
|
654 595,0
|
Русский Стандарт
|
193,253,2
|
-13,38
|
9 508 847
|
182 222,9
|
ВТБ 24
|
91 681.0
|
192.68
|
895 469
|
81 417.4
|
Росбанк
|
61 324.8
|
-10.90
|
832 610
|
84 174.8
|
Русфинанс Банк
|
55 708.2
|
57.17
|
1 214 159
|
56 422.0
|
ХКФ-Банк
|
53 823.5
|
32.55
|
4 934 105
|
30 588.5
|
Альфа-Банк
|
48 527.5
|
75.65
|
985 678
|
41 398.1
|
Ренессанс Капитал
|
47 791.5
|
209.37
|
1 749 670
|
39 260.8
|
УРСА Банк
|
46 723,7
|
98,73
|
735 946
|
51 359,1
|
Юникредит Банк
|
32 486,0
|
92,99
|
347 852
|
35 241,8
|
Приложение
4
Банки по объемам выданных
автокредитов в 2009 г
Наименование банка
|
Выдано автокредитов в
2009г., млн. руб.
|
Изменение за год, %
|
Количество выданных
автокредитов в 2009г., шт.
|
Портфель автокредитов
на 01.01.10, млн. руб.
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
Сбербанк
|
58 921.1
|
> 1000
|
145 409
|
53 519.5
|
Русфинанс Банк
|
34 012.5
|
48.97
|
133 001
|
40 758.5
|
Юникредит Банк
|
26 384.3
|
82.61
|
56 005
|
29 603.0
|
Росбанк
|
25 482.2
|
-9.94
|
75 163
|
42 945.1
|
Русский Стандарт
|
20 934.0
|
8.40
|
156 425
|
28 221.9
|
МДМ Банк
|
17 397.5
|
-9.68
|
35 410
|
26 769.9
|
ВТБ 24
|
16 225.0
|
157.16
|
53 132
|
17 431.2
|
Альфа Банк
|
12 130.0
|
137.46
|
31 590
|
13 774.0
|
Уралсиб
|
11 804.2
|
44.54
|
23 779
|
14 708.5
|
Приложение
5
Объемы ранка потребительского
кредитования
Приложение 6
Акционерная
структура ООО «Русфинанс Банк»
|
|
|
|
|
|
Societe
Generale S.A.
Сосьете Женераль С.А.
|
|
|
|
|
[1]
Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика,
2005. - С. 215-217.
[2] Финансы, денежной обращение,
кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», -2002. -
С. 123.
[3] Общая теория финансов. Учебник
для ВУЗов/ Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М.,
Банки и биржи, 2005. С. 146.
[4] Российская банковская
энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. –С. 178.
[5] Организация деятельности
коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск
ХГАЭиП, 2004. - С. 143.
[6] Киричук А.А. Специфика
договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. - С.23.
[7] Тещанская И.В. Организация
деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С.
156.
[8] Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит:
Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2010. - С. 89-92.
[9] Банковское дело: управление и технологии: Учебник для
вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. - С
123-125.
[10] Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г. «О
банках и банковской деятельности» (ред. 08.04.2008)// Собрание законодательства
РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.
[11] Тещанская И.В. Указ. раб. - С. 154.
[12] Общая теория финансов. Учебник
для ВУЗов / Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.
М., Банки и биржи, 2005. - С. 206.
[13]Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой:
Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. - С. 166.
[14]
Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков //
Банковское дело. - 2004. - №2. – С.34.
[15] Общая теория финансов. Учебник
для ВУЗов / под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.
М., Банки и биржи, 2005. - С 208.
[16] Мурычев А.В. О путях
укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит.
-2008. -№11.- С.34.
[17] Общая теория финансов. Учебник
для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и
биржи, 2005. – С. 210.
[18] Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ.
Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. – С.45.
[19] Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих
банков // Деньги и кредит. – 2008 - №9. -С. 16-18.
[20] Крупнов Ю.С. О природе
банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.
[21] Челноков В.А. Банки и банковские
операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское
рыночное пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2010. - С. 122.
[22] Челноков В.А. Указ. раб.-С. 124.
[23] Там же. - С. 126.
[24] Челноков В.А. Указ.раб. - С.
128.
[25] Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого
банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С. 162.
[26]
Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации
российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.
[27] Новая газета. Банкнота №1.
2008. С. 3.
[28] Пристансков Д. Кредит
для потребителя // ЭЖ-Юрист. – 2010.- № 39. – С. 4.
[29]
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования
потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.
[30]
Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система,
чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля.
С. 1 - 2.
[31]
Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты
Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных
историях». 2-е изд. М.: Ось-89, 2005.
[32]
Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
[33]
Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от
25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.
[34]
Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. -
2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика.
2010. – С.65.
[35]
Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей:
юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. -
С.23.
[36]
Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический
мир. 2001. № 3. С. 28.
[37]
Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования
потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.
[38]
Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов,
регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования
банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.
[39] Письмо ФАС РФ № ИА/7235,
ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации
при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. №
28.
[40] Официальный сайт Банка
России. #"#_ftnref41" name="_ftn41" title="">[41] Банки и банковское дело
/ Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002. – С.33.
[42] Свиридов О.Ю. Деньги,
кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2010.- С.124.
[43] По материалам сайта #"#_ftnref44" name="_ftn44" title="">[44] Организация деятельности
коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП,
2004.- С.116.
[45] Антон Гаген.
Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы
развития потребительского кредитования в
России/#"#_ftnref46"
name="_ftn46" title="">[46]
По материалам сайта
#"#_ftnref47"
name="_ftn47" title="">[47]
По материалам сайта #"#_ftnref48"
name="_ftn48" title="">[48]
Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных
ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.
[49]
Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования
коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.
[50] Демин Ю. Все о кредитах.
Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. – С.34.
[51] Материалы
сайта#"#_ftnref52"
name="_ftn52" title="">[52] По материалам сайта #"#_ftnref53" name="_ftn53" title="">[53] По материалам сайта #"#_ftnref54"
name="_ftn54" title="">[54]
Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и
некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2004. - №1. –С.34.
[55] Финансы, денежное
обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. - М. : Проспект,
2004.- С.44.
[56] Финансы предприятий:
Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк.,
1995. – С.155.
[57]
Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2002. - №4.
–С.55.
[58] Ширинская Е.Б. Операции
КБ и зарубежный опыт. - М., ЮНИТИ-ДАТА, 2010.- С. 39.
[59] Помазанов М. Кредитный
риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. -
2009. - №6. –С.55.
[60] Тихомирова Е.В.
Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2008. - №9. –С.11.
[61] Долан Э.Дж. и др.
Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр,
1994.- С.44.
[62] Дробозина Л.А. Финансы.
Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001.- С.45.
[63] Москвин В. А. «Создание
эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий» //
«Банковское дело»-2000-4., стр. 31.
[64] Ширинская Е.Б.Указ.
раб.- С. 29.
[65] Казьмин А.И. Сбербанк
России: надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. - 2001. - № 6.- С.23.
[66]
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010
год. // Российская газета. 5 фев.2010.
[67] Лаврушин О.И. Деньги,
кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и
статистика. 2007.- С.14.
[68]
Челноков В.А. Указ. раб.- С. 144.
[69]
Суская Е. П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское
дело.—2000.- №22.- С. 20.
[70] Банковское дело: Учебник
/ Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – С.23.
[71]
Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования
предприятий // «Банковское дело. -2000- №4. –С.18.
[72]
Колпакова Г.М. Указ. раб. – С.13.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|